Erfahren Sie, wie ACH-Zahlungen funktionieren

ACH-Zahlungen sind elektronische Zahlungen, die über das Automated Clearing House (ACH)-Netzwerk abgewickelt werden. Die Gelder bewegen sich von einem Bankkonto zum anderen mit Hilfe eines zentralisierten Systems, das die Gelder an ihr endgültiges Ziel leitet. Diese computergestützten Zahlungen können sowohl Händlern als auch Verbrauchern Vorteile bieten: Zahlungen sind kostengünstig, sie können automatisiert werden, und die Buchführung ist bei elektronischen Zahlungen oft einfacher.

Die meisten Menschen nutzen bereits ACH-Zahlungen, auch wenn Sie mit dem Fachjargon vielleicht nicht vertraut sind. Wenn Arbeitgeber ihre Löhne durch direkte Einzahlung auszahlen oder Verbraucher Rechnungen elektronisch von ihren Girokonten bezahlen, ist oft das ACH-Netzwerk für diese Zahlungen verantwortlich. Laut Nacha, der Electronic Payments Association, die hinter dem ACH-Netzwerk steht, haben Verbraucher und Unternehmen im Jahr 2018 über 23 Milliarden ACH-Zahlungen getätigt.

Grundlagen von ACH

ACH-Zahlungen sind elektronische Überweisungen von einem Bankkonto zum anderen. Einige Beispiele sind:

• Ein Kunde bezahlt einen Dienstleister.
• Ein Arbeitgeber zahlt Geld auf das Girokonto eines Mitarbeiters ein.
• Ein Verbraucher überweist Geld von einer Bank zu einer anderen.
• Ein Unternehmen bezahlt einen Lieferanten für Produkte.
• Ein Steuerzahler sendet online Gelder an das Finanzamt oder an lokale Organisationen.

Um Zahlungen abzuschließen, muss die Organisation, die eine Zahlung anfordert (egal ob sie Gelder senden oder empfangen möchte), Bankkontoinformationen von der anderen beteiligten Partei erhalten.Ein Arbeitgeber benötigt zum Beispiel folgende Angaben von seinen Mitarbeitern, um eine direkte Einzahlung einzurichten:

• Der Name der Bank oder Kreditgenossenschaft, die die Gelder erhält
• Die Art des Kontos bei dieser Bank (Giro- oder Sparkonto)
• Die ABA-Leitungsnummer der Bank
• Die Kontonummer des Empfängers

Mit diesen Informationen können Zahlungen erstellt und an das richtige Konto weitergeleitet werden. Rechnungssteller benötigen dieselben Angaben, um vorautorisierte Abhebungen von Kundenkonten vorzunehmen.

Zahlungen sind oft von Anfang bis Ende elektronisch. Aber manchmal wandeln Händler Papierschecks in elektronische Zahlungen um, und die Gelder wandern durch das ACH-System.

Vorteile rundum

Elektronische Zahlungen sind aus mehreren Gründen beliebt.

• Da sie elektronisch sind, verbrauchen ACH-Zahlungen weniger Ressourcen als traditionelle Papierschecks. Es werden kein Papier, keine Tinte, kein Treibstoff für den Transport von Schecks, keine Zeit und Arbeit für die Bearbeitung und Einreichung von Schecks usw. benötigt.
• Elektronische Transaktionen machen es einfach, den Überblick über Einnahmen und Ausgaben zu behalten. Mit jeder Transaktion erstellen die Banken einen elektronischen Datensatz. Buchhaltungs- und persönliche Finanzmanagement-Tools können ebenfalls auf diese Transaktionshistorie zugreifen.

Warum Unternehmen ACH-Zahlungen mögen

Einfache Handhabung

Wenn Kunden per Scheck zahlen, müssen Unternehmen auf die Post warten und den Scheck dann bei einer Bank einreichen. Zahlungen gehen manchmal verloren, und die Eingabe dieser Zahlungen in ein Buchhaltungssystem ist arbeitsintensiv. Elektronische Zahlungen kommen schnell und zuverlässig an, und es ist nicht nötig, Schecks an die Bank weiterzuleiten und ein paar Tage zu warten, um herauszufinden, welche Schecks geplatzt sind.

Kostengünstiger als Plastikgeld

Für Unternehmen, die Zahlungen per Kreditkarte akzeptieren, ist es oft günstiger, eine ACH-Überweisung zu verarbeiten als eine Kreditkartenzahlung anzunehmen. Besonders bei zahlreichen wiederkehrenden Zahlungen summieren sich diese Einsparungen. Durch die Automatisierung dieser Zahlungen werden die Vorteile nur noch größer. Allerdings erhalten Sie bei ACH keine Echtzeit-Freigabe-/Ablehnungsantwort wie bei einem Kreditkartenterminal.

Fernzahlungen

Unternehmen können Zahlungen per ACH aus der Ferne akzeptieren, obwohl das gleiche für Kreditkarten gilt. Wenn Ihre Kunden keine Kreditkarten haben oder es vorziehen, ihre Kartendaten nicht regelmäßig zu übermitteln, kann ACH eine Lösung sein.

Warum Verbraucher gerne mit ACH zahlen

Unternehmen sind nicht die einzigen, die von ACH-Zahlungen profitieren.

Einfache Zahlungen

Verbraucher müssen keine Schecks ausstellen, Schecks nachbestellen, wenn sie ausgehen, und Schecks rechtzeitig zur Post bringen. Keine Gebühren gehen auf ihre Kreditkarten – die Gelder kommen direkt von ihrem Bankkonto.

Autopilot

Bei der Verwendung von automatischen ACH-Zahlungen müssen die Kunden nicht nach Rechnungen Ausschau halten – oder Maßnahmen ergreifen, wenn Zahlungen fällig sind. Auf Gedeih und Verderb läuft alles auf Autopilot.

So akzeptieren Sie ACH-Zahlungen von Kunden

Um ACH-Zahlungen zu akzeptieren, müssen Sie eine Partnerschaft mit einem Zahlungsabwickler eingehen. Vielleicht haben Sie bereits eine Beziehung zu einem – Sie nutzen nur noch nicht den ACH-Service.

Fangen Sie damit an, Ihre bestehenden Dienstleister zu fragen, ob sie ACH-Zahlungen für Sie ermöglichen können, einschließlich:

• Die Bank, bei der Sie Ihre Geschäftskonten führen
• Der Anbieter, der bereits Kreditkartenzahlungen (oder andere Zahlungen) für Sie abwickelt
• Ihr Anbieter von Buchhaltungssoftware – gängige Programme ermöglichen es Ihnen, Rechnungen zu erstellen und Zahlungen per ACH zu akzeptieren

Immer wieder kommen neue Zahlungsabwickler auf den Markt, die für kleine Unternehmen, die nur selten ACH-Zahlungen vornehmen müssen, gut geeignet sein können. Plooto ermöglicht es Ihnen zum Beispiel, mit einer monatlichen Gebühr von 25 US-Dollar, die zehn kostenlose Überweisungen beinhaltet, Zahlungen zu senden oder zu empfangen. Große Unternehmen zahlen vielleicht weniger pro Posten für ACH, aber das könnte konkurrenzfähig sein, wenn Sie nur eine Handvoll Transaktionen pro Monat haben.

Wie viel kostet es?

ACH ist eine Option für Unternehmen jeder Größe. Natürlich zahlen Sie weniger, wenn Sie ein höheres Volumen haben, aber das gilt auch für Kreditkartenzahlungen. Die durchschnittlichen Kosten für das Senden und Empfangen von ACH-Zahlungen liegen bei etwa 0,29 US-Dollar pro Transaktion. Für kleine Unternehmen berechnen die Dienstleister möglicherweise mehr. Einige berechnen Gebühren pro Transaktion, während andere eine monatliche Gebühr erheben oder einen Prozentsatz von jeder Zahlung einbehalten. Abhängig von Ihrer durchschnittlichen Ticketgröße können diese Kosten immer noch mit den Gebühren für die Verarbeitung von Debitkartenzahlungen konkurrieren.

Betrachten Sie das Gesamtbild, wenn Sie Alternativen evaluieren: Es kostet vielleicht nichts, Schecks zu akzeptieren, aber was ist der Kompromiss?

Für einige Unternehmen, wie Berater, die nur ein oder zwei Schecks pro Monat erhalten – und für die der Cashflow kein Thema ist – könnte es mehr Mühe bedeuten, als es wert ist, ACH einzurichten. Für andere hingegen kann es sich lohnen, einfach mehr Zeit am Tag zu gewinnen. Wenn Sie Zahlungen automatisieren, haben Sie mehr Kapazität für andere Aktivitäten.

Persönliche ACH-Zahlungen

Als Privatperson können Sie Zahlungen per ACH senden oder empfangen, wenn ein Unternehmen oder eine andere Organisation auf der anderen Seite der Transaktion steht. Direkte ACH-Zahlungen von Person zu Person sind schwer einzurichten, aber es ist einfach, Geld zu senden, wenn ein Vermittler beteiligt ist.

Apps von Drittanbietern

Mit verschiedenen Apps und Zahlungsdiensten können Sie kostenlos Geld an Freunde und Familie senden. Diese Apps bieten ein Front-End zu Ihrem Bankkonto und nutzen oft ACH, um Ein- und Auszahlungen für Sie zu tätigen.

Bankangebote

Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft bietet möglicherweise einen P2P-Zahlungsdienst an, mit dem Sie ebenfalls Geld senden können. Diese Dienste können von einer Bank stammen oder Teil von Zelle oder Popmoney sein.

Leider ist es für eine Einzelperson nicht einfach, einfach die Bankdaten einer anderen Person einzugeben und eine Überweisung durchzuführen. Je nach verwendetem Dienst muss die Person, an die Sie senden oder von der Sie empfangen, ein Konto bei diesem Dienstleister eröffnen, um eine Zahlung abzuschließen (oder zumindest ihre Bankleitzahl und Kontonummer dem Dienstleister mitteilen).

Zahlungen am selben Tag

Traditionelle ACH-Zahlungen dauern in der Regel zwei bis drei Werktage, wobei Wochenenden und Feiertage den Prozess verlangsamen können. In der heutigen On-Demand-Welt ist das zu langsam, besonders für ein elektronisches System. ACH-Zahlungen am selben Tag wurden 2016 eingeführt, und die Funktionalität wird erweitert, sodass Sie bald mit schnelleren Zahlungen rechnen sollten.