Aprenda cómo funcionan los pagos ACH

Los pagos ACH son transferencias electrónicas de una cuenta bancaria a otra. Varios ejemplos incluyen:

• Un cliente paga a un proveedor de servicios.
• Un empleador deposita dinero en la cuenta corriente de un empleado.
• Un consumidor transfiere fondos de un banco a otro.
• Una empresa paga a un proveedor por productos.
• Un contribuyente envía fondos al IRS o a organizaciones locales en línea.

Para completar los pagos, la organización que solicita un pago (ya sea que quiera enviar fondos o recibirlos) necesita obtener información de la cuenta bancaria de la otra parte involucrada.Por ejemplo, un empleador necesita los siguientes datos de los empleados para configurar el depósito directo:

• El nombre del banco o la cooperativa de crédito que recibe los fondos
• El tipo de cuenta en ese banco (de cheques o de ahorros)
• El número de ruta ABA del banco
• El número de cuenta del destinatario

Con esa información, los pagos pueden crearse y dirigirse a la cuenta correcta. Los emisores de facturas necesitan esos mismos datos para realizar retiros preautorizados de las cuentas de los clientes.

Los pagos de laACH suelen ser electrónicos de principio a fin. Pero a veces los comerciantes convierten los cheques de papel en pagos electrónicos, y los fondos se mueven a través del sistema ACH.

Beneficios de todo tipo

Los pagos electrónicos son populares por varias razones.

• Debido a que son electrónicos, los pagos ACH utilizan menos recursos que los cheques de papel tradicionales. No hay necesidad de papel, tinta, combustible para transportar los cheques, tiempo y mano de obra para manejar y depositar los cheques, etc.
• Las transacciones electrónicas facilitan el seguimiento de los ingresos y gastos. Con cada transacción, los bancos crean un registro electrónico. Las herramientas de contabilidad y gestión financiera personal también pueden acceder a ese historial de transacciones.

Por qué a las empresas les gustan los pagos ACH

Las empresas pueden beneficiarse del ahorro de costes y de la mejora de las operaciones cuando utilizan los pagos electrónicos.

Fácil de manejar

Cuando los clientes pagan con cheque, las empresas tienen que esperar a que llegue el correo, y luego tienen que depositar el cheque en un banco. Los pagos a veces se pierden, y la introducción de esos pagos en un sistema de registro requiere mucho trabajo. Los pagos electrónicos llegan de forma rápida y fiable, y no es necesario enviar los cheques al banco y esperar unos días para saber qué cheques han sido devueltos.

Menos caro que el plástico

Para las empresas que aceptan pagos con tarjeta de crédito, a menudo cuesta menos procesar una transferencia ACH que aceptar un pago con tarjeta de crédito. Especialmente cuando se cobran numerosos pagos recurrentes, esos ahorros se suman. La automatización de esos pagos sólo aumenta los beneficios. Sin embargo, la ACH no le da una respuesta de aprobación/rechazo en tiempo real como lo haría un terminal de tarjeta de crédito.

Pagos a distancia

Las empresas pueden aceptar pagos por ACH a distancia, aunque lo mismo ocurre con las tarjetas de crédito. Si sus clientes no tienen tarjetas de crédito o prefieren no proporcionar la información de su tarjeta con regularidad, ACH puede proporcionar una solución.

Por qué a los consumidores les gusta pagar con ACH

Las empresas no son las únicas que se benefician de los pagos con ACH.

Pagos fáciles

No hay necesidad de que los consumidores escriban cheques, vuelvan a pedirlos cuando se les acaben y reciban los cheques por correo a tiempo. No hay cargos en sus tarjetas de crédito-los fondos provienen directamente de su cuenta bancaria.

Piloto automático

Si se utilizan los pagos automáticos ACH, los clientes no necesitan estar pendientes de las facturas-ni tomar medidas cuando los pagos vencen. Para bien o para mal, todo funciona en piloto automático.

Cómo aceptar pagos ACH de los clientes

Para aceptar pagos por ACH, necesita asociarse con un procesador de pagos. Es posible que ya tenga una relación con uno, simplemente no está utilizando el servicio ACH todavía.

Numerosos procesadores de pago pueden ayudarle a aceptar los pagos ACH, por lo que vale la pena buscar uno que haga lo que usted necesita exactamente.

Empiece preguntando a sus actuales proveedores de servicios si pueden habilitar los pagos ACH para usted, incluyendo:

• El banco donde mantiene sus cuentas comerciales
• El proveedor que procesa los pagos con tarjeta de crédito (u otros) para usted ya
• Su proveedor de software de contabilidad-los programas más populares le permiten crear facturas y aceptar pagos por ACH

Nuevos procesadores de pago entran continuamente en el mercado, y pueden ser un buen ajuste para las pequeñas empresas que sólo necesitan hacer pagos ACH poco frecuentes. Por ejemplo, Plooto le permite enviar o recibir pagos con una cuota mensual de 25 dólares que incluye diez transferencias gratuitas. Las grandes empresas podrían pagar menos por artículo de ACH, pero eso podría ser competitivo si sólo tiene un puñado de transacciones cada mes.

¿Cuánto cuesta?

La ACH es una opción para empresas de cualquier tamaño. Naturalmente, pagará menos si tiene volúmenes más altos, pero lo mismo ocurre con los pagos con tarjeta de crédito. El coste medio de enviar y recibir pagos ACH es de unos 0,29 dólares por transacción. Para las pequeñas empresas, los proveedores de servicios pueden cobrar más. Algunos cobran tasas por transacción, mientras que otros incluyen una cuota mensual o se llevan un porcentaje de cada pago. Dependiendo del tamaño medio de su ticket, esos costes podrían seguir siendo competitivos con los cargos por procesar los pagos con tarjeta de débito.

Asegúrese de mirar el panorama general cuando evalúe las alternativas: Puede que no cueste nada aceptar cheques, pero ¿cuál es la compensación?

Tratar con cheques de papel lleva tiempo, y los fondos probablemente no lleguen a su cuenta con la misma rapidez.

Para algunas empresas, como las consultoras que sólo reciben uno o dos cheques al mes -y para las que el flujo de caja no es un problema- puede ser más problemático de lo que vale establecer la ACH. Pero otros pueden salir ganando con sólo crear más tiempo en el día. Cuando se automatizan los pagos, se dispone de más capacidad para otras actividades.

Pagos ACH personales

Como individuo, puede enviar o recibir pagos a través de ACH si una empresa u otra organización está al otro lado de la transacción. Los pagos ACH directos de persona a persona son difíciles de establecer, pero es fácil enviar fondos con un intermediario involucrado.

Aplicaciones de terceros

Varias aplicaciones y servicios de pago le permiten enviar fondos a amigos y familiares de forma gratuita. Estas aplicaciones proporcionan un front-end a su cuenta bancaria, y a menudo utilizan ACH para hacer depósitos y retiros para usted.

Ofertas del Banco

Su banco o cooperativa de crédito puede tener un servicio de pago P2P que le permite enviar dinero también. Esos servicios pueden tener la marca del banco, o pueden ser parte de Zelle o Popmoney.

Desgraciadamente, no es fácil para un individuo simplemente marcar la información bancaria de otra persona y completar una transferencia. Dependiendo del servicio que utilice, la persona a la que envía o de la que recibe puede necesitar abrir una cuenta con ese proveedor de servicios para completar un pago (o al menos proporcionar sus números de ruta y de cuenta bancaria al proveedor de servicios).

Pagos en el mismo día

Los pagos ACH tradicionales suelen tardar de dos a tres días laborables, aunque los fines de semana y los días festivos pueden ralentizar el proceso. En el mundo actual de la demanda, eso es demasiado lento, especialmente para un sistema electrónico. Los pagos ACH en el mismo día comenzaron en 2016, y la funcionalidad se está ampliando, por lo que debería esperar ver pagos más rápidos pronto.