¿Cómo funcionan los préstamos para estudiantes?

Los préstamos estudiantiles son un tipo de préstamo a plazos que paga la universidad y sus costos relacionados, incluyendo la matrícula, las cuotas, los libros y los gastos de vida. Hay dos tipos -federal y privado- y el tipo de préstamo que reciba dicta cómo se calcula su tasa de interés, sus opciones de reembolso y las protecciones disponibles para el consumidor.

Al igual que otros tipos de préstamos, los préstamos estudiantiles son fondos prestados que eventualmente reembolsará, junto con cualquier interés y cargos asociados a ellos. A continuación, explore cómo funcionan los préstamos estudiantiles para que pueda pedirlos y pagarlos con confianza.

¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos estudiantiles?

El gobierno proporciona préstamos estudiantiles federales, mientras que los préstamos estudiantiles privados están disponibles a través de entidades privadas, como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea.

Préstamos estudiantiles federales

Estos préstamos están disponibles a través del Departamento de Educación de Estados Unidos. Para acceder a ellos hay que presentar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, conocida como FAFSA. La mayoría de los préstamos federales para estudiantes, con la excepción de los préstamos PLUS, no requieren una verificación de crédito. Sus tipos de interés tampoco se basan en el crédito; están fijados por la ley federal, y suelen ser más bajos que los de los préstamos privados.

Dependiendo de tu necesidad económica, puedes tener varias opciones de préstamos federales:

• Préstamos directos subvencionados. Disponibles para los estudiantes de pregrado en función de la necesidad financiera. La cantidad para la que calificas depende de tu año en la escuela y de si te consideras financieramente independiente de tus padres. Estos préstamos están subvencionados por el gobierno, lo que significa que los intereses no se acumulan mientras estás en la escuela o durante los períodos de aplazamiento. Pero sí se empiezan a acumular cuando te gradúas o bajas de la condición de medio tiempo.
• Préstamos directos sin subsidio. Disponibles para estudiantes de grado, postgrado y profesionales, independientemente de la necesidad financiera. Como estos préstamos no tienen subsidio, los intereses se acumulan durante todos los períodos.
• Préstamos directos PLUS. Disponibles para estudiantes de posgrado y profesionales y para los padres de estudiantes de grado dependientes para cubrir los costes que otras ayudas financieras no cubren. Por ejemplo, si recibes algunos préstamos subvencionados o no subvencionados pero necesitas más dinero para cubrir un déficit de financiación, podrías optar por un préstamo directo PLUS. Si quieres obtener un préstamo PLUS, se requiere una verificación de crédito.
• Préstamos directos de consolidación. Esta opción te permite combinar varios préstamos estudiantiles federales en un solo préstamo con un solo administrador de préstamos y una sola tasa de interés. Esto puede extender su plazo de pago, reduciendo su factura mensual, pero podría significar pagar más en intereses con el tiempo.

Préstamos estudiantiles privados

Estos préstamos están disponibles a través de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea. Mientras que los préstamos estudiantiles federales tienen tasas de interés fijas, y la mayoría vienen con montos máximos de préstamo, lo mismo no es cierto para los préstamos estudiantiles privados.

Los prestamistas suelen utilizar sus propios estándares para establecer los requisitos de los prestatarios, pero en general, una puntuación de crédito buena o excelente -generalmente 670 o más- le permitirá obtener las tasas y los términos más competitivos. Esto hace que sea difícil para los estudiantes universitarios pedir préstamos privados para estudiantes de forma independiente, ya que tienen un historial de crédito más corto. Por lo general, los estudiantes universitarios deben utilizar un cofirmante para poder acceder a los préstamos privados. En algunos casos, sin embargo, es posible obtener un préstamo estudiantil sin un co-firmante.

Lo más importante es que los préstamos estudiantiles privados no vienen con las protecciones que los prestatarios de préstamos estudiantiles federales disfrutan. Los prestatarios de préstamos privados no tendrán acceso a los planes de reembolso basados en los ingresos, la condonación si usted trabaja en ciertos campos de servicio público o generosos programas de aplazamiento de pago si usted experimenta dificultades financieras. Eso significa que, por lo general, es mejor sacar el máximo provecho de los préstamos federales antes de recurrir a los préstamos privados.

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¿Cómo solicito préstamos estudiantiles?

Si está solicitando préstamos estudiantiles federales, su punto de partida es la FAFSA.

Antes de que pueda comenzar la FAFSA, necesitará una identificación de ayuda federal para estudiantes (FSA ID). Tanto los padres como los estudiantes necesitarán una FSA ID si el estudiante es un dependiente. Sirve como su firma electrónica a medida que completa los diversos documentos de ayuda federal para estudiantes.

Si usted es un padre que completa la FAFSA para su hijo, o con ellos, puede dirigirse a fafsa.gov para comenzar su solicitud. Ingresarás la información personal de tu hijo, incluyendo su nombre, número de Seguro Social y fecha de nacimiento. Recuerde que cuando el formulario hace preguntas en relación con «usted», se refiere al estudiante, no a usted como padre. Llenarás la información demográfica y financiera y luego firmarás tu formulario.

Una vez que hayas sido aceptado en las universidades, recibirás una carta de adjudicación de la escuela. Tu carta de adjudicación detallará la cantidad de ayuda estudiantil que obtienes, que puede incluir becas, fondos federales de estudio y trabajo y préstamos estudiantiles federales. Tendrás la oportunidad de responder a tu carta de adjudicación y aceptar o rechazar los préstamos estudiantiles que te han ofrecido.

Si todavía necesitas dinero después de haber agotado la ayuda estudiantil federal, puedes solicitar préstamos estudiantiles privados. No existe una solicitud centralizada que se dirija a todos los prestamistas privados. Para solicitarlo, tendrás que visitar a cada prestamista individualmente. Algunos prestamistas te permiten ver si eres precalificado para un préstamo primero, basándose en tu puntuación de crédito y tu historial. Otros sólo le permiten ver si califica después de haber solicitado.

Las solicitudes de préstamos estudiantiles privados varían según el prestamista, pero normalmente requieren información financiera y de la escuela, además de la cantidad de dinero que necesita, cuándo planea graduarse y si va a solicitar con un co-firmante.

¿Para qué se pueden utilizar los préstamos estudiantiles?

Su escuela determina su costo total de asistencia, que incluye todos los gastos que un estudiante debe pagar para obtener un título, incluyendo la matrícula, las cuotas, los gastos de subsistencia y el transporte. Si planea utilizar los préstamos estudiantiles para cubrir estos costos, los fondos de su préstamo pueden utilizarse para fines como:

• Matrícula y cuotas
• Libros
• Suministros y otros equipos
• Planes de alimentación y comestibles
• Habitación y comida (incluyendo un apartamento y los servicios públicos)
• Gastos de tecnología, como un ordenador
• Costes de transporte, como la gasolina o los pases de transporte público

La mayoría de los préstamos estudiantiles privados reflejan las asignaciones de los préstamos estudiantiles federales, pero podría encontrar que algunos prestamistas tienen limitaciones en cuanto a lo que puede y no puede usar los préstamos.

¿Cuánto cuestan los préstamos estudiantiles?

El Congreso establece las tasas de interés de los préstamos estudiantiles federales, que son diferentes según el tipo de préstamo estudiantil federal que pidas. Por ejemplo, si tiene un préstamo directo sin subsidio y un préstamo directo PLUS, pagará diferentes tasas de interés para ambos.

Aquí están las tasas de interés de los préstamos para el año escolar 2020-2021:

• 2,75% para los préstamos directos subsidiados y no subsidiados para estudiantes universitarios
• 4.3% para préstamos directos sin subsidio para estudiantes de posgrado y profesionales
• 5,3% para préstamos directos PLUS para padres de estudiantes dependientes, estudiantes de posgrado y estudiantes profesionales

Tus préstamos federales para estudiantes consisten en el capital, o la cantidad que pediste prestada, más los intereses.

Una vez que hayas sacado tu préstamo, la tasa de interés no cambiará. Si eventualmente combina sus préstamos federales utilizando un préstamo de consolidación directa, la tasa de interés será el promedio de las tasas de sus préstamos originales redondeado hacia arriba. La única otra vez que su tasa de interés cambia es si usted refinancia sus préstamos estudiantiles.

Los prestamistas estudiantiles privados determinan su tasa de interés basándose en la solvencia crediticia, o la de su co-firmante, si lo tiene. Muchos préstamos estudiantiles privados también cobran comisiones, como la de apertura o la de demora. Mientras que los préstamos federales para estudiantes tienen tipos de interés fijos que no cambian a lo largo de la vida del préstamo, los préstamos privados para estudiantes suelen ofrecer tipos de interés variables. Esto significa que el tipo de interés puede fluctuar en función de las condiciones del mercado. Por lo general, están vinculados a un índice, como la tasa de interés preferencial o LIBOR.

Tenga en cuenta que las tasas de interés más bajas están disponibles para los prestatarios con las mejores puntuaciones de crédito. Cuanto más baja sea su puntuación de crédito, más alta será su tasa de interés.

¿Cómo puedo pagar los préstamos estudiantiles?

Los préstamos estudiantiles federales tienen algunos de los términos de reembolso más amigables. Este tipo de préstamos también ofrecen un período de gracia de seis meses. Esto significa que no estás obligado a comenzar a pagar tu préstamo hasta seis meses después de la graduación.

El plan de pago estándar para los préstamos estudiantiles federales asume que pagarás tus préstamos dentro de los 10 años posteriores a la graduación. Pero también puede optar por inscribirse en un plan de reembolso alternativo. Algunos de ellos, llamados planes de reembolso basados en los ingresos (IDR), vinculan su factura mensual a sus ingresos discrecionales. Hay cuatro tipos:

• Reembolso basado en los ingresos (IBR). Sus pagos mensuales serán del 10% al 15% de sus ingresos discrecionales. Si no ha pagado su préstamo en 20 o 25 años, su saldo restante será perdonado. El hecho de que pueda pagar el 10% de los ingresos o el 15%, y obtener la condonación después de 20 o 25 años, depende del año en que pidió el préstamo por primera vez. Aquellos que tomaron por primera vez préstamos federales después del 1 de julio de 2014 califican para los términos más generosos: pagos al 10% de los ingresos y la condonación después de 20 años.
• Reembolso contingente de ingresos (ICR). Sus pagos mensuales serán el 20% de sus ingresos discrecionales o la cantidad que pagaría en un plan de pago fijo durante 12 años. Cualquier saldo pendiente se condona después de 25 años.
• Pague según sus ingresos (PAYE). Este plan limita sus pagos mensuales al 10% de los ingresos discrecionales y nunca será superior a lo que pagaría en el plan de amortización estándar. Su saldo restante será perdonado después de 20 años.
• Pago revisado según sus ingresos (REPAYE). Su pago mensual será el 10% de sus ingresos discrecionales, pero no se garantiza que pague menos en comparación con un plan de amortización estándar. Cualquier saldo restante después de 20 o 25 años será condonado. REPAYE no tiene un requisito de ingresos como otros planes IDR, lo que significa que cualquier prestatario con préstamos federales puede inscribirse, independientemente de los ingresos.

Los préstamos estudiantiles federales también tienen opciones de aplazamiento y tolerancia, que le permiten dejar de hacer pagos temporalmente sin dañar su puntuación de crédito o incumplir su préstamo.

La mayoría de los préstamos estudiantiles privados tienen planes de pago de cinco a 20 años o más, y muchos ofrecen períodos de gracia. Pero ten en cuenta que los intereses pueden acumularse mientras estás en la escuela y durante los períodos en que pospones los pagos, lo que no ocurre con los préstamos federales directos subvencionados. Los prestamistas privados tampoco están obligados a ofrecer la misma cantidad de indulgencia en caso de que no puedas hacer los pagos, con límites típicos de 12 o 24 meses a lo largo del plazo del préstamo. Los préstamos federales ofrecen hasta tres años de indulgencia o aplazamiento, dependiendo de la circunstancia.

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