Cómo usar las tarjetas de crédito: 6 Reglas Simples a Seguir

Consejo de experto

Las tarjetas de crédito se diferencian de las de débito en varios aspectos. La más importante es que, cuando pasas la tarjeta, no estás retirando dinero de tu cuenta bancaria; estás pidiendo prestado dinero a la compañía de la tarjeta de crédito. Por eso las tarjetas de crédito le ayudan a crear crédito, y también por eso pueden ser una forma fácil de endeudarse.

Pague su factura a tiempo

A final de mes, recibirá una factura de la tarjeta de crédito, que incluirá las siguientes cifras:

• Saldo del extracto: El importe que has gastado en el ciclo de facturación anterior
• Saldo actual: La cantidad total que has cargado en tu tarjeta de crédito (incluyendo el ciclo de facturación actual)
• Pago mínimo: La cantidad que debe pagar antes de la fecha de vencimiento para evitar los cargos por demora
• Crédito disponible: Su límite de crédito menos su saldo actual



La regla más importante del uso responsable de la tarjeta de crédito es pagar su factura a tiempo. Los pagos atrasados, que aparecen en tus informes de crédito, son una señal de alarma para los prestamistas. Y pagar con retraso significa que también deberás pagar comisiones e intereses de demora.

Para asegurarte de que pagas la factura de tu tarjeta de crédito a tiempo, configura las notificaciones desde la cuenta online de tu tarjeta de crédito. En el caso de mi tarjeta de crédito, recibo un correo electrónico tanto cuando se emite mi estado de cuenta como cuando faltan 10 días para la fecha de vencimiento.

Mientras tanto, también puede configurar los pagos para que se retiren automáticamente de su cuenta corriente cada mes. Este es un movimiento inteligente si tus facturas son consistentes y te pone nervioso que se te pasen los pagos (pero debes comprobar que se realizan). Personalmente, prefiero pagar manualmente, ya que me da la oportunidad de revisar los cargos y evitar el sobregiro de mi cuenta corriente.

Lee másCómo funciona el pago de una tarjeta de crédito: Cómo entender el extracto de tu tarjeta de crédito

Paga la totalidad de tu factura

Si te preguntas cómo usar una tarjeta de crédito de forma inteligente, aquí tienes la clave.

Probablemente ya sepas que la mayoría de las tarjetas de crédito tienen altos tipos de interés (también conocidos como tasas de porcentaje anual o TAE). La TAE media es del 17%.

Lo que quizá no sepas es que puedes evitar pagar estos intereses por completo.

Cuando recibas la primera factura de tu tarjeta de crédito, aún no incluirá ningún cargo por intereses. Esto se debe a que casi todas las tarjetas de crédito ofrecen un «período de gracia» sin intereses entre la fecha de cierre de su estado de cuenta y la fecha de vencimiento de su pago. Durante este período, sus compras no devengarán intereses (aunque los anticipos en efectivo y las transferencias de saldo son una historia diferente).

Traducción: Si pagas todo el saldo del extracto antes de la fecha de vencimiento, no deberás ningún interés por tus compras. Si continúa pagando el saldo del estado de cuenta en su totalidad y a tiempo – todos y cada uno de los meses – nunca pagará ningún interés.

Ese es el secreto de todo poseedor de una tarjeta de crédito inteligente, porque usted obtiene todas las ventajas del uso de la tarjeta de crédito, incluyendo la seguridad, las recompensas y la comodidad, sin pagar un centavo en intereses.

Por otro lado, si sólo paga el mínimo, acumulará cargos financieros y podría terminar con una bola de nieve de deudas que se vuelve difícil de pagar.

Lee másCómo evitar pagar intereses en las tarjetas de crédito

Consejo de iniciación

Es posible que haya escuchado que necesita tener un saldo en su tarjeta para construir crédito. Esto es un mito total. Pague la totalidad de su tarjeta cada mes y verá cómo aumenta su puntuación de crédito, sin ningún coste para usted.

Mantenga su saldo bajo

Cada mes, el emisor de su tarjeta de crédito probablemente informará de su comportamiento a las tres principales agencias de crédito (la mayoría de los emisores lo hacen).

A medida que las agencias recopilan información sobre su uso de la tarjeta de crédito, crearán informes de crédito para usted (si no los tienen ya), que se utilizan para generar puntuaciones de crédito.

Por ello, las tarjetas de crédito son una de las formas más fáciles de crear crédito. Hacer sus pagos mensuales en su totalidad y a tiempo eventualmente conducirá a buenas puntuaciones de crédito, todas las demás cosas son iguales.

También debido a esto, usted debe esforzarse por mantener el saldo de su tarjeta de crédito bajo en su fecha de cierre del estado de cuenta. Esto no sólo significa que usted será capaz de pagar su saldo cada mes (y por lo tanto evitar los cargos por intereses), sino que también significa que usted tendrá una baja proporción de utilización de crédito.

Esta proporción, que representa el porcentaje de crédito disponible que está utilizando, es uno de los factores más importantes en sus puntuaciones de crédito. Usted quiere mantenerlo lo más bajo posible.

¿Qué hay en su puntuación de crédito?

Esta tabla muestra los criterios utilizados para crear las puntuaciones FICO y su importancia relativa en su puntuación de crédito.

Si tiene un límite de 1.000 dólares en su tarjeta de crédito, y tiene un saldo de 700 dólares en la fecha de cierre del estado de cuenta, está utilizando el 70% de su crédito disponible. Esa no es una buena imagen para los acreedores.

Pero si tiene un límite de 1.000 dólares y un saldo de 200 dólares en la tarjeta de crédito, su utilización es sólo del 20%, lo que es mucho mejor.

Por decirlo de forma sencilla, esfuércese por cargar sólo lo que pueda pagar cada mes. Y si su utilización será muy alta, considere pagar el saldo antes de la fecha de cierre del estado de cuenta si quiere mejorar sus calificaciones.

Lee másCómo construir crédito con tarjetas de crédito: La Guía Definitiva

Monitoriza tus gastos

Cuando conectas tu tarjeta de crédito a una herramienta de presupuesto como Mint, realmente puede proporcionar una visión clara de tus hábitos de gasto.

A diferencia de las compras en efectivo, que, para la mayoría de la gente, se pierden en un vasto abismo, las tarjetas de crédito te permiten ver cuánto estás gastando – y en qué categorías – mes tras mes, y año tras año. De hecho, ni siquiera es necesario utilizar una herramienta especial; los emisores de las tarjetas de crédito pueden proporcionar un extracto de fin de año con información similar.

Mantener el control de su factura también tiene otras ventajas. Si nota un cargo sospechoso, todo lo que tiene que hacer es ponerse en contacto con la compañía de su tarjeta de crédito – la mayoría de las tarjetas vienen con una garantía de responsabilidad por fraude de 0 dólares, lo que significa que no estará en el gancho para el fraude o el robo.

Seguridad de las tarjetas de crédito: 9 cosas que debes y no debes hacer para evitar el robo de identidad

Gana recompensas

Además de construir el crédito, una de las principales razones para usar una tarjeta de crédito es la posibilidad de ganar recompensas: ya sea puntos o millas para viajar gratis, o devolución de efectivo para los créditos del estado de cuenta.

Aunque muchas de las mejores tarjetas de crédito con recompensas están dirigidas a los usuarios con alta puntuación de crédito, también encontrarás algunas recompensas en las tarjetas de crédito para principiantes.

Tenga cuidado de evitar gastar dinero extra para ganar recompensas o enganchar un bono de registro. Eso anularía el valor de cualquier recompensa que gane!

Leer másLas mejores tarjetas de crédito con recompensas

Consejo de la información

Las tarjetas con recompensas no son adecuadas para todos. Si estás buscando financiar una gran compra, una tarjeta con una APR introductoria del 0% puede ser una buena opción. O bien, si ya tiene una deuda de tarjeta de crédito, considere la posibilidad de transferir su saldo a una nueva tarjeta de crédito con una TAE del 0%, y luego pagarla durante el período de introducción. Aquí están nuestras tarjetas de transferencia de saldo favoritas (¡sin comisiones por transferencia de saldo!). Si le pone nervioso controlar sus gastos, corte la tarjeta antigua para no acabar con dos tarjetas con saldos que no pueda pagar.

¿Qué debe buscar en su primera tarjeta de crédito?

¿Listo para lanzarse? Aunque la tarjeta que obtengas no es tan importante como el uso que le des, hay algunas cosas que debes buscar en tu primera tarjeta de crédito:

• Comisiones bajas: Para tu primera incursión en el terreno de las tarjetas de crédito, te recomendamos encarecidamente que elijas una sin cuota anual. También debes asegurarte de que las demás comisiones, como las de transacciones extranjeras por compras en el extranjero, sean mínimas también si piensas utilizar la tarjeta de esas maneras.
• Dirigida a ti: Hay una tarjeta para casi todo el mundo; sólo hay que saber dónde buscar. Si nunca has pedido un préstamo, por ejemplo, debes buscar una tarjeta de crédito para personas con crédito limitado. Si estás reconstruyendo tu crédito, por otro lado, echa un vistazo a estas tarjetas para mal crédito.
• Capacidad para aumentar el límite de crédito: Cuando estás empezando, tu límite de crédito probablemente va a ser bastante bajo (lo que significa que tu ratio de utilización de crédito será frecuentemente alto). Así que busque una tarjeta que le ofrezca una vía fácil para aumentar su límite de crédito, disminuyendo así su ratio de utilización y aumentando su puntuación crediticia (la mayoría de los emisores le permiten solicitar aumentos de la línea de crédito).

Leer más11 mejores tarjetas de crédito para principiantes (y todas las preguntas sobre el crédito que temía hacer)

Cómo usar las tarjetas de crédito: La Regla #1

Si sólo recuerdas una cosa de todo este artículo, aquí está: La mejor manera de utilizar una tarjeta de crédito es cargar sólo lo que puede permitirse pagar al final del período de facturación.

Siguiendo esta regla simple, aunque a veces difícil, evitará las partes malas de la propiedad de la tarjeta de crédito (cargos por intereses y comisiones) mientras se beneficia de todas las partes buenas (recompensas, creación de crédito, seguridad y comodidad).

¿Está listo? Entonces echa un vistazo a nuestra selección de las mejores tarjetas de crédito de hoy.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se consigue una tarjeta de crédito?

Para conseguir una tarjeta de crédito, tienes que solicitarla. Normalmente puede encontrar las solicitudes en los sitios web de los emisores de las tarjetas, aunque también puede solicitarlas en persona en un banco -o en una tienda, en algunos casos-.

Para que le aprueben la tarjeta, tiene que cumplir los requisitos del emisor. Eso suele significar que su puntuación de crédito debe ser lo suficientemente buena para la tarjeta en cuestión, aunque también influyen otros factores, como sus ingresos. Ciertos tipos de tarjetas de crédito requieren pasos adicionales. Las tarjetas garantizadas, por ejemplo, requieren depósitos por adelantado.

¿Qué se puede comprar con una tarjeta de crédito?

Es seguro asumir que casi todas las cadenas de tiendas, restaurantes y proveedores de servicios en Estados Unidos aceptan tarjetas de crédito en algún grado. La mayoría de los pequeños comercios (aunque no todos) también lo hacen, aunque a menudo tienen requisitos de compra mínima para los clientes que pagan con tarjeta.

Ciertos productos y servicios pueden ser más difíciles de pagar con tarjetas de crédito. Por ejemplo, a veces se puede comprar un coche con una tarjeta de crédito, pero suele depender de las políticas del concesionario.

Las cosas que no se pueden pagar con una tarjeta de crédito incluyen (pero no se limitan a):

• Giros postales: Usar una tarjeta de crédito para pagar un giro postal no suele estar permitido (aunque debería poder usar una tarjeta de débito).
• Acciones: Puede haber formas indirecta de comprar acciones con una tarjeta de crédito, pero, de nuevo, probablemente no sea lo mejor para usted.
• Fichas de casino: Los casinos no suelen aceptar crédito para las fichas de casino. Por eso es probable que vea cajeros automáticos por todas partes.
• Su hipoteca/alquiler: algunos propietarios aceptan tarjetas de crédito para el alquiler, pero pocos lo hacen para las hipotecas. Es posible que puedas utilizar Plastiq (que transfiere dinero en tu nombre) para estas cosas, pero te cobrarán una comisión de tramitación, así que puede que no merezca la pena.

¿Cuándo debes utilizar tu tarjeta de crédito?

Recomendamos utilizar tu tarjeta de crédito siempre que sea posible, siempre que estés seguro de que podrás pagar el saldo del extracto en su totalidad en la fecha de vencimiento. Esto le permite evitar los cargos por intereses.

Incluso hay excepciones a esto – por ejemplo, es posible que desee utilizar una tarjeta de crédito con una oferta del 0% de TAE de compra para pagar un gasto grande y necesario a lo largo del tiempo.

Independientemente, si puede atenerse a esa regla principal, generalmente no hay razón para no utilizar su tarjeta de crédito en todos los lugares donde se acepta. He aquí algunas situaciones clave en las que puede beneficiarse del uso de su tarjeta de crédito:

• Desea un método de pago más seguro: Las tarjetas de crédito ofrecen una mayor protección al consumidor que el efectivo o las tarjetas de débito. Además de esas protecciones establecidas por la ley, la mayoría de los emisores tienen políticas de responsabilidad de 0 dólares, lo que significa que usted no es responsable de pagar los cargos fraudulentos.
• Está tratando de construir un crédito: La gestión responsable de una cuenta de tarjeta de crédito es una de las mejores y más confiables maneras de construir un crédito.
• Puede ganar recompensas: ¿Por qué pagar en efectivo o a débito cuando puede usar una tarjeta de crédito y ganar recompensas?
• Prefiere una protección adicional: Muchas tarjetas de crédito incluyen ventajas como garantías ampliadas o seguros de viaje, lo que añade una medida de seguridad que el efectivo o el débito simplemente no pueden proporcionar.
• No quieres pagar de golpe: Si haces una compra al principio del periodo de facturación, tienes bastante tiempo para pagarla sin que te cobren intereses.

¿Cuánto debes cargar a tu tarjeta de crédito?

Recomendamos cargar a tu tarjeta de crédito sólo lo que puedas pagar en su totalidad en la fecha de vencimiento. Pagar la totalidad del saldo del estado de cuenta todos los meses le permite evitar los intereses y, al mismo tiempo, le facilita mantener baja la utilización de su crédito (lo que ayuda a sus calificaciones crediticias).

Sólo recuerde que aún puede perjudicar su crédito al acumular un saldo demasiado grande, incluso si planea pagarlo antes de que se le cobren intereses. Su estado de cuenta se genera mucho antes de la fecha de vencimiento de su pago, y si su saldo es lo suficientemente alto en la fecha de cierre del estado de cuenta, sus calificaciones pueden recibir un golpe.

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