¿Necesitas un aval? Esto es lo que debes saber

Si necesitas un cofirmante, no estás solo. En 2018, alrededor del 90% de los prestatarios de préstamos estudiantiles privados tenían uno. No importa el motivo, y no importa lo responsable que seas, puede ser incómodo preguntarle a alguien si está dispuesto a poner en juego su propia puntuación de crédito por ti.

Después de todo, tu cosignatario acepta la responsabilidad legal de pagar la deuda si el prestatario incumple o no hace los pagos. Una rápida búsqueda en Google sobre «cofirmar un préstamo» arroja decenas de resultados que desaconsejan cofirmar a nadie, nunca.

Pero usted puede demostrar que será responsable. Y con las vacaciones, es un buen momento para hablarlo cara a cara.

Cómo decidir a quién preguntar

En primer lugar, averigua los requisitos para solicitar un préstamo de los prestamistas que estás considerando. Algunas instituciones exigirán que su cofirmante del préstamo sea ciudadano estadounidense o residente permanente, por lo que es mejor conocer los requisitos básicos para solicitarlo antes de tener una conversación incómoda. Los prestamistas también buscarán la solvencia crediticia y los ingresos constantes de un cosignatario, por lo que esto puede reducir su lista basándose en su conocimiento de su familia y amigos cercanos.

Sólo porque alguien pueda ser cosignatario no significa que deba pedirlo. Debe ser alguien en quien confíes plenamente y con quien esperes tener una relación larga y positiva mientras pagas el préstamo-no la persona que parece más probable que diga que sí.

Es fácil que el dinero arruine las relaciones, así que no se lo pidas a alguien que pueda sentirse obligado a decir que sí pero que no sería capaz de hacer los pagos en caso de emergencia. Si bien nunca debes tomar un préstamo que no estás seguro de poder pagar, la vida pasa, y lo último que quieres es poner inadvertidamente una enorme carga en alguien que no puede pagarlo.

Un cofirmante financieramente responsable con un excelente o buen puntaje de crédito puede ayudarte a obtener una tasa de interés más baja para el monto de tu préstamo.

¿Alguien te ha pedido que cofirmes su préstamo estudiantil privado? Consulta nuestra Guía para cofirmar préstamos estudiantiles privados.

Cómo demostrar que eres un prestatario responsable

Empieza por ser transparente con tus finanzas. Obtenga una copia de su informe crediticio completo y llévelo con usted, junto con sus declaraciones de impuestos de los últimos años y talones de pago para demostrar lo que está ganando ahora. (Tienes derecho a un informe gratuito cada 12 meses de cada una de las tres agencias de información crediticia de EE.UU.)

Aunque tu posible cofirmante tendrá más en cuenta que tu informe de crédito, éste mostrará una imagen completa de tu historial crediticio. Esto podría incluir cualquier pago mensual perdido o cuentas bancarias en mora, pero ser abierto acerca de los errores financieros del pasado muestra su compromiso con la transparencia.

Modo de proteger a su cosignatario y darle tranquilidad

Conozca las políticas de liberación de cosignatarios y de pagos perdidos de su préstamo

Al elegir un prestamista, haga una lista de todas las preguntas que tiene, y luego llámelos para obtener las respuestas si no puede encontrarlas en línea. ¿Qué opciones tienen en caso de que necesite reducir sus pagos? ¿Ofrece el prestamista la posibilidad de liberar al cosignatario? ¿Con qué rapidez se puede obtener una liberación de cofirmante, que le permite eliminar el nombre de su cofirmante de su préstamo, y qué se necesita para calificar? Si puede demostrar a su cofirmante que no lo necesita en el préstamo durante todo el plazo de reembolso, eso puede minimizar su riesgo y probablemente haga más fácil que diga que sí.

Tenga un plan B

Obviamente, el plan es que usted pague sus facturas mensuales a tiempo y en su totalidad. Pero digamos que pierdes tu trabajo, o que tu pareja o cónyuge tiene que mudarse por motivos de trabajo, y tardas más de lo previsto en encontrar un nuevo trabajo. Aceptar ser cofirmante es una gran decisión que implica mucha confianza, por lo que es importante que piense en el peor de los casos antes de que su cofirmante potencial le plantee esa pregunta «si».

Configure alertas de cuenta para su cofirmante

Haga que sea fácil mantener a su cofirmante al día sobre el progreso de su préstamo, cuando los pagos vencen, cuando se hacen y si se pierden. Si el administrador de su préstamo ofrece alertas automáticas para su cuenta, inscríbase usted y su cosignatario. También puedes configurar el reenvío automático de cualquier correo electrónico de tu administrador a la bandeja de entrada de tu cofirmante. De este modo, si acaba teniendo problemas financieros, su cosignatario puede acudir a usted mucho antes de que el prestamista acuda a él, dice Jacob Dayan, director general de Community Tax, una empresa de contabilidad de Chicago que suele ayudar a sus clientes a prepararse bien para conseguir cosignatarios.

«Asegurarse de que no se incumplen los pagos antes de pedir a un posible cosignatario muestra una clara indicación de responsabilidad y viabilidad a largo plazo», dice.

Defina las responsabilidades entre usted y su cosignatario

Antes de firmar, mantenga una conversación en profundidad sobre todos los pormenores del préstamo y cómo lo pagará, y luego póngalo por escrito para su posterior consulta. Es posible que los pagos de su préstamo no venzan hasta dentro de unos años, por lo que tener sus expectativas por escrito evitará confusiones cuando venza el primer pago.

Exponga lo que se espera de usted, el prestatario, como la configuración del pago automático desde su cuenta corriente cada mes. Qué se espera que haga si alguna vez piensa que no podrá hacer un pago? ¿Cuáles son las condiciones para la liberación de un cofirmante, y cómo trabajarás para conseguirlo? Cuanto más explícito sea, más tranquilidad puede ofrecer.

Cómo iniciar la conversación

Pedir ayuda puede ser la parte más difícil de todo esto. Pero hay algunas maneras en las que puede hacer que sea una conversación más fácil.

Si está planeando pedir a un miembro de la familia que sólo ve un par de veces al año, considere llamarlo o enviarle un mensaje de texto mucho antes de la cena de Acción de Gracias para preguntarle si está abierto a hablar sobre ser su cofirmante. En lugar de preguntar «¿me avalarías?», puedes decir: «Estoy estudiando la posibilidad de refinanciar mis préstamos estudiantiles para reducir mis facturas y pagarlas más rápido para poder empezar a ahorrar para comprar una casa. ¿Estarías dispuesto a hablar de esto conmigo cuando te vea la semana que viene?»

Si están abiertos a ello, haz algunas anotaciones sobre los puntos que puedes tocar, como tu historial de pago de las facturas de las tarjetas de crédito, tu ratio actual de deuda-ingresos y cualquier activo que tengas que puedas aprovechar en caso de emergencia. Comience explicando para qué necesita el dinero y esté dispuesto a responder a cualquier pregunta que puedan hacerle sobre su situación fiscal y su capacidad para devolver el préstamo. Termine diciéndoles que no necesita una respuesta inmediata (intente darles un par de semanas para que lo piensen, especialmente si necesitan consultar con su cónyuge), y que respetará su decisión si dicen que no.