Bonne dette vs mauvaise dette

Lorsque vous regardez vos factures chaque mois, vous pouvez vous sentir dépassé par le montant d’argent que vous consacrez à vos dettes. Parfois, la dette peut sembler être un piège dont vous ne voulez que vous battre pour vous en sortir, mais toutes les dettes ne sont pas mauvaises.

Lorsqu’un prêteur examine votre dossier de crédit pour voir quels types de comptes vous avez, il considérera certaines dettes plus favorablement que d’autres. Si vous vous concentrez sur le désendettement, vous devez d’abord comprendre quelles dettes sont considérées comme mauvaises et lesquelles sont considérées comme bonnes. De cette façon, vous pouvez établir des priorités parmi vos dettes afin de vous débarrasser des mauvaises en premier.

Bonnes dettes

Certaines de vos dettes pourraient être considérées comme un investissement. Vous vous dites probablement :  » Comment quelque chose d’aussi mauvais qu’une dette peut être considéré comme un investissement ? « . Si vous avez contracté la dette pour acheter quelque chose qui prendra de la valeur et pourra contribuer à votre santé financière globale, alors il est possible que cette dette soit bonne. Voici quelques exemples de bonnes dettes :

Hypothèques

Un exemple de bonne dette est une hypothèque. Vous construisez une équité dans votre maison, et l’argent que vous payez pour la maison peut être considéré comme un investissement. Beaucoup de gens considèrent que louer un appartement revient à jeter votre argent par les fenêtres, alors que vous construisez des fonds propres lorsque vous achetez une maison.

Cependant, cela aussi peut se transformer en une mauvaise décision d’endettement. Si vous empruntez trop sur votre maison ou encaissez votre capital pour acheter des choses immédiatement, alors votre dette hypothécaire n’est pas une bonne dette.

Prêts étudiants

Un autre exemple est la dette de prêt étudiant. Cette dette a contribué à augmenter votre potentiel de revenu, ce qui peut justifier la nécessité d’emprunter l’argent. Le ministère de l’Éducation des États-Unis estime que les personnes titulaires d’un baccalauréat gagnent environ 1 million de dollars de plus au cours de leur vie qu’un travailleur ayant fait des études secondaires.

Cependant, vous voulez toujours limiter le montant que vous empruntez. Vous pouvez parfois transformer une mauvaise dette en un prêt étudiant – n’empruntez pas plus que ce dont vous avez besoin simplement pour avoir de l’argent de poche supplémentaire.

Prêts automobiles

Les prêts automobiles peuvent être une bonne dette si vous pouvez obtenir un TAEG raisonnable et si le véhicule que vous achetez conserve sa valeur après le remboursement de votre prêt. De plus, l’utilisation d’un prêt automobile pour obtenir un véhicule pourrait vous ouvrir la possibilité d’obtenir des emplois mieux rémunérés que vous n’envisageriez pas autrement en raison des problèmes de transport.

Mauvaise dette

Lorsque vous utilisez la dette pour financer des choses qui peuvent être consommées, vous contractez une mauvaise dette. C’est le genre de dette qui crée une situation financière malsaine.

Cartes de crédit

La dette de carte de crédit est souvent considérée comme une mauvaise dette en raison de la nature des articles que les cartes de crédit sont utilisées pour acheter.

Vous ne devriez jamais utiliser la dette pour acheter des articles quotidiens comme des vêtements ou de la nourriture. Si vous utilisez une carte de crédit pour ces types d’achats, cela doit être intentionnel : pour obtenir des récompenses en sachant que vous rembourserez la totalité de votre solde à la date d’échéance, par exemple.

Il peut être tentant de mettre des vacances sur votre carte de crédit parce que vous vous êtes convaincu qu’un peu de temps d’absence peut vous aider à être plus productif à votre retour. Cependant, des vacances n’ont pas de valeur appréciable même si elles présentent des avantages légitimes.

Les prêts à intérêt élevé

Les prêts sur salaire et certains prêts personnels peuvent appliquer des taux d’intérêt incroyablement élevés. Par exemple, le Consumer Financial Protection Bureau souligne que certains prêts sur salaire peuvent facturer des TAP qui approchent les 400 % lorsque vous tenez compte des frais que vous payez pour emprunter.

Et si de nombreux prêteurs de prêts personnels annoncent des taux inférieurs à 10 % de TAP, ils réservent ces taux aux emprunteurs ayant un excellent crédit. Les prêts personnels pour mauvais crédit peuvent avoir des TAEG qui dépassent 35 %.

Comment se concentrer sur les bonnes dettes et éviter les mauvaises dettes

Pour prendre l’habitude de contracter de bonnes dettes et d’éviter les mauvaises dettes, il faut de la pratique et un changement de mentalité.

Faites des choix judicieux

Les bonnes dettes sont obtenues en prenant des décisions judicieuses concernant votre avenir, et non dans le seul but d’avoir de bonnes dettes. Par exemple, vous pourriez prendre la décision d’obtenir votre Master pour augmenter votre potentiel de gain. Contracter un prêt étudiant, si vous n’avez aucun autre moyen de financer vos études, pourrait être une raison valable pour contracter une dette supplémentaire.

Approchez aussi votre stratégie de remboursement de la dette avec sagesse. C’est généralement une bonne idée de se concentrer sur le remboursement de vos mauvaises dettes en premier, car elles peuvent vous coûter plus cher en frais et intérêts que vos bonnes dettes et ont très peu de valeur appréciable. Vous devriez rembourser les cartes de crédit et les prêts automobiles avant de vous attaquer aux hypothèques ou aux prêts étudiants.

Certaines personnes envisagent d’utiliser une bonne dette pour rembourser une mauvaise dette, comme obtenir une hypothèque de 110 000 $ au lieu de 100 000 $ et utiliser le surplus pour rembourser les soldes de cartes de crédit. Cette approche peut ne pas être une bonne idée pour plusieurs raisons :

• Vous mettrez plus de temps à rembourser votre hypothèque.
• L’hypothèque plus élevée augmente vos paiements mensuels.
• L’hypothèque plus élevée augmente le temps nécessaire pour constituer une valeur nette dans votre maison.

Prêtez attention au montant que vous empruntez

Vos choix sur la façon dont vous dépensez votre argent renvoient à la question de savoir si une dette est considérée comme bonne ou mauvaise. Il est important de se rappeler que toute dette excessive ou utilisée pour acheter des désirs au lieu de besoins devrait probablement être évitée.

En outre, ce n’est pas parce que la dette est bonne au lieu d’être mauvaise que vous devez emprunter tout l’argent qui est à votre disposition.

Utilisez votre bon jugement lorsque vous prenez la décision d’emprunter de l’argent. Vous pouvez regretter l’achat d’une maison si vous finissez par être pauvre en maison en conséquence. Essayez de maintenir votre ratio dette/revenu en dessous de 35 % de votre revenu.

Et, lorsque vous envisagez de vous endetter davantage pour acheter quelque chose, soyez intentionnel. Posez-vous les questions suivantes :

• Est-ce que j’aurai quelque chose à montrer pour cet argent dans l’année ou les cinq années à venir ?
• Est-ce quelque chose dont j’ai besoin immédiatement (comme payer une réparation de voiture ou une urgence médicale) ? Puis-je épargner pour l’obtenir à la place ?
• Est-ce qu’il existe un autre moyen de payer cet argent ?

Travaillez à rembourser toutes vos dettes

Même si la dette est considérée comme une bonne dette, vous devriez travailler à rembourser vos dettes aussi rapidement que possible. Cela vous permettra de commencer à vous constituer un patrimoine. Cela peut également vous aider à poursuivre vos rêves, car vous ne serez pas aussi dépendant de votre salaire chaque mois.

Il existe de nombreuses raisons de se débarrasser de ses dettes. Si vous voulez sérieusement vous débarrasser de vos dettes, vous devrez établir un budget et un plan de paiement de la dette qui vous permettent d’appliquer de l’argent supplémentaire à vos prêts chaque mois. Vous pouvez rembourser vos dettes plus rapidement que vous ne le pensez si votre argent est géré correctement. Cela peut signifier prendre un emploi supplémentaire pendant une courte période ou réduire votre style de vie, mais les sacrifices en vaudront la peine.

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