Ce qu’il faut savoir sur la prescription des dettes
Vous avez déjà vu une dette être ballottée d’un collecteur à un autre pendant ce qui semble être des lustres ? À un moment donné, le cycle doit s’arrêter, n’est-ce pas ?
Les dettes ont en quelque sorte une date d’expiration connue sous le nom de prescription qui empêche les agents de recouvrement, et même le créancier initial, de les poursuivre indéfiniment. Avant d’accepter de payer une ancienne dette, assurez-vous d’abord que le délai de prescription n’a pas expiré. Si le délai a expiré, vous pouvez décider qu’il est dans votre intérêt de ne pas payer.
Deux délais pour les dettes
Beaucoup de gens confondent le délai de prescription avec le délai de déclaration de crédit. Bien qu’il s’agisse de deux délais liés aux dettes, ils ont des effets différents et sont déclenchés par des événements différents dans le cycle de vie de la dette.
Le délai de déclaration de crédit est la durée maximale pendant laquelle les bureaux de crédit peuvent inclure les dettes en souffrance dans votre rapport de crédit. Pour la plupart des types de comptes, il est de sept ans à compter de la date de délinquance. Toutefois, les faillites sont signalées pendant dix ans. Le délai de signalement du crédit est dicté par le Fair Credit Reporting Act et n’influence pas le délai de prescription pour le recouvrement d’une dette.
Le délai de prescription de la dette, en revanche, est la période pendant laquelle la dette est légalement exécutoire. Autrement dit, le délai pendant lequel un créancier ou un agent de recouvrement peut recourir au tribunal pour vous obliger à payer une dette. Cette période commence à la dernière date d’activité du compte et varie selon les États.
La dernière date d’activité d’un compte peut être différente de la date d’échéance de votre compte si vous avez effectué un paiement ou un arrangement de paiement après cette date.
Comment l’utiliser à votre avantage
Certains agents de recouvrement continueront à tenter de recouvrer un compte même après l’expiration du délai de prescription. Les consommateurs qui ne connaissent pas le délai de prescription ou qui sont intimidés par l’agence de recouvrement peuvent payer pour éviter une action plus grave, comme une poursuite judiciaire. Si vous êtes certain que le délai de prescription a expiré, c’est votre défense contre le paiement d’une ancienne dette.
Faites attention à ne pas relancer le délai de prescription en prenant une quelconque action sur le compte. Le fait d’effectuer un paiement, de faire une promesse de paiement, de conclure un accord de paiement ou d’effectuer une charge avec le compte peut relancer le délai de prescription. Lorsque l’horloge redémarre, elle repart à zéro, quel que soit le temps qui s’est écoulé avant l’activité.
Crackdown on Collectors
Après avoir été poursuivi par la FTC en 2012, Asset Acceptance, l’un des plus grands acheteurs de dettes, a accepté d’informer les consommateurs lorsque leurs dettes ont dépassé le délai de prescription en incluant dans l’avis de recouvrement de la dette « Compte tenu de l’ancienneté de la dette, nous ne vous poursuivrons pas. » Il peut également inclure : « et nous ne la signalerons à aucune agence de renseignements. »
Pas toutes les agences de recouvrement incluront cette divulgation, donc la charge de la preuve reste sur vous.
Comment cela s’applique-t-il à ma dette ?
Le délai de prescription est généralement compris entre trois et six ans, mais il peut atteindre 15 ans dans un État. Consultez la liste complète des délais de prescription par État pour connaître le délai de prescription de la dette dans votre État.
Certaines dettes n’ont pas de délai de prescription. Il s’agit notamment des prêts étudiants fédéraux, des pensions alimentaires pour enfants dans certains États et des impôts sur le revenu. Vous ne pouvez pas utiliser le délai de prescription comme défense dans un procès concernant l’une d’entre elles, même si vous n’avez pris aucune mesure sur le compte depuis plusieurs années.
Si vous avez récemment déménagé, des agents de recouvrement sournois pourraient essayer d’utiliser votre État d’origine pour le délai de prescription, surtout si ce délai est plus long que celui de l’État dans lequel vous résidez actuellement. Cela donnerait à un collecteur plus de temps pour recouvrer la dette.
Ce que le statut des limitations ne fait pas
N’oubliez pas que lorsque le statut des limitations expire, il empêche seulement un collecteur de gagner un jugement contre vous lorsque vous pouvez prouver que le statut des limitations a expiré. Elle ne :
- empêche un agent de recouvrement de déposer une poursuite contre vous. Elle peut les empêcher de gagner si vous l’utilisez contre eux au tribunal.
- Effacer la dette. Si la dette est légitimement la vôtre, vous la devez toujours jusqu’à ce qu’elle soit annulée par le créancier ou libérée par une faillite.
- Empêcher la dette d’être signalée sur votre rapport de crédit. La dette peut être rapportée aussi longtemps que le délai de rapport de crédit le permet.
.