L’âge de la retraite à taux plein défini et expliqué

Votre âge de la retraite à taux plein est le moment où vous êtes en mesure de gagner le montant total des prestations que vous avez acquises tout au long de votre carrière, selon la Social Security Administration (SSA). Toutefois, cela ne signifie pas que c’est l’âge auquel vous pouvez recevoir votre prestation maximale. Déterminer le meilleur moment pour commencer à recevoir des prestations de sécurité sociale est devenu une tâche plus complexe au cours des dernières décennies. Techniquement, vous pouvez choisir de bénéficier de ces prestations dès que vous atteignez l’âge de 62 ans, ou vous pouvez attendre jusqu’à l’âge de 70 ans. Si vous voulez de l’aide pour planifier votre retraite, envisagez de travailler avec un conseiller financier.

L’âge de la retraite complète défini

Votre âge de la retraite complète est l’âge auquel vous pouvez réclamer la totalité des prestations que vous avez accumulées tout au long de vos années de travail. Bien que vous puissiez techniquement prendre votre retraite et commencer à réclamer les paiements de la Sécurité sociale à 62 ans, prendre votre retraite à ce moment-là ne vous donnera pas accès à l’intégralité de vos prestations de retraite.

Votre âge de retraite complète est déterminé en fonction de votre date de naissance, expliquée en détail ci-dessous.

Age de retraite complète : Déterminer le vôtre

Pendant les premières décennies du programme de sécurité sociale, tout le monde avait le même âge de retraite complète : 65 ans. Mais le Congrès a introduit des amendements en 1983 qui permettraient d’augmenter l’âge normal de la retraite au fil du temps. Les dirigeants du Congrès ont estimé qu’un ajustement progressif de l’âge de la retraite complète était nécessaire pour s’assurer qu’il y avait suffisamment d’argent pour empêcher la Sécurité sociale de faire face à l’insolvabilité.

Le résultat est que tout le monde n’a pas le même âge de retraite complète. L’âge auquel vous avez accès aux prestations complètes de la Sécurité sociale dépend de l’année de votre naissance. Si vous êtes né entre 1943 et 1954, votre âge de retraite à taux plein est de 66 ans. Si votre année de naissance est 1960 ou après, votre âge normal de la retraite est de 67 ans. Toute personne née entre 1955 et 1959 a un âge normal de la retraite compris entre 66 et 67 – c’est-à-dire 66 plus un certain nombre de mois. Par exemple, si vous êtes né en 1958, votre âge de retraite complet est de 66 et huit mois.

Le jour de votre naissance pourrait également affecter votre âge normal de retraite. Si vous êtes né le 1er janvier, vous devrez utiliser l’âge de la retraite à taux plein des personnes qui sont nées un an avant vous. Si vous êtes né le premier jour d’un mois, votre FRA sera le même que celui d’une personne née le mois précédent. Par exemple, si vous atteignez votre FRA le 1er mars, vous recevrez des prestations complètes pour le mois de février également.

Voici une ventilation complète de l’âge de la retraite complète par année de naissance.

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Age de la retraite complète et votre prestation

La SSA a une formule fixe pour calculer le montant de votre chèque de prestation mensuel, également connu comme votre montant d’assurance primaire (PIA). La formule est quelque peu alambiquée, mais elle prend en compte vos 35 années de revenus les plus élevés, chacune d’entre elles étant indexée sur l’inflation.

Votre âge de retraite complète détermine le moment où vous avez le droit de recevoir votre PIA. Ainsi, si vous choisissez de recevoir des prestations avant votre FRA, vous recevrez une prestation mensuelle moins élevée. Si vous attendez après votre FRA pour faire votre choix, vous recevrez une prestation plus élevée. Pour chaque mois d’attente entre l’âge de 62 ans et votre FRA, votre prestation mensuelle augmente progressivement. Par exemple, si vous êtes né en 1960 ou après, vous pouvez percevoir 86,1 % de vos prestations à l’âge de 64 ans et 11 mois. Vous pouvez percevoir 92,2 % de vos prestations une fois que vous atteignez 65 ans et 10 mois.

Ce qui peut être déroutant pour certaines personnes, c’est que le montant que vous recevez à votre âge de retraite complet n’est pas réellement votre prestation maximale possible. Vous pouvez continuer à retarder le choix des prestations après votre FRA et le montant de votre prestation continuera à augmenter. Une fois que vous aurez atteint l’âge de 70 ans, le montant de votre prestation atteindra son maximum.

Mais même si ce n’est pas l’âge de votre prestation maximale, votre âge de retraite complète a une autre pertinence. Si vous travaillez et recevez la sécurité sociale avant d’atteindre votre âge de retraite complète, la SSA peut déduire un peu d’argent du montant de votre prestation. Pour 2019, votre prestation sera réduite d’un dollar pour chaque dollar gagné au-delà d’un plafond de rémunération de 17 640 dollars. Ce plafond de revenus passe à 18 240 USD en 2020. Une fois que vous avez atteint l’âge de la retraite complète, cependant, vous pouvez gagner tout l’argent que vous voulez sans si affecter votre prestation de sécurité sociale.

Comment l’âge de la retraite complète affecte la sécurité sociale

L’âge de la retraite complète affecte également le programme de sécurité sociale dans son ensemble. Les Américains vivent plus longtemps et la population en âge de travailler diminue. Certains ont proposé de porter le FRA à 70 ans, sur la base des prévisions selon lesquelles le fonds de réserve de la Sécurité sociale pourrait être à court d’argent d’ici 2034.

Même si le fonds de réserve est épuisé, cependant, les futurs retraités doivent s’attendre à recevoir quelque chose de la Sécurité sociale. Les revenus de la Sécurité sociale sont imposables, ce qui génère des revenus. De plus, le programme de la Sécurité sociale est financé par les intérêts générés par les fonds fiduciaires. Ainsi, les futurs retraités recevront probablement environ 75 % de chaque dollar qu’ils contribuent actuellement au programme.

Age de la retraite complète pour les prestations de survivants

Votre âge de la retraite complète peut être différent si vous êtes un veuf ou une veuve percevant des prestations de survivants. En fait, il peut être plus précoce que l’âge normal de la retraite pour vos propres prestations de sécurité sociale.

Si vous êtes né en 1956, par exemple, votre FRA est de 66 et quatre mois. Mais les survivants peuvent commencer à recevoir des prestations quatre mois plus tôt, à 66 ans.

Le plus tôt que vous pouvez commencer à demander des prestations de survivants est 60 ans. Mais un peu comme les prestations standard de la Sécurité sociale, vous recevrez un montant de prestations mensuelles réduit si vous voulez avoir accès à vos prestations de survivants avant d’atteindre l’âge de la retraite complète.

La ligne de fond

Votre âge de retraite complète est l’âge auquel vous obtenez des prestations complètes de la Sécurité sociale. Cet âge est important, tant pour les travailleurs qui décident quand réclamer leurs prestations de retraite que pour ceux qui s’inquiètent de l’avenir de la Sécurité sociale.

Conseils pour planifier la retraite

• N’oubliez pas de prendre en compte les prestations de Sécurité sociale dans votre total d’épargne. Utilisez le calculateur de sécurité sociale de SmartAsset pour déterminer le montant que vous recevrez.
• Un conseiller financier peut être d’une grande aide pour déterminer comment la Sécurité sociale s’intègre aux autres sources de revenus dans votre plan de retraite. Trouver le bon conseiller financier qui répond à vos besoins ne doit pas être difficile. L’outil gratuit de mise en relation avec des conseillers financiers de SmartAsset vous met en relation avec des conseillers financiers de votre région en 5 minutes. Si vous êtes prêt à être jumelé à des conseillers locaux qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers, commencez dès maintenant.