Vous avez besoin d’un cosignataire ? Voici ce que vous devriez savoir

Si vous avez besoin d’un cosignataire, vous n’êtes pas seul. En 2018, environ 90 % des emprunteurs de prêts étudiants privés en avaient un. Quelle que soit la raison, et quel que soit votre degré de responsabilité, il peut être gênant de demander à quelqu’un s’il est prêt à mettre son propre score de crédit en jeu pour vous.

Après tout, votre cosignataire accepte la responsabilité légale de payer la dette si l’emprunteur fait défaut ou n’effectue pas ses paiements. Une recherche rapide sur Google pour « cosigner un prêt » donne des dizaines de résultats déconseillant de cosigner pour qui que ce soit, jamais.

Mais vous pouvez prouver que vous serez responsable. Et avec les vacances, c’est le bon moment pour en parler en face à face.

Comment décider à qui demander

D’abord, déterminez les exigences relatives à une demande de prêt auprès des prêteurs que vous envisagez. Certaines institutions exigeront que votre cosignataire de prêt soit un citoyen américain ou un résident permanent, il est donc préférable de connaître simplement les exigences de base pour faire une demande avant d’avoir une conversation gênante. Les prêteurs rechercheront également la solvabilité et le revenu régulier d’un cosignataire, ce qui peut donc réduire votre liste en fonction de vos connaissances sur votre famille et vos amis proches.

Ce n’est pas parce que quelqu’un peut se porter cosignataire pour vous que vous devez le demander. Il doit s’agir de quelqu’un en qui vous avez entièrement confiance et avec qui vous vous attendez à avoir une relation longue et positive tout en remboursant le prêt – et non de la personne qui semble la plus susceptible de dire oui.

Il est facile pour l’argent de ruiner les relations, alors ne demandez pas à quelqu’un qui pourrait se sentir obligé de dire oui mais qui ne serait pas en mesure d’effectuer les paiements en cas d’urgence. Bien que vous ne devriez jamais contracter un prêt que vous n’êtes pas sûr de pouvoir payer, la vie arrive, et la dernière chose que vous voulez est d’épingler par inadvertance un énorme fardeau à quelqu’un qui ne peut pas se le permettre.

Un cosignataire financièrement responsable avec un excellent ou un bon score de crédit peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt inférieur pour le montant de votre prêt.

Quelqu’un vous a demandé de cosigner son prêt étudiant privé ? Consultez notre Guide de la cosignature des prêts étudiants privés.

Comment montrer que vous êtes un emprunteur responsable

Commencez par être transparent sur vos finances. Obtenez une copie de votre dossier de crédit complet et apportez-le avec vous, ainsi que vos déclarations de revenus des dernières années et vos fiches de paie pour prouver ce que vous gagnez actuellement. (Vous avez droit à un rapport gratuit tous les 12 mois auprès de chacune des trois agences d’évaluation du crédit aux États-Unis.)

Tandis que votre cosignataire potentiel prendra davantage en compte que votre rapport de crédit, il montrera une image complète de votre historique de crédit. Cela pourrait inclure tout paiement mensuel manqué ou compte bancaire en défaut, mais être ouvert sur les erreurs financières passées montre votre engagement envers la transparence.

Comment protéger votre cosignataire et lui donner la tranquillité d’esprit

Connaître les politiques de libération du cosignataire et de paiement manqué de votre prêt

Lorsque vous choisissez un prêteur, faites une liste de toutes les questions que vous avez, puis appelez-les pour obtenir les réponses si vous ne les trouvez pas en ligne. Quelles options ont-ils dans le cas où vous devez réduire vos paiements ? Votre prêteur offre-t-il une libération du cosignataire ? Dans quel délai pouvez-vous obtenir une libération de cosignataire, qui vous permet de retirer le nom de votre cosignataire de votre prêt, et quelles sont les conditions à remplir pour en bénéficier ? Si vous êtes en mesure de montrer à votre cosignataire que vous n’avez pas besoin de lui sur le prêt pendant toute la durée du remboursement, cela peut minimiser son risque et probablement faciliter son acceptation.

Avoir un plan B

Evidemment, le plan est que vous payez vos factures mensuelles à temps et en totalité. Mais disons que vous perdez votre emploi, ou que votre partenaire ou conjoint doit déménager pour son travail, et qu’il vous faut plus de temps que prévu pour trouver un nouveau job. Accepter d’être cosignataire est une décision importante qui implique beaucoup de confiance, et il est donc important que vous réfléchissiez au pire scénario avant que votre cosignataire potentiel ne vous pose cette question  » si « .

Définir des alertes de compte pour votre cosignataire

Faites en sorte qu’il soit facile de tenir votre cosignataire au courant de l’évolution de votre prêt, quand les paiements sont dus, quand ils sont effectués et s’ils sont manqués. Si votre prestataire de services de prêt propose des alertes automatiques pour votre compte, inscrivez-vous et inscrivez votre cosignataire. Vous pouvez également configurer le transfert automatique de tous les courriels de votre agent vers la boîte de réception de votre cosignataire. De cette façon, si vous finissez par avoir des problèmes financiers, votre cosignataire peut s’adresser à vous bien avant que le prêteur ne s’adresse à lui, dit Jacob Dayan, PDG de Community Tax, un cabinet comptable de Chicago qui aide souvent les clients à bien s’organiser pour obtenir des cosignataires.

« S’assurer que les paiements ne sont pas manqués avant de demander à un cosignataire potentiel montre une indication claire de la responsabilité et de la viabilité à long terme », dit-il.

Définir les responsabilités entre vous et votre cosignataire

Avant de signer, ayez une conversation approfondie sur tous les tenants et aboutissants du prêt et sur la façon dont vous allez le payer, puis mettez tout par écrit pour pouvoir vous y référer plus tard. Il se peut que vos paiements de prêt ne soient pas dus avant quelques années, donc le fait d’avoir mis vos attentes par écrit évitera toute confusion lorsque le premier paiement sera dû.

Énoncez ce que l’on attend de vous, l’emprunteur, comme la mise en place du paiement automatique à partir de votre compte chèque chaque mois. Que doit-on attendre de vous si jamais vous pensez que vous ne pourrez pas effectuer un paiement ? Quelles sont les conditions d’une libération du cosignataire, et comment allez-vous vous y prendre pour y parvenir ? Plus vous pouvez être explicite, plus cela peut offrir une meilleure tranquillité d’esprit.

Comment entamer la conversation

Demander de l’aide peut être la partie la plus difficile de tout cela. Mais il existe certaines façons de rendre la conversation plus facile.

Si vous prévoyez de demander à un membre de la famille que vous ne voyez que quelques fois par an, envisagez de l’appeler ou de lui envoyer un SMS bien avant le dîner de Thanksgiving pour lui demander s’il est ouvert à l’idée de parler de devenir votre cosignataire. Au lieu de demander : « Voulez-vous vous porter caution pour moi ? », vous pouvez dire : « J’envisage de refinancer mes prêts étudiants pour réduire mes factures et les rembourser plus rapidement afin de pouvoir commencer à économiser pour acheter une maison. Seriez-vous prêt à en parler avec moi lorsque je vous verrai la semaine prochaine ? »

Si elle est ouverte à cette idée, prenez des notes sur les points que vous pouvez aborder, comme vos antécédents en matière de paiement de vos factures de carte de crédit, votre ratio dette/revenu actuel et tout actif que vous possédez et que vous pourriez exploiter en cas d’urgence. Commencez par expliquer pourquoi vous avez besoin de cet argent et soyez prêt à répondre à toutes les questions qu’il pourrait vous poser sur votre situation financière et votre capacité à rembourser le prêt. Terminez en leur faisant savoir que vous n’avez pas besoin d’une réponse immédiate (essayez de leur donner quelques semaines pour y réfléchir, surtout s’ils auront besoin de consulter leur conjoint), et que vous respecterez leur décision s’ils disent non.