Buoni Debiti e Cattivi Debiti

Quando guardi le tue bollette ogni mese, potresti sentirti sopraffatto dalla quantità di denaro che stai spendendo per i debiti. A volte il debito può sembrare una trappola da cui si vuole solo combattere per uscirne, ma non tutti i debiti sono cattivi.

Quando un prestatore guarda il vostro rapporto di credito per vedere che tipo di conti avete, guarderanno alcuni debiti più favorevolmente di altri. Se vi state concentrando su come uscire dal debito, dovete prima capire quali debiti sono considerati cattivi e quali sono considerati buoni. In questo modo, puoi dare priorità ai tuoi debiti in modo da sbarazzarti prima di quelli cattivi.

Debito buono

Alcuni dei tuoi debiti potrebbero essere considerati un investimento. Probabilmente state pensando: “Come può qualcosa di così brutto come il debito essere considerato un investimento?” Se avete assunto il debito per acquistare qualcosa che aumenterà di valore e può contribuire alla vostra salute finanziaria complessiva, allora è possibile che quel debito sia un buon debito. Esempi di debito buono includono:

Mutui

Un esempio di debito buono è un mutuo. Si costruisce un’equità nella propria casa, e il denaro che si paga per la casa può essere visto come un investimento. Molte persone vedono l’affitto di un appartamento come uno spreco di denaro, mentre quando si acquista una casa si costruisce un patrimonio netto.

Tuttavia, anche questo può trasformarsi in una cattiva decisione di debito. Se prendi in prestito troppo dalla tua casa o incassi il tuo patrimonio netto per comprare cose subito, allora il tuo debito ipotecario non è un buon debito.

Prestiti studenteschi

Un altro esempio è il debito per i prestiti studenteschi. Questo debito ha contribuito ad aumentare il vostro potenziale di reddito, il che può giustificare la necessità di prendere in prestito il denaro. Il Dipartimento dell’Educazione degli Stati Uniti stima che quelli con una laurea guadagnano circa 1 milione di dollari in più nella loro vita rispetto ad un lavoratore con un’istruzione di scuola superiore.

Tuttavia, si vuole ancora limitare la quantità di denaro che si prende in prestito. A volte è possibile trasformare un cattivo debito in un prestito studentesco – non prendere in prestito più di quanto si ha bisogno semplicemente per avere soldi extra da spendere.

Prestiti auto

I prestiti auto possono essere un buon debito se puoi ottenere un TAEG ragionevole e se il veicolo che acquisti mantiene il suo valore dopo che hai ripagato il prestito. Inoltre, usare un prestito auto per ottenere un veicolo potrebbe aprire la possibilità di ottenere lavori meglio pagati che altrimenti non potresti considerare a causa di problemi di trasporto.

Debito cattivo

Quando usi il debito per finanziare cose che possono essere consumate, stai facendo un debito cattivo. È il tipo di debito che crea una situazione finanziaria malsana.

Carte di credito

Il debito della carta di credito è spesso considerato un debito cattivo a causa della natura degli oggetti che le carte di credito sono usate per acquistare.

Non dovresti mai usare il debito per acquistare oggetti quotidiani come vestiti o cibo. Se usi una carta di credito per questi tipi di acquisti, dovrebbe essere intenzionale: per guadagnare premi sapendo che pagherai l’intero saldo alla data di scadenza, per esempio.

Può essere allettante mettere una vacanza sulla tua carta di credito perché ti sei convinto che un po’ di tempo via può aiutarti ad essere più produttivo al tuo ritorno. Tuttavia, una vacanza non ha un valore apprezzabile anche se ha benefici legittimi.

Prestiti ad alto interesse

I prestiti giornalieri e alcuni prestiti personali possono applicare tassi di interesse incredibilmente alti. Per esempio, il Consumer Financial Protection Bureau fa notare che alcuni prestiti di giorno di paga possono addebitare TAEG che si avvicinano al 400% quando si tiene conto delle tasse che si pagano per prendere in prestito.

E mentre molti prestatori di prestiti personali pubblicizzano tassi inferiori al 10% di TAEG, essi riservano questi tassi ai mutuatari con credito eccellente. I prestiti personali per cattivo credito possono avere TAEG che superano il 35%.

Come concentrarsi sul buon debito ed evitare il cattivo debito

Prendere l’abitudine di assumere un buon debito ed evitare il cattivo debito richiede pratica e un cambiamento nella vostra mentalità.

Fare scelte sagge

Un buon debito si ottiene prendendo decisioni sagge sul vostro futuro, non per il solo scopo di avere un buon debito. Per esempio, potresti prendere la decisione di ottenere un master per aumentare il tuo potenziale di guadagno. Prendere un prestito per studenti, se non avete altro modo di finanziare la vostra istruzione, potrebbe essere un motivo valido per assumere un debito aggiuntivo.

Affrontate anche la vostra strategia di estinzione del debito in modo saggio. Di solito è una buona idea concentrarsi sul pagamento dei debiti cattivi per primi, dato che potrebbero costarvi di più in tasse e interessi rispetto ai vostri debiti buoni e hanno un valore apprezzabile molto basso. Dovreste pagare le carte di credito e i prestiti auto prima di affrontare i mutui o i prestiti studenteschi.

Alcune persone considerano di usare il debito buono per pagare il debito cattivo, come ottenere un mutuo per $110.000 invece di $100.000 e usare l’extra per pagare i saldi delle carte di credito. Questo approccio potrebbe non essere una buona idea per diversi motivi:

• Ci vorrà più tempo per pagare il mutuo.
• Il mutuo più alto aumenta i vostri pagamenti mensili.
• L’ipoteca più alta aumenta il tempo necessario per costruire l’equità nella vostra casa.

Fate attenzione a quanto prendete in prestito

Le vostre scelte di come spendete i vostri soldi si riferiscono al fatto che un debito sia considerato buono o cattivo. È importante ricordare che qualsiasi debito che è eccessivo o usato per acquistare desideri invece di bisogni dovrebbe essere probabilmente evitato.

Inoltre, solo perché il debito è buono invece che cattivo, non significa che dovreste prendere in prestito tutto il denaro che è disponibile per voi.

Utilizzate il buon senso quando prendete decisioni per prendere in prestito denaro. Potreste rimpiangere l’acquisto di una casa se, come risultato, finirete per essere poveri di casa. Cercate di mantenere il vostro rapporto debito/reddito al di sotto del 35% del vostro reddito.

E, quando prendete in considerazione l’idea di indebitarvi di più per comprare qualcosa, siate intenzionali. Fatevi le seguenti domande:

• avrò qualcosa da mostrare per questi soldi nel prossimo anno o cinque anni?
• È qualcosa di cui ho bisogno immediatamente (come pagare una riparazione dell’auto o un’emergenza medica)? Posso invece risparmiare per questo?
• C’è un modo alternativo per pagare questo?

Lavora per pagare tutti i tuoi debiti

Anche se il debito è considerato un buon debito, dovresti lavorare per pagare i tuoi debiti il più velocemente possibile. Questo vi permetterà di iniziare a costruire ricchezza. Può anche aiutarvi a perseguire i vostri sogni perché non sarete così dipendenti dalla vostra busta paga ogni mese.

Ci sono molte ragioni per uscire dal debito. Se siete seriamente intenzionati ad uscire dal debito, dovrete impostare un budget e un piano di pagamento del debito che vi permetta di applicare ogni mese del denaro aggiuntivo ai vostri prestiti. Puoi pagare il tuo debito più velocemente di quanto pensi se il tuo denaro è gestito correttamente. Potrebbe significare assumere un lavoro aggiuntivo per un breve periodo di tempo o ridurre il tuo stile di vita, ma i sacrifici varranno lo sforzo.