Come funzionano i prestiti per studenti?

I prestiti agli studenti sono un tipo di prestito a rate che paga il college e i suoi costi correlati, comprese le tasse scolastiche, le tasse, i libri e le spese di vita. Ci sono due tipi – federale e privato – e il tipo di prestito che ricevi detta il modo in cui il tuo tasso di interesse è calcolato, le tue opzioni di rimborso e le protezioni per i consumatori disponibili.

Come altri tipi di prestiti, i prestiti per studenti sono fondi presi in prestito che alla fine ripagherai, insieme a tutti gli interessi e le tasse ad essi associati. Di seguito, scopri come funzionano i prestiti per studenti in modo da poterli prendere in prestito e pagarli con fiducia.

Quali sono i diversi tipi di prestiti per studenti?

Il governo fornisce prestiti per studenti federali, mentre i prestiti per studenti privati sono disponibili attraverso entità private, come banche, cooperative di credito e prestatori online.

Prestiti per studenti federali

Questi prestiti sono disponibili attraverso il Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti. Per accedervi devi presentare una Free Application for Federal Student Aid, conosciuta come FAFSA. La maggior parte dei prestiti federali per studenti, ad eccezione dei prestiti PLUS, non richiedono un controllo del credito. Anche i loro tassi di interesse non sono basati sul credito; sono stabiliti dalla legge federale, e sono tipicamente più bassi dei tassi dei prestiti privati.

A seconda delle tue necessità finanziarie, puoi avere diverse opzioni di prestito federale:

• Prestiti diretti sovvenzionati. Disponibile per gli studenti universitari in base alle necessità finanziarie. L’importo per il quale ti qualifichi dipende dal tuo anno di scuola e dal fatto che tu sia considerato finanziariamente indipendente dai tuoi genitori. Questi prestiti sono sovvenzionati dal governo, il che significa che gli interessi non maturano mentre sei a scuola o durante i periodi di differimento. Ma iniziano a maturare quando ti laurei o scendi sotto la metà del tempo.
• Prestiti diretti non sovvenzionati. Disponibile per studenti universitari, laureati e professionisti, indipendentemente dalle necessità finanziarie. Poiché questi prestiti non sono sovvenzionati, gli interessi maturano durante tutti i periodi.
• Prestiti diretti PLUS. Disponibile per gli studenti laureati e professionali e per i genitori di studenti universitari a carico per coprire i costi che altri aiuti finanziari non coprono. Per esempio, se ricevi alcuni prestiti sovvenzionati o non sovvenzionati, ma hai bisogno di più soldi per riempire un vuoto di finanziamento, potresti optare per un prestito diretto PLUS. Se vuoi ottenere un prestito PLUS, è richiesto un controllo del credito.
• Prestiti diretti di consolidamento. Questa opzione consente di combinare più prestiti studenteschi federali in un unico prestito con un unico servizio di prestito e tasso di interesse. Questo può estendere il tuo termine di rimborso, abbassando il tuo conto mensile, ma potrebbe significare pagare più interessi nel tempo.

Prestiti per studenti privati

Questi prestiti sono disponibili attraverso banche, cooperative di credito e prestatori online. Mentre i prestiti federali per studenti hanno tassi d’interesse fissi, e la maggior parte sono dotati di importi massimi di prestito, lo stesso non è vero per i prestiti privati per studenti.

I prestatori usano tipicamente i loro standard per stabilire i requisiti del mutuatario, ma in generale, un buon o eccellente punteggio di credito – generalmente 670 o superiore – vi farà ottenere i tassi e i termini più competitivi. Questo rende difficile per i laureandi prendere in prestito prestiti studenteschi privati in modo indipendente, dal momento che hanno storie di credito più brevi. I laureandi devono generalmente usare un cofirmatario per qualificarsi per i prestiti privati. In alcuni casi, però, è possibile ottenere un prestito studentesco senza un cofirmatario.

Più importante, i prestiti studenteschi privati non sono dotati di protezioni per i mutuatari di cui godono quelli federali. I mutuatari privati non avranno accesso ai piani di rimborso basati sul reddito, al perdono se si lavora in certi campi del servizio pubblico o a generosi programmi di rinvio dei pagamenti se si verificano difficoltà finanziarie. Questo significa che è generalmente meglio massimizzare i prestiti federali prima di rivolgersi ai prestiti privati.

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Come posso fare domanda per i prestiti per studenti?

Se stai facendo domanda per i prestiti federali per studenti, il tuo punto di partenza è il FAFSA.

Prima di poter iniziare il FAFSA, avrai bisogno di un ID Federal Student Aid (FSA ID). Sia i genitori che gli studenti avranno bisogno di un FSA ID se lo studente è un dipendente. Serve come firma elettronica per completare i vari documenti federali di aiuto agli studenti.

Se sei un genitore che completa il FAFSA per tuo figlio, o con lui, puoi andare su fafsa.gov per iniziare la tua domanda. Dovrai inserire le informazioni personali di tuo figlio, incluso il suo nome, il numero di previdenza sociale e la data di nascita. Ricordate che quando il modulo fa domande in relazione a “voi”, intendono lo studente, non voi come genitore. Compilerai i dati demografici e le informazioni finanziarie e poi firmerai il tuo modulo.

Una volta che sei stato accettato nei college, riceverai una lettera di assegnazione dalla scuola. La tua lettera di assegnazione specificherà quanti aiuti agli studenti riceverai, che possono includere sovvenzioni, fondi federali per lo studio del lavoro e prestiti studenteschi federali. Avrai l’opportunità di rispondere alla tua lettera di assegnazione e accettare o rifiutare i prestiti per studenti che ti sono stati offerti.

Se hai ancora bisogno di soldi dopo aver esaurito gli aiuti federali per studenti, puoi richiedere prestiti per studenti privati. Non c’è una domanda centrale che va a tutti i prestatori privati. Per fare domanda, dovrai visitare ogni prestatore individualmente. Alcuni prestatori ti permettono di vedere se sei pre-qualificato per un prestito, in base al tuo punteggio di credito e alla tua storia. Altri ti permettono solo di vedere se ti qualifichi dopo aver fatto domanda.

Le domande di prestito studentesco privato variano a seconda del prestatore, ma tipicamente richiedono informazioni finanziarie e scolastiche più la quantità di denaro di cui hai bisogno, quando hai intenzione di laurearti e se farai domanda con un cofirmatario.

Per cosa possono essere usati i prestiti per studenti?

La tua scuola determina il suo costo totale di frequenza, che include tutte le spese che uno studente deve pagare per ottenere una laurea, comprese le tasse scolastiche, le tasse, le spese di vita e di trasporto. Se hai intenzione di usare i prestiti per studenti per coprire questi costi, i fondi del tuo prestito possono essere usati per scopi come:

• Istruzioni e tasse
• Libri
• Forniture e altre attrezzature
• Piani alimentari e spesa
• Vitto e alloggio (incluso un appartamento e le utenze)
• Spese tecnologiche, come un computer
• Costi di trasporto, come il gas o gli abbonamenti al trasporto pubblico

La maggior parte dei prestiti studenteschi privati rispecchiano le franchigie dei prestiti studenteschi federali, ma potresti scoprire che alcuni prestatori hanno delle limitazioni su ciò per cui puoi e non puoi usare i prestiti.

Quanto costano i prestiti per studenti?

Il Congresso stabilisce i tassi di interesse dei prestiti federali per studenti, che sono diversi a seconda del tipo di prestito federale per studenti che prendi in prestito. Per esempio, se hai un prestito diretto non sovvenzionato e un prestito diretto PLUS, pagherai diversi tassi di interesse per entrambi.

Questi sono i tassi di interesse sui prestiti per l’anno scolastico 2020-2021:

• 2,75% per i prestiti diretti sovvenzionati e non sovvenzionati per studenti universitari
• 4.3% per i prestiti diretti non sovvenzionati per studenti laureati e professionisti
• 5,3% per i prestiti diretti PLUS per i genitori di studenti a carico, studenti laureati e studenti professionisti

I tuoi prestiti studenteschi federali consistono nel capitale, o l’importo che hai preso in prestito, più gli interessi.

Una volta che hai preso il tuo prestito, il tasso di interesse non cambia. Se alla fine combini i tuoi prestiti federali usando un prestito di consolidamento diretto, il tasso di interesse sarà la media dei tassi dei tuoi prestiti originali arrotondati per eccesso. L’unica altra volta che il tuo tasso d’interesse cambia è se rifinanzi i tuoi prestiti studenteschi.

I prestatori privati per studenti determinano il tuo tasso d’interesse in base al merito di credito, o quello del tuo cofirmatario, se ne hai uno. Molti prestiti studenteschi privati addebitano anche delle commissioni, come quelle per l’emissione o per i ritardi. Mentre i prestiti federali per studenti hanno tassi di interesse fissi che non cambiano nel corso della vita del prestito, i prestiti privati per studenti offrono generalmente tassi di interesse variabili. Questo significa che il tuo tasso di interesse può fluttuare in base alle condizioni di mercato. Sono tipicamente legati a un indice, come il Prime rate o il LIBOR.

Tenete a mente che i tassi di interesse più bassi sono disponibili per i mutuatari con i punteggi di credito più forti. Più basso è il tuo punteggio di credito, più alto sarà il tuo tasso di interesse.

Come ripago i prestiti studenteschi?

I prestiti studenteschi federali hanno alcuni dei termini di rimborso più amichevoli. Questi tipi di prestiti offrono anche un periodo di grazia di sei mesi. Questo significa che non sei obbligato a cominciare a ripagare il tuo prestito fino a sei mesi dopo la laurea.

Il piano di rimborso standard per i prestiti studenteschi federali presuppone che tu paghi i tuoi prestiti entro 10 anni dalla laurea. Ma puoi anche scegliere di iscriverti a un piano di rimborso alternativo. Alcuni di questi, chiamati piani di rimborso guidato dal reddito (IDR), legano il tuo conto mensile al tuo reddito discrezionale. Ci sono quattro tipi:

• Rimborso basato sul reddito (IBR). I tuoi pagamenti mensili saranno dal 10% al 15% del tuo reddito discrezionale. Se non avete pagato il vostro prestito in 20 o 25 anni, il vostro saldo restante sarà perdonato. Se ti qualifichi per pagare il 10% del reddito o il 15%, e vincere il perdono dopo 20 anni o 25, dipende dall’anno in cui hai preso il primo prestito. Quelli che hanno preso per la prima volta prestiti federali dopo il 1 luglio 2014 si qualificano per i termini più generosi: pagamenti al 10% del reddito e perdono dopo 20 anni.
• Rimborso dipendente dal reddito (ICR). I vostri pagamenti mensili saranno il 20% del vostro reddito discrezionale o l’importo che paghereste con un piano di pagamento fisso per 12 anni. Qualsiasi saldo restante è perdonato dopo 25 anni.
• Pay As You Earn (PAYE). Questo piano limita i vostri pagamenti mensili al 10% del reddito discrezionale e non sarà mai più di quello che paghereste con il piano di rimborso standard. Il saldo restante sarà perdonato dopo 20 anni.
• Revised Pay As You Earn (REPAYE). Il vostro pagamento mensile sarà il 10% del vostro reddito discrezionale, ma non è garantito che pagherete meno rispetto ad un piano di rimborso standard. Qualsiasi saldo rimanente dopo 20 o 25 anni sarà perdonato. REPAYE non ha un requisito di reddito come altri piani IDR, il che significa che qualsiasi mutuatario con prestiti federali può iscriversi, indipendentemente dal reddito.

I prestiti studenteschi federali hanno anche opzioni di differimento e forbearance, che consentono di smettere temporaneamente di fare i pagamenti senza danneggiare il vostro punteggio di credito o di default sul vostro prestito.

La maggior parte dei prestiti studenteschi privati hanno programmi di rimborso da cinque a 20 anni o più, e molti offrono periodi di grazia. Ma tenete a mente che gli interessi possono maturare mentre siete a scuola e durante i periodi in cui rimandate i pagamenti, cosa che non è il caso dei prestiti federali diretti sovvenzionati. I prestatori privati non sono anche tenuti ad offrire la stessa quantità di tolleranza nel caso in cui non si possano effettuare pagamenti, con limiti tipicamente a 12 o 24 mesi per tutta la durata del prestito. I prestiti federali offrono fino a tre anni di tolleranza o dilazione, a seconda delle circostanze.