Impara come funzionano i pagamenti ACH

I pagamenti ACH sono pagamenti elettronici che passano attraverso la rete ACH (Automated Clearing House). I fondi si muovono da un conto bancario all’altro con l’aiuto di un sistema centralizzato che dirige i fondi alla loro destinazione finale. Questi pagamenti computerizzati possono fornire vantaggi sia ai commercianti che ai consumatori: I pagamenti sono poco costosi, possono essere automatizzati, e la registrazione è spesso più facile con i pagamenti elettronici.

La maggior parte delle persone usano già i pagamenti ACH, anche se potreste non avere familiarità con il gergo tecnico. Quando i datori di lavoro pagano i salari attraverso il deposito diretto o i consumatori pagano le bollette elettronicamente dai conti correnti, la rete ACH è spesso responsabile di questi pagamenti. I consumatori e le imprese hanno effettuato oltre 23 miliardi di pagamenti ACH nel 2018, secondo Nacha, l’associazione per i pagamenti elettronici dietro la rete ACH.

Fondamenti di ACH

I pagamenti ACH sono trasferimenti elettronici da un conto bancario a un altro. Diversi esempi includono:

• Un cliente paga un fornitore di servizi.
• Un datore di lavoro deposita denaro sul conto corrente di un dipendente.
• Un consumatore trasferisce fondi da una banca all’altra.
• Un’azienda paga un fornitore per i prodotti.
• Un contribuente invia fondi all’IRS o a organizzazioni locali online.

Per completare i pagamenti, l’organizzazione che richiede un pagamento (sia che voglia inviare fondi o ricevere fondi) ha bisogno di ottenere informazioni sul conto bancario dall’altra parte coinvolta.Per esempio, un datore di lavoro ha bisogno dei seguenti dettagli dai dipendenti per impostare il deposito diretto:

• Il nome della banca o della cooperativa di credito che riceve i fondi
• Il tipo di conto presso quella banca (controllo o risparmio)
• Il numero di routing ABA della banca
• Il numero di conto del destinatario

Con queste informazioni, i pagamenti possono essere creati e indirizzati al conto corretto. Gli emittenti hanno bisogno degli stessi dettagli per fare prelievi pre-autorizzati dai conti dei clienti.

I pagamentiACH sono spesso elettronici dall’inizio alla fine. Ma a volte i commercianti convertono gli assegni cartacei in pagamenti elettronici, e i fondi si muovono attraverso il sistema ACH.

Vantaggi per tutti

I pagamenti elettronici sono popolari per diversi motivi.

• Perché sono elettronici, i pagamenti ACH usano meno risorse dei tradizionali assegni cartacei. Non c’è bisogno di carta, inchiostro, carburante per trasportare gli assegni, tempo e lavoro per gestire e depositare gli assegni, e così via.
• Le transazioni elettroniche rendono facile tenere traccia delle entrate e delle spese. Con ogni transazione, le banche creano un record elettronico. La contabilità e gli strumenti di gestione finanziaria personale possono anche accedere alla storia delle transazioni.

Perché alle aziende piacciono i pagamenti ACH

Facile da gestire

Quando i clienti pagano con assegno, le aziende devono aspettare che arrivi la posta e poi devono depositare l’assegno in banca. I pagamenti a volte si perdono, e inserire questi pagamenti in un sistema di registrazione richiede molto lavoro. I pagamenti elettronici arrivano velocemente e in modo affidabile, e non c’è bisogno di inoltrare gli assegni alla banca e aspettare qualche giorno per scoprire quali assegni sono stati respinti.

Meno costoso della plastica

Per le aziende che accettano pagamenti con carta di credito, spesso costa meno elaborare un trasferimento ACH che prendere un pagamento con carta di credito. Specialmente quando si raccolgono numerosi pagamenti ricorrenti, questi risparmi si sommano. Automatizzare questi pagamenti aumenta solo i benefici. Tuttavia, l’ACH non dà una risposta di approvazione/rifiuto in tempo reale come farebbe un terminale di carta di credito.

Pagamenti a lunga distanza

Le aziende possono accettare pagamenti tramite ACH a distanza, anche se lo stesso vale per le carte di credito. Se i vostri clienti non hanno carte di credito o preferiscono non fornire regolarmente i dati della loro carta, ACH può fornire una soluzione.

Perché ai consumatori piace pagare con ACH

Le aziende non sono le uniche a beneficiare dei pagamenti ACH.

Pagamenti facili

Non c’è bisogno per i consumatori di scrivere assegni, riordinare assegni quando finiscono e ricevere assegni per posta in tempo. Nessun addebito va sulle loro carte di credito – i fondi vengono direttamente dal loro conto bancario.

Pilota automatico

Se si usano pagamenti ACH automatici, i clienti non hanno bisogno di tenere d’occhio le bollette – o di agire quando i pagamenti sono dovuti. Nel bene e nel male, tutto funziona con il pilota automatico.

Come accettare pagamenti ACH dai clienti

Per accettare pagamenti tramite ACH, è necessario associarsi con un processore di pagamento. Potresti già avere una relazione con uno di essi – semplicemente non stai ancora usando il servizio ACH.

Inizia a chiedere ai tuoi attuali fornitori di servizi se possono abilitare i pagamenti ACH per te, tra cui:

• La banca dove tenete i vostri conti aziendali
• Il fornitore che elabora già i pagamenti con carta di credito (o altro) per voi
• Il vostro fornitore di software di contabilità – i programmi più popolari vi permettono di creare fatture e accettare pagamenti tramite ACH

Nuovi processori di pagamento entrano continuamente sul mercato, e possono essere una buona soluzione per le piccole imprese che hanno solo bisogno di fare pagamenti ACH poco frequenti. Per esempio, Plooto ti permette di inviare o ricevere pagamenti con una tassa mensile di 25 dollari che include dieci trasferimenti gratuiti. Le grandi aziende potrebbero pagare meno per articolo per ACH, ma questo potrebbe essere competitivo se hai solo una manciata di transazioni ogni mese.

Quanto costa?

ACH è un’opzione per aziende di qualsiasi dimensione. Naturalmente pagherai meno se hai volumi più alti, ma lo stesso vale per i pagamenti con carta di credito. Il costo medio per l’invio e la ricezione di pagamenti ACH è di circa 0,29 dollari per transazione. Per le piccole imprese, i fornitori di servizi potrebbero addebitare di più. Alcuni fanno pagare per transazione, mentre altri includono una tassa mensile o prendono una percentuale di ogni pagamento. A seconda della dimensione media del vostro biglietto, questi costi potrebbero essere ancora competitivi con le spese per l’elaborazione dei pagamenti con carta di debito.

Assicuratevi di guardare il quadro generale quando valutate le alternative: Potrebbe non costare nulla accettare assegni, ma qual è il compromesso?

Per alcune aziende, come i consulenti che ricevono solo uno o due assegni al mese – e per i quali il flusso di cassa non è un problema – potrebbe essere più difficile di quanto valga la pena impostare l’ACH. Ma altri potrebbero uscire in vantaggio semplicemente creando più tempo nella giornata. Quando automatizzi i pagamenti, hai più capacità per altre attività.

Pagamenti ACH personali

Come individuo, puoi inviare o ricevere pagamenti via ACH se un’azienda o un’altra organizzazione è dall’altra parte della transazione. I pagamenti ACH diretti da persona a persona sono difficili da stabilire, ma è facile inviare fondi con un intermediario coinvolto.

App di terze parti

Diverse app e servizi di pagamento ti permettono di inviare fondi ad amici e familiari gratuitamente. Queste app forniscono un front-end al tuo conto bancario, e spesso usano ACH per fare depositi e prelievi per te.

Offerte delle banche

La tua banca o la tua cooperativa di credito potrebbero avere un servizio di pagamento P2P che ti permette anche di inviare denaro. Questi servizi possono essere a marchio della banca, o possono essere parte di Zelle o Popmoney.

Purtroppo, non è facile per un individuo inserire semplicemente le informazioni bancarie di qualcun altro e completare un trasferimento. A seconda del servizio che usi, la persona a cui stai inviando o da cui stai ricevendo potrebbe aver bisogno di aprire un conto con quel fornitore di servizi per completare un pagamento (o almeno fornire i propri numeri di conto e di routing bancario al fornitore di servizi).

Pagamenti in giornata

I pagamenti ACH tradizionali richiedono in genere due o tre giorni lavorativi, sebbene i fine settimana e le vacanze possano rallentare il processo. Nel mondo on-demand di oggi, questo è troppo lento, specialmente per un sistema elettronico. I pagamenti ACH dello stesso giorno sono iniziati nel 2016 e la funzionalità si sta espandendo, quindi dovreste aspettarvi di vedere presto pagamenti più veloci.