Hoe werken studieleningen?

Studentenleningen zijn een type lening op afbetaling waarmee collegegeld, collegegeld, boeken en levensonderhoud kunnen worden betaald. Er zijn twee soorten – federaal en particulier – en het soort lening dat je krijgt dicteert hoe je rente wordt berekend, je terugbetalingsopties en de consumentenbescherming die beschikbaar is.

Net als andere soorten leningen, zijn studieleningen geleend geld dat je uiteindelijk zult terugbetalen, samen met eventuele rente en kosten die ermee gepaard gaan. Hieronder lees je hoe studieleningen werken, zodat je ze met vertrouwen kunt lenen en afbetalen.

Wat zijn de verschillende soorten studieleningen?

De overheid verstrekt federale studieleningen, terwijl particuliere studieleningen beschikbaar zijn via particuliere instanties, zoals banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers.

Federale studieleningen

Deze leningen zijn beschikbaar via het Amerikaanse ministerie van Onderwijs. U moet een Free Application for Federal Student Aid, bekend als de FAFSA, indienen om er toegang toe te krijgen. Voor de meeste federale studieleningen, met uitzondering van PLUS-leningen, is geen kredietcontrole vereist. Hun rentetarieven zijn ook niet krediet-gebaseerd; ze worden vastgesteld door de federale wet, en zijn meestal lager dan particuliere leningen tarieven.

Afhankelijk van uw financiële behoefte, kunt u verschillende federale lening opties:

• Directe gesubsidieerde leningen. Beschikbaar voor bachelorstudenten op basis van financiële behoefte. Het bedrag waarvoor je in aanmerking komt, hangt af van je schooljaar en of je financieel onafhankelijk bent van je ouders. Deze leningen worden gesubsidieerd door de overheid, wat betekent dat er geen rente wordt opgebouwd terwijl je op school zit of tijdens perioden van uitstel. Maar de rente begint wel op te lopen als je afstudeert of minder dan halftijds gaat studeren.
• Directe ongesubsidieerde leningen. Beschikbaar voor undergraduate, graduate en professionele studenten, ongeacht financiële behoefte. Aangezien deze leningen ongesubsidieerd zijn, wordt er gedurende alle perioden rente opgebouwd.
• Direct PLUS-leningen. Beschikbaar voor afgestudeerde en professionele studenten en ouders van afhankelijke undergraduate studenten om kosten te dekken die andere financiële hulp niet doet. Als je bijvoorbeeld een aantal gesubsidieerde of niet-gesubsidieerde leningen ontvangt, maar meer geld nodig hebt om een financieringstekort op te vullen, kun je kiezen voor een directe PLUS-lening. Als u een PLUS-lening wilt krijgen, is een kredietcontrole vereist.
• Directe consolidatieleningen. Met deze optie kunt u meerdere federale studieleningen combineren tot één lening met één leningbeheerder en rentetarief. Dit kan uw aflossingstermijn verlengen, waardoor uw maandelijkse factuur lager wordt, maar het kan betekenen dat u na verloop van tijd meer rente betaalt.

Private Student Loans

Deze leningen zijn beschikbaar via banken, kredietverenigingen en online kredietverstrekkers. Terwijl federale studieleningen vaste rentetarieven hebben, en de meeste komen met maximale lening bedragen, hetzelfde is niet waar voor particuliere studieleningen.

Lenders gebruiken meestal hun eigen normen om lener eisen te stellen, maar in het algemeen, een goede of uitstekende credit score – meestal 670 of hoger – krijgt u de meest concurrerende tarieven en voorwaarden. Dat maakt het voor studenten moeilijk om zelfstandig een particuliere studielening af te sluiten, omdat hun krediethistorie korter is. Studenten moeten over het algemeen een medeondertekenaar gebruiken om in aanmerking te komen voor particuliere leningen. In sommige gevallen is het echter mogelijk om een studielening zonder medeondertekenaar te krijgen.

Het belangrijkste is dat particuliere studieleningen niet de bescherming bieden die federale studieleningen wel bieden. Particuliere leningnemers krijgen geen toegang tot inkomensafhankelijke aflossingsplannen, kwijtschelding als je in bepaalde overheidssectoren werkt of genereuze programma’s voor uitstel van betaling als je financiële problemen ondervindt. Dat betekent dat het over het algemeen het beste is om de federale leningen te maximaliseren voordat je je tot particuliere leningen wendt.

Gerelateerd: Vind de beste studieleningopties voor 2020

Hoe vraag ik studieleningen aan?

Als je federale studieleningen aanvraagt, is je startpunt de FAFSA.

Voordat je met de FAFSA kunt beginnen, heb je een Federal Student Aid ID (FSA ID) nodig. Zowel ouders als studenten hebben een FSA ID nodig als de student afhankelijk is. Het dient als uw elektronische handtekening wanneer u de verschillende federale documenten voor studentenhulp invult.

Als u een ouder bent die de FAFSA voor of met uw kind invult, kunt u naar fafsa.gov gaan om uw aanvraag te starten. U vult de persoonlijke gegevens van uw kind in, waaronder zijn naam, sofinummer en geboortedatum. Vergeet niet dat wanneer het formulier vragen stelt met betrekking tot “u”, ze de student bedoelen, niet u als ouder. Je vult de demografische en financiële gegevens in en ondertekent het formulier.

Als je eenmaal bent toegelaten tot een universiteit, krijg je een toekenningsbrief van de school. In de toekenningsbrief staat hoeveel studiefinanciering je krijgt, waaronder beurzen, federale werkstudiefondsen en federale studieleningen. Je hebt de mogelijkheid om te reageren op je toekenningsbrief en de aangeboden studieleningen te accepteren of af te wijzen.

Als je nog steeds geld nodig hebt nadat je de federale studiefinanciering hebt opgebruikt, kun je een particuliere studielening aanvragen. Er is geen centrale aanvraag die naar alle particuliere kredietverstrekkers gaat. Om een aanvraag in te dienen, moet je elke kredietverstrekker afzonderlijk bezoeken. Bij sommige kredietverstrekkers kun je eerst zien of je in aanmerking komt voor een lening, op basis van je kredietscore en voorgeschiedenis. Bij andere kun je pas zien of je in aanmerking komt nadat je een aanvraag hebt ingediend.

Aanvragen voor een particuliere studielening verschillen per kredietverstrekker, maar vereisen doorgaans financiële en schoolinformatie plus het bedrag dat je nodig hebt, wanneer je van plan bent af te studeren en of je een aanvraag indient met een medeondertekenaar.

Waarvoor kunnen studieleningen worden gebruikt?

Jouw school bepaalt de totale kosten van deelname, die alle kosten omvatten die een student moet betalen om een graad te behalen, waaronder collegegeld, collegegeld, levensonderhoud en vervoer. Als je van plan bent een studielening te gebruiken om deze kosten te dekken, kun je het geleende geld gebruiken voor zaken als:

• Geld en collegegeld
• Boeken
• Voorzieningen en andere apparatuur
• Maalplannen en boodschappen
• Ruimte en kost (inclusief een appartement en nutsvoorzieningen)
• Technologie-uitgaven, zoals een computer
• Vervoerskosten, zoals gas of OV-kaarten

De meeste particuliere studieleningen weerspiegelen de federale studielening vergoedingen, maar je kunt merken dat sommige kredietverstrekkers hebben beperkingen in plaats over wat je wel en niet kunt leningen te gebruiken voor.

Hoeveel kosten studieleningen?

Het Congres bepaalt de rente op federale studieleningen, die verschilt afhankelijk van het type federale studielening dat je leent. Als je bijvoorbeeld een directe ongesubsidieerde lening en een directe PLUS-lening hebt, betaal je voor beide verschillende rentetarieven.

Hieronder staan de rentetarieven voor leningen voor het schooljaar 2020-2021:

• 2,75% voor directe gesubsidieerde en ongesubsidieerde leningen voor undergraduates
• 4.3% voor directe ongesubsidieerde leningen voor afgestudeerden en professionele studenten
• 5,3% voor directe PLUS-leningen voor ouders van afhankelijke studenten, afgestudeerden en professionele studenten

Je federale studieleningen bestaan uit de hoofdsom, of het bedrag dat je hebt geleend, plus rente.

Als je je lening eenmaal hebt afgesloten, verandert de rentevoet niet meer. Als u uiteindelijk uw federale leningen samenvoegt met behulp van een directe consolidatielening, zal de rentevoet het gemiddelde zijn van de rentevoeten van uw oorspronkelijke leningen, naar boven afgerond. De enige andere keer dat uw rente verandert, is als u uw studieleningen herfinanciert.

Private studieleningen bepalen uw rente op basis van uw kredietwaardigheid, of die van uw medeondertekenaar, als u die hebt. Veel particuliere studieleningen brengen ook kosten in rekening, zoals afsluitkosten of kosten voor te late betaling. Terwijl federale studieleningen vaste rentevoeten hebben die niet veranderen tijdens de looptijd van de lening, bieden particuliere studieleningen doorgaans variabele rentevoeten. Dit betekent dat je rentevoet kan schommelen op basis van de marktomstandigheden. Ze zijn meestal gebonden aan een index, zoals de Prime rate of LIBOR.

Bedenk dat de laagste rentetarieven beschikbaar zijn voor leners met de sterkste kredietscores. Hoe lager uw kredietscore, hoe hoger uw rentetarief over het algemeen zal zijn.

Hoe betaal ik een studielening terug?

Federale studieleningen hebben een aantal van de vriendelijkste terugbetalingsvoorwaarden. Deze soorten leningen bieden ook een aflossingsvrije periode van zes maanden. Dit betekent dat je pas zes maanden na je afstuderen hoeft te beginnen met het terugbetalen van je lening.

Het standaard aflossingsplan voor federale studieleningen gaat ervan uit dat je je lening binnen 10 jaar na je afstuderen afbetaalt. Maar u kunt ook kiezen voor een alternatief aflossingsplan. Sommige van deze, de zogenaamde inkomensafhankelijke aflossing (IDR) plannen, binden uw maandelijkse factuur aan uw vrij besteedbaar inkomen. Er zijn vier soorten:

• Inkomensafhankelijke aflossing (IBR). Uw maandelijkse betalingen bedragen 10% tot 15% van uw vrij besteedbaar inkomen. Als u uw lening in 20 of 25 jaar niet hebt afbetaald, wordt het resterende bedrag kwijtgescholden. Of u in aanmerking komt om 10% of 15% van uw inkomen te betalen en na 20 of 25 jaar kwijtschelding te krijgen, hangt af van het jaar waarin u voor het eerst leende. Degenen die voor het eerst federale leningen hebben afgesloten na 1 juli 2014, komen in aanmerking voor de meer genereuze voorwaarden: betalingen tegen 10% van het inkomen en vergeving na 20 jaar.
• Inkomensafhankelijke terugbetaling (ICR). Uw maandelijkse betalingen bedragen 20% van uw vrij besteedbaar inkomen of het bedrag dat u zou betalen op een vast afbetalingsplan over 12 jaar. Elk uitstaand saldo wordt na 25 jaar kwijtgescholden.
• Pay As You Earn (PAYE). Dit plan beperkt uw maandelijkse betalingen tot 10% van uw vrij besteedbaar inkomen en zal nooit meer bedragen dan wat u volgens het standaardaflossingsplan zou betalen. Uw resterende bedrag wordt na 20 jaar kwijtgescholden.
• Revised Pay As You Earn (REPAYE). Uw maandelijkse betaling zal 10% van uw vrij besteedbaar inkomen bedragen, maar het is niet gegarandeerd dat u minder zult betalen dan bij een standaard afbetalingsplan. Elk saldo dat na 20 of 25 jaar overblijft, wordt kwijtgescholden. REPAYE heeft geen inkomensvereiste zoals andere IDR-plannen, wat betekent dat elke lener met federale leningen zich kan aanmelden, ongeacht het inkomen.

Federale studieleningen hebben ook uitstel- en afstelmogelijkheden, waarmee u tijdelijk kunt stoppen met het doen van betalingen zonder uw kredietscore te schaden of in gebreke te blijven op uw lening.

De meeste particuliere studieleningen hebben terugbetalingsschema’s van vijf tot 20 jaar of meer, en veel bieden aflossingsvrije periodes. Maar houd er rekening mee dat de rente kan oplopen terwijl u op school zit en tijdens perioden waarin u betalingen uitstelt, wat niet het geval is met federale directe gesubsidieerde leningen. Particuliere kredietverstrekkers zijn ook niet verplicht om dezelfde hoeveelheid uitstel van betaling aan te bieden voor het geval je je betalingen niet kunt doen, met limieten van 12 of 24 maanden gedurende de hele looptijd van de lening. Federale leningen bieden tot drie jaar uitstel of opschorting, afhankelijk van de omstandigheid.