Lees hoe ACH-betalingen werken

ACH betalingen zijn elektronische betalingen die via het Automated Clearing House (ACH) Network lopen. Fondsen gaan van de ene bankrekening naar de andere met behulp van een gecentraliseerd systeem dat fondsen naar hun eindbestemming stuurt. Deze geautomatiseerde betalingen kunnen voordelen opleveren voor zowel handelaren als consumenten: Betalingen zijn goedkoop, ze kunnen worden geautomatiseerd, en het bijhouden van een administratie is vaak eenvoudiger met elektronische betalingen.

De meeste mensen maken al gebruik van ACH-betalingen, hoewel u misschien niet bekend bent met het technische jargon. Wanneer werkgevers salarissen betalen via directe storting of consumenten rekeningen elektronisch betalen vanaf betaalrekeningen, is het ACH-netwerk vaak verantwoordelijk voor deze betalingen. Consumenten en bedrijven deden meer dan 23 miljard ACH-betalingen in 2018, volgens Nacha, de Electronic Payments Association achter het ACH-netwerk.

Basisprincipes van ACH

ACH-betalingen zijn elektronische overschrijvingen van de ene bankrekening naar de andere. Enkele voorbeelden zijn:

• Een klant betaalt een dienstverlener.
• Een werkgever stort geld op de betaalrekening van een werknemer.
• Een consument maakt geld over van de ene bank naar de andere.
• Een bedrijf betaalt een leverancier voor producten.
• Een belastingbetaler stuurt online geld naar de Belastingdienst of lokale organisaties.

Om betalingen te voltooien, moet de organisatie die om een betaling vraagt (of ze nu geld willen verzenden of geld willen ontvangen) bankrekeninginformatie krijgen van de andere betrokken partij.Een werkgever heeft bijvoorbeeld de volgende gegevens van werknemers nodig om directe storting in te stellen:

• De naam van de bank of credit union die geld ontvangt
• Het type rekening bij die bank (betaal- of spaarrekening)
• Het ABA-routingnummer van de bank
• Het rekeningnummer van de ontvanger

Met die informatie kunnen betalingen worden aangemaakt en naar de juiste rekening worden gerouteerd. Billers hebben diezelfde gegevens nodig om pre-geautoriseerde afhalingen van klantenrekeningen te maken.

ACH betalingen zijn vaak elektronisch van begin tot eind. Maar soms zetten handelaren papieren cheques om in elektronische betalingen, waarna het geld via het ACH-systeem loopt.

Voordelen voor iedereen

Elektronische betalingen zijn om verschillende redenen populair.

• Omdat ze elektronisch zijn, gebruiken ACH-betalingen minder middelen dan traditionele papieren cheques. Er is geen papier, inkt, brandstof om cheques te vervoeren, tijd en werk om cheques te verwerken en te storten, enzovoort nodig.
• Elektronische transacties maken het gemakkelijk om inkomsten en uitgaven bij te houden. Bij elke transactie maken banken een elektronisch dossier aan. Boekhoudkundige en persoonlijke financiële beheertools hebben ook toegang tot die transactiegeschiedenis.

Waarom bedrijven van ACH-betalingen houden

Eenvoudig te verwerken

Wanneer klanten met een cheque betalen, moeten bedrijven wachten tot de post is aangekomen en vervolgens moeten ze de cheque bij een bank in bewaring geven. Betalingen gaan soms verloren, en het invoeren van die betalingen in een administratiesysteem is arbeidsintensief. Elektronische betalingen komen snel en betrouwbaar binnen, en het is niet nodig om cheques naar de bank te sturen en een paar dagen te wachten om erachter te komen welke cheques zijn geweigerd.

Minder duur dan plastic

Voor bedrijven die betalingen per creditcard accepteren, kost het vaak minder om een ACH-overboeking te verwerken dan om een creditcardbetaling te accepteren. Vooral bij het innen van talrijke terugkerende betalingen, worden deze besparingen steeds groter. Het automatiseren van die betalingen maakt de voordelen alleen maar groter. ACH geeft u echter geen real-time goedkeur/afkeur-reactie zoals een creditcardterminal dat zou doen.

Betalingen over lange afstand

Bedrijven kunnen betalingen via ACH op afstand accepteren, hoewel hetzelfde geldt voor creditcards. Als uw klanten geen creditcard hebben of liever niet regelmatig hun kaartgegevens doorgeven, kan ACH uitkomst bieden.

Waarom consumenten graag met ACH betalen

Bedrijven zijn niet de enigen die van ACH-betalingen profiteren.

Makkelijk betalen

Consumenten hoeven geen cheques uit te schrijven, opnieuw te bestellen als ze op zijn, en cheques op tijd op de post te doen. Geen kosten gaan op hun creditcards-de fondsen komen rechtstreeks van hun bankrekening.

Autopilot

Bij gebruik van automatische ACH betalingen, hoeven klanten niet in de gaten te houden voor facturen-of actie te ondernemen wanneer betalingen verschuldigd zijn. In goede en slechte tijden loopt alles op de automatische piloot.

Hoe accepteer ik ACH betalingen van klanten

Om betalingen via ACH te accepteren, moet u samenwerken met een betalingsverwerker. Misschien hebt u er al een, maar maakt u nog geen gebruik van de ACH-service.

Begin met het vragen aan uw bestaande dienstverleners of zij ACH-betalingen voor u kunnen activeren, inclusief:

• De bank waar u uw zakelijke rekeningen aanhoudt
• De leverancier die al creditcardbetalingen (of andere betalingen) voor u verwerkt
• Uw leverancier van boekhoudsoftware – met populaire programma’s kunt u facturen maken en betalingen via ACH accepteren

Er komen voortdurend nieuwe betalingsverwerkers op de markt, en deze kunnen goed geschikt zijn voor kleine bedrijven die slechts sporadisch ACH-betalingen hoeven te doen. Met Plooto kunt u bijvoorbeeld betalingen verzenden of ontvangen voor een maandelijks bedrag van $ 25, inclusief tien gratis overschrijvingen. Grote bedrijven betalen misschien minder per item voor ACH, maar dat kan concurrerend zijn als u slechts een handvol transacties per maand hebt.

Hoeveel kost het?

ACH is een optie voor bedrijven van elke omvang. U betaalt natuurlijk minder als u grotere volumes heeft, maar dat geldt ook voor creditcardbetalingen. De gemiddelde kosten voor het verzenden en ontvangen van ACH-betalingen liggen rond de $ 0,29 per transactie. Voor kleine bedrijven kunnen serviceproviders meer in rekening brengen. Sommige rekenen per transactie, terwijl andere een maandelijkse vergoeding vragen of een percentage van elke betaling nemen. Afhankelijk van uw gemiddelde ticketgrootte, kunnen deze kosten nog steeds concurrerend zijn met de kosten voor het verwerken van pinbetalingen.

Zorg ervoor dat u naar het grote geheel kijkt wanneer u alternatieven evalueert: Het accepteren van cheques kost misschien niets, maar wat is het nadeel?

Voor sommige bedrijven, zoals consultants die slechts een of twee cheques per maand ontvangen en voor wie cashflow geen probleem is, kan het meer moeite zijn dan het waard is om ACH in te stellen. Maar anderen kunnen er juist op vooruit gaan door meer tijd in hun dag te creëren. Wanneer u betalingen automatiseert, hebt u meer capaciteit voor andere activiteiten.

Persoonlijke ACH-betalingen

Als individu kunt u betalingen via ACH verzenden of ontvangen als een bedrijf of andere organisatie aan de andere kant van de transactie staat. Directe ACH-betalingen van persoon tot persoon zijn moeilijk tot stand te brengen, maar het is gemakkelijk om geld te versturen als er een tussenpersoon bij betrokken is.

Apps van derden

Er zijn diverse apps en betaaldiensten waarmee u gratis geld kunt versturen naar vrienden en familie. Deze apps bieden een front-end naar uw bankrekening, en ze maken vaak gebruik van ACH om stortingen en opnames voor u te maken.

Bancaire aanbiedingen

Uw bank of credit union kan een P2P-betalingsdienst hebben waarmee u ook geld kunt sturen. Die diensten kunnen van een bank zijn, maar ze kunnen ook deel uitmaken van Zelle of Popmoney.

Het is helaas niet eenvoudig voor iemand om zomaar de bankgegevens van iemand anders in te voeren en een overboeking te verrichten. Afhankelijk van de dienst die u gebruikt, moet de persoon naar wie u stuurt of van wie u ontvangt mogelijk een rekening openen bij die dienstverlener om een betaling te voltooien (of op zijn minst hun bankrouting- en rekeningnummers aan de dienstverlener verstrekken).

Betalingen op dezelfde dag

Traditionele ACH-betalingen nemen doorgaans twee tot drie werkdagen in beslag, hoewel weekenden en feestdagen het proces kunnen vertragen. In de on-demand wereld van vandaag is dat te langzaam, vooral voor een elektronisch systeem. ACH-betalingen op dezelfde dag zijn in 2016 begonnen, en de functionaliteit breidt zich uit, dus u mag verwachten dat u binnenkort snellere betalingen zult zien.