Jak działają kredyty studenckie?

Kredyty studenckie są rodzajem pożyczek ratalnych, które pokrywają koszty studiów i koszty z nimi związane, w tym czesne, opłaty, książki i koszty utrzymania. Istnieją dwa rodzaje pożyczek – federalne i prywatne – a rodzaj pożyczki, którą otrzymujesz, dyktuje sposób obliczania stopy procentowej, opcje spłaty i dostępne zabezpieczenia konsumenckie.

Podobnie jak inne rodzaje pożyczek, pożyczki studenckie to pożyczone fundusze, które w końcu spłacisz, wraz z wszelkimi odsetkami i opłatami z nimi związanymi. Poniżej dowiesz się jak działają kredyty studenckie, abyś mógł pożyczyć i spłacić je z pewnością siebie.

Jakie są różne rodzaje kredytów studenckich?

Rząd udziela federalnych kredytów studenckich, podczas gdy prywatne kredyty studenckie są dostępne za pośrednictwem prywatnych podmiotów, takich jak banki, unie kredytowe i pożyczkodawcy online.

Federalne Kredyty Studenckie

Te kredyty są dostępne za pośrednictwem Departamentu Edukacji Stanów Zjednoczonych. Musisz złożyć Free Application for Federal Student Aid, znany jako FAFSA, aby uzyskać do nich dostęp. Większość federalnych pożyczek studenckich, z wyjątkiem pożyczek PLUS, nie wymaga sprawdzenia zdolności kredytowej. Ich oprocentowanie również nie jest uzależnione od zdolności kredytowej; jest ono ustalane przez prawo federalne i jest zazwyczaj niższe niż oprocentowanie pożyczek prywatnych.

W zależności od twoich potrzeb finansowych, możesz mieć kilka opcji pożyczek federalnych:

• Pożyczki bezpośrednie subsydiowane. Dostępne dla studentów studiów licencjackich w oparciu o potrzeby finansowe. Kwota, do której się kwalifikujesz zależy od roku nauki w szkole i od tego, czy jesteś finansowo niezależny od swoich rodziców. Pożyczki te są subsydiowane przez rząd, co oznacza, że odsetki nie są naliczane podczas nauki w szkole lub w okresach odroczenia. Ale zaczynają być naliczane, kiedy kończysz szkołę lub spadasz poniżej połowy etatu.
• Bezpośrednie niesubsydiowane pożyczki. Dostępne dla studentów studiów licencjackich, magisterskich i zawodowych bez względu na potrzeby finansowe. Ponieważ te pożyczki są niesubsydiowane, odsetki są naliczane we wszystkich okresach.
• Bezpośrednie pożyczki PLUS. Dostępne dla absolwentów i studentów zawodowych oraz rodziców zależnych studentów studiów licencjackich na pokrycie kosztów, których nie pokrywa inna pomoc finansowa. Na przykład, jeśli otrzymujesz kilka subsydiowanych lub niesubsydiowanych pożyczek, ale potrzebujesz więcej pieniędzy, aby wypełnić lukę w finansowaniu, możesz zdecydować się na bezpośrednią pożyczkę PLUS. Jeśli chcesz uzyskać pożyczkę PLUS, wymagane jest sprawdzenie zdolności kredytowej.
• Bezpośrednie pożyczki konsolidacyjne. Ta opcja pozwala na połączenie wielu federalnych pożyczek studenckich w jedną pożyczkę z jednym serwisem i oprocentowaniem. Może to wydłużyć okres spłaty, obniżając miesięczny rachunek, ale może oznaczać płacenie większych odsetek w czasie.

Prywatne kredyty studenckie

Te kredyty są dostępne w bankach, uniach kredytowych i u kredytodawców online. Podczas gdy federalne kredyty studenckie mają stałe oprocentowanie, a większość z nich posiada maksymalne kwoty pożyczek, nie jest to prawdą w przypadku prywatnych kredytów studenckich.

Wypożyczkodawcy zazwyczaj używają swoich własnych standardów, aby ustalić wymagania dla kredytobiorców, ale ogólnie rzecz biorąc, dobry lub doskonały wynik kredytowy – generalnie 670 lub wyższy – pozwoli ci uzyskać najbardziej konkurencyjne stawki i warunki. To utrudnia studentom studiów wyższych zaciąganie prywatnych pożyczek studenckich niezależnie, ponieważ mają oni krótsze historie kredytowe. Studenci muszą zazwyczaj korzystać z poręczyciela, aby zakwalifikować się do prywatnych pożyczek. W niektórych przypadkach możliwe jest jednak uzyskanie pożyczki studenckiej bez współsygnatariusza.

Najważniejsze jest to, że prywatne pożyczki studenckie nie są objęte ochroną kredytobiorcy, którą cieszą się federalni kredytobiorcy pożyczek studenckich. Prywatni kredytobiorcy nie będą mieli dostępu do planów spłat uzależnionych od dochodów, przebaczenia, jeśli pracujesz w pewnych dziedzinach usług publicznych lub hojnych programów odroczenia płatności, jeśli doświadczysz trudności finansowych. Oznacza to, że generalnie najlepiej jest wykorzystać pożyczki federalne przed zwróceniem się do pożyczek prywatnych.

Powiązane: Find The Best Student Loan Options For 2020

How Do I Apply for Student Loans?

Jeśli ubiegasz się o federalne kredyty studenckie, Twoim punktem wyjścia jest FAFSA.

Zanim zaczniesz FAFSA, będziesz potrzebował Federal Student Aid ID (FSA ID). Zarówno rodzice, jak i studenci będą potrzebować FSA ID, jeśli student jest zależny. Służy on jako podpis elektroniczny podczas wypełniania różnych dokumentów federalnych dotyczących pomocy studenckiej.

Jeśli jesteś rodzicem wypełniającym FAFSA dla swojego dziecka lub razem z nim, możesz udać się na stronę fafsa.gov, aby rozpocząć aplikację. Wprowadzisz dane osobowe swojego dziecka, w tym jego imię i nazwisko, numer ubezpieczenia społecznego i datę urodzenia. Pamiętaj, że kiedy formularz zadaje pytania w odniesieniu do „ciebie”, mają na myśli ucznia, a nie ciebie jako rodzica. Wypełnisz dane demograficzne i informacje finansowe, a następnie podpiszesz swój formularz.

Gdy zostaniesz przyjęty do college’u, otrzymasz list przyznania od szkoły. List ten będzie zawierał szczegóły dotyczące wysokości pomocy studenckiej, która może obejmować dotacje, federalne fundusze na studia i federalne pożyczki studenckie. Będziesz miał możliwość odpowiedzieć na list przyznania i zaakceptować lub odrzucić pożyczki studenckie, które zostały ci zaoferowane.

Jeśli nadal potrzebujesz pieniędzy po tym jak maksymalnie wykorzystasz federalną pomoc studencką, możesz ubiegać się o prywatne pożyczki studenckie. Nie ma centralnej aplikacji, która trafia do wszystkich prywatnych pożyczkodawców. Aby złożyć wniosek, musisz odwiedzić każdego pożyczkodawcę indywidualnie. Niektórzy pożyczkodawcy pozwalają Ci sprawdzić, czy kwalifikujesz się do otrzymania pożyczki, na podstawie Twojego wyniku kredytowego i historii kredytowej. Inni pozwalają tylko sprawdzić, czy kwalifikujesz się po złożeniu wniosku.

Wnioski o prywatną pożyczkę studencką różnią się w zależności od pożyczkodawcy, ale zazwyczaj wymagają informacji finansowych i szkolnych oraz kwoty, jakiej potrzebujesz, kiedy planujesz ukończyć szkołę i czy będziesz ubiegać się o pożyczkę ze współsygnatariuszem.

Do czego mogą być użyte kredyty studenckie?

Twoja szkoła określa całkowity koszt uczęszczania na zajęcia, który zawiera wszystkie wydatki, które student musi ponieść aby uzyskać stopień naukowy, w tym czesne, opłaty, koszty utrzymania i transportu. Jeśli planujesz skorzystać z pożyczek studenckich w celu pokrycia tych kosztów, Twoje fundusze pożyczkowe mogą być wykorzystane do takich celów jak:

• Częście i opłaty
• Książki
• Podstawki i inny sprzęt
• Plany żywieniowe i artykuły spożywcze
• Pokój i wyżywienie (w tym mieszkanie i media)
• Wydatki technologiczne, takie jak komputer
• Koszty transportu, jak gaz lub przejazdy komunikacją miejską

Większość prywatnych pożyczek studenckich odzwierciedla świadczenia federalnych pożyczek studenckich, ale może się okazać, że niektórzy pożyczkodawcy mają ograniczenia dotyczące tego, na co możesz, a na co nie możesz przeznaczyć pożyczki.

Jak dużo kosztują kredyty studenckie?

Kongres ustala oprocentowanie federalnych kredytów studenckich, które jest różne w zależności od rodzaju federalnego kredytu studenckiego, który pożyczasz. Na przykład, jeśli masz bezpośrednią pożyczkę niesubsydiowaną i bezpośrednią pożyczkę PLUS, będziesz płacił różne stopy procentowe za obie te pożyczki.

Oprocentowanie pożyczek na rok szkolny 2020-2021:

• 2.75% dla bezpośrednich subsydiowanych i niesubsydiowanych pożyczek dla studentów studiów licencjackich
• 4.3% dla bezpośrednich pożyczek niesubsydiowanych dla studentów studiów magisterskich i zawodowych
• 5.3% dla bezpośrednich pożyczek PLUS dla rodziców studentów będących na utrzymaniu, studentów studiów magisterskich i zawodowych

Twoje federalne pożyczki studenckie składają się z kapitału, czyli kwoty, którą pożyczyłeś, plus odsetki.

Od momentu zaciągnięcia pożyczki, stopa procentowa nie zmieni się. Jeżeli ostatecznie połączysz swoje federalne pożyczki przy pomocy bezpośredniej pożyczki konsolidacyjnej, stopa procentowa będzie średnią stóp procentowych twoich oryginalnych pożyczek zaokrągloną w górę. Jedynym innym przypadkiem zmiany stopy procentowej jest refinansowanie pożyczki studenckiej.

Prywatni pożyczkodawcy studenccy określają twoją stopę procentową na podstawie zdolności kredytowej lub zdolności twojego poręczyciela, jeżeli go posiadasz. Wiele prywatnych pożyczek studenckich pobiera również opłaty, takie jak opłaty za rozpoczęcie lub opóźnienie. Podczas gdy federalne pożyczki studenckie mają stałe oprocentowanie, które nie zmienia się w czasie trwania pożyczki, prywatne pożyczki studenckie zazwyczaj oferują zmienne oprocentowanie. Oznacza to, że Twoje oprocentowanie może się zmieniać w zależności od warunków rynkowych. Zazwyczaj są one powiązane z indeksem, takim jak Prime rate lub LIBOR.

Pamiętaj, że najniższe stopy procentowe są dostępne dla kredytobiorców z najlepszymi wynikami kredytowymi. Im niższy jest twój wynik kredytowy, tym wyższe będzie twoje oprocentowanie.

Jak spłacić kredyt studencki?

Federalne kredyty studenckie mają jedne z najbardziej przyjaznych warunków spłaty. Te rodzaje pożyczek oferują również sześciomiesięczny okres karencji. Oznacza to, że nie jesteś zobowiązany do rozpoczęcia spłacania kredytu aż do sześciu miesięcy po ukończeniu studiów.

Standardowy plan spłaty federalnych kredytów studenckich zakłada, że spłacisz kredyt w ciągu 10 lat od ukończenia studiów. Ale możesz również zdecydować się na alternatywny plan spłaty. Niektóre z nich, zwane planami spłaty zależnej od dochodów (IDR), wiążą twój miesięczny rachunek z twoimi dochodami uznaniowymi. Istnieją cztery rodzaje:

• Spłata uzależniona od dochodu (IBR). Twoje miesięczne płatności będą wynosić od 10% do 15% twojego wolnego dochodu. Jeśli nie spłacisz pożyczki w ciągu 20 lub 25 lat, pozostałe saldo zostanie ci umorzone. To, czy zakwalifikujesz się do płacenia 10% dochodu czy 15%, i czy uzyskasz umorzenie po 20 czy 25 latach, zależy od roku, w którym zaciągnąłeś pierwszą pożyczkę. Ci, którzy po raz pierwszy zaciągnęli kredyty federalne po 1 lipca 2014 r., Kwalifikują się do bardziej hojnych warunków: płatności na poziomie 10% dochodu i przebaczenia po 20 latach.
• Spłata zależna od dochodu (ICR). Twoje miesięczne płatności wyniosą 20% Twojego uznaniowego dochodu lub kwoty, którą zapłaciłbyś na stałym planie płatności w ciągu 12 lat. Wszelkie zaległe saldo zostanie umorzone po 25 latach.
• Pay As You Earn (PAYE). Ten plan ogranicza Twoje miesięczne płatności do 10% dochodu uznaniowego i nigdy nie będzie wyższy niż to, co zapłaciłbyś w ramach standardowego planu spłaty. Twoje pozostałe saldo zostanie umorzone po 20 latach.
• Zrewidowany plan spłat Pay As You Earn (REPAYE). Twoja miesięczna płatność będzie wynosić 10% Twojego uznaniowego dochodu, ale nie jest gwarantowane, że zapłacisz mniej w porównaniu do standardowego planu spłaty. Wszelkie saldo pozostałe po 20 lub 25 latach zostanie umorzone. REPAYE nie ma wymogu dochodowego, jak inne plany IDR, co oznacza, że każdy kredytobiorca z kredytami federalnymi może się zapisać, bez względu na dochód.

Federalne kredyty studenckie mają również opcje odroczenia i zawieszenia spłaty, które pozwalają na tymczasowe zaprzestanie dokonywania płatności bez uszczerbku dla wyniku kredytowego lub zaległości w spłacie kredytu.

Większość prywatnych kredytów studenckich ma harmonogramy spłat od pięciu do 20 lat lub więcej, a wiele z nich oferuje okresy karencji. Należy jednak pamiętać, że odsetki mogą być naliczane podczas nauki w szkole i w okresach, kiedy odraczasz płatności, co nie ma miejsca w przypadku federalnych bezpośrednich pożyczek subsydiowanych. Prywatni pożyczkodawcy nie są również zobowiązani do oferowania takiej samej ilości odroczeń w przypadku, gdy nie możesz dokonywać płatności, z limitami zazwyczaj na 12 lub 24 miesiące przez cały okres trwania pożyczki. Pożyczki federalne oferują do trzech lat zawieszenia lub odroczenia, w zależności od okoliczności.