Need a Cosigner? Here’s What You Should Know

Jeśli potrzebujesz cosignera, nie jesteś sam. W 2018 r. około 90% prywatnych kredytobiorców pożyczek studenckich miało jednego. Bez względu na powód i bez względu na to, jak bardzo jesteś odpowiedzialny, może być niezręcznie zapytać kogoś, czy jest skłonny umieścić swój własny wynik kredytowy na linii dla ciebie.

Po tym wszystkim, twój cosigner przyjmuje odpowiedzialność prawną za spłatę długu, jeśli kredytobiorca nie wywiązuje się z płatności lub nie dokonuje płatności. Szybkie wyszukiwanie w Google pod hasłem „cosigning a loan” przynosi mnóstwo wyników odradzających podpisywanie się za kogokolwiek, kiedykolwiek.

Ale możesz udowodnić, że będziesz odpowiedzialny. I z wakacji, to jest dobry czas, aby porozmawiać o tym twarzą w twarz.

How to Decide Who to Ask

Po pierwsze, zorientuj się w wymaganiach dotyczących wniosku kredytowego od kredytodawców, których bierzesz pod uwagę. Niektóre instytucje wymagają, aby Twój poręczyciel był obywatelem lub stałym mieszkańcem USA, więc najlepiej jest znać podstawowe wymagania, aby złożyć wniosek, zanim dojdzie do niezręcznej rozmowy. Pożyczkodawcy będą również szukać zdolności kredytowej i stałego dochodu od osoby, która udzieliła poręczenia, więc może to zawęzić listę na podstawie wiedzy o rodzinie i bliskich znajomych.

Tylko dlatego, że ktoś może udzielić poręczenia, nie oznacza, że powinieneś o to poprosić. Powinien to być ktoś, komu całkowicie ufasz i oczekujesz, że będziesz miał długie, pozytywne relacje podczas spłacania pożyczki – a nie osoba, która wydaje się najbardziej skłonna do powiedzenia „tak”.

Łatwo jest zrujnować relacje z pieniędzmi, więc nie pytaj kogoś, kto może czuć się zobowiązany do powiedzenia „tak”, ale nie byłby w stanie dokonać płatności w razie nagłego wypadku. Podczas gdy nigdy nie powinieneś brać pożyczki, której nie jesteś pewien, że będziesz w stanie spłacić, życie się toczy i ostatnią rzeczą, której chcesz, jest nieumyślne zrzucenie ogromnego ciężaru na kogoś, kto nie może sobie na to pozwolić.

Osoba odpowiedzialna finansowo, z doskonałym lub dobrym wynikiem kredytowym, może pomóc Ci uzyskać niższe oprocentowanie dla Twojej kwoty pożyczki.

Czy ktoś poprosił Cię o podpisanie ich prywatnej pożyczki studenckiej? Sprawdź nasz Przewodnik po podpisywaniu prywatnych kredytów studenckich.

Jak pokazać, że jesteś odpowiedzialnym kredytobiorcą

Zacznij od przejrzystości swoich finansów. Zdobądź kopię swojego pełnego raportu kredytowego i przynieś go ze sobą, wraz z zeznaniami podatkowymi za ostatnie kilka lat i odcinkami wypłat, aby udowodnić, ile teraz zarabiasz. (Masz prawo do jednego bezpłatnego raportu co 12 miesięcy z każdej z trzech agencji sprawozdawczości kredytowej w USA.)

Podczas gdy Twój potencjalny współsygnatariusz będzie brał pod uwagę więcej niż Twój raport kredytowy, pokaże on pełny obraz Twojej historii kredytowej. Może to obejmować wszelkie nieuregulowane płatności miesięczne lub rachunki bankowe, ale bycie otwartym na przeszłe błędy finansowe pokazuje twoje zaangażowanie w przejrzystość.

Sposoby ochrony twojego poręczyciela i zapewnienia mu spokoju umysłu

Znaj politykę zwolnienia poręczyciela i nieuregulowania płatności

Jak wybierasz pożyczkodawcę, zrób listę wszystkich pytań, które masz, a następnie zadzwoń do nich po odpowiedzi, jeśli nie możesz ich znaleźć online. Jakie opcje mają oni w przypadku, gdy musisz obniżyć swoje płatności? Czy pożyczkodawca oferuje zwolnienie współsygnatariusza? Jak szybko można uzyskać zwolnienie cosigner, który pozwala wziąć nazwisko swojego cosigner z kredytu, i co trzeba zrobić, aby zakwalifikować się? Jeśli jesteś w stanie pokazać swojemu współsygnatariuszowi, że nie potrzebujesz go na pożyczce przez cały okres spłaty, może to zminimalizować jego ryzyko i prawdopodobnie sprawić, że łatwiej będzie mu powiedzieć „tak”.

Mieć plan B

Oczywiście, plan jest taki, abyś płacił swoje miesięczne rachunki na czas i w całości. Ale powiedzmy, że tracisz pracę, albo twój partner lub współmałżonek musi się przenieść do pracy, a znalezienie nowej pracy zajmuje ci więcej czasu niż oczekiwano. Zgoda na bycie poręczycielem to poważna decyzja, która wiąże się z dużym zaufaniem, dlatego ważne jest, abyś przemyślał najgorszy scenariusz, zanim potencjalny poręczyciel zada ci pytanie „czy”.

Ustaw alerty konta dla poręczyciela

Ułatw swojemu poręczycielowi dostęp do aktualnych informacji na temat postępów w spłacie kredytu, kiedy płatności są należne, kiedy są dokonywane i czy są pomijane. Jeśli Twój doradca kredytowy oferuje automatyczne alerty dla Twojego konta, zapisz siebie i swojego współsygnatariusza. Możesz również ustawić automatyczne przekierowanie wszelkich e-maili od obsługi do skrzynki odbiorczej twojego poręczyciela. W ten sposób, jeśli będziesz mieć problemy finansowe, Twój poręczyciel może przyjść do Ciebie na długo przed tym, jak pożyczkodawca pójdzie do niego, mówi Jacob Dayan, dyrektor generalny Community Tax, firmy księgowej z Chicago, która często pomaga klientom ustawić się tak, aby zapewnić sobie poręczycieli.

„Upewnienie się, że płatności nie zostaną pominięte przed zapytaniem potencjalnego poręczyciela jest wyraźnym wskazaniem odpowiedzialności i długoterminowej zdolności do spłaty”, mówi.

Zdefiniuj obowiązki pomiędzy Tobą a Twoim poręczycielem

Przed podpisaniem umowy, przeprowadź dogłębną rozmowę na temat wszystkich tajników pożyczki i sposobu jej spłaty, a następnie zapisz to na piśmie, aby móc się do tego później odnieść. Spłata pożyczki może nie być wymagalna przez kilka lat, więc spisanie swoich oczekiwań pozwoli uniknąć zamieszania, kiedy pierwsza płatność będzie wymagalna.

Wyjaśnij, czego oczekuje się od Ciebie, kredytobiorcy, np. ustawienia automatycznej płatności z konta czekowego każdego miesiąca. Co masz zrobić, jeśli kiedykolwiek pomyślisz, że nie będziesz w stanie dokonać płatności? Jakie są warunki zwolnienia współsygnatariusza i jak będziesz do tego dążyć? Im bardziej możesz być jednoznaczny, tym lepszy spokój umysłu może to zaoferować.

Jak zacząć rozmowę

Poproszenie o pomoc może być najtrudniejszą częścią tego wszystkiego. Ale są pewne sposoby, aby uczynić tę rozmowę łatwiejszą.

Jeśli planujesz poprosić członka rodziny, którego widzisz tylko kilka razy w roku, rozważ zadzwonienie lub wysłanie sms-a do niego na długo przed kolacją z okazji Święta Dziękczynienia, aby zapytać, czy jest otwarty na rozmowę o byciu twoim poręczycielem. Zamiast pytać: „Czy podpiszesz za mnie kredyt?”, możesz powiedzieć: „Rozglądam się za refinansowaniem moich kredytów studenckich, aby obniżyć moje rachunki i spłacić je szybciej, abym mógł zacząć oszczędzać na zakup domu. Czy byłbyś skłonny porozmawiać o tym ze mną, kiedy zobaczę się z tobą w przyszłym tygodniu?”

Jeśli są na to otwarci, zrób notatki na temat punktów, w które możesz uderzyć, takich jak twoje osiągnięcia w płaceniu rachunków za karty kredytowe, twój obecny stosunek długu do dochodu i wszelkie aktywa, które masz, że możesz być w stanie dotknąć w razie nagłego wypadku. Otwórz, wyjaśniając, na co potrzebujesz pieniędzy i odpowiedz na wszelkie pytania dotyczące Twojej sytuacji finansowej i możliwości spłaty kredytu. Zamknij, dając im do zrozumienia, że nie potrzebujesz odpowiedzi od razu (spróbuj dać im kilka tygodni na przemyślenie sprawy, zwłaszcza jeśli będą musieli skonsultować się ze współmałżonkiem), i że uszanujesz ich decyzję, jeśli powiedzą „nie”.