Como funcionam os empréstimos a estudantes?

Empréstimos de Estudante são um tipo de empréstimo em prestações que pagam a faculdade e os seus custos relacionados, incluindo propinas, propinas, livros e despesas de vida. Existem dois tipos – federal e privado – e o tipo de empréstimo que recebe dita como é calculada a sua taxa de juros, as suas opções de reembolso e as protecções do consumidor disponíveis.

Como outros tipos de empréstimos, os empréstimos estudantis são fundos emprestados que eventualmente irá reembolsar, juntamente com quaisquer juros e taxas associadas a eles. Abaixo, explore como funcionam os empréstimos estudantis para que possa pedir emprestado e pagá-los com confiança.

Quais são os diferentes tipos de empréstimos estudantis?

O governo fornece empréstimos estudantis federais, enquanto os empréstimos estudantis privados estão disponíveis através de entidades privadas, como bancos, cooperativas de crédito e mutuantes on-line.

Empréstimos estudantis federais

Estes empréstimos estão disponíveis através do Departamento de Educação dos EUA. Deve apresentar um pedido gratuito de Ajuda Federal ao Estudante, conhecido como FAFSA, para ter acesso aos mesmos. A maioria dos empréstimos federais para estudantes, com excepção de MAIS empréstimos, não exigem uma verificação de crédito. As suas taxas de juro também não são baseadas em crédito; são estabelecidas pela lei federal, e são tipicamente inferiores às taxas de empréstimo privadas.

Dependente da sua necessidade financeira, poderá ter várias opções de empréstimo federal:

• Empréstimos subsidiados directos. Disponível para estudantes universitários com base na necessidade financeira. O montante a que se qualifica depende do seu ano escolar e se é considerado financeiramente independente dos seus pais. Estes empréstimos são subsidiados pelo governo, o que significa que os juros não se acumulam enquanto estiver na escola ou durante períodos de adiamento. Mas começa a acumular-se quando se forma ou desce abaixo do meio tempo.
• Empréstimos directos não subsidiados. Disponível para estudantes universitários, licenciados e profissionais, independentemente da necessidade financeira. Uma vez que estes empréstimos são não subsidiados, os juros acumulam-se durante todos os períodos.
• Empréstimos directos MAIS. Disponível para estudantes de graduação e profissionais e pais de estudantes de graduação dependentes para cobrir custos que outras ajudas financeiras não cobrem. Por exemplo, se receber alguns empréstimos subsidiados ou não subsidiados mas precisar de mais dinheiro para preencher uma lacuna de financiamento, poderá optar por um empréstimo directo PLUS. Se desejar obter um empréstimo PLUS, é necessário uma verificação de crédito.
• Empréstimos de consolidação directa. Esta opção permite-lhe combinar vários empréstimos federais de estudantes num único empréstimo com um único servicer de empréstimo e taxa de juros. Isto pode prolongar o seu prazo de reembolso, baixando a sua conta mensal, mas pode significar pagar mais em juros ao longo do tempo.

Private Student Loans

Estes empréstimos estão disponíveis através de bancos, cooperativas de crédito e emprestadores online. Enquanto os empréstimos federais a estudantes têm taxas de juro fixas, e a maioria vem com montantes máximos de empréstimo, o mesmo não é verdade para empréstimos a estudantes privados.

Os mutuantes usam tipicamente os seus próprios padrões para definir os requisitos dos mutuários, mas em geral, uma boa ou excelente pontuação de crédito – geralmente 670 ou superior – dar-lhe-á as taxas e termos mais competitivos. Isto torna difícil para os estudantes universitários pedir emprestado empréstimos a estudantes privados de forma independente, uma vez que eles têm histórias de crédito mais curtas. Os estudantes universitários devem geralmente utilizar um co-signatário para se qualificarem para empréstimos privados. Em alguns casos, no entanto, é possível obter um empréstimo de estudante sem um co-signatário.

p>Mais importante, os empréstimos de estudante privado não vêm com as protecções de mutuário que os mutuários de empréstimo de estudante federal desfrutam. Os mutuários de empréstimos privados não terão acesso a planos de reembolso com base no rendimento, perdão se trabalhar em certos campos do serviço público ou programas generosos de pagamento-pós-pagamento se tiver dificuldades financeiras. Isso significa que geralmente é melhor maximizar os empréstimos federais antes de recorrer a empréstimos privados.

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Como me candidatar a Empréstimos para Estudantes?

Se estiver a candidatar-se a empréstimos federais para estudantes, o seu ponto de partida é o FAFSA.

Antes de poder iniciar o FAFSA, necessitará de um ID de Ajuda ao Estudante Federal (ID FSA). Tanto os pais como os estudantes precisarão de um ID FSA se o estudante for dependente. Serve como a sua assinatura electrónica ao preencher os vários documentos federais de ajuda ao estudante.

Se for um dos pais a preencher a FAFSA para o seu filho, ou com eles, pode dirigir-se a fafsa.gov para iniciar a sua candidatura. Introduzirá os dados pessoais do seu filho, incluindo o seu nome, número de Segurança Social e data de nascimento. Lembre-se que quando o formulário fizer perguntas em relação a “você”, elas significam o estudante, não você como pai. Preencherá os dados demográficos e financeiros e depois assinará o seu formulário.

Após ter sido aceite nas faculdades, receberá uma carta de premiação da escola. A sua carta de condecoração irá detalhar quanta ajuda estudantil recebe, que pode incluir bolsas, fundos federais de estudo e empréstimos federais para estudantes. Terá a oportunidade de responder à sua carta de concessão e aceitar ou rejeitar os empréstimos estudantis que lhe foram oferecidos.

Se ainda precisar de dinheiro depois de ter maximizado a ajuda federal ao estudante, pode candidatar-se a empréstimos estudantis privados. Não existe uma aplicação central que vá para todos os emprestadores privados. Para se candidatar, terá de visitar cada emprestador individualmente. Alguns emprestadores deixam-no ver se se pré-qualifica para um empréstimo primeiro, com base na sua pontuação de crédito e histórico. Outros só lhe permitem ver se se qualifica depois de se ter candidatado.

Os pedidos de empréstimo a estudantes privados variam de acordo com o credor, mas normalmente requerem informação financeira e escolar mais a quantidade de dinheiro de que necessita, quando planeia formar-se e se vai candidatar-se com um co-signatário.

Para que podem ser utilizados os empréstimos estudantis?

A sua escola determina o seu custo total de frequência, que inclui todas as despesas que um estudante deve pagar para obter um diploma, incluindo a propina, taxas, despesas de estadia e transporte. Se planeia utilizar empréstimos estudantis para cobrir estes custos, os seus fundos de empréstimo podem ser utilizados para fins semelhantes:

• aulas e propinas
• Livros
• Fornecimentos e outros equipamentos
• Planos de refeições e mercearias
• Espaço e alimentação (incluindo um apartamento e utilidades)
• Despesas de tecnologia, como um computador
• Despesas de transporte, como passes de gás ou de trânsito público

A maior parte dos empréstimos estudantis privados espelham subsídios federais de empréstimos estudantis, mas poderá descobrir que alguns emprestadores têm limitações no que pode e não pode usar empréstimos para.

Quanto custam os empréstimos de estudante?

Congresso fixa as taxas de juros de empréstimo federal de estudante, que são diferentes dependendo do tipo de empréstimo federal de estudante que se pede emprestado. Por exemplo, se tiver um empréstimo directo não subsidiado e um empréstimo directo PLUS, pagará taxas de juro diferentes para ambos.

Aqui estão as taxas de juro de empréstimos para o ano lectivo 2020-2021:

• 2,75% para empréstimos directos subsidiados e não subsidiados para estudantes universitários
• 4.3% para empréstimos directos não subsidiados para estudantes graduados e profissionais
• 5,3% para empréstimos directos MAIS para pais de estudantes dependentes, estudantes graduados e profissionais

Os seus empréstimos federais para estudantes consistem no capital, ou no montante que pediu emprestado, mais juros.

Após ter contraído o seu empréstimo, a taxa de juro não mudará. Se eventualmente combinar os seus empréstimos federais usando um empréstimo de consolidação directa, a taxa de juros será a média das taxas dos seus empréstimos originais arredondadas para cima. A única outra vez que a sua taxa de juro muda é se refinanciar os seus empréstimos de estudante.

Prestadores privados de estudantes determinam a sua taxa de juro com base na solvabilidade, ou a do seu co-signatário, se tiver um. Muitos empréstimos de estudante privados também cobram taxas, como taxas de originação ou de atraso. Enquanto os empréstimos federais de estudante têm taxas de juros fixas que não mudam ao longo da vida do empréstimo, os empréstimos de estudante privados geralmente oferecem taxas de juros variáveis. Isto significa que a sua taxa de juro pode flutuar com base nas condições do mercado. Estão tipicamente ligados a um índice, como a taxa Prime ou LIBOR.

Keep, tendo em mente que as taxas de juro mais baixas estão disponíveis para os mutuários com as pontuações de crédito mais fortes. Quanto mais baixa a sua pontuação de crédito, mais alta será geralmente a sua taxa de juro.

Como é que reembolso empréstimos a estudantes?

Empréstimos a estudantes federais têm alguns dos termos de reembolso mais amigáveis. Estes tipos de empréstimos também oferecem um período de carência de seis meses. Isto significa que não é obrigado a começar a pagar o seu empréstimo até seis meses após a graduação.

O plano padrão de reembolso para empréstimos federais de estudante assume que pagará os seus empréstimos dentro de 10 anos após a graduação. Mas também pode optar por se inscrever num plano de reembolso alternativo. Alguns destes, chamados planos de reembolso com base no rendimento (IDR), ligam a sua conta mensal ao seu rendimento discricionário. Existem quatro tipos:

• Reembolso com base no rendimento (IBR). Os seus pagamentos mensais serão de 10% a 15% dos seus rendimentos discricionários. Se não pagar o seu empréstimo há 20 ou 25 anos, o seu saldo restante será perdoado. Se se qualificar para pagar 10% dos rendimentos ou 15%, e ganhar o perdão após 20 ou 25 anos, dependerá do ano em que contraiu o seu primeiro empréstimo. Aqueles que contraíram o primeiro empréstimo federal após 1 de Julho de 2014 qualificam-se para os termos mais generosos: pagamentos a 10% dos rendimentos e perdão após 20 anos.
• Reembolso contingente de rendimentos (ICR). Os seus pagamentos mensais serão 20% do seu rendimento discricionário ou o montante que pagaria num plano de pagamento fixo ao longo de 12 anos. Qualquer saldo pendente é perdoado após 25 anos.
• Pay As You Earn (PAYE). Este plano limita os seus pagamentos mensais a 10% do rendimento discricionário e nunca será mais do que o que pagaria ao abrigo do plano de pagamento padrão. O seu saldo restante será perdoado após 20 anos.
• Pagamento Revisto Conforme Ganha (REPAYE). O seu pagamento mensal será 10% do seu rendimento discricionário, mas não é garantido que pagará menos em comparação com um plano de reembolso padrão. Qualquer saldo remanescente após 20 ou 25 anos será perdoado. O REPAYE não tem uma exigência de rendimento como outros planos de IDR têm, o que significa que qualquer mutuário com empréstimos federais pode inscrever-se, independentemente do rendimento.

Empréstimos estudantis federais também têm opções de adiamento e tolerância, que lhe permitem parar temporariamente de fazer pagamentos sem prejudicar a sua pontuação de crédito ou incumprimento no seu empréstimo.

A maior parte dos empréstimos estudantis privados têm prazos de reembolso de cinco a 20 anos ou mais, e muitos oferecem períodos de carência. Mas tenha em mente que os juros podem acumular-se enquanto estiver na escola e durante os períodos em que adiar os pagamentos, o que não é o caso dos empréstimos federais subsidiados directamente. Os credores privados também não são obrigados a oferecer o mesmo montante de tolerância no caso de não poder fazer pagamentos, com limites tipicamente de 12 ou 24 meses ao longo da duração do prazo do empréstimo. Empréstimos federais oferecem até três anos de tolerância ou adiamento, dependendo da circunstância.