Como utilizar os Cartões de Crédito: 6 Regras simples a seguir

Quando usados correctamente, os cartões de crédito podem ser uma escada fácil para melhores notas de crédito e recompensas valiosas.

Mas, quando usados incorrectamente, podem ser uma rampa directa para dívidas e miséria.

Se for um principiante total – ou um antigo titular de cartão de crédito à procura de evitar erros passados – este artigo explicará como usar correctamente um cartão de crédito em seis passos fáceis.

1. Entenda como funcionam os cartões de crédito
2. Pague a sua conta a tempo
3. Pague a sua conta por inteiro
4. Contemplemente o seu saldo baixo
5. Monitorize o seu Spending
6. Earn Rewards

Understand How Credit Cards Work

Cartões de crédito fornecem uma linha de crédito “rotativa” (em oposição a uma linha de crédito não rotativa)rotativo, empréstimo estático como uma hipoteca).

Quando solicita um cartão de crédito, o banco analisa uma série de factores, incluindo os seus rendimentos, dívida e histórico de crédito. Decidirá então se lhe deve estender uma linha de crédito – e quanto de um. Este “limite de crédito” é o montante máximo que pode gastar com o seu cartão antes de pagar parte dele.

p>Como funciona o roubo de um cartão de crédito. Crédito de imagem: Visa

Cada vez que roubar o seu cartão – numa loja, hotel, restaurante, ou website – está a pedir dinheiro emprestado ao emissor do cartão e a usar mais do seu limite de crédito.

Leia mais Como funciona um cartão de crédito? Aqui está um Guia de fácil compreensão e Definição de Cartão de Crédito

Pague a sua conta a tempo

No final do mês, receberá uma conta de cartão de crédito, que incluirá os seguintes números:

• Saldo do extracto: O montante gasto no ciclo de facturação anterior
• Saldo actual: O montante total que cobrou no seu cartão de crédito (incluindo o actual ciclo de facturação)
• Pagamento mínimo: O montante que deve pagar até à data de vencimento para evitar taxas de atraso
• Crédito disponível: O seu limite de crédito menos o saldo actual

screen shot of payment options

A regra mais importante da utilização responsável do cartão de crédito é pagar a sua factura a tempo. Os pagamentos tardios, que aparecem nos seus relatórios de crédito, são uma bandeira vermelha para os emprestadores. E pagar com atraso significa que também deverá pagar taxas e juros de mora.

Para garantir que paga a conta do seu cartão de crédito a tempo, configure notificações a partir da conta online do seu cartão de crédito. Para o meu cartão de crédito, recebo um e-mail tanto quando o meu extracto é emitido como quando a minha data de vencimento está a 10 dias de distância.

Embora lá, pode também configurar pagamentos a serem automaticamente retirados da sua conta corrente todos os meses. Esta é uma jogada inteligente se as suas contas forem consistentes e se estiver nervoso com pagamentos em falta (mas deve fazer o check in para se certificar de que os pagamentos são efectuados). Pessoalmente, prefiro pagar manualmente, pois dá-me a oportunidade de rever os encargos e evitar o descoberto da minha conta corrente.

Leia mais Como funciona o pagamento com cartão de crédito: Compreender o extracto do seu cartão de crédito

Pagar a sua conta por inteiro

Se estiver a pensar como usar um cartão de crédito sabiamente, aqui está a chave.

Provavelmente já sabe que a maioria dos cartões de crédito têm taxas de juro elevadas (também conhecidas como taxas percentuais anuais, ou APRs). A TAEG média é de 17%.

O que pode não saber é que pode evitar pagar estes juros na totalidade.

Quando receber a sua primeira factura de cartão de crédito, esta ainda não incluirá quaisquer encargos de juros. Isto porque quase todos os cartões de crédito oferecem um “período de carência” sem juros entre a data de fecho do seu extracto e a data de vencimento do seu pagamento. Durante este período, as suas compras não irão acumular juros (embora os adiantamentos de dinheiro e transferências de saldo sejam uma história diferente).

Translation: Se pagar o saldo total do extracto até à data de vencimento, não deverá quaisquer juros sobre as suas compras. Se continuar a pagar o saldo do extracto na totalidade e a tempo – todos os meses – nunca pagará quaisquer juros.

Esse é o segredo de qualquer titular de cartão de crédito inteligente, porque obtém todos os benefícios do uso do cartão de crédito, incluindo segurança, recompensas, e conveniência, sem pagar um cêntimo de juros.

Por outro lado, se pagar apenas o pagamento mínimo, vai acumular encargos financeiros e pode acabar com uma bola de neve de dívida que se torna difícil de pagar.

Leia mais Como evitar pagar juros sobre cartões de crédito

Mantenha o seu saldo baixo

Cada mês, o emissor do seu cartão de crédito irá provavelmente reportar o seu comportamento às três principais agências de crédito (a maioria dos emissores reportam).

Como as agências recolhem informações sobre o uso do seu cartão de crédito, criarão relatórios de crédito para si (se ainda não os tiverem), que são usados para gerar pontuações de crédito.

Por isso, os cartões de crédito são uma das formas mais fáceis de construir crédito. Fazer os seus pagamentos mensais na totalidade e a tempo levará eventualmente a boas pontuações de crédito, sendo todas as outras coisas iguais.

Também por isso, deverá esforçar-se por manter o saldo do seu cartão de crédito baixo na data de fecho do seu extracto. Isto significa não só que poderá pagar o seu saldo todos os meses (e assim evitar encargos com juros), mas também que terá um baixo rácio de utilização de crédito.

Este rácio, que representa a percentagem de crédito disponível que está a utilizar, é um dos factores mais importantes nas suas pontuações de crédito. Quer mantê-lo tão baixo quanto possível.

Se tiver um limite de $1.000 no seu cartão de crédito, e se tiver um saldo de $700 na data de fecho do extracto, está a utilizar 70% do seu crédito disponível. Isso não é uma boa aparência para os credores.

Mas se tiver um limite de $1.000 e um saldo de cartão de crédito de $200, a sua utilização é apenas 20% – o que é muito melhor.

P>Posto isto, esforce-se por cobrar apenas o que pode pagar em cada mês. E se a sua utilização for muito elevada, considere pagar o saldo antes da data de fecho do extracto se quiser melhorar as suas pontuações.

Leia mais Como construir crédito com cartões de crédito: O Guia Definitivo

Monitorizar as suas despesas

Quando liga o seu cartão de crédito a uma ferramenta de orçamentação como a Casa da Moeda, pode de facto proporcionar uma visão clara dos seus hábitos de despesa.

Não é parecido com as compras em dinheiro, que, para a maioria das pessoas, se perdem num vasto abismo, os cartões de crédito permitem-lhe ver quanto está a gastar – e em que categorias – mês após mês, e ano após ano. De facto, nem precisa de utilizar uma ferramenta especial; os emissores de cartões de crédito podem fornecer um extracto de fim de ano com informações semelhantes.

Ap>Apções de manutenção na sua conta também tem outros benefícios. Se notar uma cobrança suspeita, tudo o que tem de fazer é contactar a empresa do seu cartão de crédito – a maioria dos cartões vem com uma garantia de responsabilidade por fraude de $0, o que significa que não estará no gancho por fraude ou roubo.

Leia maisSegurança do Cartão de Crédito: 9 Do’s e Don’ts for Avoiding Identity Theft

Earn Rewards

Beside building credit, uma das principais razões para utilizar um cartão de crédito é a capacidade de ganhar recompensas: ou pontos ou milhas para viagens gratuitas, ou dinheiro de volta para créditos de extracto.

Embora muitos dos melhores cartões de crédito de recompensas sejam direccionados para utilizadores com altas pontuações de crédito, também encontrará algumas recompensas em cartões de crédito para principiantes.

Tenham o cuidado de evitar gastar dinheiro extra para ganhar recompensas ou ganhar um bónus de inscrição. Isso iria negar o valor de quaisquer recompensas que ganhe!

Leia maisCartões de Crédito de Melhores Recompensas

O que deve procurar no seu primeiro cartão de crédito?

Pronto para mergulhar? Embora o cartão que obtém não seja tão importante como a forma como o utiliza, há algumas coisas que deve procurar no seu primeiro cartão de crédito:

• Taxas baixas: Para a sua primeira incursão na terra dos cartões de crédito, recomendamos vivamente que escolha um sem uma taxa anual. Deve também certificar-se de que as outras taxas, tais como taxas de transacções estrangeiras para compras no estrangeiro, também são mínimas, se planeia utilizar o cartão dessa forma.
• Dirigido a si: Há um cartão para quase toda a gente; só precisa de saber onde procurar. Se nunca fez um empréstimo antes, por exemplo, deve procurar um cartão de crédito para pessoas com crédito limitado. Se estiver a reconstruir o seu crédito, por outro lado, verifique estes cartões para obter mau crédito.
• Capacidade de aumentar o limite de crédito: Quando estiver apenas a começar, o seu limite de crédito será provavelmente bastante baixo (o que significa que o seu rácio de utilização de crédito será frequentemente elevado). Assim, encontre um cartão que ofereça um caminho fácil para aumentar o seu limite de crédito, diminuindo assim o seu rácio de utilização e aumentando a sua pontuação de crédito (a maioria dos emissores permitem-lhe solicitar aumentos da linha de crédito).

Leia mais11 Melhores Primeiros Cartões de Crédito (E Todas as Perguntas de Crédito que Teve Medo de Fazer)

Como Utilizar Cartões de Crédito: A Regra #1

Se só se lembrar de uma coisa deste artigo inteiro, aqui está ela: A melhor maneira de usar um cartão de crédito é cobrar apenas o que pode pagar no final do período de facturação.

Seguindo esta regra simples, embora por vezes difícil, evitará as partes más da propriedade do cartão de crédito (encargos com juros e taxas) enquanto beneficia de todas as partes boas (recompensas, construção de crédito, segurança e conveniência).

Bom para ir? Então verifique as nossas escolhas para os melhores cartões de crédito hoje.

Perguntas Frequentes

Como obter um cartão de crédito?

Para obter um cartão de crédito, tem de solicitar um cartão de crédito. Pode tipicamente encontrar aplicações nos websites dos emissores de cartões, embora possa normalmente candidatar-se pessoalmente num banco – ou numa loja, em alguns casos – também.

Para ser realmente aprovado para o cartão, tem de satisfazer os requisitos do emissor do cartão. Isto significa geralmente que as suas pontuações de crédito devem ser suficientemente boas para o cartão em questão, embora outros factores, como os seus rendimentos, também desempenhem um papel. Certos tipos de cartões de crédito exigirão etapas adicionais. Cartões seguros, por exemplo, exigem depósitos adiantados.

O que se pode comprar com um cartão de crédito?

É seguro supor que quase todos os retalhistas de cadeias de lojas, restaurantes e prestadores de serviços na América aceitam cartões de crédito em certa medida. A maioria das pequenas empresas (mas não todas) também o fazem, embora muitas vezes tenham requisitos mínimos de compra para clientes que pagam com cartões.

Determinados produtos e serviços podem ser mais difíceis de pagar com cartões de crédito. Por exemplo, pode por vezes comprar um carro com cartão de crédito, mas geralmente depende das políticas do concessionário.

As coisas pelas quais poderá não ser capaz de pagar com cartão de crédito incluem (mas não estão limitadas a):

• Ordens de pagamento: A utilização de um cartão de crédito para pagar uma ordem de pagamento não é normalmente permitida (embora deva poder utilizar um cartão de débito).
• Stocks: Pode haver formas de comprar acções com um cartão de crédito, mas, mais uma vez, provavelmente não é do seu melhor interesse.
• fichas de casino: Os casinos normalmente não aceitam crédito para fichas de casino. É por isso que está apto a ver ATMs por todo o lado.
• A sua hipoteca/renda: Alguns senhorios aceitam cartões de crédito para aluguer, mas poucos aceitam para hipotecas. Talvez possa utilizar Plastiq (que transfere dinheiro em seu nome) para estas coisas, mas ser-lhe-á cobrada uma taxa de processamento, pelo que poderá não valer a pena.

Quando deve utilizar o seu cartão de crédito?

Recomendamos que utilize o seu cartão de crédito sempre que possível, desde que esteja confiante de que poderá pagar o saldo do extracto na sua totalidade até à data de vencimento. Isto permite-lhe evitar encargos com juros.

Excepção há mesmo – por exemplo, pode querer utilizar um cartão de crédito com uma oferta de compra APR de 0% para pagar uma despesa grande e necessária ao longo do tempo.

Independentemente, se conseguir manter essa regra principal, geralmente não há razão para não utilizar o seu cartão de crédito em todos os lugares onde é aceite. Aqui estão algumas situações chave em que pode beneficiar utilizando o seu cartão de crédito:

• Gostaria de um método de pagamento mais seguro: Os cartões de crédito proporcionam uma melhor protecção do consumidor do que os cartões de dinheiro ou de débito. Para além dessas protecções estabelecidas por lei, a maioria dos emissores tem políticas de responsabilidade $0, o que significa que não é responsável pelo pagamento de encargos fraudulentos.
• Está a tentar construir crédito: Gerir de forma responsável uma conta de cartão de crédito é uma das melhores e mais fiáveis formas de construir crédito.
• Pode ganhar recompensas: Porquê pagar com dinheiro ou débito quando pode utilizar um cartão de crédito e ganhar prémios?
• Prefere protecção adicional: Muitos cartões de crédito incluem regalias como garantias alargadas ou seguro de viagem, acrescentando uma medida de segurança que o dinheiro ou débito simplesmente não pode fornecer.
• Não quer pagar directamente: Se fizer uma compra no início do período de facturação, tem bastante tempo para a pagar sem ser cobrado juros.

Quanto deve cobrar ao seu cartão de crédito?

Recomendamos apenas cobrar ao seu cartão de crédito o que pode pagar na totalidade até à data de vencimento. Pagar o saldo total do seu extracto todos os meses permite-lhe evitar juros, ao mesmo tempo que lhe facilita a utilização do seu crédito (o que ajuda a sua pontuação de crédito).

P>P>Já se lembre que ainda pode prejudicar o seu crédito ao acumular um saldo demasiado grande, mesmo que planeie pagá-lo antes de lhe serem cobrados juros. O seu extracto é gerado muito antes da data de vencimento do seu pagamento, e se o seu saldo for suficientemente elevado na data de fecho do extracto, as suas pontuações podem sofrer um acerto.