Dívida boa vs. Dívida má

Ao olhar para as suas contas todos os meses, pode sentir-se sobrecarregado com a quantidade de dinheiro que está a gastar em dívidas. Por vezes a dívida pode parecer uma armadilha da qual só se quer lutar para sair, mas nem toda a dívida é má.

Quando um credor olha para o seu relatório de crédito para ver que tipo de contas tem, olhará para algumas dívidas de forma mais favorável do que outras. Se estiver concentrado em sair de uma dívida, precisa primeiro de compreender que dívidas são consideradas más e quais são consideradas boas. Dessa forma, pode dar prioridade às suas dívidas de modo a livrar-se primeiro das más.

Dívidas boas

algumas das suas dívidas podem ser consideradas como um investimento. Provavelmente está a pensar: “Como pode algo tão mau como uma dívida ser considerado um investimento”? Se assumiu a dívida para comprar algo que irá aumentar de valor e pode contribuir para a sua saúde financeira global, então é possível que a dívida seja uma boa dívida. Exemplos de uma boa dívida incluem:

Hipotecas

Um exemplo de uma boa dívida é uma hipoteca. Constrói capital próprio na sua casa, e o dinheiro que paga para a casa pode ser visto como um investimento. Muitas pessoas consideram que alugar um apartamento é apenas deitar fora o seu dinheiro, enquanto que você constrói equidade quando compra uma casa.

No entanto, isto também pode transformar-se numa má decisão de endividamento. Se pedir demasiado dinheiro emprestado da sua casa ou dinheiro no seu capital próprio para comprar coisas imediatamente, então a sua dívida hipotecária não é uma boa dívida.

Empréstimos estudantis

Outro exemplo é a dívida de empréstimo estudantil. Esta dívida ajudou a aumentar o teu potencial de rendimento, o que pode justificar a necessidade de pedir o dinheiro emprestado. O Departamento de Educação dos Estados Unidos estima que aqueles com um bacharelato ganham cerca de $1 milhão a mais na sua vida do que um trabalhador com uma educação secundária.

No entanto, ainda quer limitar a quantidade de dinheiro que pede emprestado. Pode, por vezes, lançar a má dívida num empréstimo estudantil – não peça mais do que precisa simplesmente para ter dinheiro extra para gastar.

Empréstimos para automóveis

Empréstimos para automóveis podem ser uma boa dívida se conseguir uma TAEG razoável e o veículo que comprar manterá o seu valor após o reembolso do seu empréstimo. Além disso, a utilização de um empréstimo de automóvel para obter um veículo poderia abrir a possibilidade de obter trabalhos melhor remunerados que de outra forma não consideraria devido a problemas de transporte.

Dívida má

Quando utiliza a dívida para financiar coisas que podem ser consumidas, está a contrair dívidas más. É o tipo de dívida que cria uma situação financeira pouco saudável.

Cartões de crédito

A dívida com cartão de crédito é muitas vezes considerada como má dívida devido à natureza dos itens que os cartões de crédito são usados para comprar.

Nunca se deve usar a dívida para comprar itens do dia-a-dia como roupa ou comida. Se utilizar um cartão de crédito para este tipo de compras, deve ser intencional: para ganhar recompensas sabendo que pagará todo o seu saldo na data de vencimento, por exemplo.

Pode ser tentador pôr férias no seu cartão de crédito porque se convenceu que algum tempo fora pode ajudá-lo a ser mais produtivo quando regressar. No entanto, uma férias não tem um valor apreciável mesmo que tenha benefícios legítimos.

Empréstimos com juros altos

Empréstimos de dia de pagamento e certos empréstimos pessoais podem cobrar taxas de juro incrivelmente altas. Por exemplo, o Gabinete de Protecção Financeira ao Consumidor indica que alguns empréstimos de dia de pagamento podem cobrar TAEG que se aproximam dos 400% quando se contabilizam as taxas que se paga para pedir emprestado.

E enquanto muitos credores de empréstimos pessoais anunciam taxas inferiores a 10% de TAEG, reservam essas taxas para mutuários com excelente crédito. Empréstimos pessoais para crédito mal parado podem ter TAEG que excedem 35%.

Como Concentrar-se em Dívidas Boas e Evitar Dívidas Más

Criar o hábito de contrair dívidas boas e evitar dívidas más requer prática e uma mudança na sua mentalidade.

Fazer escolhas sábias

Dívidas boas são obtidas tomando decisões sábias sobre o seu futuro, não com o único objectivo de ter dívidas boas. Por exemplo, pode tomar a decisão de obter o seu mestrado para aumentar o seu potencial de ganhos. Contrair um empréstimo estudantil, se não tiver outra forma de financiar a sua educação, poderia ser uma razão válida para contrair dívidas adicionais.

Aprestar sabiamente a sua estratégia de pagamento da dívida também. É normalmente uma boa ideia concentrares-te primeiro no pagamento das tuas dívidas más, uma vez que podem custar-te mais em taxas e juros do que as tuas boas dívidas e têm muito pouco valor apreciável. Deve pagar os cartões de crédito e os empréstimos para automóveis antes de enfrentar hipotecas ou empréstimos estudantis.

Algumas pessoas consideram o uso de dívidas boas para pagar dívidas más, como obter uma hipoteca de $110.000 em vez de $100.000 e usar o extra para pagar os saldos dos cartões de crédito. Esta abordagem pode não ser uma boa ideia por várias razões:

• Levará mais tempo a pagar a sua hipoteca.
• A hipoteca mais elevada aumenta os seus pagamentos mensais.
• A hipoteca mais elevada aumenta o tempo que leva a construir equidade na sua casa.

Presta atenção ao Quanto Pedes emprestado

As tuas escolhas de como gastas o teu dinheiro relacionam-se com o facto de uma dívida ser ou não considerada boa ou má. É importante lembrar que qualquer dívida que seja excessiva ou usada para comprar desejos em vez de necessidades deve provavelmente ser evitada.

Adicionalmente, só porque a dívida é boa em vez de má, não significa que deve pedir emprestado todo o dinheiro que está disponível para si.

Utilizar o bom senso quando toma decisões de pedir dinheiro emprestado. Poderá arrepender-se de comprar uma casa se, como resultado, acabar por ser uma casa pobre. Tente manter o seu rácio de endividamento abaixo dos 35% do seu rendimento.

E, ao considerar contrair mais dívidas para comprar algo, seja intencional. Faça a si próprio as seguintes perguntas:

• Tenho algo para mostrar por este dinheiro no próximo ano ou cinco anos?
• É algo de que preciso imediatamente (tal como pagar uma reparação de um carro ou uma emergência médica)? Posso poupar para isso em vez disso?

li>Há alguma forma alternativa de pagar por isto?

Trabalhar para pagar todas as suas dívidas

Se a dívida for considerada boa, deve trabalhar para pagar as suas dívidas o mais rapidamente possível. Isso permitir-lhe-á começar a construir riqueza. Pode também ajudá-lo a realizar os seus sonhos porque não estará tão dependente do seu pagamento todos os meses.

Existem muitas razões para se livrar da dívida. Se estiver seriamente empenhado em sair da dívida, terá de estabelecer um orçamento e um plano de pagamento da dívida que lhe permitam aplicar dinheiro adicional aos seus empréstimos todos os meses. Poderá pagar a sua dívida mais rapidamente do que pensa, se o seu dinheiro for gerido correctamente. Pode significar assumir um trabalho adicional por um curto período de tempo ou reduzir o seu estilo de vida, mas os sacrifícios valerão o esforço.