Need a Cosigner? Aqui está o que deve saber

Se precisar de um co-signer, não está sozinho. Em 2018, cerca de 90% dos mutuários privados de empréstimos a estudantes tinham um. Não importa a razão pela qual, e não importa quão responsável você é, pode ser estranho perguntar a alguém se está disposto a pôr em risco o seu próprio crédito.

Afinal, o seu co-signatário aceita a responsabilidade legal pelo pagamento da dívida se o mutuário faltar ou não fizer pagamentos. Uma pesquisa rápida no Google por “cosigning a loan” traz pontuações de resultados aconselhando contra a cosigning para qualquer pessoa, nunca.

Mas pode provar que será responsável. E com as férias, é uma boa altura para falar sobre isso pessoalmente.

Como decidir quem perguntar

P>Primeiro, descubra os requisitos para um pedido de empréstimo por parte dos credores que está a considerar. Algumas instituições exigirão que o seu co-signatário do empréstimo seja um cidadão americano ou residente permanente, pelo que é melhor conhecer os requisitos básicos para se candidatar antes de ter uma conversa embaraçosa. As entidades financiadoras também procurarão a solvabilidade e rendimentos estáveis de um co-signatário, pelo que isto pode reduzir a sua lista com base no seu conhecimento da sua família e amigos próximos.

Apenas porque alguém pode co-assinar por si, não significa que deva perguntar. Deve ser alguém em quem confia completamente, e espera ter uma relação longa e positiva enquanto paga o empréstimo – não a pessoa que parece mais susceptível de dizer sim.

É fácil para o dinheiro arruinar relações, por isso não pergunte a alguém que possa sentir-se obrigado a dizer sim, mas que não seria capaz de fazer pagamentos em caso de emergência. Embora nunca se deva contrair um empréstimo que não seja positivo que se possa pagar, a vida acontece, e a última coisa que se quer é, inadvertidamente, impor um enorme fardo a alguém que não o possa pagar.

Um co-signatário financeiramente responsável com excelente ou boa pontuação de crédito pode ajudá-lo a obter uma taxa de juro mais baixa para o montante do seu empréstimo.

Tem alguém lhe pedido para co-assinar o seu empréstimo particular de estudante? Veja o nosso Guia de Co-assinatura de Empréstimos a Estudantes Privados.

Como mostrar que é um Mutuário Responsável

Comece por ser transparente acerca das suas finanças. Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito completo e traga-o consigo, juntamente com as suas declarações de impostos dos últimos anos e pague os talões para provar o que está a ganhar agora. (Tem direito a um relatório gratuito a cada 12 meses de cada uma das três agências de informação de crédito nos EUA.)

Embora o seu potencial co-signatário tenha mais em conta do que o seu relatório de crédito, ele mostrará uma imagem completa do seu histórico de crédito. Isto pode incluir qualquer pagamento mensal falhado ou contas bancárias em falta, mas estar aberto sobre erros financeiros passados mostra o seu compromisso com a transparência.

Modos para proteger o seu co-signer e dar-lhes paz de espírito

Conheça a libertação do co-signer do seu empréstimo e as políticas de pagamento falhadas

Como está a escolher um credor, faça uma lista de todas as perguntas que tem, e depois ligue-lhes para as respostas se não as conseguir encontrar online. Que opções têm no caso de precisar de baixar os seus pagamentos? O seu credor oferece a libertação do co-signer? Com que rapidez pode obter uma liberação de co-signatário, que lhe permite tirar o nome do seu co-signatário do seu empréstimo, e o que é necessário para se qualificar? Se for capaz de mostrar ao seu co-signatário que não precisa deles no empréstimo para o prazo total de reembolso, isso pode minimizar o seu risco e provavelmente tornar mais fácil para eles dizerem sim.

Disponibilizar um plano B

Obviamente, o plano é para si pagar as suas contas mensais a tempo e na totalidade. Mas digamos que perde o seu emprego, ou que o seu parceiro ou cônjuge precisa de se mudar para trabalhar, e leva mais tempo do que o esperado para encontrar um novo emprego. Concordar em ser um co-signatário é uma grande decisão que envolve muita confiança, e por isso é importante que pense no pior cenário possível antes que o seu co-signatário potencial lhe faça essa pergunta “se”.

Instaure alertas de conta para o seu co-signatário

Faça com que seja fácil manter o seu co-signatário actualizado sobre o progresso do seu empréstimo, quando os pagamentos são devidos, quando são feitos, e se falham. Se o seu técnico de empréstimos oferece alertas automáticos para a sua conta, inscreva-se e assine o seu co-signatário. Pode também configurar o reencaminhamento automático de quaisquer mensagens de correio electrónico do seu prestador de serviços para a caixa de entrada do seu co-signatário. Dessa forma, se acabar por ter problemas financeiros, o seu co-signatário pode vir ter consigo muito antes de o credor ir ter com eles, diz Jacob Dayan, CEO da Community Tax, uma empresa de contabilidade de Chicago que frequentemente ajuda os clientes a estabelecerem-se bem para garantir os co-signatários.

“Assegurar que os pagamentos não falham antes de pedir a um potencial co-signatário mostra uma clara indicação de responsabilidade e viabilidade a longo prazo”, diz ele.

Definir as responsabilidades entre si e o seu co-signatário

Antes de assinar, tenha uma conversa aprofundada sobre todas as entradas e saídas do empréstimo e a forma como o pagará, e depois escreva-o para referência posterior. Os pagamentos do seu empréstimo podem não ser devidos durante alguns anos, pelo que ter as suas expectativas escritas evitará confusões quando o primeiro pagamento for devido.

P>Disponha o que se espera de si, o mutuário, tal como a criação do Pagamento Automático a partir da sua conta corrente todos os meses. O que se espera de si se alguma vez pensar que não será capaz de fazer um pagamento? Quais são as condições para uma libertação do co-signatário, e como irá trabalhar nesse sentido? Quanto mais explícito puder ser, melhor será a paz de espírito que poderá oferecer.

Como iniciar a conversação

Asking for help pode ser a parte mais difícil de tudo isto. Mas há algumas maneiras de tornar a conversa mais fácil.

Se estiver a planear perguntar a um membro da família que só vê algumas vezes por ano, considere telefonar ou enviar mensagens de texto bem antes do jantar de Acção de Graças para lhe perguntar se está aberto a falar sobre ser o seu co-signatário. Em vez de perguntarem “será que me vai co-assinar?” podem dizer: “Estou a pensar em refinanciar os meus empréstimos estudantis para baixar as minhas contas e pagá-las mais rapidamente para que possa começar a poupar para comprar uma casa. Estaria disposto a falar sobre isto comigo quando o vir na próxima semana?”

Se estiverem abertos a isso, façam algumas notas sobre pontos que podem ser atingidos, como o vosso historial de pagamento das vossas contas de cartão de crédito, o vosso rácio de endividamento actual, e quaisquer activos que tenham e que possam ser explorados em caso de emergência. Abra, explicando para que precisa do dinheiro e esteja disposto a responder a quaisquer perguntas que possa ter sobre a sua situação fiscal e capacidade para reembolsar o empréstimo. Feche dizendo-lhes que não precisa de uma resposta de imediato (tente dar-lhes um par de semanas para pensarem bem, especialmente se precisarem de consultar o seu cônjuge), e que respeitará a sua decisão se eles disserem não.