Saiba como funcionam os pagamentos ACH
Os pagamentos ACH são pagamentos electrónicos que passam pela Rede de Compensação Automatizada (ACH). Os fundos movem-se de uma conta bancária para outra com a ajuda de um sistema centralizado que direcciona os fundos para o seu destino final. Estes pagamentos informatizados podem trazer benefícios tanto para os comerciantes como para os consumidores: Os pagamentos são baratos, podem ser automatizados, e a manutenção de registos é muitas vezes mais fácil com pagamentos electrónicos.
A maioria das pessoas já utiliza pagamentos ACH, embora possa não estar familiarizado com o jargão técnico. Quando os empregadores pagam salários através de depósito directo ou os consumidores pagam facturas electronicamente a partir de contas correntes, a rede ACH é muitas vezes responsável por esses pagamentos. Consumidores e empresas fizeram mais de 23 mil milhões de pagamentos ACH em 2018, de acordo com a Nacha, a Associação de Pagamentos Electrónicos por detrás da rede ACH.
Noções básicas da ACH
p>ACH pagamentos são transferências electrónicas de uma conta bancária para outra. Vários exemplos incluem:
- Um cliente paga a um fornecedor de serviços.
- Um empregador deposita dinheiro na conta corrente de um empregado.
- Um consumidor transfere fundos de um banco para outro.
- Um negócio paga a um fornecedor de produtos.
- Um contribuinte envia fundos online para o IRS ou organizações locais.
Para completar os pagamentos, a organização que solicita um pagamento (quer queira enviar fundos ou receber fundos) precisa de obter informações de conta bancária da outra parte envolvida.Por exemplo, um empregador necessita dos seguintes dados dos empregados para estabelecer um depósito directo:
- O nome do banco ou cooperativa de crédito que recebe fundos
- O tipo de conta nesse banco (cheque ou poupança)
- O número de encaminhamento ABA do banco
- O número de conta do beneficiário
Com essa informação, os pagamentos podem ser criados e encaminhados para a conta correcta. Os cobradores precisam desses mesmos detalhes para fazer levantamentos pré-autorizados das contas dos clientes.
Os pagamentos são muitas vezes electrónicos do início ao fim. Mas por vezes os comerciantes convertem cheques em papel em pagamentos electrónicos, e os fundos movimentam-se através do sistema ACH.
Benefícios All Around
Os pagamentos electrónicos são populares por várias razões.
- Por serem electrónicos, os pagamentos ACH utilizam menos recursos do que os tradicionais cheques em papel. Não há necessidade de papel, tinta, combustível para transportar cheques, tempo e mão-de-obra para manusear e depositar cheques, e assim por diante.
- As transacções electrónicas facilitam o registo de receitas e despesas. Com cada transacção, os bancos criam um registo electrónico. Ferramentas de contabilidade e gestão financeira pessoal podem também aceder a esse histórico de transacções.
Porque é que as empresas gostam de pagamentos ACH
Fácil de manusear
Quando os clientes pagam com cheque, as empresas precisam de esperar pela chegada do correio, e depois precisam de depositar o cheque num banco. Os pagamentos por vezes perdem-se, e a entrada desses pagamentos num sistema de manutenção de registos é trabalhosa. Os pagamentos electrónicos chegam de forma rápida e fiável, e não há necessidade de reencaminhar cheques para o banco e esperar alguns dias para descobrir quais os cheques devolvidos.
Menos Caro que o Plástico
Para as empresas que aceitam pagamentos por cartão de crédito, muitas vezes custa menos processar uma transferência ACH do que aceitar um pagamento por cartão de crédito. Especialmente quando se recolhem numerosos pagamentos recorrentes, essas poupanças acrescentam. A automatização desses pagamentos apenas aumenta os benefícios. No entanto, a ACH não lhe dá uma resposta de aprovação/recusa em tempo real como um terminal de cartão de crédito faria.
Pagamentos à Distância
As empresas podem aceitar pagamentos por ACH à distância, embora o mesmo seja verdade para os cartões de crédito. Se os seus clientes não têm cartões de crédito ou preferem não fornecer regularmente informações sobre os seus cartões, a ACH pode fornecer uma solução.
Porque é que os consumidores gostam de pagar com ACH
As empresas não são as únicas a beneficiar dos pagamentos com ACH.
Pagamentos fáceis
Não há necessidade de os consumidores passarem cheques, reordenarem cheques quando estes acabam, e receberem cheques no correio a tempo. Não há encargos nos seus cartões de crédito – os fundos provêm directamente da sua conta bancária.
Piloto Automático
Se utilizarem pagamentos automáticos de ACH, os clientes não precisam de estar atentos às facturas – nem de tomar medidas quando os pagamentos são devidos. Para melhor ou pior, tudo corre no piloto automático.
Como aceitar pagamentos ACH dos clientes
Para aceitar pagamentos por ACH, é necessário estabelecer uma parceria com um processador de pagamentos. Pode já ter uma relação com um, mas ainda não está a utilizar o serviço ACH.
Números processadores de pagamentos podem ajudá-lo a aceitar pagamentos ACH, por isso paga para comprar um que faça exactamente o que precisa.
Comece perguntando aos seus actuais prestadores de serviços se eles podem activar pagamentos ACH para si, inclusive:
- O banco onde mantém as suas contas comerciais
- O fornecedor que já processa pagamentos com cartão de crédito (ou outros) para si
- Os seus programas de software de contabilidade permitem-lhe criar facturas e aceitar pagamentos por ACH
Novos processadores de pagamentos entram continuamente no mercado, e podem ser uma boa opção para pequenas empresas que apenas precisam de fazer pagamentos de ACH pouco frequentes. Por exemplo, a Plooto permite-lhe enviar ou receber pagamentos com uma taxa mensal de $25 que inclui dez transferências gratuitas. As grandes empresas podem pagar menos por item de ACH, mas isso pode ser competitivo se tiver apenas um punhado de transacções por mês.
Quanto Custa?
ACH é uma opção para empresas de qualquer dimensão. Naturalmente pagará menos se tiver volumes maiores, mas o mesmo se aplica aos pagamentos com cartão de crédito. O custo médio para enviar e receber pagamentos ACH é de cerca de $0,29 por transacção. Para as pequenas empresas, os prestadores de serviços poderão cobrar mais. Alguns cobram taxas por transacção, enquanto outros incluem uma taxa mensal ou levam uma percentagem de cada pagamento. Dependendo do tamanho médio do seu bilhete, esses custos podem ainda ser competitivos com as taxas de processamento de pagamentos por cartão de débito.
Não deixe de olhar para o panorama geral ao avaliar alternativas: Pode não custar nada aceitar cheques, mas qual é a contrapartida?
Para algumas empresas, como os consultores que recebem apenas um ou dois cheques por mês – e para quem o fluxo de caixa não é um problema – pode ser mais problemático do que vale a pena criar uma ACH. Mas outros podem sair à frente apenas criando mais tempo durante o dia. Quando automatiza pagamentos, tem mais capacidade para outras actividades.
Pagamentos Pessoais ACH
Como indivíduo, pode enviar ou receber pagamentos via ACH se uma empresa ou outra organização estiver do outro lado da transacção. Os pagamentos directos de pessoa a pessoa ACH são difíceis de estabelecer, mas é fácil enviar fundos com um intermediário envolvido.
Aplicações de terceiros
Aplicações e serviços de pagamentos de carácter geral permitem-lhe enviar fundos a amigos e familiares gratuitamente. Essas aplicações fornecem um front-end à sua conta bancária, e utilizam frequentemente ACH para efectuar depósitos e levantamentos para si.
Ofertas Bancárias
O seu banco ou união de crédito pode ter um serviço de pagamento P2P que lhe permite enviar dinheiro também. Esses serviços podem ser de marca bancária, ou podem fazer parte de Zelle ou Popmoney.
Felizmente, não é fácil para um indivíduo apenas dar um murro nas informações bancárias de outra pessoa e completar uma transferência. Dependendo do serviço utilizado, a pessoa a quem está a enviar ou a receber pode precisar de abrir uma conta junto desse prestador de serviços para completar um pagamento (ou pelo menos fornecer o seu encaminhamento bancário e números de conta ao prestador de serviços).
Pagamentos do mesmo dia
Pagamentos ACH tradicionais normalmente demoram dois a três dias úteis, embora os fins-de-semana e os feriados possam atrasar o processo. No mundo a pedido de hoje, isso é demasiado lento, especialmente para um sistema electrónico. Os pagamentos de ACH no mesmo dia começaram em 2016, e a funcionalidade está a expandir-se, pelo que deve esperar ver pagamentos mais rápidos em breve.