The Ultimate Guide to Closing Costs in Florida

A decisão de comprar uma casa é um esforço incrivelmente excitante, mas para os principiantes que nunca passaram pelo processo antes, também pode ser repleto de stress e confusão.

“Que medidas devo tomar para me pré-qualificar para um empréstimo?”

“Devo obter uma hipoteca de taxa fixa ou ajustável?”

“Quanto dinheiro devo depositar?”

“Há outros custos e despesas de que deva estar ciente?”

Muitos custos associados à propriedade da casa são previsíveis, como seguros e pagamentos mensais da hipoteca, mas há também aqueles que os compradores de primeira viagem muitas vezes não consideram.

Os custos de encerramento são indiscutivelmente um dos aspectos mais mal compreendidos do processo de compra de casa – e com razão. Muitas pessoas esquecem-se de os ter em conta nos seus cálculos quando decidem quanto dinheiro podem comprar e acabam por perder mais do que inicialmente planeado.

Felizmente, estamos aqui para o decompor para que não seja confrontado com quaisquer obstáculos financeiros inesperados quando fechar a sua nova casa. Neste guia abrangente, aprenderá o que está incluído nos custos de encerramento, quanto pode esperar pagar no total e estratégias para negociar e baixar os seus honorários.

O que são custos de encerramento?

Custos de encerramento também referidos como taxas de liquidação, são as despesas que compradores e vendedores normalmente incorrem para concluir uma transacção imobiliária. São as várias taxas pagas para além do adiantamento para finalizar uma hipoteca e ocorrem quando o título do imóvel é transferido do vendedor para o comprador.

Em geral, as taxas de liquidação variam entre dois a cinco por cento do montante total do empréstimo e são pagas quer se esteja a comprar uma nova casa ou a refinanciar a sua hipoteca actual. As taxas de encerramento do imóvel variam dependendo do seu estado, tipo de empréstimo, e do mutuante da hipoteca.

Os custos de encerramento englobam uma variedade de taxas e despesas, como por exemplo:

Originação do empréstimo — Taxas cobradas pelo banco pela criação de um empréstimo, que podem incluir o processamento do pedido, a subscrição e o financiamento do empréstimo, e outros serviços administrativos
Relatório de crédito — Cobre o custo do credor para obter uma cópia dos relatórios de crédito e partituras
Pesquisa de título — Verifica que o título da casa não tem qualquer garantia fiscal e é propriedade da pessoa que a vende
Título Apólice de Seguro — Não confundir com seguro de propriedade, pode fornecer protecção se alguém mais tarde processar e disser que tem uma queixa contra a casa
Home Appraisal and Survey — Cobre o custo de um estimador de valor de casa profissional para ajudar a confirmar o valor justo de mercado de uma casa
Home Inspection — Diferente de uma avaliação, isto cobre os custos associados para um inspector externo avaliar o estado da casa e dos seus principais componentes
Seguro de propriedade — O montante da cobertura que um credor requer para assegurar e pagar antecipadamente um prémio que se ajuste aos seus padrões mínimos de cobertura (pode ser pago até…frente e fora da caução ou no fecho, além de outras taxas de liquidação)
Pontos de Hipoteca ou Pontos de Desconto — Taxas pagas directamente ao credor no fecho em troca de uma taxa de juro reduzida (por vezes denominada “comprar a taxa”)
Impostos sobre a Propriedade — Taxas que o comprador paga ao Estado, município, e várias autoridades locais para ajudar a financiar escolas locais, manutenção de estradas, serviços de protecção contra incêndios, manutenção de água/esgoto, e mais

Custos de encerramento específicos na Florida dependem do tipo de empréstimo, onde a casa reside, o montante do adiantamento, e quanto é emprestado. Certifique-se de perguntar ao seu credor hipotecário quais os custos de fecho.

Quanto são os custos de fecho na Flórida?

Os custos de fecho são divididos entre o comprador e o vendedor, sendo que o comprador normalmente paga a maior parte dos impostos e taxas. Em alguns casos, um comprador negociará com um vendedor para ajudar a cobrir os custos de fecho, que são chamados concessões do vendedor.

Custos de encerramento podem aumentar ou diminuir, dependendo do preço de compra da casa. Na Flórida, os custos médios de fecho são de aproximadamente 1,98% do preço de compra da casa própria. Assim, se contrair uma hipoteca no valor de $200.000 para comprar uma casa, pagará aproximadamente $3.900 em custos de fecho.

Quais são os custos de fecho do comprador na Flórida?

Se se prepara para comprar uma casa, aqui estão alguns dos custos associados que pode esperar pagar:

Avaliação da casa

Antes de lhe emprestar centenas de milhares de dólares para comprar uma casa, o seu credor irá pedir-lhe que pague uma avaliação da casa para confirmar que o seu investimento está garantido. O custo médio de uma avaliação de uma casa por um profissional de avaliação certificado na Florida variará entre $300-$500.

Relatório de Crédito

Existem duas vezes a pontuação de crédito de um emprestador: nas fases iniciais, quando estiver a receber uma pré-aprovação para um empréstimo, então imediatamente antes de fechar para verificar se a sua pontuação de crédito ainda é a mesma. Normalmente custa entre $30 – $50 para puxar os seus relatórios de crédito das três principais agências de relatórios. A sua pontuação de crédito desempenha um grande papel na determinação da taxa de juro que receberá no seu empréstimo, e se tiver mau crédito, então um credor irá muitas vezes cobrar mais custos de fecho devido ao aumento do risco da hipoteca.

Inspecção da casa

Além de uma taxa de avaliação da casa, a maioria dos credores irá exigir que pague uma taxa de inspecção para confirmar que a casa que está prestes a comprar é estruturalmente sólida e está em condições de vida. O custo médio de uma inspecção da casa na Florida é de $302, com um intervalo típico de $254-$374, mas o valor exacto dependerá do tamanho da casa e da sua localização.

Taxas de gravação

As taxas de gravação são pagas no fecho quando assina os seus documentos finais. Na Florida, pagará uma taxa única ao seu condado local para registar os seus documentos de hipoteca, que pode variar dependendo do tamanho do documento. A média nacional de taxas de gravação é de $125, mas pode ser inferior ou superior dependendo do condado onde reside.

Taxas de transferência

Apenas como o nome soa, este é um imposto que é cobrado quando a propriedade de um imóvel é transferida do vendedor para o comprador. É geralmente igual a uma percentagem ou do preço de venda ou do valor avaliado do imóvel. O imposto é fixado pelo estado, condado e/ou cidade, pelo que terá de consultar o escritório local do seu condado para determinar a taxa.

Quais são os custos de fecho do vendedor na Florida?

algumas despesas de fecho são da responsabilidade do vendedor. Se está a planear vender a sua casa na Florida, aqui estão algumas das taxas que deverá cobrir:

Comissão de Agente Imobiliário

Se listou a sua propriedade com um agente imobiliário, está encarregue de pagar a comissão associada à venda. Digamos que a sua casa vende por $375.000 e o contrato com o seu corretor de imóveis especifica uma comissão de 5%. Isto significa que a comissão é de $18.750, o que reduz a sua rede para $356.250,

P>Pagamento da hipoteca

P>Embora a Florida não exija a presença de um advogado imobiliário durante o fecho, será ainda obrigado a pagar uma taxa de liquidação à empresa titular do título ou ao detentor da caução pelos seus serviços no dia do fecho. Uma vez que as práticas e os preços variam significativamente, uma regra geral é estimar os custos de liquidação em cerca de 3% do preço da sua casa.

Procura de Títulos

Esta parte do processo de venda da casa confirma a propriedade legal de um imóvel e verifica que não existem hipotecas pendentes contra a casa. Um credor exigirá isto antes que o dinheiro e os documentos sejam transferidos do vendedor para o comprador. Na Florida, a taxa de pesquisa do título é tipicamente da responsabilidade do vendedor e custa entre $150 e $1500. A única vez que o mutuário pagará esta taxa é quando refinancia um imóvel que possui actualmente.

Apólice de Seguro de Título de Propriedade

Na maioria dos casos, é habitual que o vendedor pague os custos da apólice emitida ao novo proprietário. Contudo, se o imóvel estiver localizado no condado de Miami-Dade, condado de Sarasota, condado de Collier, e condado de Broward, o comprador paga o seguro do título e escolhe a companhia do título. O principal objectivo do seguro do título é proteger os interesses do comprador, tais como reclamações contra a propriedade da casa e outras questões imprevistas ou desconhecidas que surgem durante o processo de compra da casa.

Montantes pendentes devidos

O saldo pendente de todas as hipotecas sobre a sua propriedade deve ser pago na totalidade até ao momento em que fecha a sua casa. Isto inclui tudo, desde as quotas HOA (associação de proprietários, se aplicável) até aos impostos sobre a propriedade e contas de serviços públicos. Todos estes custos externos serão rateados pela sua data de encerramento.

Impostos de propriedade

No estado da Florida, os impostos de propriedade são enviados no final de um ano civil e são pagos em atraso (ou seja, um ano atrás do ano corrente). Isto significa que embora o vendedor seja responsável pelo pagamento dos impostos de propriedade por cada dia em que é proprietário da sua casa, os custos de encerramento incluirão normalmente um crédito de imposto de propriedade proporcional ao comprador.

Como posso calcular os meus custos de encerramento?

Então, quanto irá pagar em custos de fecho quando vender a sua casa, comprar propriedade, ou refinanciar a sua hipoteca na Florida?

Embora o cálculo dos custos de fecho varie dependendo do local onde vive no estado, em média, pode esperar pagar cerca de 2% do preço de compra da propriedade. Sugerimos a utilização de uma calculadora de custos de encerramento para obter uma estimativa do valor que terá de pagar. Para determinar o seu custo total de fecho na Florida, precisará destas três informações chave à mão:

O preço real da casa ou quanto espera gastar na sua casa
O seu adiantamento estimado
A taxa de juros da sua hipoteca

*Tip: A lei exige que os mutuantes forneçam uma Estimativa de Empréstimo tanto ao comprador como ao vendedor que forneça uma lista detalhada dos custos de encerramento de um imóvel.

Posso evitar pagar os custos de fecho?

Embora não haja forma de eliminar todos os impostos e taxas associados aos custos de fecho, existem formas de reduzir drasticamente as suas despesas de bolso.

Se for um vendedor na Flórida, normalmente não tem de arranjar uma tonelada de dinheiro extra, uma vez que os custos de fecho normalmente saem dos rendimentos recebidos com a venda. Se estiver do lado da compra, no entanto, pode (e deve!) negociar os seus custos de fecho. Negociar os custos de fecho, mesmo um pouco, pode conceder-lhe algum dinheiro extra para comprar uma nova máquina de lavar e secar roupa ou mesmo repintar o interior da sua casa. Aqui estão várias estratégias eficazes que poderiam potencialmente ajudar a reduzir os seus custos de fecho:

Comparar formulários de Estimativa de Empréstimo de múltiplos mutuantes

A Estimativa de Empréstimo é um formulário de três páginas que recebe no prazo de três dias úteis após completar o seu pedido de hipoteca. Ele detalha termos importantes do seu empréstimo, incluindo o prazo do empréstimo, o tipo de taxa de juro (isto é, fixa ou variável), se inclui uma penalidade de pré-pagamento ou um pagamento em balão, o pagamento mensal da hipoteca projectada, os custos de fecho estimados, e os tipos de serviços de terceiros que pode e não pode legalmente procurar (por exemplo, taxa de avaliação da casa, inspecções de pragas, etc.). Ao obter formulários de Estimativa de Empréstimo de múltiplos mutuantes na Florida, pode comparar para ver qual o mutuante que lhe está a oferecer o melhor negócio.

Comprar por serviços de qualidade

Como mencionado, a sua Estimativa de Empréstimo inclui detalhes importantes em torno de diferentes serviços que pode comprar livremente. Uma vez que estes custos são pagos a vendedores externos, é livre de comparar preços e qualidade de serviço pelo que eles oferecem. Por exemplo, poderá querer comparar preços e qualidade para inspectores de pragas, taxas de inquérito, ou mesmo para seguros de títulos.

Encerrar no final do mês

Quando encerra perto ou no final do mês, poupará nos seus custos globais de encerramento, pois restam menos dias para acumular juros. Por exemplo, se fechar no dia 29 do mês, só terá de pagar juros durante um ou dois dias, enquanto que se fechar no dia 1 ou 2 terá de pagar juros durante todo o mês. Peça a um credor para executar este cenário para determinar quanto dinheiro poderia potencialmente poupar.

Utilizar subsídios e programas de assistência financeira

Se precisar de ajuda para comprar a sua primeira casa, a Florida Housing Finance Corporation oferece vários programas de ajuda de adiantamento e de custos de encerramento. Estes programas estão disponíveis para compradores de primeira habitação e muitas vezes militares activos, veteranos, e outros indivíduos e famílias que compram em “áreas-alvo” designadas federalmente (isto é, um bairro, bloco, ou rua onde 70% ou mais das famílias ganham 80% ou menos do rendimento mediano do estado).

Se é um comprador de primeira habitação na Flórida ou procura reduzir a sua taxa de juros sobre a sua hipoteca actual, é importante consultar um corretor experiente que possa fornecer orientação. A Streamline Mortgage Solutions em Orlando, Florida, tem ajudado milhares de compradores e vendedores a navegar no complexo panorama imobiliário há mais de 15 anos.

Se está a comprar ou vender no condado de Miami-Dade, Orange County, Palm Beach County, Broward County, Collier County, e áreas circundantes no centro e sul da Florida, clique aqui para entrar em contacto com um agente da Streamline Mortgage Solutions que pode ajudar!