Acorns Review
Acorns es un robo-asesor cuyo servicio se basa en la vieja idea de ahorrar las monedas que te sobran. De hecho, su nombre proviene del proverbio, parafraseado aquí, de que los robles poderosos comienzan como pequeñas bellotas. Este robo-asesor redondea todas sus compras con tarjeta de crédito o débito al dólar más cercano, y luego invierte ese cambio en una cartera de fondos cotizados (ETF). Todo se hace en línea y está automatizado, por lo que puedes configurarlo y olvidarte.
Acorns está orientado a los inversores jóvenes y nuevos. Los estudiantes universitarios también pueden beneficiarse especialmente de ella. Si simplemente te resulta difícil ahorrar, puede que los redondeos de Acorns te resulten útiles. Este servicio lo automatiza todo, así que no hay que temer que se te olvide transferir el dinero. También es una opción asequible si no tienes mucho para invertir.
Los servicios de Acorns son completamente digitales, lo que está bien para alguien que no quiere o necesita reunirse con una persona real para hablar de sus inversiones. Si usted es un inversor serio que quiere invertir en más que el puñado de ETFs que ofrece Acorns, debe buscar en otro lugar. Otros robo-asesores también ofrecen más tipos de cuentas, como los planes de ahorro universitario 529.
Si buscas servicios más profundos de los que puede ofrecer un robo-asesor, considera trabajar con un asesor financiero personal. Estos asesores pueden ayudarle a gestionar sus inversiones, elaborar un plan financiero, ahorrar para la jubilación y mucho más. Para encontrar un asesor financiero local, utilice la herramienta gratuita de SmartAsset.
Precios: ¿Cuánto cuesta Acorns?
| Nombre de la opción | Cuota de gestión | Saldo mínimo | Características | |
|---|---|---|---|---|
| Bellota | 1 – 5$/mes | 0$ | Sin comisiones por operar y con múltiples opciones de cuenta |
Coronas
A diferencia de la mayoría de los robo-asesores que cobran una comisión basada en el saldo de tu cuenta, Acorns cobra una tarifa plana de gestión mensual. Dado que su cliente objetivo es alguien nuevo en la inversión, su plan más barato, Acorns Lite, cuesta 1 dólar al mes. Este plan es una cuenta de inversión básica sujeta a impuestos. Es bastante básico, pero incluye la función de redondeo de Acorns y oportunidades de inversión de bonificación a través de los socios de Found Money de Acorns.
Si también quieres una cuenta IRA Roth o tradicional y una cuenta corriente, tendrás que actualizar a Acorns Personal, que cuesta 3 dólares al mes. Además de la mencionada cuenta de inversión básica, recibirás una cuenta de jubilación personal Acorns Later que viene con beneficios fiscales y contribuciones automáticas. Para cubrir tus necesidades de gasto, también obtendrás una cuenta corriente Acorns Spend que cuenta con sin cuotas mensuales, acceso a 55.000 cajeros automáticos sin cuotas y una tarjeta de débito.
El nivel de cuenta más alto es Acorns Family, y cuesta 5 dólares al mes. En este nivel, recibirás todo lo anterior, así como una cuenta Acorns Early, que es una cuenta de inversión para tus hijos. Puedes usar esta cuenta para ahorrar para su universidad, y no hay límite en la cantidad de niños para los que puedes usarla.
Cómo funciona Acorns
Puedes abrir una cuenta yendo a la página web o a la aplicación móvil de Acorns. Estas plataformas han ganado múltiples premios del sector por sus atractivos diseños. Tendrás que introducir algunos datos personales para iniciar el proceso, además de vincular tu cuenta bancaria, establecer tus objetivos financieros e indicar tus preferencias de riesgo.
En función de tu información personal, Acorns te colocará en una de las cinco carteras preconstruidas: conservadora, moderadamente conservadora, moderada, moderadamente agresiva o agresiva. En general, cuanto más alta sea tu tolerancia al riesgo y más largo tu horizonte temporal, más invertirás en activos de mayor riesgo con mayor potencial de crecimiento.
Las cuentas se financian a través de lo que Acorns llama «round-ups». Puedes empezar a hacer redondeos vinculando tus tarjetas de crédito y débito a tu cuenta de Acorns. Entonces, cuando hagas una compra con una tarjeta vinculada a Acorns, la empresa redondeará la compra al dólar más cercano, retirará esa diferencia de tu cuenta bancaria y la invertirá en tu cartera.
Por ejemplo, digamos que gastas 5,60 dólares en café con tu tarjeta. Acorns redondeará esa compra a 6 dólares e invertirá la diferencia de 0,40 dólares en tu cartera. Aunque se trata de una cantidad menor, la idea es que el cambio realmente sume con el tiempo.
Puedes vincular un número ilimitado de tarjetas de crédito y débito a tu cuenta. Acorns también ofrece una cuenta de cheques de marca y una tarjeta de débito a través de una asociación con Lincoln Savings Bank. Esta cuenta sólo está disponible a través de Acorns Personal y Familiar. y está configurado para trabajar sin problemas con su cuenta de Acorns. A través de ella, puedes comprobar tus redondeos e inversiones en tiempo real.
Acorns invertirá los redondeos automáticamente, pero también puedes elegir invertir manualmente. Para ello, deberás revisar una lista de tus compras y decidir cuáles quieres redondear e invertir. Además de financiar la cuenta a través de tus redondeos, también puedes transferir manualmente sumas globales a tu cuenta de Acorns desde una cuenta bancaria.
Características principales de Acorns
La característica más distintiva de Acorns son sus redondeos. Y mientras que un redondeo no necesariamente añade mucho en una base de transacción, todo ese cambio se suma con el tiempo.
Found Money es un programa de recompensas que añade dinero en efectivo de bonificación a su cartera cuando usted gasta dinero con uno de los socios de Acorns. Actualmente hay dos tipos de transacciones de Found Money. Para las ofertas «Tap and Get» tienes que pasar por la app de Acorns y luego hacer una compra a través de tu teléfono móvil. Para las ofertas «Simply Spend» solo tienes que usar tu tarjeta vinculada a Acorns para hacer compras con las marcas asociadas.
A diferencia de una tarjeta de crédito de devolución de dinero que ofrece devolución de dinero en todas las compras, las ofertas de Found Money solo existen para las empresas que se asocian con Acorns. Actualmente hay más de 250 socios, entre los que se encuentran Walmart, Expedia, Apple, Nike y Sephora.
Acorns también ofrece contenido educativo a través de su página web y su app. Este contenido explica términos y conceptos de inversión importantes utilizando un lenguaje sencillo. También puedes encontrar consejos financieros útiles para ayudarte a sacar el máximo partido a tus ahorros e inversiones.
Características disponibles
- Requilibrios automáticos
- Acciones fraccionadas
- Aplicaciones móviles
- Depósitos automáticos
- Redondeos de transacciones
- Por favor, no te preocupes.ups
Características no disponibles
- Colección de pérdidas fiscales
- Indización directa
- Asesores humanos
Estrategia de inversión de Acorns
Como muchos robo-asesores, Acorns utiliza una filosofía de inversión prominente llamada teoría moderna de la cartera (MPT). La idea de la teoría moderna de la cartera es que la inversión en una cartera diversificada, a través de múltiples clases de activos, puede tanto reducir el riesgo como maximizar los rendimientos. El padre de la teoría moderna de carteras, Harry Markowitz, ayudó a Acorns a construir sus carteras.
Acorns utiliza ETFs de seis clases de activos distintos: bonos corporativos, bonos del Estado, acciones de grandes empresas nacionales, acciones de grandes empresas internacionales, acciones de pequeñas empresas y acciones de medianas empresas. La cantidad que se invierte en cada una de ellas a través de su asignación de activos depende de su nivel de tolerancia al riesgo y de sus objetivos de inversión.
Acorns ofrece menos opciones de ETF que algunos otros robo-asesores. Competidores como Wealthfront y Betterment también ofrecen explicaciones más detalladas de sus estrategias de inversión. Por su parte, Acorns opera más con el principio de «déjanos preocuparnos por los detalles técnicos». Mientras que algunos podrían querer más transparencia, este enfoque hace las cosas más fáciles para el mercado objetivo de Acorns de jóvenes que son nuevos en la inversión.
Cuentas admitidas
- Cuentas de ahorro personal
- Cuentas IRA tradicionales
- Cuentas IRA Roth
- Cuentas IRA SEP-.IRAs
- Renovación de 401(k)
- Cuentas de ahorro conjuntas
- Fideicomisos
- Plan de ahorro universitario 529
¿Cuál es el truco?
La mayor pega de una cuenta Acorns es el coste. A diferencia de otros robo-asesores, Acorns cobra una tarifa plana de gestión. Gastar sólo 1$ cada mes suena muy bien, pero en realidad puede suponer un alto porcentaje de tus activos si no tienes mucho dinero en tu cuenta.
Imagina que tienes 500$ en tu cuenta. Una comisión de 1$ equivaldría al 0,20% de sus activos bajo gestión (AUM). Con un 0,20% cada mes, eso supone una comisión anual del 2,40% si mantiene un saldo de 500 dólares en su cuenta. Se trata de una tasa muy elevada en comparación con otros robo-asesores, que suelen cobrar una tasa anual del 0,50% o menos. Así que si optas por uno de los planes más caros de Acorns y no mantienes un saldo elevado, tus costes podrían ser altos.
En la otra cara de la moneda, la tarifa plana mensual también se traduce en una tasa relativamente baja si tienes más en tu cuenta. Con Acorns Lite (1$/mes), un saldo en la cuenta de 5.000$ haría que tu tarifa anual se redujera a cerca del 0,24%, que es similar a la tarifa de gestión de otros robo-asesores populares. Necesitarías unos 13.000 dólares con una cuenta de Acorns Personal para llegar a una comisión del 0,25%. Una vez que su cuenta es tan grande, las tarifas mensuales de Acorns se convierten en un trato mucho mejor.
Dicho esto, debe tener en cuenta que los ETFs en los que Acorns invierte su dinero cobrarán sus propias tarifas. Acorns dice que hornea estas comisiones en los precios de las acciones de los ETFs.
Aparte de las comisiones, vale la pena señalar que otros asesores también ofrecen servicios de inversión más robustos, que pueden ser útiles a medida que aumenta el valor de sus inversiones. Por ejemplo, otros robo-asesores ayudan a reducir su carga fiscal con la cosecha de pérdidas fiscales. Se trata de una función que consiste en vender las inversiones que han perdido valor y, a continuación, comprar inversiones muy similares, lo que le permite reclamar una deducción por pérdidas de capital en sus impuestos mientras sigue invirtiendo en el mercado. El resultado final es que usted disminuye la cantidad que debe en impuestos al final del año. Aunque muchos clientes de Acorns no ganan suficientes ingresos para que la cosecha de pérdidas fiscales suponga una diferencia significativa, los impuestos podrían seguir sumando.
Tampoco recibirás ningún tipo de asesoramiento profesional cara a cara por parte del personal de Acorns. Algunas personas prefieren poder hacer preguntas a un asesor directamente, sobre todo si su situación financiera es más compleja. No importa tu situación personal, hablar con un asesor financiero que sea una persona real puede ayudarte a crear un plan financiero más completo.
¿Cómo se compara Acorns con otros robo-asesores?
Acorns está diseñado para jóvenes inversores con pocos o ningún ingreso regular. Al igual que otros robos, Acorns ofrece múltiples tipos de cuentas que pueden ayudarte a empezar a invertir, ya sea a través de una cuenta imponible o de jubilación. No ofrece tantas características o tipos de cuentas como otros servicios, por lo que no es necesariamente la mejor opción para usuarios de todas las etapas de la vida.
Stash es una empresa que opera en un mercado similar. Está adaptada a las personas que son nuevas en la inversión e incluye una gran cantidad de material informativo sobre el ahorro de dinero y la inversión. Stash es casi idéntico a Acorns en cuanto a precio, pero en realidad no es un robo-advisor. No gestiona las cuentas directamente y sólo ayuda a guiar a los usuarios a través del proceso de inversión.
Un inversor serio también encontrará que Acorns no ofrece todas las herramientas y características que muchos de sus competidores. Por ejemplo, Wealthfront y Betterment ofrecen ambos la cosecha de pérdidas fiscales. Wealthfront también ofrece indexación directa, una estrategia similar para aprovechar las pérdidas de capital para reducir su factura fiscal. Esta característica sólo está disponible para cuentas con al menos 100.000 dólares, pero es muy útil si se tiene esa cantidad para invertir.
Acorns tiene, sin embargo, una clara ventaja en los mínimos de cuenta. La mayoría de los robo-asesores requieren al menos 500 dólares para empezar, mientras que Acorns no tiene un mínimo. Esto lo convierte en una opción asequible si el dinero es escaso. En cuanto a las comisiones de gestión, Acorns puede ser más caro para las cuentas más pequeñas, aunque los titulares de cuentas más grandes encontrarán tarifas mucho más competitivas.
Acorns está completamente basado en la web, por lo que los inversores que se sienten más cómodos hablando con asesores financieros humanos podrían preferir otra empresa. Betterment tiene un plan que permite hablar con un experto financiero por teléfono, aunque requiere un saldo mínimo de 100.000 dólares.
| Robo-Asesor | Cuotas de gestión | Saldo mínimo | Mejor para |
 |
|
|
|
  |
|
|
|
 |
|
|
En resumen: ¿Deberías usar Acorns?
Acorns está diseñado para un cliente específico: una persona a la que le cuesta ahorrar dinero o que no sabe mucho sobre inversiones. Como tal, los jóvenes son el claro mercado objetivo, y los estudiantes universitarios con pocos o nulos ingresos se verán especialmente beneficiados.
El sistema de redondeo de la compañía probablemente no te hará ganar una tonelada de dinero, pero sin duda es un buen punto de partida, y un poco ahorrado durante tus años de universidad puede realmente crecer durante las próximas décadas. Y como lo automatiza todo, no tienes que preocuparte de transferir dinero. Por otro lado, la empresa no ofrece muchas herramientas de inversión, como el reequilibrio regular de la cartera y la recolección de pérdidas fiscales. También ofrece sólo unos pocos tipos de cuentas. Estas opciones de cuenta pueden ser suficientes para cubrir a los inversores principiantes, pero también significa que eventualmente tendrá que obtener una cuenta con otra empresa si sus necesidades u objetivos cambian.
Consejos para encontrar un asesor
- Acorns no ofrece muchas características para los inversores que tienen situaciones financieras más complejas. Si tienes varios tipos de inversiones o quieres construir un plan financiero, es posible que quieras hablar con un asesor financiero. La herramienta gratuita de SmartAsset puede ponerle en contacto con hasta tres asesores de su zona. Empieza ahora.
- El auge de los robo-asesores ha coincidido con un mercado alcista. Pero, ¿qué hacen los asesores impulsados por algoritmos cuando se produce una caída importante? La sabiduría general es no entrar en pánico cuando las cosas se dirigen hacia el sur, pero un sistema automatizado de rebalanceo puede vender cuando los precios son bajos.