Crédito cerrado
¿Qué es un crédito cerrado?
El crédito cerrado es un préstamo o tipo de crédito en el que los fondos se dispersan en su totalidad cuando se cierra el préstamo y deben ser devueltos, incluyendo los intereses y los cargos financieros, en una fecha específica. El préstamo puede requerir pagos regulares de capital e intereses, o puede requerir el pago total del capital al vencimiento.
Muchas instituciones financieras también se refieren al crédito cerrado como «préstamos a plazos» o «préstamos garantizados». Las instituciones financieras, los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen contratos de crédito cerrado.
Claves para entender
- El crédito cerrado es un préstamo o tipo de crédito en el que los fondos se dispersan en su totalidad cuando se cierra el préstamo y deben devolverse, incluidos los intereses y los cargos financieros, en una fecha específica.
- Muchas instituciones financieras también se refieren al crédito cerrado como «préstamos a plazos» o «préstamos garantizados.»
- Los acuerdos de crédito cerrado permiten a los prestatarios comprar artículos caros -como una casa, un coche, un barco, muebles o electrodomésticos- y luego pagar esos artículos en el futuro.
Cómo funciona el crédito cerrado
El crédito cerrado es un acuerdo entre un prestamista y un prestatario (o empresa). El prestamista y el prestatario acuerdan la cantidad prestada, el monto del préstamo, la tasa de interés y el pago mensual; todos estos factores dependen de la calificación crediticia del prestatario. Para un prestatario, la obtención de un crédito cerrado es una forma eficaz de establecer una buena calificación crediticia al demostrar que el prestatario es solvente.
Generalmente, los préstamos inmobiliarios y para automóviles son créditos cerrados. Por el contrario, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y las tarjetas de crédito son ejemplos de créditos abiertos. Los contratos de crédito abierto también se denominan a veces cuentas de crédito renovable. La diferencia entre estos dos tipos de crédito radica principalmente en las condiciones de la deuda y en la forma de reembolsarla. Con el crédito cerrado, los instrumentos de deuda se adquieren para un fin concreto y durante un periodo de tiempo determinado. Al final de un período determinado, el individuo o la empresa debe pagar la totalidad del préstamo, incluidos los pagos de intereses o las comisiones de mantenimiento.
Los acuerdos de crédito abierto no están restringidos a un uso o duración específicos, y no hay una fecha establecida en la que el consumidor deba devolver todas las sumas prestadas. En su lugar, estos instrumentos de deuda establecen una cantidad máxima que puede ser prestada y requieren pagos mensuales basados en el tamaño del saldo pendiente.
Los acuerdos de crédito cerrado permiten a los prestatarios comprar artículos caros y luego pagar por esos artículos en el futuro. Los contratos de crédito cerrado pueden utilizarse para financiar una casa, un coche, un barco, muebles o electrodomésticos.
A diferencia del crédito abierto, el crédito cerrado no gira ni ofrece crédito disponible. Además, los plazos del préstamo no pueden modificarse.
Con el crédito cerrado, tanto el tipo de interés como las cuotas mensuales son fijos. Sin embargo, los tipos de interés y los plazos varían según la empresa y el sector. En general, los tipos de interés del crédito cerrado son más bajos que los del crédito abierto. Los intereses se acumulan diariamente sobre el saldo pendiente. Aunque la mayoría de los créditos cerrados ofrecen tipos de interés fijos, un préstamo hipotecario puede ofrecer un tipo de interés fijo o variable.
Los prestatarios que deseen que se les apruebe un crédito cerrado u otro tipo de acuerdo crediticio deben informar al prestamista de la finalidad del préstamo. En algunos casos, el prestamista puede exigir un pago inicial.
Crédito cerrado garantizado frente a crédito cerrado no garantizado
Los acuerdos de crédito cerrado pueden ser préstamos garantizados y no garantizados. Los créditos cerrados garantizados son préstamos respaldados por una garantía -normalmente un activo como una casa o un coche- que puede utilizarse como pago al prestamista si no devuelve el préstamo. Los préstamos garantizados ofrecen una aprobación más rápida. Sin embargo, los plazos de los préstamos sin garantía suelen ser más cortos que los de los préstamos con garantía.
Consideraciones especiales
Algunos prestamistas pueden cobrar una penalización por pago anticipado si el préstamo se paga antes de su fecha de vencimiento real. El prestamista también puede cobrar una penalización si no hay pagos en la fecha de vencimiento especificada. Si el prestatario incumple los pagos del préstamo, el prestamista puede recuperar la propiedad. Un impago puede producirse cuando un prestatario no puede realizar los pagos a tiempo, no realiza los pagos o evita o deja de realizarlos.
En el caso de determinados préstamos, como los de automóviles, hipotecas o embarcaciones, el prestamista se queda con el título de propiedad hasta que se pague la totalidad del préstamo. Una vez pagado el préstamo, el prestamista transfiere el título al propietario. Un título es un documento que acredita al propietario de un bien, como un coche, una casa o un barco.