Límite agregado
¿Qué es un límite agregado?
Un límite agregado es la cantidad máxima que una aseguradora reembolsará a un asegurado por todas las pérdidas cubiertas durante un periodo de tiempo determinado, normalmente un año.
Las pólizas de seguro suelen establecer límites tanto para las reclamaciones individuales como para el conjunto de reclamaciones. Por ejemplo, si el límite anual de cobertura agregada de una compañía es de 20 millones de dólares, y se presentan reclamaciones por un total de 25 millones de dólares en un período de la póliza, la compañía de seguros sólo pagará 20 millones de dólares.
Los planes de seguros de salud a menudo tienen límites agregados.
Es una cláusula contractual y también se puede denominar límite agregado general.
Los puntos clave
- Un límite agregado pone un tope a la cantidad total que una aseguradora pagará a un asegurado durante un periodo de tiempo determinado.
- Las pólizas de seguro suelen poner límites tanto al tamaño de las reclamaciones individuales como a las reclamaciones agregadas reembolsadas.
- Algunas empresas contratan un seguro «stop-loss» además de sus planes habituales para cubrir cualquier pérdida catastrófica.
Entendiendo el Límite Agregado
Como se ha señalado, las pólizas de seguro a menudo establecen límites en la cantidad que se paga en una reclamación individual y el total pagado al asegurado durante un año.
Por ejemplo, una póliza de responsabilidad civil puede tener un límite de 25.000 dólares por reclamación y un límite agregado de 100.000 dólares. Si el asegurado hace una sola reclamación por 50.000 dólares, la compañía de seguros sólo paga 25.000 dólares, el límite por reclamación, aunque esté por debajo del límite agregado. El límite global es ahora de 75.000 dólares. Un segundo siniestro de 50.000 dólares en el mismo periodo da lugar a otro pago de 25.000 dólares y un límite agregado reducido de 50.000 dólares. Una vez alcanzado el límite global, la aseguradora no paga ninguna otra reclamación durante el periodo de vigencia de la póliza.
Una póliza de seguro también puede tener «sublímites». Es decir, puede haber límites en las reclamaciones para un tipo específico de pérdida, como los daños por inundación o terremoto.
Límites agregados de salud
Como en el ejemplo anterior, los planes de seguro de salud a menudo tienen un límite en los pagos por siniestro y un límite en los pagos de reclamaciones anuales.
Una póliza también puede tener sublímites que limitan la cantidad que se reembolsará para determinados tipos de pérdidas o daños.
Un plan dental familiar pagará una cantidad fija por cada empaste, limpieza o corona reclamada por la familia. Además, la póliza mantiene a la familia dentro de un límite anual para el pago de siniestros. Si la familia supera el límite anual, deberá pagar los gastos de su bolsillo hasta que comience el siguiente período de vigencia de la póliza.
Cómo hacer frente a los límites agregados
Algunos asegurados obtienen un seguro específicamente para cubrir cualquier pérdida catastrófica que supere los límites agregados de sus pólizas habituales. Por un coste adicional, muchas aseguradoras ofrecen planes complementarios que proporcionan cobertura por encima del límite agregado del plan base. Estos pueden tener un límite específico pero mucho más alto o no tener límite.
Las empresas que autofinancian los planes de asistencia sanitaria de los empleados pueden utilizar un seguro stop-loss similar para protegerse de las reclamaciones catastróficas. En un plan autofinanciado, el empleador paga las reclamaciones presentadas por sus empleados hasta un límite agregado. Esta póliza estándar puede dejar al empleador responsable de pagar de su bolsillo los costes que superen el límite agregado.
Se dispone de una cobertura de pérdidas limitadas similar para las reclamaciones de indemnización de los trabajadores.
El empleador puede obtener una póliza de pérdidas limitadas que reembolse al empleador la cantidad que supere el límite agregado.