Mala fe en seguros
La mayoría de las personas adquieren un seguro para protegerse de las pérdidas económicas derivadas de lesiones personales o daños a la propiedad, o de la posibilidad de que se produzca un pleito que dé lugar a pérdidas. A cambio del pago de las primas, el titular de la póliza tiene varias obligaciones con la aseguradora. Entre ellas, el deber de proporcionar cobertura, de mantener los términos de la póliza y de pagar cualquier reclamación válida que esté cubierta por la póliza. Todas las compañías de seguros también tienen un deber implícito de buena fe o trato justo.
Desgraciadamente, hay casos en los que una aseguradora no cumple con sus obligaciones expresas o implícitas para con el asegurado. Para proteger sus beneficios, las aseguradoras a veces cometen prácticas engañosas, malinterpretan deliberadamente el lenguaje de su propia póliza o los registros para evitar el pago de un siniestro, utilizan retrasos irrazonables para evitar la resolución de un siniestro, hacen demandas arbitrarias en relación con la prueba de la pérdida, utilizan tácticas abusivas, piden a un asegurado que contribuya a un acuerdo cuando el asegurado no debería tener que hacer esa contribución, o no realizan una investigación exhaustiva. Todo ello infringe el deber implícito de buena fe y trato justo, y puede dar lugar a una demanda por mala fe.
En general, la mala fe se produce en relación con las reclamaciones de seguros de primera parte o con la mala fe de terceros. La mala fe en los seguros de primera parte implica la negativa de una aseguradora a pagar una reclamación sin una base razonable o sin investigar adecuadamente la reclamación de manera oportuna. Por ejemplo, suponga que su casa se quema a causa de un accidente, y que su póliza de seguro de hogar cubre expresamente las pérdidas. Cuando usted llama, el agente le dice que va a investigar y que no puede hacer ninguna reparación hasta que se produzca la investigación. Sin embargo, su aseguradora nunca acude a visitar el lugar y se niega a responder a su correspondencia. Esto es probablemente la base para una demanda de mala fe del seguro de primera parte.
Las demandas de mala fe del seguro de terceros implican un seguro de responsabilidad civil. La aseguradora tiene la obligación de defender y pagar todos los gastos de defensa incluso cuando una parte o la mayor parte de la demanda no está cubierta por la póliza, excepto en el caso de una póliza de «límites ardientes», en la que los gastos de defensa consumen los límites de la póliza. El asegurador también puede tener la obligación de indemnizar, que es la obligación de pagar una sentencia hasta los límites de la póliza cuando la pérdida está cubierta por la póliza.
En algunas jurisdicciones, pero no en todas, la aseguradora también tiene la obligación de resolver una reclamación razonablemente clara en la que el titular de la póliza es responsable dentro de los límites de la póliza para evitar el riesgo de una sentencia que pueda superar los límites de la póliza. Por ejemplo, supongamos que usted conducía ebrio y atropelló a un motociclista. El motorista sufre graves lesiones y le demanda, solicitando los límites de la póliza de 100.000 dólares, aunque sus daños reales son mucho más importantes. Usted presenta la demanda razonable del motociclista por daños económicos, así como su defensa a su aseguradora, explicando que usted conducía ebrio. Si la aseguradora se niega injustamente a llegar a un acuerdo razonable dentro de los límites de la póliza, y usted se ve obligado a declararse en bancarrota defendiendo la demanda y pagando una sentencia, tiene la base para una demanda de mala fe contra su aseguradora.
Demandas por mala fe
El incumplimiento del pacto implícito de buena fe y trato justo es una demanda de derecho común. Sin embargo, algunos estados han promulgado leyes para prohibir la mala fe o para prohibir ciertos tipos de acciones que se consideran de mala fe. Por ejemplo, California aborda la mala fe en los seguros tanto a través de la Ley de Prácticas Desleales de Reclamación como del derecho común. Esto significa que un asegurado agraviado puede presentar una reclamación tanto legal como extracontractual. La ley federal prohíbe la mala fe en relación con las reclamaciones en virtud de la Ley de Seguridad de la Jubilación de los Empleados de 1974.
Una aseguradora que haya actuado de mala fe puede ser responsable de los daños y perjuicios que superen los límites de la póliza, incluida la responsabilidad por las sentencias que superen los límites de la póliza, las sanciones legales, los intereses, la angustia emocional, las pérdidas económicas consecuentes, los honorarios de los abogados y los daños punitivos. En los casos de mala fe, los daños punitivos suelen determinarse no sólo con respecto a cuáles fueron las pérdidas reales del asegurado, sino también con respecto al patrimonio de la aseguradora.
Última actualización abril 2018