¿Valen la pena los asesores financieros? No es sólo el valor de su tiempo
¿Valen la pena los asesores financieros?
¿Cuánto cuesta trabajar con un planificador financiero? Y ¿merece la pena? Para algunos, no buscar el asesoramiento de un profesional de CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ sólo por el costo puede ser miope. Al considerar si los asesores financieros valen la pena, tenga en cuenta el coste neto de trabajar con un asesor: los beneficios y el ahorro de costes menos los honorarios de asesoramiento.
No todos los inversores necesitan un asesor financiero, pero muchos profesionales ocupados no tienen tiempo para gestionar su vida financiera adecuadamente.
Gestionar sus propias finanzas no es gratis. Hacer su propia gestión de activos y planificación financiera puede costarle potencialmente de 2 maneras principales:
- Costes más altos para acceder y negociar fondos de inversión y ETFs
- El coste de las oportunidades perdidas o de tomar la decisión equivocada con su dinero
Los inversores minoristas que gestionan sus propias cuentas o trabajan con un corredor de bolsa podrían pagar mucho más en comisiones en comparación con alguien con acceso a acciones institucionales. Quizá lo más importante sea considerar el coste de tomar una decisión financiera equivocada. O de perderse las posibles ventajas que un asesor podría crear para sus clientes a través de estrategias de planificación e inversión.
Si no has hecho algo antes, ¿cómo sabes que obtendrás el mejor resultado? Hay mucho en juego con las decisiones importantes y la inversión de los ahorros de toda la vida.
¿Debe hacerlo usted mismo o contratar a un planificador financiero?
Los inversores que lo hacen por su cuenta pueden no darse cuenta de que invertir tiene un coste. Los gastos de la inversión subyacente reducen directamente su rendimiento, los costes de negociación se aplican a las compras y ventas, y los fondos de inversión pueden tener diferentes clases de acciones con diferentes estructuras de comisiones.
Los partícipes de los planes de jubilación 401(k) y 403(b) suelen pagar comisiones de administración al plan. Sus opciones de inversión se limitan a la línea de fondos disponibles para ellos. Esta es una gran razón por la que suele ser una buena idea reinvertir un antiguo 401(k).
5 errores comunes y costosos que cometen los inversores
Cómo los gastos de los fondos reducen su rendimiento:
Usando el analizador de fondos de FINRA, seleccionamos un fondo de inversión al azar que tenía tanto la Clase A (cargo de venta por adelantado llamado carga frontal) como la Clase I (acciones institucionales sin cargas) y comparamos cómo quedaría la misma inversión de 40.000 dólares después de 5 años asumiendo un rendimiento anual del 5%.
Acciones de la Clase A: Las acciones de Clase A que analizamos tenían una carga de venta inicial del 4% y un ratio de gastos del 1,15%. Después de 5 años, la cuenta tenía un valor de 46.271 dólares, una ganancia de 6.271 dólares sobre la inversión inicial. A lo largo de 5 años, el inversor paga 4.027 dólares en comisiones y gastos (el saldo final de la cuenta refleja estos costes).
Acciones de Clase I: Las acciones de la Clase I que analizamos no tenían cargas de venta (ni frontales ni posteriores) y un ratio de gastos del 0,83%. Después de 5 años, la cuenta tenía un valor de 48.976 dólares, una ganancia de 8.976 dólares sobre la inversión inicial. A lo largo de 5 años, cuesta 1.840 dólares en comisiones y gastos (el saldo final de la cuenta refleja estos costes).
En igualdad de condiciones, las acciones institucionales cuestan al inversor 2.705 dólares menos que las acciones minoristas.
La opción más barata hoy puede convertirse en la más cara a largo plazo
Tenga también en cuenta que este ejemplo excesivamente simple sólo considera un fondo en la cartera de un inversor y asume que se compró el mismo fondo en ambos escenarios. Incluso para las acciones institucionales, el ratio de gastos en este ejemplo es alto.
Los asesores financieros independientes pueden acceder a todo el universo de opciones de inversión. Dado que no están afiliados a una institución financiera o wirehouse, no tienen lealtades a las familias de fondos. Si un asesor patrimonial independiente determina que una inversión diferente es más adecuada para su cuenta, podría reducir aún más el coste de las acciones institucionales, especialmente cuando el mismo análisis se aplica a todas las participaciones de la cartera del inversor.
Contrataría a un profesional para una reforma, así que ¿por qué hacerlo usted mismo con los ahorros de toda su vida?
¿Cuánto cuesta un asesor financiero?
El coste para usted depende del tipo de asesor con el que trabaje. Pero si usted no le paga a su asesor, ¿quién lo hace?
Un inversor que trabaja con un «asesor» que en realidad es un corredor de bolsa no siempre se da cuenta de cuándo su «asesor» recibe incentivos financieros para hacer ciertas recomendaciones.
Los asesores basados en honorarios pueden recibir comisiones por colocar la operación, recomendar una inversión sobre otra o vender rentas vitalicias o seguros de vida. El inversor también puede pagar una comisión como porcentaje de los activos mantenidos en la entidad financiera.
Más barato no significa mejor cuando se habla de los ahorros de su vida
En cambio, los asesores financieros de pago no reciben comisiones ni venden productos de inversión. Sólo les pagan sus clientes, normalmente como un porcentaje de los activos que gestionan para el cliente. Muchos asesores de pago son también asesores de inversión registrados. Este es el único tipo de asesor financiero con el deber fiduciario de actuar siempre en el mejor interés de sus clientes, el más alto estándar de atención bajo la ley.
Darrow Wealth Management es un asesor de inversiones independiente, registrado y fiduciario de pago.
5 formas de encontrar un asesor de inversiones fiduciario
Cómo encontrar un asesor financiero de pago
¿Valen la pena los asesores financieros?
Cuando piense si merece la pena trabajar con un asesor financiero, intente considerar el espectro total de costes y ahorros potenciales:
- ¿Qué riesgo corre si me equivoco al gestionar mis propias inversiones?
- ¿Tengo el tiempo y la experiencia para gestionar mis finanzas adecuadamente?
- ¿Podría un asesor ayudarme a hacer crecer mi patrimonio mejorando la asignación de activos, la estrategia de ahorro, la selección de cuentas, la eficiencia fiscal, etc.?
- ¿Podría un asesor financiero reducir los costes asociados a mis inversiones para ayudar a compensar sus honorarios?
- ¿Tengo un sólido control de toda mi vida financiera? ¿Planificación de la jubilación, la universidad, la planificación del patrimonio, los gastos y los flujos de efectivo, etc.?
Piense en el panorama general cuando evalúe los beneficios de un gestor de dinero
Construir un patrimonio lleva tiempo y compromiso. No tiene necesariamente sentido que todos los inversores trabajen con un asesor financiero. Pero muchos profesionales ocupados simplemente no tienen el tiempo necesario para gestionar su vida financiera adecuadamente.
¿Valen la pena los planificadores financieros? Comprenda los costes que está pagando actualmente y compárelos con los honorarios y el ahorro que podría conseguir con un asesor financiero. Teniendo en cuenta el riesgo a la baja de ir por libre y los beneficios de la gestión integral del patrimonio, el valor justifica el gasto para muchos ejecutivos.
Gestión de activos vs. Gestión de patrimonio: ¿Cuál es la diferencia?
Fundada en 1987, Darrow Wealth Management lleva más de 30 años atendiendo a una variada base de clientes individuales y familiares en el área de Boston. Ahora, como empresa familiar de segunda generación y dirigida mayoritariamente por mujeres, estamos orgullosos de tener la oportunidad de ayudar a múltiples generaciones de familias de la comunidad a alcanzar sus objetivos de riqueza y estilo de vida.
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