Apprendre comment fonctionnent les paiements ACH

Les paiements ACH sont des paiements électroniques qui passent par le réseau de la chambre de compensation automatisée (ACH). Les fonds passent d’un compte bancaire à un autre à l’aide d’un système centralisé qui dirige les fonds vers leur destination finale. Ces paiements informatisés peuvent offrir des avantages tant aux commerçants qu’aux consommateurs : Les paiements sont peu coûteux, ils peuvent être automatisés et la tenue des dossiers est souvent plus facile avec les paiements électroniques.

La plupart des gens utilisent déjà les paiements ACH, même si vous n’êtes peut-être pas familier avec le jargon technique. Lorsque les employeurs versent les salaires par dépôt direct ou que les consommateurs paient leurs factures par voie électronique à partir de leur compte chèque, le réseau ACH est souvent responsable de ces paiements. Les consommateurs et les entreprises ont effectué plus de 23 milliards de paiements ACH en 2018, selon Nacha, l’association des paiements électroniques derrière le réseau ACH.

Les bases de l’ACH

Les paiements ACH sont des transferts électroniques d’un compte bancaire à un autre. En voici plusieurs exemples :

• Un client paie un prestataire de services.
• Un employeur dépose de l’argent sur le compte chèque d’un employé.
• Un consommateur transfère des fonds d’une banque à une autre.
• Une entreprise paie un fournisseur pour des produits.
• Un contribuable envoie des fonds à l’IRS ou à des organisations locales en ligne.

Pour effectuer les paiements, l’organisation qui demande un paiement (qu’elle veuille envoyer des fonds ou en recevoir) doit obtenir des informations sur le compte bancaire de l’autre partie concernée.Par exemple, un employeur a besoin des détails suivants de la part de ses employés pour mettre en place le dépôt direct :

• Le nom de la banque ou de la coopérative de crédit qui reçoit les fonds
• Le type de compte dans cette banque (chèque ou épargne)
• Le numéro d’acheminement ABA de la banque
• Le numéro de compte du destinataire

Avec ces informations, les paiements peuvent être créés et acheminés vers le bon compte. Les émetteurs de factures ont besoin de ces mêmes détails pour effectuer des retraits préautorisés sur les comptes des clients.

Les paiements par chèque sont souvent électroniques du début à la fin. Mais il arrive que les commerçants convertissent les chèques papier en paiements électroniques, et les fonds passent par le système ACH.

Des avantages sur toute la ligne

Les paiements électroniques sont populaires pour plusieurs raisons.

• Parce qu’ils sont électroniques, les paiements ACH utilisent moins de ressources que les chèques papier traditionnels. Il n’y a pas besoin de papier, d’encre, de carburant pour transporter les chèques, de temps et de main-d’œuvre pour manipuler et déposer les chèques, et ainsi de suite.
• Les transactions électroniques facilitent le suivi des revenus et des dépenses. Avec chaque transaction, les banques créent un enregistrement électronique. Les outils de comptabilité et de gestion des finances personnelles peuvent également accéder à cet historique des transactions.

Pourquoi les entreprises aiment les paiements ACH

Facile à gérer

Lorsque les clients paient par chèque, les entreprises doivent attendre que le courrier arrive, puis elles doivent déposer le chèque auprès d’une banque. Les paiements se perdent parfois, et la saisie de ces paiements dans un système d’archivage demande beaucoup de travail. Les paiements électroniques arrivent rapidement et de manière fiable, et il n’est pas nécessaire de transmettre les chèques à la banque et d’attendre quelques jours pour savoir quels chèques ont rebondi.

Moins coûteux que le plastique

Pour les entreprises qui acceptent les paiements par carte de crédit, il est souvent moins coûteux de traiter un transfert ACH que d’accepter un paiement par carte de crédit. Surtout lorsqu’on collecte de nombreux paiements récurrents, ces économies s’additionnent. L’automatisation de ces paiements ne fait qu’augmenter les avantages. Cependant, ACH ne vous donne pas une réponse d’approbation/refus en temps réel comme le ferait un terminal de carte de crédit.

Paiements à distance

Les entreprises peuvent accepter les paiements par ACH à distance, bien qu’il en soit de même pour les cartes de crédit. Si vos clients n’ont pas de cartes de crédit ou s’ils préfèrent ne pas fournir régulièrement les informations relatives à leur carte, l’ACH peut constituer une solution.

Pourquoi les consommateurs aiment payer avec l’ACH

Les entreprises ne sont pas les seules à bénéficier des paiements par ACH.

Paiements faciles

Les consommateurs n’ont pas besoin d’écrire des chèques, d’en commander à nouveau lorsqu’ils sont épuisés et de les recevoir par la poste à temps. Aucun frais ne va sur leurs cartes de crédit-les fonds proviennent directement de leur compte bancaire.

Pilote automatique

Si vous utilisez les paiements automatiques ACH, les clients n’ont pas besoin de garder un œil sur les factures-ou d’agir lorsque les paiements sont dus. Pour le meilleur ou pour le pire, tout fonctionne en pilote automatique.

Comment accepter les paiements ACH des clients

Pour accepter les paiements par ACH, vous devez vous associer à un processeur de paiement. Vous avez peut-être déjà une relation avec l’un d’eux – vous n’utilisez simplement pas encore le service ACH.

Débutez en demandant à vos fournisseurs de services existants s’ils peuvent activer les paiements ACH pour vous, notamment :

• La banque où vous conservez vos comptes d’entreprise
• Le fournisseur qui traite déjà les paiements par carte de crédit (ou autres) pour vous
• Votre fournisseur de logiciel de comptabilité – les programmes populaires vous permettent de créer des factures et d’accepter les paiements par ACH

De nouveaux processeurs de paiement entrent continuellement sur le marché, et ils peuvent convenir aux petites entreprises qui n’ont besoin d’effectuer que des paiements ACH peu fréquents. Par exemple, Plooto vous permet d’envoyer ou de recevoir des paiements avec des frais mensuels de 25 $ qui incluent dix transferts gratuits. Les grandes entreprises pourraient payer moins par article pour ACH, mais cela pourrait être compétitif si vous n’avez qu’une poignée de transactions chaque mois.

Combien cela coûte-t-il ?

L’ACH est une option pour les entreprises de toute taille. Vous paierez naturellement moins si vous avez des volumes plus élevés, mais il en va de même pour les paiements par carte de crédit. Le coût moyen pour envoyer et recevoir des paiements ACH est d’environ 0,29 $ par transaction. Pour les petites entreprises, les fournisseurs de services pourraient facturer davantage. Certains facturent des frais par transaction, tandis que d’autres incluent des frais mensuels ou prennent un pourcentage de chaque paiement. Selon la taille moyenne de votre ticket, ces coûts pourraient encore être compétitifs par rapport aux frais de traitement des paiements par carte de débit.

Veillez à avoir une vue d’ensemble lorsque vous évaluez les alternatives : Il se peut que l’acceptation des chèques ne coûte rien, mais quelle est la contrepartie ?

Pour certaines entreprises, comme les consultants qui ne reçoivent qu’un ou deux chèques par mois – et pour qui la trésorerie n’est pas un problème -, la mise en place de l’ACH peut représenter plus de difficultés qu’il n’en vaut la peine. Mais d’autres peuvent s’en sortir simplement en gagnant du temps dans la journée. Lorsque vous automatisez les paiements, vous avez plus de capacité pour d’autres activités.

Paiements ACH personnels

En tant que particulier, vous pouvez envoyer ou recevoir des paiements via ACH si une entreprise ou une autre organisation se trouve de l’autre côté de la transaction. Les paiements ACH directs de personne à personne sont difficiles à établir, mais il est facile d’envoyer des fonds avec un intermédiaire impliqué.

Applications tierces

Plusieurs apps et services de paiement vous permettent d’envoyer des fonds à vos amis et à votre famille gratuitement. Ces apps fournissent une interface à votre compte bancaire, et elles utilisent souvent l’ACH pour effectuer des dépôts et des retraits pour vous.

Offres des banques

Votre banque ou votre coopérative de crédit peut avoir un service de paiement P2P qui vous permet également d’envoyer de l’argent. Ces services peuvent être de la marque de la banque, ou faire partie de Zelle ou Popmoney.

Malheureusement, il n’est pas facile pour un individu de simplement perforer les informations bancaires de quelqu’un d’autre et d’effectuer un transfert. Selon le service que vous utilisez, la personne à qui vous envoyez ou dont vous recevez des fonds peut avoir besoin d’ouvrir un compte auprès de ce fournisseur de services pour effectuer un paiement (ou au moins fournir ses numéros d’acheminement et de compte bancaire au fournisseur de services).

Paiements le jour même

Les paiements ACH traditionnels prennent généralement deux à trois jours ouvrables, bien que les week-ends et les jours fériés puissent ralentir le processus. Dans le monde à la demande d’aujourd’hui, c’est trop lent, surtout pour un système électronique. Les paiements ACH le jour même ont commencé en 2016, et les fonctionnalités s’étendent, donc vous devriez vous attendre à voir des paiements plus rapides bientôt.

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