Comment auto-assurer votre voiture

L’achat d’une assurance consiste à atténuer les risques. Mais dans la plupart des États, l’assurance automobile n’est pas seulement une bonne idée, c’est une obligation pour immatriculer votre voiture.

Si votre État vous permet de vous auto-assurer, vous pouvez avoir la possibilité de rompre les liens avec votre assureur, ou du moins de réduire considérablement vos primes. Comprendre les risques et les coûts de l’auto-assurance peut vous aider à prendre une décision éclairée sur la couverture ou l’absence de couverture dont vous avez besoin.

Qu’est-ce que l’auto-assurance ?

Si vous choisissez d’auto-assurer entièrement votre voiture, vous assumez tout le fardeau financier après un accident responsable. Vous atténuez ces risques en disposant d’une réserve de liquidités pour payer les dommages causés à vos biens ou ceux que vous causez à autrui. Votre réserve d’argent prend généralement la forme d’une caution ou d’un dépôt effectué auprès du DMV de votre État qui prouve votre capacité à payer.

Mais l’auto-assurance ne doit pas nécessairement être un choix tout ou rien.

Les risques liés à la possession et à la conduite d’une voiture varient considérablement. Les compagnies d’assurance proposent de nombreux niveaux d’assurance afin que les conducteurs puissent choisir le type de couverture qu’ils souhaitent. En un sens, toute personne qui n’est pas entièrement assurée s’engage dans une forme d’auto-assurance.

Par exemple, choisir de ne pas ajouter une assurance tous risques à votre police signifie que vous paierez de votre poche tout vol ou dommage causé par la grêle à votre voiture. Il s’agit d’une assurance tous risques auto-assurée.

Assurance auto vs auto-assurance

Les différences entre l’assurance auto et l’auto-assurance :

• Ce que vous payez. Avec une assurance auto, vous payez une prime mensuelle à une compagnie en fonction du type de voiture que vous conduisez, de votre dossier de conduite et d’autres facteurs. Pour vous auto-assurer, vous payez une caution ou un dépôt unique au DMV, généralement égal ou légèrement supérieur aux exigences de responsabilité d’assurance de votre État. Le dépôt moyen est d’environ 50 000 $.
• Les limites de couverture. Les limites de votre assurance automobile peuvent varier en fonction de la couverture que vous achetez. Et si les dommages d’un accident responsable dépassent les limites de votre assurance, vous êtes responsable de combler la différence. En tant que conducteur auto-assuré, vous payez tous les dommages, que l’argent provienne de la caution que vous avez déposée ou de votre poche.
• Représentation juridique. Parce que votre compagnie d’assurance ne veut pas payer des réclamations inutiles, si la compagnie voit une défense légale pour votre faute dans un accident, la compagnie vous représentera au tribunal. Si vous êtes auto-assuré, vous êtes responsable de trouver une représentation et de payer vos frais juridiques.

Combien cela coûte-t-il d’auto-assurer une voiture ?

Typiquement, les États qui autorisent l’auto-assurance exigent que vous prouviez que vous avez des réserves de trésorerie égales au montant de la responsabilité que l’État exige de vous en matière d’assurance. Si l’exigence de responsabilité de votre État est de 50 000 $, ce qui est la moyenne, vous devez soit déposer ces fonds auprès de l’État, soit déposer une caution afin que l’argent soit disponible pour couvrir les dommages. Ainsi, même si vous ne payez pas de prime mensuelle, vous payez quand même pour une couverture de responsabilité civile.

Quelques États permettront aux particuliers de payer le dépôt en utilisant une caution, ce qui vous permet de payer de plus petits paiements au fil du temps plutôt que de venir avec une somme forfaitaire pour déposer une caution, mais vous pouvez être facturé jusqu’à 5 % au-dessus de la valeur de la caution.

Prenez en compte les risques et les coûts associés à l’auto-assurance et pesez ces facteurs contre la recherche d’une police d’assurance automobile bon marché. Vous pouvez décider qu’il est plus facile et plus abordable de magasiner une assurance auto bon marché qui peut vous couvrir sans tous les tracas de l’auto-assurance.

Quels États vous permettent de vous auto-assurer ?

Trois États américains offrent des exigences d’assurance allégées ou des exemptions :

• Nouveau Hampshire. C’est actuellement le seul État qui n’impose aucune obligation d’assurance. Vous n’avez pas à prouver votre capacité à payer de votre poche au départ. Cependant, si vous provoquez un accident, l’État exige que vous soumettiez la preuve de votre capacité à couvrir la responsabilité après coup, sous peine de perdre votre permis et votre immatriculation.
• Virginie. Dans cet État, vous pouvez payer un droit de 500 $ pour automobiliste non assuré lorsque vous immatriculez un véhicule non assuré si vous n’êtes pas en mesure d’obtenir une assurance responsabilité. Mais en payant ce droit, vous affirmez que vous conduisez à vos propres risques et que vous êtes responsable des dommages que vous causez.
• Alaska. Étant donné qu’une grande partie de cet État est constituée de régions sauvages éloignées, vous pouvez être exempté des exigences en matière d’assurance automobile tant que vous n’avez pas été cité pour une infraction grave au code de la route au cours des cinq dernières années et que vous vivez dans une ville séparée du réseau routier de l’État ou des routes dont le volume de trafic quotidien moyen est de 500 véhicules ou plus.

Coût de l’auto-assurance par État

Certains États n’autorisent l’auto-assurance que pour les entreprises disposant de flottes de véhicules et des réserves de trésorerie nécessaires pour payer. D’autres autorisent les particuliers à s’auto-assurer tant qu’ils peuvent déposer de l’argent ou garantir une caution pour couvrir tout coût de responsabilité.

Pour vous auto-assurer, vous devez généralement payer votre DMV en espèces, par cautionnement ou par lettre de crédit.

Qui doit envisager l’auto-assurance ?

L’auto-assurance ne convient pas à tout le monde, mais il existe quelques situations où il peut être bénéfique d’assumer soi-même les risques.

• Vous avez une flotte de véhicules. Les entreprises possédant des flottes de véhicules peuvent choisir de s’auto-assurer dans le cadre de leurs plans de gestion des risques. En gros, l’entreprise décide que le coût de l’assurance des véhicules commerciaux est supérieur à ce qu’elle paierait en cas d’accident.
• Vous êtes indépendamment riche. Si vous avez l’argent pour couvrir les dépôts de responsabilité et que vous ne voulez pas faire face aux tracas du processus de réclamation d’une compagnie d’assurance, vous pouvez envisager de vous auto-assurer. Cependant, dans certains cas, vous pouvez trouver du réconfort dans une police d’assurance spécifique conçue pour protéger votre valeur nette élevée.
• Vous êtes considéré comme non assurable. Pour une raison quelconque, si vous ne pouvez pas obtenir d’assurance, mais que vous avez les réserves de liquidités nécessaires pour payer le dépôt auprès de l’État ou la capacité d’obtenir un cautionnement, l’auto-assurance peut être votre seul choix pour continuer à conduire.
• Vous vous auto-assurez partiellement. Vous pouvez choisir d’acheter l’assurance automobile minimale requise par l’État pour la responsabilité civile, mais choisir quand même de vous auto-assurer pour tous les extras, comme les dommages complets et les collisions. Par exemple, si vous conduisez une vieille voiture qui ne vaut pas grand-chose, vous pouvez renoncer à l’assurance tous risques ou même à l’assurance collision, car les primes que vous payeriez en une seule année pourraient être supérieures à la valeur de votre voiture. Ce type d’auto-assurance signifie que vous n’avez pas à payer de caution et que vous êtes toujours légalement autorisé à être sur la route.

Comparer les fournisseurs d’assurance automobile

Quels sont les risques de l’auto-assurance ?

Sans le soutien d’une compagnie d’assurance, vous êtes laissé à la médiation de toutes les questions de responsabilité et des risques liés à vos mésaventures en voiture. Voici quelques inconvénients à garder à l’esprit lorsque vous envisagez l’auto-assurance :

Paiement des dommages après un accident

Si vous êtes dans un accident dont vous êtes responsable, ou si la personne responsable n’est pas assurée ou sous-assurée, vous êtes responsable de vos réparations et de vos factures médicales. Si vous êtes poursuivi pour des dommages, vous êtes responsable des frais de justice et de tout jugement ou coût de règlement.

Coût des dommages

Ce que vous paierez en dommages dépend de l’accident et du niveau de blessure des personnes impliquées. Selon l’analyse de 2018 du Conseil national de sécurité, le coût moyen d’un accident automobile peut s’élever à seulement 4 500 dollars pour de simples dommages matériels et à 1,6 million de dollars si l’accident implique un décès.

Comment payer les dommages

Si vous avez fourni un cautionnement pour couvrir votre exigence de responsabilité à l’État, le cautionnement paie les dommages jusqu’à la limite du cautionnement. Mais, vous devrez en rembourser la totalité, si vous n’aviez pas payé la caution avant l’accident.

Par la suite, vous ne pourrez plus continuer à vous auto-assurer tant que vous n’aurez pas payé une nouvelle caution de responsabilité ou obtenu une caution supplémentaire. Vous êtes directement responsable des dommages qui dépassent le montant de votre dépôt de responsabilité ou de la caution déposée.

Quels sont les avantages de l’auto-assurance ?

L’auto-assurance peut prendre plusieurs formes, en fonction de votre capacité financière. Que vous vous auto-assuriez entièrement sur votre patrimoine, que vous obteniez un cautionnement ou que vous créiez un fonds de réserve d’un certain montant, vous pouvez en retirer les avantages suivants :

Couvrir votre franchise d’assurance

Une façon de réduire votre prime d’assurance est d’augmenter le montant de votre franchise. Mais chaque fois que vous faites cela, vous vous auto-assurez essentiellement jusqu’au montant de votre franchise. Si vous disposez d’un fonds de réserve à cet effet, augmenter votre franchise jusqu’à la taille de votre fonds peut être un moyen de diminuer considérablement vos taux d’assurance.

Baisser ou éliminer les primes d’assurance automobile

L’auto-assurance vous donne la possibilité de n’acheter que la couverture minimale absolue. Ou, si votre État le permet, vous pouvez aller plus loin en déposant un cautionnement ou un dépôt auprès de l’État pour éliminer complètement votre assurance automobile.

Si vous avez un bon crédit, les primes que vous payez sur votre cautionnement peuvent être beaucoup moins élevées que ce que vous payeriez pour une assurance automobile traditionnelle. Vous assumez le risque d’un accident, mais vos économies mensuelles et annuelles pourraient en valoir la peine pour vous.

Pas de processus de réclamation

Pas besoin d’attendre un long processus de réclamation lorsque vous êtes auto-assuré. Faites réparer votre voiture immédiatement et réglez tout problème de responsabilité dès que possible, sans avoir à attendre les ajusteurs et les approbations.

La ligne de fond

L’auto-assurance n’est pas la même chose que l’absence d’assurance, et ce n’est pas non plus un choix tout ou rien. Décider quand s’auto-assurer et quand acheter une assurance auto peut être délicat, mais si vous y arrivez, les économies annuelles sur les primes d’assurance peuvent vraiment s’additionner. Et si vous décidez que payer une compagnie d’assurance pour une couverture est plus judicieux financièrement pour vous, prenez le temps de magasiner une assurance auto pour vous assurer d’obtenir la meilleure offre sur la couverture dont vous avez besoin.

Questions fréquemment posées sur l’auto-assurance

• Puis-je demander une exemption religieuse pour l’assurance auto ?

  Techniquement, oui. Mais vous devez quand même fournir la preuve que vous pouvez payer jusqu’à la responsabilité minimale exigée par l’État. Selon l’État où vous vivez, vous pouvez être tenu de déposer le montant total auprès du DMV ou d’acheter une caution auprès de l’État.

  Alors que vous n’êtes pas obligé de souscrire une assurance auprès d’une compagnie d’assurance, vous devez tout de même prouver à la fois que votre religion ne vous permet pas de souscrire une assurance et que vous êtes en mesure de vous auto-assurer, si vous provoquez un accident.

• Puis-je gagner des intérêts sur mon dépôt d’auto-assurance auprès du DMV ou sur ma caution déposée ?

  Non. Cet argent est détenu en fiducie par le trésor public de votre État et n’est pas investi pour produire des intérêts. Vous devez tenir compte de la perte de revenus sur cet argent dans le cadre de votre analyse des coûts lorsque vous envisagez l’auto-assurance.

• Combien de voitures est considéré comme un parc automobile aux fins de l’auto-assurance ?

  Cela dépend de l’État. Par exemple, dans l’État du Nevada, seule une personne ou une entreprise ayant plus de 10 véhicules activement enregistrés peut s’auto-assurer. Mais dans l’Ohio, une personne doit avoir plus de 25 véhicules pour être considérée pour l’auto-assurance. Si vous n’êtes pas en mesure d’auto-assurer votre flotte de véhicules, vous pouvez toujours trouver une police d’assurance flotte qui répond à vos besoins.