Comment les anciennes dettes influencent votre score de crédit actuel

Les dettes sévèrement en retard finissent parfois par être étiquetées sur les rapports de crédit comme des « charges-offs ». Les créanciers attribuent ce statut aux dettes généralement après qu’elles soient devenues entre 4 et 6 mois en retard de paiement afin de pouvoir les radier pour une déduction fiscale. Cela ne signifie pas nécessairement que le débiteur n’est plus responsable de la dette.

Les créanciers peuvent toujours essayer de recouvrer ces dettes en les remettant à des agences de recouvrement ou par d’autres moyens légaux. Si une dette ayant fait l’objet d’une imputation est payée intégralement par la suite, l’imputation peut toujours rester sur le rapport de crédit du débiteur, mais elle sera indiquée comme payée. Si le compte est réglé pour un montant inférieur à la dette initiale, il sera inscrit sur le rapport de crédit comme réglé.

Si vous avez une charge-off sur votre rapport de crédit, elle aura un effet négatif quel que soit le statut, bien que les charges-off payées et les charges-off réglées nuiront moins à votre score. Attendez-vous à ce que toute imputation reste sur votre dossier de crédit pendant sept ans.

Si vous avez beaucoup de vieilles dettes et qu’elles sont imputées ou que vous vous attendez à ce qu’elles soient imputées, il est important de régler la situation de manière aussi proactive que possible.

Travaillez à rembourser vos dettes en totalité

Si vous prévoyez d’acheter une maison, vous aurez peu de chances d’obtenir un prêt hypothécaire à moins que toutes vos dettes ne soient payées en totalité. L’impact des radiations sur votre cote de crédit globale ou sur la volonté de la banque de vous accorder un prêt hypothécaire dépendra de plusieurs autres facteurs, mais il est presque certain que vous serez rejeté si vous avez encore une dette impayée.

Envisagez de régler vos dettes

Si vous ne pouvez pas payer en totalité, vous devrez alors régler votre dette. Les prêteurs acceptent souvent de régler pour un montant inférieur au montant réel du remboursement parce que le règlement sera toujours supérieur à ce qu’ils obtiendraient s’ils vendaient la dette à une agence de recouvrement. Ils peuvent également craindre que vous finissiez par faire faillite, ce qui les empêcherait de percevoir le moindre paiement.

Focalisez-vous sur une seule vieille dette à la fois

Si vous avez plusieurs dettes et que vous essayez de payer un peu à chacune d’entre elles, vous risquez de vous retrouver avec toutes les entreprises qui vous harcèlent en permanence. Au lieu de cela, concentrez-vous sur le remboursement d’une seule dette à la fois afin de réduire plus rapidement le nombre de dettes que vous devez. Au fur et à mesure que vous éliminez des dettes, demandez à ce qu’elles signalent aux agences de crédit dès que possible que vous les avez payées.

Établir un historique de crédit récent plus positif

Bien que vous ne puissiez peut-être pas supprimer toutes les marques négatives de votre rapport de crédit, les entreprises examineront de plus près votre comportement récent que votre comportement plus ancien. Si vous avez fait des bêtises il y a six ans, mais que vous êtes à jour sur tout depuis, cela paraît mieux que si vous êtes actuellement en retard sur certaines choses. De plus, donnez-vous le temps de nettoyer votre dossier de crédit, surtout si vous avez eu une période où vous avez pris du retard sur tous vos paiements ou si vous avez cessé de payer plusieurs cartes de crédit. Vous ne pourrez pas tout régler du jour au lendemain, mais vous devriez être en mesure de suivre vos progrès.

Eviter que cela ne se reproduise

Si vous vous efforcez d’assainir votre dossier de crédit, vous devez vous assurer de ne pas vous retrouver dans cette situation à nouveau. Vous pouvez le faire en créant un budget et en limitant le montant que vous empruntez. Idéalement, vous devriez éviter d’utiliser vos cartes de crédit et essayer de payer comptant pour les achats importants comme une voiture d’occasion.

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