Délai de grâce des cartes de crédit : Utilisez-le pour ne pas payer d’intérêts

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Vous n’avez pas nécessairement besoin d’ouvrir une nouvelle carte avec un TAEG de 0 % pour obtenir un prêt sans intérêt.

Avec la plupart des cartes de crédit, vous pouvez obtenir un prêt gratuit d’un à deux mois sur vos nouveaux achats, simplement en payant votre solde en totalité chaque mois.

Le prêt gratuit est une courtoisie de la période de grâce de votre carte de crédit, qui vous permet de porter brièvement un solde jusqu’à l’échéance de votre prochain paiement.

Les périodes de grâce sont ce qui permet aux utilisateurs intensifs d’accumuler des récompenses et des avantages de la carte gratuitement. Mais selon l’American Bankers Association, seuls environ 31 % des emprunteurs profitent du délai de grâce de leur carte et évitent de payer des intérêts.

Vous pouvez également renoncer au délai de grâce de vos cartes par accident – soit en payant votre facture en retard, soit en portant un solde par intermittence. Voici ce que vous devez savoir sur les délais de grâce des cartes de crédit et comment les utiliser à votre avantage.

Voir ce qui s’y rapporte : Les meilleures cartes de crédit à TAEG de 0 %

Qu’est-ce qu’un délai de grâce ?

Un délai de grâce de carte de crédit est une période pendant laquelle vous pouvez porter des achats sur votre carte et attendre de les payer, sans être facturé d’intérêts. Le délai dure généralement au moins 21 jours et s’étend de la fin d’une période de facturation jusqu’à l’échéance de votre prochain paiement.

Vous pouvez connaître le délai de grâce de votre carte – et savoir si elle en propose même un – en consultant le tableau figurant dans les conditions générales de votre carte. Sous les divulgations sur le TAEG, il y aura généralement une ligne qui explique comment vous pouvez éviter de payer des intérêts.

Si vous ne voyez pas de ligne vantant la façon dont vous pouvez éviter de payer des intérêts, c’est un drapeau rouge. Cela pourrait signifier que votre carte de crédit n’offre pas de délai de grâce. Dans ce cas, vos achats commenceront à accumuler des intérêts le premier jour de chaque transaction, même si vous payez votre solde en totalité à la date d’échéance.

Lisez attentivement les conditions. Pour certaines cartes, vous pouvez constater que seuls certains titulaires bénéficient d’un délai de grâce.

Note : seuls les nouveaux achats bénéficient même d’un délai de grâce. Les avances de fonds et les transferts de solde commencent à accumuler des intérêts dès qu’ils touchent votre compte.

Voir ce qui s’y rapporte : Les relevés de carte de crédit : Comment les lire et les comprendre

Comment fonctionne le délai de grâce ?

Pendant le cycle de facturation de votre carte de crédit, tous les achats que vous effectuez sont enregistrés dans l’historique des transactions de votre carte de crédit et ajoutés au solde de votre relevé mensuel.

Mais tant que vous avez payé intégralement les soldes de votre relevé chaque mois, votre prêteur ne vous facturera pas de nouveaux achats pendant la fenêtre de temps où le délai de grâce est encore actif.

Donc, par exemple, si vous commencez un cycle de facturation avec un solde de 0 $, vous pouvez acheter un canapé de 800 $ et le laisser reposer, sans le payer, jusqu’à ce que le solde de ce cycle soit dû.

Le piège : Les délais de grâce ne sont garantis que tant que vous continuez à payer vos soldes mensuels dans leur intégralité. Si vous ne payez qu’une partie d’un solde un mois (par exemple, en ne payant que le montant minimum dû), votre prêteur peut annuler votre délai de grâce et tout nouvel achat que vous effectuez après cela commencera à accumuler immédiatement des intérêts.

Une fois que vous avez perdu votre délai de grâce de carte de crédit, vous devrez peut-être attendre quelques cycles avant qu’il ne reprenne. Vérifiez auprès de l’émetteur de votre carte pour plus de détails.

Voir ce qui s’y rapporte : Le paiement minimum : Comment il apparaît sur un relevé de carte de crédit

Combien de temps dure un délai de grâce ?

Les prêteurs sont tenus, en vertu du Credit CARD Act, de fixer votre date d’échéance au moins 21 jours après l’envoi de votre dernière facture. Ainsi, si votre carte de crédit dispose d’un délai de grâce, vous disposerez d’un minimum de trois semaines à compter de votre dernier paiement pour reporter un solde avant de devoir payer des intérêts.

De nombreux prêteurs offrent des délais de grâce encore plus longs, vous donnant la possibilité d’étirer votre prêt de quelques jours supplémentaires.

Discover, par exemple, donne généralement aux titulaires de carte 25 jours pour reporter un solde sans intérêt (23 jours pour les périodes de facturation qui commencent en février). C’est également le cas de Bank of America, Wells Fargo, American Express et Capital One. Barclaycard et Citi donnent aux titulaires de cartes au moins 23 jours.

Selon le moment où vous effectuez un achat, vous pouvez avoir encore plus de temps pour conserver votre argent avant de devoir le rembourser. Cela est dû à une bizarrerie du cycle de facturation des cartes de crédit : un achat que vous effectuez un mois peut ne pas être réellement dû avant le relevé du mois suivant.

Voir aussi : Calculateur de remboursement de carte de crédit : Estimer les paiements par carte de crédit

Comment fonctionne votre cycle de facturation

Il est courant de parler d’une période de facturation comme d’un cycle d’un mois. Mais, avec les cartes de crédit, la réalité est un peu plus compliquée.

Lorsque vous ouvrez votre carte, tout achat effectué au cours de cette première période de facturation sera ajouté au solde de votre relevé et inclus dans votre facture. Mais une fois que la période de facturation de ce cycle se termine (ce qui signifie que la facture a été additionnée et se trouve dans le courrier), tout achat que vous effectuez après cela sera ajouté au solde du relevé du mois suivant.

Donc, par exemple, si la période de facturation de votre carte se termine le 23 de chaque mois, tout achat effectué le 24 ou le 25 sera facturé le mois suivant. Et grâce au délai de grâce de votre carte, vous n’aurez en fait à payer ces achats que trois semaines plus tard, à l’échéance de votre facture.

Voir aussi : Comment fonctionnent les cartes de crédit ?

Utiliser votre délai de grâce pour éviter de payer des intérêts

Vous pouvez utiliser le délai de grâce de votre carte à votre avantage pour aider brièvement à financer de nouveaux achats. C’est un peu comme si vous demandiez un prêt à quelqu’un en lui promettant de le rembourser dans quelques semaines. Tant que vous respectez le délai promis, vous ne devrez rembourser que ce que vous avez emprunté.

Donc, si vous avez une dépense prévue à venir, comme des billets d’avion ou un nouvel appareil électroménager, vous pouvez stratégiquement attendre de faire cet achat après la clôture de votre cycle de facturation. Cela vous donnera le plus de temps possible pour reporter le paiement de votre achat, sans encourir d’intérêts. Mais n’oubliez pas : vous n’obtiendrez cet avantage que si vous continuez à payer vos soldes en totalité.

Voir ce qui s’y rapporte : Comment fonctionne le TAEG des cartes de crédit ?

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