La limite globale

Qu’est-ce qu’une limite globale ?

Une limite globale est un montant maximum qu’un assureur remboursera à un assuré pour toutes les pertes couvertes pendant une période donnée, généralement un an.

Les polices d’assurance fixent généralement des plafonds à la fois pour les sinistres individuels et pour l’ensemble des sinistres. Par exemple, si la limite de couverture globale annuelle d’une entreprise est de 20 millions de dollars et que des demandes d’indemnisation totalisant 25 millions de dollars sont déposées au cours d’une période d’assurance, la compagnie d’assurance ne paiera que 20 millions de dollars.

Les régimes d’assurance maladie comportent souvent des limites globales.

Il s’agit d’une clause contractuelle et on peut aussi parler de limite globale générale.

Comprendre la limite globale

Comme nous l’avons vu, les polices d’assurance fixent souvent des limites sur le montant qui est payé sur une réclamation individuelle et le total payé à l’assuré sur une année.

Par exemple, une police de responsabilité civile peut avoir une limite de 25 000 $ par réclamation et une limite globale de 100 000 $. Si l’assuré présente une seule demande d’indemnisation de 50 000 $, la compagnie d’assurance ne paie que 25 000 $, soit la limite par sinistre, même si elle est inférieure à la limite globale. La limite globale est maintenant de 75 000 $. Un deuxième sinistre de 50 000 $ au cours de la même période entraîne un autre versement de 25 000 $ et une réduction de la limite globale à 50 000 $. Après avoir atteint la limite globale, l’assureur ne paie aucun sinistre supplémentaire pendant la période de la police.

Une police d’assurance peut également comporter des « sous-limites ». C’est-à-dire qu’il pourrait y avoir des plafonds sur les demandes d’indemnisation pour un type spécifique de perte, comme les dommages causés par une inondation ou un tremblement de terre.

Les limites globales des soins de santé

Comme dans l’exemple ci-dessus, les régimes d’assurance maladie ont souvent un plafond sur les paiements par sinistre et un plafond sur les paiements annuels des sinistres.

Un plan dentaire familial paiera un montant fixe pour chaque plombage, nettoyage ou couronne réclamé par la famille. La police obligera également la famille à respecter une limite annuelle globale pour le paiement des demandes de remboursement. Si la famille dépasse la limite annuelle, elle doit payer les dépenses de sa poche jusqu’au début du prochain terme de la police.

Faire face aux limites globales

Certains assurés obtiennent une assurance spécifiquement pour couvrir toute perte catastrophique qui dépasse les limites globales de leurs polices ordinaires. Moyennant un coût supplémentaire, de nombreux assureurs proposent des régimes complémentaires qui offrent une couverture supérieure à la limite globale du régime de base. Ceux-ci peuvent avoir une limite spécifique mais beaucoup plus élevée ou aucune limite.

Les employeurs qui autofinancent les plans de soins de santé des employés peuvent utiliser une assurance stop-loss similaire pour se protéger contre les sinistres catastrophiques. Dans un régime autofinancé, l’employeur paie les réclamations présentées par ses employés jusqu’à une limite globale. Cette police standard peut laisser à l’employeur la responsabilité de payer de sa poche les coûts qui dépassent la limite globale.

Une couverture en excédent de perte similaire est disponible pour les demandes d’indemnisation des travailleurs.

L’employeur peut obtenir une police en excédent de perte qui rembourse l’employeur pour le montant qui dépasse la limite globale.

.