Les conseillers financiers valent-ils le coût ? Ce n’est pas seulement la valeur de votre temps
Les conseillers financiers valent-ils le coût ?
Combien cela coûte-t-il de travailler avec un planificateur financier ? Et est-ce que cela en vaut la peine ? Pour certains, ne pas chercher à obtenir les conseils d’un professionnel CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ uniquement en raison du coût peut être une vision à court terme. Lorsque vous vous demandez si les conseillers financiers valent le coût, considérez le coût net de la collaboration avec un conseiller : les avantages et les économies de coûts moins les frais de conseil.
Tous les investisseurs n’ont pas besoin d’un conseiller financier, mais de nombreux professionnels très occupés n’ont pas le temps de gérer correctement leur vie financière.
Gérer ses propres finances n’est pas gratuit. Faire votre propre gestion d’actifs et votre propre planification financière peut potentiellement vous coûter de 2 façons principales :
- Des coûts plus élevés pour accéder et négocier des fonds communs de placement et des ETF
- Le coût des opportunités manquées ou de la prise d’une mauvaise décision avec votre argent
Les investisseurs de détail gérant leurs propres comptes ou travaillant avec un courtier pourraient payer beaucoup plus de frais par rapport à quelqu’un ayant accès à des actions institutionnelles. Peut-être plus important encore, considérez le coût de prendre une mauvaise décision financière. Ou de manquer l’avantage potentiel qu’un conseiller pourrait créer pour ses clients grâce à des stratégies de planification et d’investissement.
Si vous n’avez jamais fait quelque chose auparavant, comment savez-vous que vous obtiendrez le meilleur résultat ? Il y a beaucoup en jeu avec les décisions importantes et l’investissement de vos économies de vie.
Devriez-vous le faire vous-même ou engager un planificateur financier ?
Les investisseurs bricoleurs peuvent ne pas réaliser que l’investissement a un coût. Les dépenses de l’investissement sous-jacent réduisent directement votre rendement, les coûts de négociation s’appliquent aux achats et aux ventes, et les fonds communs de placement peuvent avoir différentes classes d’actions avec des structures de frais variables.
Les participants aux plans de retraite 401(k) et 403(b) paient généralement des frais d’administration au plan. Leurs choix d’investissement sont limités à la gamme de fonds qui leur est proposée. C’est une grande raison pour laquelle c’est généralement une bonne idée de reconduire un ancien 401(k).
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Comment les frais de fonds réduisent votre rendement :
En utilisant l’analyseur de fonds de la FINRA, nous avons sélectionné un fonds commun de placement aléatoire qui avait à la fois une classe A (frais de vente initiaux appelés frais d’entrée) et une classe I (actions institutionnelles sans frais) et nous avons comparé comment le même investissement de 40 000 $ se présenterait après 5 ans en supposant un rendement annuel de 5 %.
Les actions de classe A : Les actions de classe A que nous avons analysées comportaient des frais de vente initiaux de 4 % et un ratio de dépenses de 1,15 %. Après 5 ans, le compte valait 46 271 $, soit un gain de 6 271 $ sur l’investissement initial. Sur 5 ans, l’investisseur paie 4 027 $ en frais et dépenses (le solde du compte de clôture reflète ces coûts).
Les actions de classe I : Les actions de classe I que nous avons analysées n’avaient pas de frais de vente (ni à l’entrée ni à la sortie) et un ratio de dépenses de 0,83 %. Après 5 ans, le compte valait 48 976 $, soit un gain de 8 976 $ sur l’investissement initial. Sur 5 ans, il coûte 1 840 $ en frais et dépenses (le solde final du compte reflète ces coûts).
Toutes choses égales par ailleurs, les actions institutionnelles ont coûté à l’investisseur 2 705 $ de moins que les actions de détail.
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N’oubliez pas non plus que cet exemple trop simple ne prend en compte qu’un seul fonds dans le portefeuille d’un investisseur et suppose que le même fonds a été acheté dans les deux scénarios. Même pour les actions institutionnelles, le ratio des frais dans cet exemple est élevé.
Les conseillers financiers indépendants peuvent accéder à l’univers entier des options d’investissement. Comme ils ne sont pas affiliés à une institution financière ou à une maison de fil, ils n’ont pas d’allégeances envers les familles de fonds. Si un conseiller en patrimoine indépendant détermine qu’un investissement différent est plus adapté à votre compte, il pourrait réduire encore le coût des actions institutionnelles, surtout lorsque la même analyse est appliquée à l’ensemble des avoirs du portefeuille de l’investisseur.
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Combien coûte un conseiller financier ?
Le coût pour vous dépend du type de conseiller avec lequel vous travaillez. Mais si vous ne payez pas votre conseiller, qui le fait ?
Un investisseur qui travaille avec un « conseiller » qui est en réalité un courtier ne se rend pas toujours compte quand son « conseiller » reçoit des incitations financières pour faire certaines recommandations.
Les conseillers rémunérés à la commission peuvent recevoir des commissions pour placer la transaction, recommander un investissement plutôt qu’un autre, ou vendre des rentes ou des assurances-vie. L’investisseur peut également payer des frais sous forme de pourcentage des actifs détenus dans l’institution financière.
Moins cher ne signifie pas meilleur lorsqu’il s’agit de discuter de votre épargne-vie
En revanche, les conseillers financiers à honoraires ne reçoivent pas de commissions et ne vendent pas de produits d’investissement. Ils sont uniquement rémunérés par leurs clients, généralement sous la forme d’un pourcentage des actifs qu’ils gèrent pour le client. De nombreux conseillers rémunérés uniquement à l’acte sont également des conseillers en placement agréés. Il s’agit du seul type de conseiller financier ayant l’obligation fiduciaire de toujours agir dans le meilleur intérêt de ses clients, la norme de diligence la plus élevée en vertu de la loi.
Darrow Wealth Management est un conseiller en placement enregistré indépendant, à honoraires seulement, et fiduciaire.
5 façons de trouver un conseiller en placement fiduciaire
Comment trouver un conseiller financier à honoraires seulement
Les conseillers financiers valent-ils le coût ?
Lorsque vous vous demandez s’il vaut la peine de travailler avec un conseiller financier, essayez de considérer le spectre total des coûts et des économies potentielles :
- Qu’est-ce qui est à risque si je fais une erreur en gérant mes propres investissements ?
- Est-ce que j’ai le temps et l’expertise pour gérer mes finances correctement ?
- Un conseiller pourrait-il m’aider à faire croître mon patrimoine en améliorant ma répartition d’actifs, ma stratégie d’épargne, ma sélection de comptes, mes efficacités fiscales, etc. ?
- Un conseiller financier pourrait-il réduire les coûts associés à mes investissements pour aider à compenser ses honoraires ?
- Est-ce que je maîtrise bien l’ensemble de ma vie financière ? Planification de la retraite, université, planification successorale, dépenses et flux de trésorerie, etc… ?
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Constituer un patrimoine demande du temps et de l’engagement. Il n’est pas nécessairement logique pour chaque investisseur de travailler avec un conseiller financier. Mais de nombreux professionnels occupés n’ont tout simplement pas le temps nécessaire pour gérer correctement leur vie financière.
Les planificateurs financiers valent-ils le coût ? Comprenez les coûts que vous payez actuellement et comparez-les aux frais et aux économies que vous pourriez réaliser avec un conseiller financier. Compte tenu du risque d’inconvénient de faire cavalier seul et des avantages d’une gestion de patrimoine complète, la valeur justifie les dépenses pour de nombreux dirigeants.
Gestion de patrimoine vs gestion de patrimoine : Quelle est la différence ?
Créée en 1987, Darrow Wealth Management sert depuis plus de 30 ans une clientèle diversifiée de particuliers et de familles dans la région du Grand Boston. Aujourd’hui, entreprise familiale de deuxième génération et dirigée majoritairement par des femmes, nous sommes fiers d’avoir l’opportunité d’aider plusieurs générations de familles de la communauté à atteindre leurs objectifs en matière de patrimoine et de style de vie.
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