Quand le refinancement d’un prêt hypothécaire résidentiel n’est pas une bonne idée
Le refinancement d’un prêt hypothécaire résidentiel peut sembler attrayant pour les propriétaires qui cherchent à réduire leurs dépenses. Mais ce n’est pas toujours une bonne idée. Selon votre situation, le refinancement peut soit vous faire économiser de l’argent, soit causer divers problèmes. Bien que l’attrait de taux d’intérêt plus bas et de paiements mensuels plus petits soit logique à première vue, il est crucial de comprendre les risques potentiels impliqués.
Cette page couvre spécifiquement la façon dont le refinancement d’un prêt hypothécaire résidentiel peut vous mettre dans l’eau chaude ou être un changement bienvenu fournissant un coup de pouce financier. Si vous voulez simplement avoir un aperçu du fonctionnement du refinancement du prêt hypothécaire résidentiel avant de peser le pour et le contre, obtenez les faits en examinant les notions de base du refinancement hypothécaire. Pour rappel, lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous obtenez un nouveau prêt qui rembourse votre dette existante. Ce faisant, vous pouvez réduire vos paiements mensuels, à moins que vous ne sortiez un montant substantiel en espèces.
En général, vous devriez éviter de refinancer votre hypothèque si vous gaspillez de l’argent et augmentez le risque. Il est facile de tomber dans les pièges ci-dessous, alors assurez-vous de vous tenir à l’écart de ces erreurs courantes.
Prolongation de la durée d’un prêt
Lorsque vous refinancez, vous prolongez généralement la durée de remboursement de votre prêt. Par exemple, si vous obtenez un nouveau prêt de 30 ans pour remplacer votre prêt actuel de 30 ans, les paiements sont calculés pour durer les 30 prochaines années. Si votre prêt actuel n’a plus que 10 ou 20 ans à courir, le refinancement est susceptible d’entraîner des coûts d’intérêt à vie plus élevés.
Voici pourquoi : Lorsque vous obtenez un nouveau prêt avec une longue durée, la plupart de vos paiements servent principalement à payer les frais d’intérêt au cours des premières années. Mais avec votre prêt existant, vous avez peut-être déjà dépassé ces années, et vos paiements pourraient faire une entaille significative dans le solde de votre prêt. Mais si vous refinancez, vous devez repartir de zéro. Pour éviter de perdre un terrain substantiel, vous pouvez choisir d’utiliser un prêt à plus court terme, comme un prêt hypothécaire de 15 ans.
Pour voir cela en action, branchez vos chiffres dans un calculateur d’amortissement de prêt pour voir spécifiquement comment les coûts d’intérêt changent (ainsi que votre paiement mensuel). Pendant que vous y êtes, apprenez comment fonctionne l’amortissement si vous êtes curieux du processus de remboursement des soldes de prêt.
Frais de clôture
Le refinancement d’un prêt immobilier coûte de l’argent. Vous payez généralement des frais à votre nouveau prêteur pour le dédommager d’avoir offert le prêt. Vous pouvez payer divers frais pour les documents et dépôts juridiques, les vérifications de crédit, les évaluations, etc.
Même si un prêt est annoncé comme un prêt « sans frais de clôture », vous payez quand même pour vous refinancer. Dans de nombreux cas, cela se produit par le biais d’un taux d’intérêt plus élevé que celui que vous auriez payé autrement. Pour mieux comprendre les prêts de refinancement sans frais de clôture, recherchez les bases de ces prêts pour éviter les pièges courants.
Lorsque vous choisissez un prêt » sans frais de clôture « , vous pouvez payer un taux plus élevé pendant toute la durée de votre prêt au lieu de payer des frais uniques.
Consolidation de dettes
Vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour consolider vos dettes. Pour ce faire, vous pourriez refinancer votre prêt existant avec un prêt encore plus important. Également connue sous le nom de refinancement en espèces, cette approche fournit des liquidités supplémentaires que vous pouvez utiliser pour rembourser les cartes de crédit, les prêts automobiles et d’autres dettes.
La consolidation de dettes peut sembler attrayante parce que vous réduisez les taux d’intérêt sur votre dette en convertissant les dettes de consommation en dettes immobilières à taux d’intérêt plus bas. Mais cette démarche peut se retourner contre vous si tout ce que vous faites est de libérer de la capacité sur vos cartes de crédit et d’accumuler plus de dettes de consommation. Déplacer une dette n’est pas la même chose que la rembourser.
Elle peut également se retourner contre vous si vous n’êtes pas en mesure de payer le solde du prêt plus important et risquez de perdre votre maison. Si vous avez du mal à payer vos dettes de consommation, réfléchissez-y à deux fois avant de mettre votre maison en jeu. Envisagez de vous inscrire à un programme de consolidation des dettes avant de prendre une mesure aussi radicale.
Dette à recours
Dans certains États, les prêts pour l’achat d’une maison bénéficient d’une protection spéciale contre les créanciers : En cas de forclusion, les prêteurs pourraient ne pas être autorisés à vous poursuivre s’ils perdent de l’argent sur votre prêt et sur la vente ultérieure de votre maison. Ces actions en justice, connues sous le nom de jugements de carence, peuvent vous hanter même après que vous ayez quitté votre maison.
Mais ces règles s’appliquent à votre prêt d’achat initial, et le refinancement de votre prêt hypothécaire change la nature de votre prêt : Ce n’est plus le prêt initial que vous avez utilisé pour acheter votre maison. Par conséquent, vous pouvez perdre une certaine protection.
Avant de refinancer un prêt immobilier, familiarisez-vous avec le fonctionnement des prêts avec recours et demandez conseil à un avocat en droit immobilier local.
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