Que signifie le défaut de paiement d’un prêt ? Que se passe-t-il lorsque vous manquez à vos engagements ?
Le défaut de paiement d’un prêt survient lorsque les remboursements ne sont pas effectués pendant une certaine période. Lorsqu’un prêt est en défaut de paiement, il est envoyé à une agence de recouvrement dont le travail consiste à contacter l’emprunteur et à recevoir les fonds impayés. Le défaut de paiement réduira considérablement votre cote de crédit, aura un impact sur votre capacité à recevoir des crédits futurs et peut entraîner la saisie de biens personnels. Si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements à temps, il est important de contacter votre prêteur ou votre gestionnaire de prêt pour discuter de la restructuration des conditions de votre prêt.
- Qu’est-ce qu’un prêt en défaut de paiement ?
- Que se passe-t-il lorsque vous êtes en défaut de paiement ?
- Pour les prêts étudiants
- Pour les cartes de crédit
- Pour les prêts hypothécaires
- Pour les prêts automobiles
- Pour les autres types de prêts
- Comment sortir d’un défaut de paiement ?
La défaillance de prêt expliquée
La défaillance de prêt se produit lorsqu’un emprunteur ne rembourse pas une dette conformément à l’accord initial. Dans le cas de la plupart des prêts à la consommation, cela signifie que des paiements successifs ont été manqués pendant des semaines ou des mois. Heureusement, les prêteurs et les gestionnaires de prêts accordent généralement une période de grâce avant de pénaliser l’emprunteur après avoir manqué un paiement. La période qui s’écoule entre le fait de manquer un paiement et le défaut de paiement du prêt est appelée « délinquance ». La période de délinquance donne au débiteur le temps d’éviter le défaut de paiement en contactant son serviteur de prêt ou en compensant les paiements manqués.
|
Type de prêt
|
Durée du défaut de paiement après le dernier paiement ?
|
Période de grâce ?
|
|---|---|---|
| Prêt étudiant | 270 jours | 90 jours pour effectuer un paiement |
| Hypothèque | 30 jours | 15 jours pour effectuer un paiement |
| Carte de crédit | 180 jours | 1 paiement manqué autorisé avant la pénalité |
| Prêt auto | 1 à 30 jours | Variable largement |
Les conséquences d’un défaut de paiement sur un prêt, quel qu’il soit, sont graves et doivent être évitées à tout prix. Si vous manquez un paiement ou que votre prêt est en souffrance depuis quelques mois, la meilleure chose à faire est de contacter la société qui gère votre prêt. Souvent, les gestionnaires de prêts collaborent avec les débiteurs pour établir un plan de paiement qui convient aux deux parties. Sinon, laisser un prêt en souffrance et le laisser en défaut peut, dans le pire des cas, conduire à la saisie des biens ou des salaires.
Comment fonctionne le défaut de paiement d’un prêt
Le défaut de paiement d’un prêt entraîne une baisse substantielle et durable de la cote de crédit du débiteur, ainsi que des taux d’intérêt extrêmement élevés sur tout futur prêt. Dans le cas des prêts garantis par des sûretés, le défaut de paiement entraînera probablement la saisie du bien mis en gage par la banque. Les types les plus populaires de prêts à la consommation garantis par des sûretés sont les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts personnels garantis. Pour les dettes non garanties comme les cartes de crédit et les prêts étudiants, les conséquences d’un défaut de paiement varient en gravité selon le type de prêt. Dans les cas les plus extrêmes, les agences de recouvrement peuvent saisir le salaire pour rembourser la dette impayée.
|
Type de prêt
|
Que peut-il se passer après un défaut de paiement ?
|
Prêt étudiant | . Loan | Wage garnishment |
|---|---|---|
| Mortgage | Forclusion de maison | |
| Carte de crédit | Possibilité de poursuite et de saisie de salaire | |
| Prêt automobile | . automobile | Reprise de possession de la voiture |
| Prêt personnel ou d’affaires personnel ou professionnel garanti | Saisie de biens | Prêt personnel ou professionnel non garanti Prêt personnel ou commercial | Poursuite et saisie de revenus ou de salaire |
Prêts étudiants
Pour les prêts étudiants fédéraux, la première conséquence d’un défaut de paiement est l' »accélération », ce qui signifie que le solde total du prêt est dû immédiatement. Si ce solde n’est pas remboursé, le gouvernement peut alors retenir les remboursements d’impôts ou toute autre prestation fédérale que l’emprunteur reçoit. Les agents de recouvrement peuvent également poursuivre les emprunteurs pour obtenir le droit de saisir leur salaire – et après un tel procès, les débiteurs doivent souvent payer les frais de justice de l’agent de recouvrement.
Comme pour les autres dettes, le défaut de paiement d’un prêt étudiant fait chuter la cote de crédit de l’emprunteur, dont il peut mettre des années à se remettre. Contrairement à d’autres prêts, les défauts de paiement des prêts étudiants restent sur le dossier de l’emprunteur à vie, même en cas de faillite. De plus, les emprunteurs en défaut de paiement deviennent inéligibles à toute autre aide fédérale aux étudiants ou à toute demande de report ou d’abstention de prêt, ce qui peut aider les débiteurs en difficulté.
La bonne nouvelle est que les prêts étudiants ont une longue période de délinquance avant d’être en défaut de paiement – 270 jours, soit environ neuf mois. Cela permet aux emprunteurs proactifs de redresser leurs finances et d’éviter le défaut de paiement pur et simple. Pour les emprunteurs ayant un prêt en souffrance, rappelez-vous qu’il est plus important de rester en contact avec votre serviteur de prêt et de lui communiquer votre situation financière, surtout si vous sentez que vous ne pouvez pas faire vos paiements de prêt.
Cartes de crédit
Alors que la plupart des sociétés de cartes de crédit autorisent un paiement en retard avant de pénaliser les détenteurs de cartes, manquer plusieurs factures peut faire baisser un score de crédit de 125 points. En outre, les sociétés de cartes peuvent ajouter des frais de retard de 35 à 40 dollars, ainsi qu’appliquer un taux d’intérêt de pénalité – ce qui rendra le coût de la dette impayée beaucoup plus élevé. Le défaut de paiement d’une carte de crédit déclenche un processus de recouvrement agressif, au cours duquel les emprunteurs sont fréquemment contactés par des agences de recouvrement. Cependant, bien qu’il soit possible pour les agents de recouvrement d’intenter une action en justice et de gagner une saisie de salaire, il est plus probable qu’ils soient disposés à négocier un remboursement partiel de la dette.
La période de délinquance typique avant le défaut de paiement d’une dette de carte de crédit est d’environ 6 mois. Bien que cette période donne aux débiteurs un temps suffisant pour redresser leurs finances, elle peut aussi être un moment où la dette, si elle reste impayée, accumule rapidement des intérêts. Pour les débiteurs qui souhaitent éviter cette situation, une bonne option consiste à contracter un prêt personnel pour consolider leurs dettes. Ces types de prêts personnels permettent des paiements mensuels fixes et ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les cartes de crédit.
Prêts hypothécaires
Les prêts hypothécaires sont garantis par la maison achetée comme garantie, ce qui signifie que la maison peut être saisie si le prêt n’est pas remboursé conformément à l’accord initial. Pour la plupart des propriétaires, cela signifie que le défaut de paiement d’un prêt hypothécaire entraîne une saisie. Bien qu’il s’agisse d’une conséquence dramatique, la saisie peut être évitée en trouvant le moyen de refinancer votre prêt hypothécaire pour le rendre plus abordable. Les propriétaires éligibles peuvent envisager le programme Home Affordable Refinance, ou HARP, qui est conçu pour aider les emprunteurs sous l’eau.
Avant tout, effectuer vos paiements à temps peut vous aider à éviter le défaut de paiement. Comme avec d’autres prêts, il est important de communiquer avec votre serviteur de prêt si vous pensez que vous ne pouvez pas faire votre paiement hypothécaire. Si vous avez effectué des paiements à temps dans le passé et que vous pouvez prouver votre détresse financière actuelle, vous pouvez être en mesure de négocier un accord de prêt restructuré.
Prêts automobiles
Lorsqu’un prêt automobile fait défaut, le prêteur ou le concessionnaire automobile est généralement en mesure de saisir ou de reprendre possession de la voiture pour payer la dette en cours. Cependant, la reprise de possession est une mesure de dernier recours pour la plupart des prêteurs automobiles. Comme la valeur d’une voiture se déprécie avec le temps, il est probable que la valeur actuelle d’une voiture reprise en possession ne suffise pas à couvrir le solde impayé d’un prêt en défaut. De plus, les voitures reprises doivent être revendues pour que le prêteur puisse obtenir de l’argent. C’est pourquoi les prêteurs préfèrent obtenir de l’argent directement de leur emprunteur plutôt que de saisir une garantie. La plupart du temps, ils sont donc disposés à travailler avec les emprunteurs pour restructurer les conditions d’un prêt automobile.
Autres types de prêts
Pour les prêts personnels et les prêts commerciaux, les conséquences d’un défaut de paiement varient selon que le prêt est garanti ou non. Dans le cas des prêts commerciaux, le défaut de paiement peut souvent avoir un impact négatif sur la cote de crédit du propriétaire de l’entreprise si le prêt était soutenu par une garantie personnelle. Le défaut de paiement d’un prêt personnel rendra également beaucoup plus difficile l’obtention d’un crédit à l’avenir. Cependant, comme indiqué dans les sections ci-dessus, ces défauts de paiement peuvent être évités en communiquant de manière proactive avec votre prêteur pour négocier une restructuration du prêt.
- Pour les prêts personnels garantis, le défaut de paiement entraînera généralement la saisie du bien en garantie par le prêteur
- Pour les prêts commerciaux garantis, le défaut de paiement entraînera généralement la saisie par les prêteurs des revenus ou des stocks
- Pour les prêts personnels non garantis, le défaut de paiement entraînera souvent une saisie de salaire
- Pour les prêts commerciaux non garantis, les prêteurs peuvent intenter une action en justice pour obtenir un privilège sur les revenus d’une entreprise
Comment sortir du défaut de paiement d’un prêt
Pour les prêts étudiants, il existe des programmes spécifiques comme la consolidation de prêts et la réhabilitation de prêts qui sont conçus pour sortir les débiteurs de prêts étudiants du défaut de paiement. La réhabilitation d’un prêt étudiant permet aux emprunteurs d’effectuer un paiement mensuel égal à 15 % de leur revenu mensuel. Pour en bénéficier, les emprunteurs doivent d’abord effectuer neuf paiements consécutifs. La consolidation des prêts, l’autre programme fédéral, permet à un emprunteur de sortir du défaut de paiement en effectuant trois paiements mensuels consécutifs au prix initial intégral, puis en s’inscrivant à un plan de remboursement en fonction du revenu. Comme les prêts étudiants ne sont pas effacés par une déclaration de faillite, ces programmes existent comme un moyen pour les prêteurs de récupérer leurs pertes.
Pour les autres types de prêts, il est beaucoup plus difficile de trouver des programmes ou des prêts spécifiques conçus pour aider les débiteurs à sortir du défaut de paiement. Votre meilleur pari est de négocier un plan de remboursement avec votre agent de recouvrement si c’est possible. D’autre part, selon le montant de votre prêt en défaut et la gravité de votre dette, vous pouvez faire appel à un avocat spécialisé dans les faillites pour examiner votre situation financière. Si vous êtes beaucoup trop accablé par des obligations de dette en cours, il est probable que vous puissiez bénéficier de l’annulation de prêt prévue par la déclaration de faillite.