¿Qué significa el impago de un préstamo? ¿Qué ocurre cuando se produce un impago?
El impago de un préstamo se produce cuando no se realizan las devoluciones durante un determinado periodo de tiempo. Cuando un préstamo entra en mora, se envía a una agencia de cobro de deudas cuyo trabajo es contactar con el prestatario y recibir los fondos impagados. El impago reducirá drásticamente su puntuación de crédito, afectará a su capacidad para recibir futuros créditos y puede llevar al embargo de bienes personales. Si usted no puede hacer los pagos a tiempo, es importante ponerse en contacto con su prestamista o administrador de préstamos para discutir la reestructuración de los términos de su préstamo.
- ¿Qué es un préstamo en mora?
- ¿Qué sucede cuando usted no paga?
- Para los préstamos estudiantiles
- Para las tarjetas de crédito
- Para las hipotecas
- Para los préstamos para automóviles
- Para otros tipos de préstamos
- ¿Cómo se sale del impago?
Explicación del impago de préstamos
El impago de préstamos se produce cuando un prestatario no paga una deuda según el acuerdo inicial. En el caso de la mayoría de los préstamos al consumo, esto significa que se han dejado de pagar sucesivamente a lo largo de semanas o meses. Afortunadamente, los prestamistas y los administradores de préstamos suelen conceder un periodo de gracia antes de penalizar al prestatario tras el incumplimiento de un pago. El período que transcurre entre el incumplimiento de un pago del préstamo y el impago del mismo se conoce como morosidad. El período de morosidad da al deudor tiempo para evitar el impago poniéndose en contacto con su administrador de préstamos o compensando los pagos atrasados.
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Tipo de préstamo
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¿Cuánto tiempo hasta el impago después del último pago?
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¿Periodo de gracia?
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|---|---|---|
| Préstamo para estudiantes | 270 días | 90 días para realizar un pago |
| Hipoteca | 30 días | 15 días para realizar un pago | Tarjeta de crédito | 180 días | Se permite un impago antes de la penalización | Préstamo para automóvil | 1 a 30 días | Varía ampliamente |
Las consecuencias del impago de un préstamo de cualquier tipo son graves y deben evitarse a toda costa. Si se pierde un pago o su préstamo está en mora durante unos meses, lo mejor es ponerse en contacto con la empresa que gestiona su préstamo. A menudo, los administradores de préstamos trabajan con los deudores para crear un plan de pagos que funcione para ambas partes. De lo contrario, dejar un préstamo en mora y permitir su incumplimiento puede, en el peor de los casos, llevar al embargo de bienes o salarios.
Cómo funciona el incumplimiento de préstamos
El incumplimiento de un préstamo causará una caída sustancial y duradera en la puntuación de crédito del deudor, así como tasas de interés extremadamente altas en cualquier préstamo futuro. En el caso de los préstamos garantizados con un aval, el impago probablemente hará que el banco embargue el activo pignorado. Los tipos más populares de préstamos al consumidor que están respaldados por una garantía son las hipotecas, los préstamos para automóviles y los préstamos personales garantizados. En el caso de las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito y los préstamos estudiantiles, las consecuencias del impago varían en gravedad según el tipo de préstamo. En los casos más extremos, las agencias de cobro de deudas pueden embargar los salarios para pagar la deuda pendiente.
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Tipo de préstamo
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¿Qué puede ocurrir tras el impago?
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| Préstamo para estudiantes Préstamo | Garantía de salario | Hipoteca | Ejecución hipotecaria |
| Tarjeta de crédito | Posible demanda y embargo de salario |
| Auto Automóvil | Reposeción del coche | Préstamo Personal o empresarial | Arrebato de bienes |
| Préstamo personal o empresarial no garantizado Préstamo personal o empresarial | Demanda judicial y embargo de ingresos o salarios |
Préstamos para estudiantes
En el caso de los préstamos federales para estudiantes, la primera consecuencia del impago es la «aceleración», lo que significa que todo el saldo del préstamo vence inmediatamente. Si este saldo no se paga, el gobierno puede retener los reembolsos de impuestos o cualquier beneficio federal que el prestatario reciba. Los cobradores de deudas también pueden demandar a los prestatarios para ganar el derecho a embargar sus salarios, y después de un juicio de este tipo, los deudores a menudo tienen que pagar los honorarios judiciales del cobrador.
Al igual que con otras obligaciones de deuda, el incumplimiento de un préstamo estudiantil hará que la puntuación de crédito del prestatario caiga en picado, de lo que puede tardar años en recuperarse. A diferencia de otros préstamos, los impagos de préstamos estudiantiles permanecen en el historial del prestatario de por vida, incluso si se declara la quiebra. Además, los prestatarios que no cumplen con los requisitos para obtener más ayuda estudiantil federal o para solicitar el aplazamiento o la indulgencia de los préstamos, lo que puede ayudar a los deudores con problemas.
La buena noticia es que los préstamos estudiantiles tienen un largo período de morosidad antes de incumplir – 270 días, o aproximadamente nueve meses. Esto permite a los prestatarios proactivos enderezar sus finanzas y evitar el impago por completo. Para los prestatarios con un préstamo en mora, recuerde que lo más importante es mantenerse en contacto con su administrador de préstamos y comunicarles su situación financiera, especialmente si siente que no puede hacer los pagos de su préstamo.
Tarjetas de crédito
Aunque la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito permiten un pago atrasado antes de penalizar a los titulares de las tarjetas, el hecho de no pagar varias facturas puede reducir la puntuación de crédito hasta en 125 puntos. Además, las compañías de tarjetas pueden añadir un cargo por retraso de 35 a 40 dólares, así como aplicar un tipo de interés de penalización, lo que hará que el coste de la deuda pendiente sea mucho mayor. Una vez que la deuda de una tarjeta de crédito entra en mora, se desencadena un agresivo proceso de cobro de la deuda, durante el cual los prestatarios son contactados frecuentemente por las agencias de cobro. Sin embargo, aunque es posible que los cobradores demanden y ganen un embargo de salario, es más probable que estén dispuestos a negociar un reembolso parcial de la deuda.
El período de morosidad típico antes de que una deuda de tarjeta de crédito entre en impago es de unos 6 meses. Aunque este periodo da a los deudores una cantidad de tiempo suficiente para enderezar sus finanzas, también puede ser un momento en el que la deuda, si se deja sin pagar, acumula rápidamente intereses. Para los deudores que quieran evitar esta situación, una buena opción es pedir un préstamo personal para consolidar su deuda pendiente. Este tipo de préstamos personales permiten realizar pagos mensuales fijos y suelen tener tipos de interés más bajos que las tarjetas de crédito.
Hipotecas
Las hipotecas están garantizadas con la vivienda adquirida como aval, lo que significa que la casa puede ser embargada si el préstamo no se devuelve según el acuerdo inicial. Para la mayoría de los propietarios, esto significa que el impago de la hipoteca llevará a la ejecución hipotecaria. Aunque se trata de una consecuencia drástica, la ejecución hipotecaria puede evitarse averiguando cómo refinanciar la hipoteca para hacerla más asequible. Los propietarios elegibles podrían considerar el programa Home Affordable Refinance, o HARP, que está diseñado para ayudar a los prestatarios bajo el agua.
Sobre todo, hacer sus pagos a tiempo puede ayudarle a evitar el impago. Al igual que con otros préstamos, es importante que se comunique con su administrador de préstamos si cree que no puede hacer el pago de su hipoteca. Si usted ha hecho los pagos a tiempo en el pasado y puede demostrar su situación financiera actual, puede ser capaz de negociar un acuerdo de préstamo reestructurado.
Préstamos para automóviles
Cuando un préstamo para automóviles no se paga, el prestamista o el concesionario de automóviles suele ser capaz de embargar o recuperar el coche para pagar la deuda pendiente. Sin embargo, el embargo es una medida de último recurso para la mayoría de los prestamistas de automóviles. Como el valor de un coche se deprecia con el tiempo, es probable que el valor actual de un coche embargado no sea suficiente para cubrir el saldo pendiente de un préstamo impagado. Los coches embargados también tienen que ser revendidos para que el prestamista obtenga algo de dinero, por lo que los prestamistas prefieren obtener el dinero directamente de su prestatario en lugar de embargar la garantía. Así que la mayoría de las veces, están dispuestos a trabajar con los prestatarios para reestructurar los términos de un préstamo de auto.
Otros tipos de préstamos
Para los préstamos personales y los préstamos comerciales, las consecuencias del incumplimiento varían dependiendo de si el préstamo está garantizado o no. En el caso de los préstamos para empresas, el impago puede tener a menudo un impacto negativo en la puntuación de crédito del propietario del negocio si el préstamo estaba respaldado por una garantía personal. El impago de un préstamo personal también hará mucho más difícil recibir un crédito en el futuro. Sin embargo, como se indica en las secciones anteriores, estos impagos pueden evitarse comunicándose proactivamente con su prestamista para negociar un préstamo reestructurado.
- En el caso de los préstamos personales garantizados, el impago suele dar lugar al embargo del activo de garantía por parte del prestamista
- En el caso de los préstamos empresariales garantizados, el impago suele dar lugar al embargo de los ingresos o del inventario por parte de los prestamistas
- En el caso de los préstamos personales no garantizados, el impago suele dar lugar al embargo del salario
- En el caso de los préstamos empresariales no garantizados, los prestamistas pueden litigar para recibir un embargo contra las ganancias de una empresa
Cómo salir del impago de préstamos
Para los préstamos estudiantiles, hay programas específicos como la consolidación de préstamos y la rehabilitación de préstamos que están diseñados para sacar a los deudores de préstamos estudiantiles del impago. La rehabilitación de un préstamo estudiantil permite a los prestatarios hacer un pago mensual que es igual al 15% de sus ingresos mensuales. Para ello, los prestatarios deben realizar primero nueve pagos consecutivos. La consolidación de préstamos, el otro programa federal, permite a un prestatario salir del impago realizando tres pagos mensuales consecutivos por el precio inicial completo, y después inscribirse en un plan de reembolso basado en los ingresos. Dado que los préstamos estudiantiles no se eliminan al declararse en quiebra, estos programas existen como una forma de que los prestamistas recuperen sus pérdidas.
Para otros tipos de préstamos, es mucho más difícil encontrar programas o préstamos específicos diseñados para ayudar a los deudores a salir del impago. Su mejor opción es negociar un plan de pago con el cobrador, si es posible. Por otro lado, dependiendo del tamaño de su préstamo impagado y de la gravedad de su deuda, es posible que desee contratar a un abogado especializado en quiebras para que examine su situación financiera. Si está demasiado abrumado por las obligaciones de deuda pendientes, es probable que pueda beneficiarse de la condonación de préstamos que ofrece la declaración de quiebra.