Qu’est-ce qu’un compte d’épargne ?

En termes simples, un compte d’épargne est un service offert par une banque, qui vous permet de stocker votre argent tout en gagnant des intérêts sur vos contributions.

Découvrez ce qu’est un compte d’épargne, comment en ouvrir un, ainsi que les options à envisager si vous ne voulez pas d’un compte d’épargne traditionnel.

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne ?

Un compte d’épargne est un type de compte bancaire de base qui vous permet de déposer de l’argent, de le garder en sécurité et de retirer des fonds, tout en percevant des intérêts.

Les comptes d’épargne proposés par la plupart des banques, des coopératives de crédit et d’autres institutions financières sont assurés par la FDIC et versent généralement des intérêts sur vos dépôts. Certains comptes d’épargne offrent des taux d’intérêt plus élevés que d’autres.

Comment fonctionnent les comptes d’épargne

Il est généralement sage d’avoir un compte d’épargne, et ils sont pour la plupart gratuits – surtout dans les banques en ligne, les banques communautaires et les coopératives de crédit.

Conserver ailleurs de l’argent liquide que vous ne prévoyez pas de dépenser dans un avenir immédiat n’est pas sûr, et l’utilisation d’un compte d’épargne présente un avantage psychologique : il est tentant de dépenser l’argent en main. Un compte d’épargne, cependant, peut être un moyen de mettre de côté des fonds pour atteindre des objectifs à plus long terme.

Sécurité

Un compte d’épargne conserve votre argent dans un endroit sûr : votre banque ou votre coopérative de crédit.

L’argent qui se trouve à l’extérieur de la banque peut être volé ou endommagé dans un incendie. Mais lorsque le gouvernement fédéral assure votre épargne, vous évitez le risque de perdre de l’argent si votre banque ou votre coopérative de crédit fait faillite. Les banques sont couvertes par l’assurance FDIC, et les coopératives de crédit par l’assurance NCUSIF. Les comptes d’épargne dans les coopératives de crédit sont souvent appelés comptes de parts sociales.

Les comptes d’épargne offrent un accès facile à votre argent. Lorsque vous êtes prêt à dépenser de l’argent, vous pouvez retirer de l’argent ou transférer des fonds sur votre compte chèque pour payer par chèque, carte de débit ou transfert électronique de fonds. Vous pouvez effectuer des retraits d’espèces de votre compte d’épargne à un guichet automatique ou auprès des guichets de votre banque.

Croissance

Les comptes d’épargne paient des intérêts sur l’argent sur votre compte. Par conséquent, votre banque effectue de petits ajouts à votre compte, généralement chaque mois. Le taux d’intérêt dépend des conditions économiques et de la volonté de votre banque de concurrencer les autres banques.

Les taux des comptes d’épargne ne sont généralement pas très élevés et peuvent même ne pas correspondre à l’inflation, mais votre risque de perte est pratiquement inexistant lorsque vos fonds sont assurés au niveau fédéral. Un peu d’intérêt est mieux que rien, ce qui est généralement ce que vous obtiendrez d’un compte chèque.

Comment ouvrir un compte d’épargne

L’ouverture d’un compte d’épargne devrait prendre moins d’une heure (parfois seulement quelques minutes), et le compte vous servira pendant de nombreuses années. La façon la plus simple d’ouvrir un compte est de le faire en ligne ou avec votre appareil mobile. Si vous préférez un accompagnement en personne, rendez-vous dans une agence bancaire.

1. Comparer les banques en examinant les taux d’intérêt, les frais, les exigences en matière de solde minimum et d’autres facteurs.
2. Si vous envisagez une coopérative de crédit, vérifiez que vous pouvez y adhérer. Recherchez cette information en ligne ou appelez la coopérative de crédit et demandez à ouvrir un compte.
3. Choisissez la banque ou la coopérative de crédit qui répond à vos besoins. Obtenez un compte facile à utiliser et sur lequel vous mettrez réellement de l’argent, que cela signifie que la succursale est commodément située ou que l’application mobile a du sens pour vous. Un taux d’épargne légèrement plus élevé n’est pas essentiel, à moins que vous ne fassiez des dépôts importants.
4. Recueillez les informations dont vous avez besoin pour ouvrir un compte : une pièce d’identité délivrée par le gouvernement (permis de conduire, carte d’identité militaire ou autre), votre numéro de sécurité sociale et une adresse postale.
5. Ouvrir un compte en ligne ou en personne en soumettant une demande.
6. Fournir le compte avec un dépôt initial si nécessaire.

Pour ouvrir un compte, au moins un titulaire du compte doit être âgé de 18 ans ou plus. Les spécificités varient d’une banque à l’autre, demandez donc des précisions au service clientèle si vous ouvrez un compte pour un mineur. Plusieurs options sont disponibles pour épargner de l’argent pour une personne de moins de 18 ans, alors évaluez toutes les options.

Parlez au personnel des petites banques et des coopératives de crédit si vous avez des actifs importants. Demandez ce qu’ils peuvent vous offrir si vous leur apportez vos dépôts.

Le président de l’établissement est peut-être juste au bout du couloir, et vous pourriez obtenir une belle offre sur le champ. Considérez combien de temps vous pouvez bloquer vos actifs et demandez ce qu’ils peuvent offrir pour un engagement de 12 ou 36 mois.

Coûts et limites des comptes d’épargne

Bien que les comptes d’épargne soient généralement gratuits, il existe des limites et des coûts potentiels. Les comptes ont généralement des soldes minimums qu’ils vous demandent de maintenir.

Les banques facturent souvent des frais mensuels, des frais annuels ou les deux si vous ne maintenez pas ce solde minimum. Les frais seront retirés de votre compte, il est donc possible que vous soyez également facturé des frais de découvert si le solde du compte passe en dessous de zéro.

Les coopératives de crédit ne facturent pas de frais de la même manière que les banques. Au lieu de cela, la plupart mettent une retenue sur un montant en dollars spécifié que vous devez déposer lorsque vous ouvrez votre compte. Par exemple, si le montant retenu est de 25 $, vous devrez déposer cet argent pour ouvrir votre compte, et vous n’y aurez pas accès tant que votre compte sera ouvert.

Lorsque vous fermez le compte, vous récupérez cet argent. Les coopératives de crédit peuvent facturer des frais de découvert et exiger un solde minimum pour leurs comptes. Comme leurs exigences varient, vous devez vérifier auprès de l’un de leurs représentants.

Certaines banques ou coopératives de crédit renoncent aux frais pour un compte d’épargne si vous avez également un autre compte dans cette institution. Par exemple, l’ouverture d’un compte chèque peut vous donner accès à un compte d’épargne sans frais supplémentaires, mais si vous fermez votre compte chèque tout en conservant le compte d’épargne, la structure des frais changera probablement.

Parce que les comptes d’épargne sont conçus pour l’épargne, il existe également une limite au nombre de retraits qui peuvent être effectués par mois. La Réserve fédérale fixe ce nombre à six, à partir de 2020.

Si vous effectuez plus de retraits que cela, la banque changera probablement votre compte pour un compte chèque ou un autre compte de transaction similaire, qui peut s’accompagner d’une structure de frais différente.

Vérifiez auprès de votre banque individuelle comment elle aborde cette question.

Utilisation de votre compte d’épargne

Un compte d’épargne est un bon endroit pour garder de l’argent en sécurité pour des besoins futurs. Les comptes d’épargne sont particulièrement utiles pour l’argent dont vous pourriez avoir besoin dans les prochaines années. Vous ne gagnerez peut-être pas beaucoup d’intérêts, mais tant que vos fonds sont assurés par le gouvernement fédéral et que vous êtes attentif aux frais, vous ne perdrez pas non plus cet argent.

Certaines utilisations courantes des comptes d’épargne sont les suivantes :

• Épargner pour des achats importants : Si vous prévoyez d’acheter une maison ou une voiture au cours des prochaines années, vous aurez probablement besoin d’un acompte pour obtenir un prêt aux meilleures conditions. Un compte d’épargne est un bon endroit pour constituer et stocker cet acompte pendant que vous vous préparez à acheter.
• Vacances ou autres dépenses à venir : Vous profiterez encore plus de vos vacances si vous ne vous endettez pas et si vous avez suffisamment de fonds pour payer tout ce plaisir. Constituez un fonds de vacances sur un compte d’épargne en transférant de l’argent de vos revenus chaque mois. En sortant cet argent de votre compte chèque, vous ne serez pas tenté de le dépenser.
• Épargne d’urgence : La vie parvient toujours à nous surprendre. Un fonds d’urgence peut vous éviter de contracter des dettes toxiques. Les fonds d’un compte d’épargne sont généralement accessibles sans pénalité, ce qui vous permet de régler les problèmes rapidement.

Multiples comptes d’épargne

Certaines personnes aiment maintenir plus d’un compte d’épargne, en attribuant des objectifs différents à chacun. Par exemple, vous pourriez avoir un compte d’épargne désigné pour Noël.

En contribuant un peu à la fois tout au long de l’année, les dépenses de vacances pourraient être moins lourdes. Autre exemple, vous pourriez épargner en vue d’un achat important, comme un acompte sur votre première maison.

Il y a de nombreuses raisons d’avoir plusieurs comptes d’épargne, et tant que les comptes ne sont pas assortis de frais qui vous privent de vos gains d’intérêt, vous devriez suivre cette voie si c’est la meilleure façon pour vous de gérer votre épargne.

Le principal avantage des comptes d’épargne multiples est la possibilité de garder un œil sur les sommes dont vous disposez à des fins spécifiques. Avec des comptes d’épargne dédiés, le suivi de vos progrès est plus facile.

Les principaux inconvénients sont les frais potentiels et la possibilité que la gestion de plusieurs comptes soit fastidieuse. Cependant, de nombreux comptes d’épargne en ligne offrent de bons taux avec des soldes minimums peu élevés qui vous permettent d’éviter les frais. Avec les applications bancaires en ligne applicables, il est très facile de transférer de l’argent d’un compte à l’autre.

Comment ajouter des fonds à votre compte

Lorsque le moment est venu de verser de l’argent sur votre compte d’épargne, vous suivez l’une des étapes suivantes :

• Dépôt d’espèces : Une façon traditionnelle d’effectuer des dépôts est d’apporter de l’argent liquide à une succursale de banque ou de coopérative de crédit. Vous pouvez également effectuer des dépôts à certains guichets automatiques, ce qui vous permet de déposer des espèces en dehors des heures d’ouverture des banques ou à un endroit plus pratique pour vous.
• Dépôt de chèques : Vous pouvez déposer des chèques directement sur un compte d’épargne. Lorsque vous effectuez le dépôt, il suffit d’indiquer votre numéro de compte d’épargne sur le bordereau de dépôt. Avec la plupart des banques, il est également possible de déposer des chèques avec votre appareil mobile – vous n’avez donc pas besoin de vous rendre près d’une agence ou d’un distributeur automatique. Les fonds seront disponibles en un jour ou plus, selon les politiques de votre banque.
• Transfert depuis un compte chèque (interne) : Si vous avez un compte chèque, transférer de l’argent du chèque à l’épargne au sein de la même banque est facile, et c’est souvent instantané. Il suffit d’utiliser l’application, le site Web ou la ligne du service clientèle de votre banque pour effectuer le transfert. Sortez cet argent du compte chèque pour savoir qu’il est réservé à autre chose.
• Virement électronique (de banque à banque) : Vous pouvez également effectuer des dépôts électroniques sur un compte d’épargne depuis une autre banque. Par exemple, reliez votre compte local en brique et mortier à un compte en ligne qui paie plus ou vous permet de créer des sous-comptes pour vous aider à épargner pour des objectifs.
• Dépôt direct : Si votre employeur paie par dépôt direct, demandez si vous pouvez faire diviser vos paiements pour qu’une partie aille directement sur un compte d’épargne. Cet argent ne touchera jamais votre compte chèque, ce qui vous permettra d’épargner sans même essayer.

Comment accéder à l’argent de votre épargne

Pour utiliser votre argent, vous devrez souvent transférer des fonds d’un compte d’épargne. Dans la plupart des cas, il ira sur un compte chèque, et vous pourrez faire un chèque, utiliser le paiement de factures en ligne, ou utiliser votre carte de débit pour dépenser. Mais il existe plusieurs façons d’utiliser l’argent de l’épargne.

• Tirer de l’argent liquide : Si vous voulez de l’argent liquide physique, vous pouvez obtenir des fonds à partir d’un guichet automatique. Vous pouvez effectuer des retraits illimités aux guichets automatiques ou en personne auprès d’un caissier.
• Transfert vers un compte chèque (interne) : Transférer de l’argent vers un compte chèque dans la même banque est rapide et facile. Il suffit de contacter le service clientèle ou d’effectuer le transfert en utilisant l’appli ou le site web de votre banque.
• Virement électronique (de banque à banque) : Il est également facile de transférer des fonds vers une autre banque, mais le processus peut prendre plusieurs jours ouvrables, à moins que vous ne transfériez l’argent moyennant des frais supplémentaires.
• Demander un chèque : Dans certaines situations, il peut être plus facile de demander à votre banque d’imprimer un chèque en utilisant les fonds de votre compte d’épargne. Par exemple, lors du versement d’un acompte sur une maison, votre banque peut créer un chèque de banque à l’ordre d’une société de titres ou d’un vendeur.

Alternatives au compte d’épargne de base

Bien que de nombreuses personnes se dirigent vers leur banque locale au moment d’ouvrir un compte d’épargne, il est probable que les taux que vous y trouverez seront relativement bas. Pour obtenir le meilleur taux possible, vous pourriez envisager quelque chose de différent qu’un compte d’épargne de base.

Comptes d’épargne en ligne

Les comptes uniquement en ligne sont une excellente option pour des gains plus élevés et des frais plus faibles. Les banques en ligne n’ont pas les mêmes frais généraux que les banques de brique et de mortier.

Le résultat est que beaucoup des comptes d’épargne à rendement le plus élevé peuvent être trouvés dans les banques en ligne. De nombreuses banques en ligne vous permettent de commencer sans dépôt minimum, bien que certains des comptes à rendement plus élevé exigent des dépôts plus importants.

Malgré le fait qu’il s’agisse de banques en ligne sans succursales physiques, vous obtiendrez souvent une carte ATM pour retirer de l’argent. Vous pouvez également transférer des fonds vers ou depuis votre banque ou coopérative de crédit locale par voie électronique en trois jours ouvrables environ. Pour ajouter de l’argent, vous pouvez déposer des chèques avec votre appareil mobile.

Comptes du marché monétaire

Similaires aux comptes d’épargne, les comptes du marché monétaire versent des intérêts sur vos dépôts et limitent la fréquence à laquelle vous pouvez effectuer certains transferts.

Cependant, ils rapportent généralement plus que les comptes d’épargne, et il est plus facile de dépenser votre argent. Si vous souhaitez comparer les comptes, consultez les meilleurs taux du marché monétaire.

Ces comptes fournissent généralement une carte de paiement ou un chéquier que vous pouvez utiliser pour dépenser jusqu’à trois fois par mois, ils sont donc utiles pour l’épargne d’urgence ou les paiements importants et peu fréquents.

Certificats de dépôt (CD)

Si vous pouvez vous engager à laisser votre épargne intacte pendant au moins six mois, vous pourriez gagner plus dans un CD. Ces comptes s’accompagnent d’engagements de durée variable, mais vous pourriez avoir à payer une pénalité si vous retirez votre argent plus tôt.

Certains CD sont flexibles, offrant des retraits anticipés sans pénalité, mais cette flexibilité s’accompagne souvent d’un taux légèrement inférieur.

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