Gute Schulden vs. Schlechte Schulden

Wenn Sie jeden Monat auf Ihre Rechnungen schauen, fühlen Sie sich vielleicht überwältigt von der Menge an Geld, die Sie für Schulden ausgeben. Manchmal mögen Schulden wie eine Falle erscheinen, aus der Sie sich nur herauskämpfen wollen, aber nicht alle Schulden sind schlecht.

Wenn ein Kreditgeber sich Ihre Kreditauskunft ansieht, um zu sehen, welche Arten von Konten Sie haben, werden sie einige Schulden günstiger betrachten als andere. Wenn Sie sich darauf konzentrieren, aus den Schulden herauszukommen, müssen Sie zuerst verstehen, welche Schulden als schlecht und welche als gut gelten. Auf diese Weise können Sie Ihre Schulden priorisieren, so dass Sie die schlechten zuerst loswerden.

Gute Schulden

Ein Teil Ihrer Schulden könnte als Investition betrachtet werden. Sie denken wahrscheinlich: „Wie kann etwas so Schlechtes wie Schulden als Investition angesehen werden?“ Wenn Sie die Schulden aufgenommen haben, um etwas zu kaufen, das im Wert steigt und zu Ihrer allgemeinen finanziellen Gesundheit beitragen kann, dann ist es möglich, dass diese Schulden eine gute Schuld sind. Beispiele für gute Schulden sind:

Hypotheken

Ein Beispiel für gute Schulden ist eine Hypothek. Sie bauen Eigenkapital in Ihrem Haus auf, und das Geld, das Sie für das Haus zahlen, kann als eine Investition angesehen werden. Viele Menschen betrachten das Mieten einer Wohnung als Geldverschwendung, wohingegen Sie Eigenkapital aufbauen, wenn Sie ein Haus kaufen.

Allerdings kann auch dies zu einer schlechten Schuldenentscheidung werden. Wenn Sie sich zu viel von Ihrem Haus leihen oder Ihr Eigenkapital einsetzen, um sofort Dinge zu kaufen, dann sind Ihre Hypothekenschulden keine guten Schulden.

Studienkredite

Ein weiteres Beispiel sind Studienkreditschulden. Diese Schulden haben dazu beigetragen, Ihr Einkommenspotenzial zu erhöhen, was die Notwendigkeit rechtfertigen kann, das Geld zu leihen. Das U.S. Department of Education schätzt, dass Personen mit einem Bachelor-Abschluss in ihrem Leben etwa 1 Million Dollar mehr verdienen als ein Arbeitnehmer mit einer High-School-Ausbildung.

Allerdings sollten Sie die Menge an Geld, die Sie leihen, begrenzen. Manchmal können Sie faule Kredite in einen Studentenkredit umwandeln – leihen Sie sich nicht mehr, als Sie brauchen, nur um zusätzliches Geld zum Ausgeben zu haben.

Autokredite

Autokredite können eine gute Verschuldung sein, wenn Sie einen vernünftigen effektiven Jahreszins bekommen können und das Fahrzeug, das Sie kaufen, seinen Wert behält, nachdem Sie Ihren Kredit zurückzahlen. Außerdem kann ein Autokredit für ein Fahrzeug die Möglichkeit eröffnen, besser bezahlte Jobs zu bekommen, die Sie sonst aufgrund von Transportproblemen nicht in Betracht ziehen würden.

Schlechte Schulden

Wenn Sie Schulden verwenden, um Dinge zu finanzieren, die verbraucht werden können, nehmen Sie schlechte Schulden auf. Es ist die Art von Schulden, die eine ungesunde finanzielle Situation schafft.

Kreditkarten

Kreditkartenschulden werden oft als schlechte Schulden angesehen, weil es sich um Dinge handelt, die mit Kreditkarten gekauft werden.

Sie sollten niemals Schulden verwenden, um alltägliche Dinge wie Kleidung oder Lebensmittel zu kaufen. Wenn Sie eine Kreditkarte für diese Art von Einkäufen verwenden, sollte dies mit Absicht geschehen: um Belohnungen zu erhalten, weil Sie wissen, dass Sie Ihren gesamten Saldo am Fälligkeitstag zurückzahlen werden.

Es mag verlockend sein, einen Urlaub auf Ihrer Kreditkarte zu verbuchen, weil Sie davon überzeugt sind, dass eine Auszeit Ihnen helfen wird, nach Ihrer Rückkehr produktiver zu sein. Ein Urlaub hat jedoch keinen nennenswerten Wert, auch wenn er einen legitimen Nutzen hat.

Hochverzinsliche Kredite

Zahltagskredite und bestimmte Privatkredite können unglaublich hohe Zinssätze verlangen. Zum Beispiel weist das Consumer Financial Protection Bureau darauf hin, dass einige Zahltagskredite einen effektiven Jahreszins von bis zu 400 % verlangen können, wenn man die Gebühren berücksichtigt, die man für die Kreditaufnahme zahlt.

Und während viele Privatkreditgeber mit Zinssätzen unter 10 % effektiven Jahreszins werben, reservieren sie diese Zinssätze für Kreditnehmer mit ausgezeichneter Bonität. Privatkredite für schlechte Kreditwürdigkeit können einen effektiven Jahreszins von mehr als 35% haben.

Wie man sich auf gute Schulden konzentriert und schlechte Schulden vermeidet

Die Gewohnheit, gute Schulden zu machen und schlechte Schulden zu vermeiden, erfordert Übung und eine Änderung Ihrer Mentalität.

Machen Sie kluge Entscheidungen

Gute Schulden erhält man, indem man kluge Entscheidungen über seine Zukunft trifft, nicht nur, um gute Schulden zu haben. Zum Beispiel könnten Sie die Entscheidung treffen, Ihren Master-Abschluss zu machen, um Ihre Verdienstmöglichkeiten zu erhöhen. Die Aufnahme eines Studienkredits, wenn Sie keine andere Möglichkeit haben, Ihre Ausbildung zu finanzieren, könnte ein triftiger Grund für die Aufnahme zusätzlicher Schulden sein.

Gehen Sie auch Ihre Schuldentilgungsstrategie mit Bedacht an. Es ist in der Regel eine gute Idee, sich darauf zu konzentrieren, zuerst Ihre schlechten Schulden zu tilgen, da diese Sie möglicherweise mehr an Gebühren und Zinsen kosten als Ihre guten Schulden und kaum einen nennenswerten Wert haben. Sie sollten Kreditkarten und Autokredite abbezahlen, bevor Sie Hypotheken oder Studienkredite in Angriff nehmen.

Einige Leute ziehen in Erwägung, gute Schulden zu nutzen, um schlechte Schulden zu tilgen, wie z.B. eine Hypothek für 110.000 $ statt 100.000 $ zu bekommen und den zusätzlichen Betrag zu nutzen, um Kreditkartenguthaben zu tilgen. Dieser Ansatz ist aus mehreren Gründen keine gute Idee:

• Sie werden länger brauchen, um Ihre Hypothek abzuzahlen.
• Die höhere Hypothek erhöht Ihre monatlichen Zahlungen.
• Die höhere Hypothek erhöht die Zeit, die es braucht, um Eigenkapital in Ihrem Haus aufzubauen.

Achten Sie darauf, wie viel Sie sich leihen

Ihre Entscheidungen, wie Sie Ihr Geld ausgeben, beziehen sich darauf, ob eine Schuld als gut oder schlecht angesehen wird. Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass jede Verschuldung, die übermäßig ist oder verwendet wird, um Wünsche statt Bedürfnisse zu kaufen, wahrscheinlich vermieden werden sollte.

Außerdem, nur weil die Verschuldung gut statt schlecht ist, bedeutet das nicht, dass Sie das gesamte Geld, das Ihnen zur Verfügung steht, leihen sollten.

Brauchen Sie ein gutes Urteilsvermögen, wenn Sie Entscheidungen treffen, Geld zu leihen. Sie könnten den Kauf eines Hauses bereuen, wenn Sie dadurch am Ende arm sind. Versuchen Sie, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis unter 35% Ihres Einkommens zu halten.

Und wenn Sie erwägen, mehr Schulden aufzunehmen, um etwas zu kaufen, seien Sie bewusst. Stellen Sie sich folgende Fragen:

• Will ich für dieses Geld in einem Jahr oder in fünf Jahren etwas vorweisen können?
• Ist es etwas, das ich sofort brauche (z.B. für eine Autoreparatur oder einen medizinischen Notfall)? Kann ich es stattdessen ansparen?
• Ist es eine alternative Möglichkeit, das zu bezahlen?

Arbeiten Sie daran, alle Ihre Schulden abzuzahlen

Selbst wenn die Schulden als gute Schulden angesehen werden, sollten Sie daran arbeiten, Ihre Schulden so schnell wie möglich abzuzahlen. So können Sie beginnen, Wohlstand aufzubauen. Es kann Ihnen auch helfen, Ihre Träume zu verfolgen, weil Sie nicht mehr so abhängig von Ihrem monatlichen Gehaltsscheck sind.

Es gibt viele Gründe, sich zu entschulden. Wenn es Ihnen ernst damit ist, aus den Schulden herauszukommen, müssen Sie ein Budget und einen Schuldenzahlungsplan aufstellen, die es Ihnen ermöglichen, jeden Monat zusätzliches Geld für Ihre Kredite zu verwenden. Sie können Ihre Schulden schneller abbezahlen, als Sie denken, wenn Sie Ihr Geld richtig verwalten. Es kann bedeuten, dass Sie für eine kurze Zeit einen zusätzlichen Job annehmen oder Ihren Lebensstil einschränken müssen, aber die Opfer werden die Mühe wert sein.