Acorns Review

A differenza della maggior parte dei robo-advisors che addebitano una commissione basata sul saldo del tuo conto, Acorns addebita una commissione di gestione mensile fissa. Dal momento che il suo cliente target è qualcuno nuovo per investire, il suo piano più economico, Acorns Lite, costa $1 al mese. Questo piano è un conto di investimento di base imponibile. È abbastanza basilare, ma include la funzione round-up di Acorns e opportunità di investimento bonus attraverso i partner Found Money di Acorns.

Se vuoi anche un Roth o IRA tradizionale e un conto corrente, dovrai passare a Acorns Personal, che costa $3 al mese. Oltre al suddetto conto di investimento di base, riceverai un conto di pensionamento personale Acorns Later che viene fornito con benefici fiscali e contributi automatici. Per coprire le tue esigenze di spesa, otterrai anche un conto corrente Acorns Spend che vanta nessuna tassa mensile, accesso a 55.000 bancomat senza commissioni e una carta di debito.

Il livello di conto più alto è Acorns Family, e costa $5 al mese. A questo livello, riceverai tutto quanto sopra, così come un conto Acorns Early, che è un conto di investimento per i tuoi figli. Puoi usare questo conto per risparmiare per il loro college, e non c’è limite alla quantità di bambini per cui puoi usarlo.

Come funziona Acorns

Puoi aprire un conto andando sul sito web o sull’app mobile di Acorns. Queste piattaforme hanno vinto diversi premi del settore per il loro design accattivante. Dovrai inserire alcune informazioni personali per iniziare il processo, oltre a collegare il tuo conto bancario, impostare i tuoi obiettivi finanziari e indicare le tue preferenze di rischio.

In base alle tue informazioni personali, Acorns ti metterà in uno dei cinque portafogli precostituiti: conservativo, moderatamente conservativo, moderato, moderatamente aggressivo o aggressivo. In generale, più alta è la vostra tolleranza al rischio e più lungo è il vostro orizzonte temporale, più sarete investiti in attività a più alto rischio con un maggiore potenziale di crescita.

I conti sono finanziati attraverso ciò che Acorns chiama “round-up”. Puoi iniziare a fare arrotondamenti collegando le tue carte di credito e di debito al tuo conto Acorns. Poi, quando fai un acquisto con una carta collegata ad Acorns, l’azienda arrotonderà l’acquisto al dollaro più vicino, preleverà la differenza dal tuo conto bancario e la investirà nel tuo portafoglio.

Per esempio, diciamo che spendi $5.60 per un caffè con la tua carta. Acorns arrotonderà l’acquisto a 6 dollari e investirà la differenza di 0,40 dollari nel tuo portafoglio. Anche se questo è solo un importo minore, l’idea è che il cambiamento sarà davvero aggiungere nel tempo.

È possibile collegare un numero illimitato di carte di credito e di debito al tuo account. Acorns offre anche un conto corrente di marca e una carta di debito attraverso una partnership con la Lincoln Savings Bank. Questo conto è disponibile solo attraverso Acorns Personal e Family ed è impostato per funzionare perfettamente con il tuo conto Acorns. Attraverso questo, è possibile controllare i tuoi round-up e gli investimenti in tempo reale.

Acorns investirà i round-up automaticamente, ma è anche possibile scegliere di investire manualmente. Questo richiede di passare attraverso una lista dei tuoi acquisti e decidere quali vuoi arrotondare e investire. Oltre a finanziare il conto attraverso i tuoi arrotondamenti, puoi anche trasferire manualmente somme forfettarie nel tuo conto Acorns da un conto bancario.

Caratteristiche principali di Acorns

La caratteristica più distintiva di Acorns sono i suoi arrotondamenti. E mentre un round-up non aggiunge necessariamente molto su una base di transazione, tutto quel cambiamento si aggiunge nel tempo.

Found Money è un programma di ricompensa che aggiunge denaro bonus al tuo portafoglio quando spendi soldi con uno dei partner di Acorns. Ci sono attualmente due tipi di transazioni Found Money. Per le offerte “Tap and Get” devi passare attraverso l’app Acorns e poi fare un acquisto attraverso il tuo cellulare. Per le offerte “Simply Spend” basta usare la carta collegata ad Acorns per fare acquisti presso i marchi partner.

A differenza di una carta di credito cash back che offre cash back su tutti gli acquisti, le offerte Found Money esistono solo per le aziende partner di Acorns. Attualmente ci sono più di 250 partner, tra cui Walmart, Expedia, Apple, Nike e Sephora.

Acorns fornisce anche contenuti educativi attraverso il suo sito web e app. Questi contenuti spiegano importanti termini e concetti di investimento usando un linguaggio semplice. Puoi anche trovare utili consigli finanziari per aiutarti a sfruttare al meglio i tuoi risparmi e investimenti.

Strategia di investimento di Acorns

Come molti robo-advisor, Acorns utilizza un’importante filosofia di investimento chiamata teoria moderna del portafoglio (MPT). L’intera idea della moderna teoria del portafoglio è che investire in un portafoglio diversificato, attraverso più classi di attività, può ridurre il rischio e massimizzare i rendimenti. Il padre della moderna teoria del portafoglio, Harry Markowitz, ha aiutato Acorns a costruire i suoi portafogli.

Acorns utilizza ETF di sei classi di attività distinte: obbligazioni societarie, titoli di stato, azioni di grandi società nazionali, azioni di grandi società internazionali, azioni di piccole società e azioni di medie società. Quanto sei investito in ogni attraverso la tua asset allocation dipende dal tuo livello di tolleranza al rischio e dai tuoi obiettivi di investimento.

Acorns offre meno opzioni ETF di alcuni altri robo-advisor. Concorrenti come Wealthfront e Betterment forniscono anche spiegazioni più dettagliate delle loro strategie di investimento. A sua volta, Acorns opera più sul principio di “lasciateci preoccupare dei dettagli tecnici”. Mentre alcuni potrebbero volere più trasparenza, questo approccio rende le cose più facili per il mercato target di Acorns, i giovani che sono nuovi agli investimenti.

Qual è il problema?

La più grande fregatura di un conto Acorns è il costo. A differenza di altri robo-consiglieri, Acorns addebita una tassa di gestione piatta. Spendere solo $1 ogni mese sembra fantastico, ma in realtà può rappresentare un’alta percentuale del tuo patrimonio se non hai molti soldi nel tuo account.

Immagina di avere $500 nel tuo account. Una commissione di 1 dollaro equivarrebbe allo 0,20% del suo patrimonio in gestione (AUM). Con lo 0,20% ogni mese, si arriva a una tassa annuale del 2,40% se si mantiene un saldo di 500 dollari sul conto. Questo è un tasso molto alto rispetto ad altri robo-consiglieri, che in genere fanno pagare un tasso annuale dello 0,50% o meno. Quindi, se si opta per uno dei piani più costosi di Acorns e non si mantiene un saldo elevato, i costi potrebbero essere elevati.

Sul rovescio della medaglia, il canone mensile piatto si traduce anche in un tasso relativamente basso se si ha più sul conto. Con Acorns Lite ($1/mese), un saldo del conto di $5.000 porterebbe la tua tassa annuale a circa lo 0,24%, che è simile alla tassa di gestione di altri popolari robo-advisors. Avresti bisogno di circa 13.000 dollari con un conto Acorns Personal per scendere a una tassa dello 0,25%. Una volta che il tuo account è così grande, le commissioni mensili di Acorns diventano un affare molto migliore.

Con questo detto, dovresti essere consapevole che gli ETF in cui Acorns investe i tuoi soldi faranno pagare le loro commissioni. Acorns dice che cuoce queste commissioni nei prezzi delle azioni ETF.

Fees a parte, vale la pena notare che altri consulenti offrono anche servizi di investimento più robusti, che possono essere utili quando il valore dei vostri investimenti aumenta. Per esempio, altri robo-consulenti aiutano a ridurre il tuo carico fiscale con il tax-loss harvesting. Questa è una funzione che vende investimenti che hanno perso valore, e poi compra investimenti molto simili, permettendoti di richiedere una deduzione delle perdite di capitale sulle tue tasse mentre rimani investito nel mercato. Il risultato finale è che si riduce l’importo che si deve in tasse alla fine dell’anno. Mentre molti clienti Acorns non guadagnano abbastanza reddito per il tax-loss harvesting per fare una differenza significativa, le tasse potrebbero ancora sommarsi.

Non otterrete anche alcuna consulenza professionale faccia a faccia dal personale di Acorns. Alcune persone preferiscono essere in grado di fare domande direttamente a un consulente, in particolare se la loro situazione finanziaria è più complessa. Non importa la tua situazione personale, parlare con un consulente finanziario che è una persona reale può aiutarti a creare un piano finanziario più completo.

Come fa Acorns a paragonarsi ad altri Robo-Advisors?

Acorns è progettato per giovani investitori con poco o nessun reddito regolare. Come altri robot, Acorns offre diversi tipi di conti che possono aiutarvi a iniziare a investire, sia attraverso un conto imponibile o pensionistico. Non offre così tante caratteristiche o tipi di conti come alcuni altri servizi, quindi non è necessariamente l’opzione migliore per gli utenti di ogni fase della vita.

Stash è una società che opera in un mercato simile. È fatto su misura per le persone che sono nuove all’investimento e include un sacco di materiale informativo sul risparmio di denaro e sugli investimenti. Stash è quasi identico a Acorns nel prezzo, ma in realtà non è un robo-advisor. Non gestisce direttamente i conti e aiuta solo a guidare gli utenti attraverso il processo di investimento.

Un investitore serio scoprirà anche che Acorns non offre tutti gli strumenti e le caratteristiche che molti dei suoi concorrenti fanno. Per esempio, Wealthfront e Betterment offrono entrambi il tax-loss harvesting. Wealthfront offre anche l’indicizzazione diretta, una strategia simile per sfruttare le perdite di capitale per abbassare il tuo conto fiscale. Questa caratteristica è disponibile solo per i conti con almeno $ 100.000, ma è molto utile se hai così tanto da investire.

Acorns ha, tuttavia, un chiaro vantaggio sui minimi di conto. La maggior parte dei robo-advisors richiedono almeno 500 dollari per iniziare, mentre Acorns non ha un minimo. Questo lo rende un’opzione conveniente se i soldi sono pochi. Per quanto riguarda le commissioni di gestione, Acorns può essere più costoso per i conti più piccoli, anche se i titolari di conti più grandi troveranno i tassi molto più competitivi.

Acorns è completamente basato sul web, quindi gli investitori che si sentono più a loro agio a parlare con consulenti finanziari umani potrebbero preferire un’altra azienda. Betterment ha un piano che permette di parlare con un esperto finanziario al telefono, anche se richiede un saldo minimo di 100.000 dollari.

Robo-Advisor	Tasse di gestione	Bilancio minimo	Meglio per
	Acorns Lite: $1/mese Acorns Personal: $3/mese Acorns Family: $5/mese	$0 per tutti i conti (ma il deposito minimo è di $5)	Nuovi investitori con pochi soldi Hands-fuori gli investitori
	0.25% di commissione di consulenza annuale	$500 per tutti i conti	Investitori con piccole somme da investire Quelli che non hanno bisogno di un consulente umano
	Conto “digitale”: 0,25% di canone annuo Conto “Premium”: 0,40% canone annuo	conto “Digital”: $0 Conto “Premium”: $100.000	Investitori alle prime armi con bassi saldi di risparmio Investitori basati su obiettivi

In fondo: Dovresti usare Acorns?

Acorns è progettato per un cliente specifico: una persona che ha difficoltà a risparmiare denaro o non sa molto sugli investimenti. Come tale, i giovani sono il chiaro mercato target, e gli studenti universitari con poco o nessun reddito ne beneficeranno particolarmente.

Il sistema round-up della società probabilmente non vi farà guadagnare una tonnellata di soldi, ma è certamente un buon punto di partenza, e un po’ di denaro risparmiato durante gli anni del college può davvero crescere nei prossimi decenni. E poiché automatizza tutto, non dovrete preoccuparvi di trasferire il denaro. D’altra parte, l’azienda non offre molti strumenti d’investimento, come il regolare riequilibrio del portafoglio e il tax-loss harvesting. Offre anche solo alcuni tipi di account. Queste opzioni di conto possono essere sufficienti per coprire gli investitori principianti, ma significa anche che alla fine avrete bisogno di ottenere un conto con un’altra società se i vostri bisogni o obiettivi cambiano.

Consigli per trovare un consulente

• Acorns non fornisce molte caratteristiche per gli investitori che hanno situazioni finanziarie più complesse. Se avete più tipi di investimenti o volete costruire un piano finanziario, potreste voler parlare con un consulente finanziario. Lo strumento gratuito di SmartAsset può abbinare fino a tre consulenti nella tua zona. Inizia ora.
• L’ascesa dei robo-advisor ha coinciso con un mercato toro. Ma cosa fanno i consulenti guidati da algoritmi quando c’è una grande flessione? La saggezza generale è di non farsi prendere dal panico quando le cose vanno a sud, ma un sistema automatizzato di riequilibrio può vendere quando i prezzi sono bassi.