Che cos’è un conto di risparmio?

In termini semplici, un conto di risparmio è un servizio offerto dalla banca, che ti permette di conservare il tuo denaro mentre guadagni degli interessi sui tuoi contributi.

Scopri di più su cos’è un conto di risparmio, come aprirne uno, e quali opzioni considerare se non vuoi un conto di risparmio tradizionale.

Cos’è un conto di risparmio?

Un conto di risparmio è un tipo di conto bancario di base che ti permette di depositare denaro, tenerlo al sicuro e prelevare fondi, il tutto guadagnando interessi.

I conti di risparmio offerti dalla maggior parte delle banche, cooperative di credito e altre istituzioni finanziarie sono assicurati dalla FDIC e tipicamente pagano interessi sui tuoi depositi. Alcuni conti di risparmio offrono tassi d’interesse più alti di altri.

Come funzionano i conti di risparmio

In genere è saggio avere un conto di risparmio, e sono per lo più gratuiti, specialmente presso le banche online, le banche della comunità e le cooperative di credito.

Tenere altrove il denaro che non hai intenzione di spendere nell’immediato futuro non è sicuro, e usare un conto di risparmio ha un vantaggio psicologico: si è tentati di spendere il denaro in mano. Un conto di risparmio, tuttavia, può essere un mezzo per mettere da parte fondi per raggiungere obiettivi a più lungo termine.

Sicurezza

Un conto di risparmio tiene i tuoi soldi in un luogo sicuro: la tua banca o la tua cooperativa di credito.

Il denaro che è fuori dalla banca può essere rubato o danneggiato in un incendio. Ma quando il governo federale assicura i tuoi risparmi, eviti il rischio di perdere i soldi se la tua banca o la tua cooperativa di credito fallisce. Le banche sono coperte dall’assicurazione FDIC, e le cooperative di credito sono coperte dall’assicurazione NCUSIF. I conti di risparmio delle cooperative di credito sono spesso chiamati conti azionari.

I conti di risparmio offrono un facile accesso al tuo denaro. Quando sei pronto a spendere soldi, puoi prelevare contanti o trasferire fondi al tuo conto corrente per pagare con assegno, carta di debito o trasferimento elettronico di fondi. Puoi fare prelievi di contanti dal tuo conto di risparmio in un ATM o con gli sportelli della tua banca.

Crescita

I conti di risparmio pagano gli interessi sul denaro nel tuo conto. Come risultato, la tua banca farà piccole aggiunte al tuo conto, tipicamente ogni mese. Il tasso di interesse dipende dalle condizioni economiche e dal desiderio della tua banca di competere con altre banche.

I tassi dei conti di risparmio non sono generalmente molto alti e possono anche non corrispondere all’inflazione, ma il tuo rischio di perdita è virtualmente inesistente quando i tuoi fondi sono assicurati a livello federale. Un po’ di interesse è meglio di niente, che di solito è quello che otterrai da un conto corrente.

Come aprire un conto di risparmio

Aprire un conto di risparmio dovrebbe richiedere meno di un’ora (a volte solo pochi minuti), e il conto ti servirà per molti anni a venire. Il modo più semplice per aprire un conto è farlo online o con il tuo dispositivo mobile. Se preferisci una guida di persona, visita una filiale della banca.

1. Compara le banche esaminando i tassi d’interesse, le commissioni, i requisiti del saldo minimo e altri fattori.
2. Se stai considerando le cooperative di credito, verifica se hai i requisiti per aderire. Cerca queste informazioni online o chiama la cooperativa di credito e chiedi come aprire un conto.
3. Scegli la banca o la cooperativa di credito che soddisfa le tue esigenze. Prendi un conto che sia facile da usare e in cui metterai effettivamente dei soldi, sia che ciò significhi che la filiale sia situata in una posizione comoda o che l’applicazione mobile abbia senso per te. Un tasso di risparmio leggermente più alto non è fondamentale, a meno che tu non abbia intenzione di fare grandi depositi.
4. Raccogli le informazioni necessarie per aprire un conto: un documento d’identità rilasciato dal governo (una patente di guida, un documento d’identità militare, o un altro documento d’identità), il tuo numero di previdenza sociale, e un indirizzo postale.
5. Aprire un conto online o di persona presentando una domanda.
6. Fornire il conto con un deposito iniziale, se richiesto.

Per aprire un conto, almeno un titolare deve avere 18 anni o più. Le specifiche variano da banca a banca, quindi chiedi al servizio clienti i dettagli se stai aprendo un conto per un minore. Sono disponibili diverse opzioni per risparmiare denaro per una persona più giovane di 18 anni, quindi valutate tutte le opzioni.

Parla con il personale delle piccole banche e cooperative di credito se hai un patrimonio significativo. Chiedete cosa possono offrire se portate i vostri depositi da loro.

Il presidente dell’istituto potrebbe essere proprio in fondo al corridoio, e potreste ottenere una bella offerta sul posto. Considera per quanto tempo puoi bloccare i tuoi beni e chiedi cosa possono offrire per un impegno di 12 o 36 mesi.

Costi e limitazioni dei conti di risparmio

Mentre i conti di risparmio sono generalmente gratuiti, ci sono limitazioni e potenziali costi. I conti generalmente hanno dei saldi minimi che richiedono di mantenere.

Le banche spesso addebitano una tassa mensile, una tassa annuale o entrambe se non si mantiene questo saldo minimo. Le commissioni saranno prelevate dal tuo conto, quindi c’è la possibilità che ti vengano addebitate anche delle commissioni di scoperto se il saldo del conto scende sotto lo zero.

Le unioni di credito non addebitano commissioni nello stesso modo in cui lo fanno le banche. Invece, la maggior parte mette una riserva su un determinato importo in dollari che si deve depositare quando si apre il conto. Per esempio, se la somma trattenuta è di 25 dollari, dovrai depositare quei soldi per avviare il tuo conto, e non potrai accedervi per tutto il tempo che il tuo conto è aperto.

Quando chiuderai il conto, riavrai indietro quei soldi. Le cooperative di credito possono addebitare commissioni di scoperto e richiedere saldi minimi per i loro conti. Poiché i loro requisiti variano, è necessario controllare con uno dei loro rappresentanti per verificare.

Alcune banche o cooperative di credito rinunceranno alle commissioni per un conto di risparmio se hai anche un altro conto con quell’istituzione. Per esempio, l’apertura di un conto corrente può darti accesso a un conto di risparmio senza spese aggiuntive, ma se chiudi il tuo conto corrente mantenendo il conto di risparmio, la struttura delle spese probabilmente cambierà.

Perché i conti di risparmio sono progettati per il risparmio, c’è anche un limite al numero di prelievi che possono essere fatti al mese. La Federal Reserve fissa questo numero a sei, a partire dal 2020.

Se fai più prelievi di questo, la banca probabilmente cambierà il tuo conto in un conto corrente o in un altro conto di transazione simile, che può avere una struttura tariffaria diversa.

Controlla con la tua singola banca per vedere come affrontano la questione.

Uso del tuo conto di risparmio

Un conto di risparmio è un buon posto per tenere i soldi al sicuro per esigenze future. I conti di risparmio sono particolarmente utili per il denaro di cui potresti aver bisogno nei prossimi anni. Potresti non guadagnare molto in interessi, ma finché i tuoi fondi sono assicurati a livello federale e sei attento alle commissioni, non perderai nemmeno quei soldi.

Alcuni usi comuni dei conti di risparmio sono i seguenti:

• Risparmiare per acquisti importanti: Se stai pensando di comprare una casa o un’auto nei prossimi anni, probabilmente avrai bisogno di un anticipo per qualificarti per un prestito con le migliori condizioni. Un conto di risparmio è un buon posto per costruire e conservare l’acconto mentre ti stai preparando all’acquisto.
• Vacanze o altre spese imminenti: Ti godrai le tue vacanze ancora di più se non ti stai indebitando e hai fondi sufficienti per pagare tutto il divertimento. Costruisci un fondo per le vacanze in un conto di risparmio trasferendo denaro dai tuoi guadagni ogni mese. Togliendo quei soldi dal tuo conto corrente, non sarai tentato di spenderli.
• Risparmi di emergenza: La vita riesce sempre a sorprenderci. Un fondo d’emergenza può aiutarti ad evitare di contrarre debiti tossici. I fondi in un conto di risparmio sono generalmente accessibili senza alcuna penale, in modo da potersi prendere cura dei problemi rapidamente.

Conti di risparmio multipli

Alcune persone amano mantenere più di un conto di risparmio, assegnando scopi diversi a ciascuno. Per esempio, si potrebbe avere un conto di risparmio designato per il Natale.

Contribuendo un po’ alla volta durante l’anno, le spese delle vacanze potrebbero essere meno pesanti. Come altro esempio, potreste risparmiare per un acquisto importante come un acconto per la vostra prima casa.

Ci sono molte ragioni per avere più conti di risparmio, e finché i conti non hanno commissioni che tolgono i vostri guadagni di interesse, dovreste seguire questa strada se è il modo migliore per voi di gestire i vostri risparmi.

Il vantaggio principale di più conti di risparmio è la capacità di tenere sotto controllo quanti soldi avete per scopi specifici. Con conti di risparmio dedicati, seguire i tuoi progressi è più facile.

I principali svantaggi sono le potenziali tasse e la possibilità che la gestione di più conti possa essere onerosa. Molti conti di risparmio online, però, offrono buoni tassi con saldi minimi bassi che ti permettono di evitare le commissioni. Con le applicazioni bancarie online applicabili, è molto facile spostare denaro da un conto all’altro.

Come aggiungere fondi al tuo conto

Quando arriva il momento di contribuire al tuo conto di risparmio, fai uno dei seguenti passi:

• Depositare contanti: Un modo tradizionale di fare depositi è quello di portare contanti in una filiale della banca o della cooperativa di credito. Puoi anche fare depositi presso alcuni bancomat, permettendoti di depositare contanti al di fuori dell’orario di apertura delle banche o in un luogo più comodo per te.
• Depositare assegni: Puoi depositare gli assegni direttamente in un conto di risparmio. Quando fai il deposito, basta mettere il numero del tuo conto di risparmio sulla distinta di deposito. Con la maggior parte delle banche, è anche possibile depositare gli assegni con il tuo dispositivo mobile, quindi non hai bisogno di andare in una filiale o in un bancomat. I fondi saranno disponibili in un giorno o più, a seconda delle politiche della tua banca.
• Trasferimento dal conto corrente (interno): Se hai un conto corrente, spostare denaro dal conto corrente al risparmio all’interno della stessa banca è facile, e spesso è immediato. Basta usare l’app della tua banca, il sito web o la linea del servizio clienti per fare il trasferimento. Togli quel denaro dal conto corrente in modo da sapere che è riservato per qualcos’altro.
• Trasferimento elettronico (da banca a banca): Puoi anche fare depositi elettronici su un conto di risparmio da un’altra banca. Per esempio, collega il tuo conto locale “brick-and-mortar” ad un conto online che paga di più o ti permette di impostare dei sottoconti per aiutarti a risparmiare per degli obiettivi.
• Deposito diretto: se il tuo datore di lavoro paga con deposito diretto, chiedi se puoi dividere i tuoi pagamenti in modo che una parte di essi vada direttamente in un conto di risparmio. Quei soldi non arriveranno mai sul tuo conto corrente, così risparmierai senza nemmeno provarci.

Come accedere ai soldi dai tuoi risparmi

Per usare i tuoi soldi, avrai spesso bisogno di spostare fondi da un conto di risparmio. Nella maggior parte dei casi, andranno in un conto corrente, e si può scrivere un assegno, usare il pagamento delle bollette online, o usare la carta di debito per le spese. Ma ci sono diversi modi per usare i soldi dai risparmi.

• Prelevare contanti: Se vuoi contanti fisici, puoi ottenere fondi da un bancomat. Puoi fare prelievi illimitati da ATM o di persona con un cassiere.
• Trasferimento al conto corrente (interno): Spostare denaro su un conto corrente nella stessa banca è facile e veloce. Basta contattare il servizio clienti o effettuare il trasferimento utilizzando l’app o il sito web della tua banca.
• Trasferimento elettronico (da banca a banca): È anche facile spostare i fondi in un’altra banca, ma il processo può richiedere diversi giorni lavorativi a meno che non si faccia un bonifico per una tassa aggiuntiva.
• Richiedere un assegno: In alcune situazioni, potrebbe essere più facile far stampare alla tua banca un assegno usando i fondi del tuo conto di risparmio. Per esempio, quando fai un acconto per una casa, la tua banca può creare un assegno circolare pagabile a una società di titoli o al venditore.

Alternative al conto di risparmio di base

Mentre molte persone vanno alla loro banca locale quando arriva il momento di aprire un conto di risparmio, è probabile che i tassi che trovi lì siano relativamente bassi. Per ottenere il miglior tasso possibile, potresti considerare qualcosa di diverso da un conto di risparmio di base.

Conti di risparmio online

I conti solo online sono una grande opzione per guadagni più alti e commissioni più basse. Le banche online non hanno gli stessi costi generali delle banche tradizionali.

Il risultato è che molti dei conti di risparmio a più alto rendimento possono essere trovati nelle banche online. Molte banche online ti permettono di iniziare senza un deposito minimo, anche se alcuni dei conti ad alto rendimento richiedono depositi più grandi.

Nonostante siano banche online senza filiali fisiche, spesso avrai una carta bancomat per prelevare contanti. Puoi anche trasferire fondi alla o dalla tua banca locale o unione di credito elettronicamente in circa tre giorni lavorativi. Per aggiungere denaro, puoi depositare assegni con il tuo dispositivo mobile.

Conti del mercato monetario

Simile ai conti di risparmio, i conti del mercato monetario pagano interessi sui tuoi depositi e limitano la frequenza con cui puoi fare certi trasferimenti.

Tuttavia, in genere pagano di più dei conti di risparmio, ed è più facile spendere i tuoi soldi. Se sei interessato a confrontare i conti, controlla i migliori tassi del mercato monetario.

Questi conti di solito forniscono una carta di pagamento o un libretto degli assegni che puoi usare per spendere fino a tre volte al mese, quindi sono utili per i risparmi di emergenza o per pagamenti grandi e poco frequenti.

Certificati di deposito (CD)

Se puoi impegnarti a lasciare i tuoi risparmi intatti per almeno sei mesi, potresti riuscire a guadagnare di più in un CD. Questi conti hanno impegni di tempo variabili, ma potresti dover pagare una penale se incassi in anticipo.

Alcuni CD sono flessibili e offrono prelievi anticipati senza penali, ma la flessibilità spesso comporta un tasso leggermente inferiore.