Come autoassicurare la vostra auto

Acquistare un’assicurazione significa mitigare il rischio. Ma nella maggior parte degli stati, l’assicurazione auto non è solo una buona idea, è un requisito per registrare la vostra auto.

Se il vostro stato vi permette di auto-assicurarvi, potreste avere la possibilità di rompere i legami con la vostra compagnia assicurativa, o almeno ridurre notevolmente i vostri premi. Capire i rischi e i costi dell’autoassicurazione può aiutarvi a prendere una decisione informata sulla copertura o la mancanza di copertura di cui avete bisogno.

Che cos’è l’autoassicurazione?

Se scegliete di autoassicurare completamente la vostra auto, vi assumete tutti gli oneri finanziari dopo un incidente con colpa. Voi mitigate questi rischi avendo la riserva di denaro per pagare qualsiasi danno fatto alla vostra proprietà o i danni che causate agli altri. La vostra riserva di contanti è tipicamente sotto forma di un’obbligazione o di un deposito fatto alla motorizzazione del vostro stato che prova la vostra capacità di pagare.

Ma l’autoassicurazione non deve essere una scelta tutto-o-nulla.

I rischi di possedere e guidare un’auto variano ampiamente. Le compagnie di assicurazione offrono molti livelli di assicurazione in modo che gli automobilisti possano scegliere il tipo di copertura che vogliono. In un certo senso, chiunque non sia completamente assicurato si sta impegnando in una forma di autoassicurazione.

Per esempio, scegliere di non aggiungere un’assicurazione completa alla vostra politica significa che pagherete di tasca vostra per qualsiasi furto o danno da grandine fatto alla vostra auto. Questa è la copertura completa auto-assicurata.

Assicurazione auto vs. auto-assicurazione

Le differenze tra assicurazione auto e auto-assicurazione:

• Cosa si paga. Con l’assicurazione auto, si paga un premio mensile a una società in base al tipo di auto che si guida, il tuo record di guida e altri fattori. Per autoassicurarsi, si paga un’obbligazione una tantum o un deposito alla motorizzazione, di solito uguale o leggermente superiore ai requisiti di responsabilità assicurativa per il tuo stato. Il deposito medio è di circa $ 50.000.
• Limiti di copertura. I limiti della vostra assicurazione auto possono variare in base alla copertura che acquistate. E se i danni di un incidente at-fault superano i vostri limiti di assicurazione, siete responsabili per fare la differenza. Come un autista auto-assicurato, si paga per tutti i danni, se il denaro proviene dal deposito che hai inviato o out-of-pocket.
• Rappresentanza legale. Poiché la vostra compagnia di assicurazione non vuole pagare richieste inutili, se la compagnia vede una difesa legale per la vostra colpa in un incidente, la compagnia vi rappresenterà in tribunale. Se siete auto-assicurati, siete responsabili di trovare una rappresentanza e pagare le spese legali.

Quanto costa auto-assicurare un’auto?

In genere, gli stati che permettono l’autoassicurazione richiedono di dimostrare di avere riserve di denaro pari alla quantità di responsabilità che lo stato richiede di portare in assicurazione. Se il requisito di responsabilità del vostro stato è di 50.000 dollari, che è la media, dovete o depositare quei fondi con lo stato o inviare un’obbligazione in modo che il denaro sia disponibile per coprire i danni. Quindi, anche se non si paga un premio mensile, si sta ancora pagando per la copertura di responsabilità.

Alcuni stati permetteranno agli individui di pagare il deposito utilizzando un’obbligazione di garanzia, che consente di pagare pagamenti più piccoli nel tempo piuttosto che arrivare con una somma forfettaria per inviare un’obbligazione, ma si può essere addebitati fino al 5% oltre il valore dell’obbligazione.

Tenete conto dei rischi e dei costi associati all’autoassicurazione e pesate questi fattori contro la ricerca di una politica di assicurazione auto economica. Si può decidere che è più facile e più conveniente per guardare intorno per l’assicurazione auto a buon mercato che può coprire senza tutti i problemi di essere auto-assicurato.

Quali stati permettono di auto-assicurarsi?

Tre stati negli Stati Uniti offrono requisiti assicurativi ridotti o esenzioni:

• New Hampshire. Questo è attualmente l’unico stato senza requisiti assicurativi. Non dovete dimostrare la vostra capacità di pagare in anticipo. Tuttavia, se causate un incidente, lo stato richiede di presentare la prova della vostra capacità di coprire la responsabilità dopo il fatto o rischiate di perdere la vostra licenza e registrazione.
• Virginia. In questo stato, si può pagare una tassa di 500 dollari per gli automobilisti non assicurati quando si registra un veicolo non assicurato se non si è in grado di ottenere un’assicurazione di responsabilità civile. Ma pagare quella tassa è la vostra affermazione che si sta guidando a proprio rischio e pericolo e responsabile per eventuali danni causati.
• Alaska. Dal momento che gran parte di questo stato è costituito da zone selvagge remote, si può essere esenti dai requisiti di assicurazione auto fino a quando non si è stati citati per una grave violazione del traffico negli ultimi cinque anni e si vive in una città separata dal sistema autostradale statale o strade con un volume medio di traffico giornaliero di 500 veicoli o più.

Costo di autoassicurazione per stato

Alcuni stati permettono solo l’autoassicurazione per le aziende con flotte di veicoli e le riserve di cassa per pagare. Altri permettono agli individui di auto-assicurarsi a patto che possano depositare denaro o garantire un’obbligazione per coprire eventuali costi di responsabilità.

Per auto-assicurarsi, in genere è necessario pagare la DMV in contanti, con una fideiussione o una lettera di credito.

Chi dovrebbe considerare l’autoassicurazione?

L’autoassicurazione non è per tutti, ma ci sono alcune situazioni in cui potrebbe essere vantaggioso assumersi i rischi da soli.

• Avete un parco veicoli. Le aziende con flotte di veicoli possono scegliere di autoassicurarsi come parte dei loro piani di gestione del rischio. Fondamentalmente, l’azienda decide che il costo per assicurare i veicoli commerciali è più di quello che pagherebbero in caso di incidente.
• Lei è indipendentemente ricco. Se avete i soldi per coprire i depositi di responsabilità civile, e non volete avere a che fare con la seccatura del processo di reclamo di una compagnia di assicurazione, si potrebbe considerare l’auto-assicurazione. Tuttavia, in alcuni casi, si può trovare conforto in una politica di assicurazione specifica progettata per proteggere il vostro alto valore netto.
• Siete considerati non assicurabili. Per qualsiasi motivo, se non siete in grado di ottenere l’assicurazione, ma avete le riserve di denaro per pagare il deposito con lo stato o la capacità di ottenere una fideiussione, l’autoassicurazione può essere la vostra unica scelta per continuare a guidare.
• Vi state parzialmente autoassicurando. Si può scegliere di acquistare il requisito minimo di assicurazione auto dello stato per la responsabilità civile, ma ancora scegliere di auto-assicurarsi per eventuali extra, come i danni completi e collisione. Per esempio, se si guida una vecchia auto che non vale molto, si potrebbe saltare la copertura assicurativa completa o anche l’assicurazione di collisione, perché i premi che si pagherebbero in un solo anno potrebbero costare più del valore della vostra auto. Questo tipo di autoassicurazione significa che non dovete pagare un deposito e siete ancora legalmente autorizzati ad essere sulla strada.

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Quali sono i rischi dell’autoassicurazione?

Senza il sostegno di una compagnia di assicurazione, siete lasciati a mediare tutte le questioni di responsabilità e i rischi relativi alle vostre disavventure legate all’auto. I seguenti sono alcuni svantaggi da tenere a mente mentre si considera l’autoassicurazione:

Pagare i danni dopo un incidente

Se siete in un incidente che è colpa vostra, o se la persona in colpa è non assicurata o sottoassicurata, siete responsabili per le vostre riparazioni e spese mediche. Se sei citato in giudizio per danni, sei responsabile delle spese legali e di qualsiasi sentenza o costi di liquidazione.

Costo dei danni

Quanto pagherai in danni dipende dall’incidente e dal livello di lesioni alle persone coinvolte. Secondo l’analisi del National Security Council del 2018, il costo medio di un incidente automobilistico può essere di soli 4.500 dollari per semplici danni alla proprietà e fino a 1,6 milioni di dollari se l’incidente comporta una fatalità.

Come pagare i danni

Se hai fornito un’obbligazione di garanzia per coprire il tuo obbligo di responsabilità allo stato, l’obbligazione paga i danni fino al limite dell’obbligazione. Ma ci si aspetta che paghiate tutto, se non avete pagato l’obbligazione prima dell’incidente.

In seguito, non potrete continuare ad autoassicurarvi finché non avrete pagato un nuovo deposito di responsabilità o assicurato un’obbligazione supplementare. Siete direttamente responsabili di qualsiasi danno che superi l’importo del vostro deposito di responsabilità o del bond postato.

Quali sono i vantaggi dell’autoassicurazione?

L’autoassicurazione può assumere diverse forme, a seconda della vostra situazione finanziaria. Sia che ci si autoassicuri completamente con il proprio patrimonio, sia che si ottenga una fideiussione o che si crei un fondo di riserva di un certo importo, si possono raccogliere i seguenti benefici:

Coprire la franchigia

Un modo per abbassare il premio assicurativo è quello di aumentare la dimensione della franchigia. Ma ogni volta che lo fate, vi state fondamentalmente auto-assicurando fino all’ammontare della vostra franchigia. Se avete un fondo di riserva per questo scopo, aumentare la vostra franchigia alla dimensione del vostro fondo può essere un modo per diminuire notevolmente i vostri tassi di assicurazione.

Abbassare o eliminare i premi di assicurazione auto

L’autoassicurazione vi dà la possibilità di acquistare solo la copertura minima assoluta. Oppure, se il vostro stato lo permette, potete fare un ulteriore passo avanti inviando una fideiussione o un deposito con lo stato per eliminare del tutto la vostra assicurazione auto.

Se avete un buon credito, i premi che pagate sulla vostra fideiussione possono essere molto meno di quelli che paghereste per l’assicurazione auto tradizionale. Vi assumete il rischio di un incidente, ma il vostro risparmio mensile e annuale potrebbe far sì che ne valga la pena per voi.

Nessun processo di reclamo

Non c’è bisogno di aspettare un lungo processo di reclamo quando siete auto-assicurati. Ottieni la tua auto riparata subito e risolvi qualsiasi problema di responsabilità il più presto possibile, senza dover aspettare i periti e le approvazioni.

Linea di fondo

L’autoassicurazione non è la stessa cosa di nessuna assicurazione, né è una scelta tutto-o-nulla. Decidere quando autoassicurarsi e quando comprare un’assicurazione auto può essere difficile, ma se lo fate bene, il risparmio annuale sui premi assicurativi può davvero sommarsi. E se decidete che pagare una compagnia assicurativa per la copertura ha un senso finanziario migliore per voi, prendetevi il tempo di fare shopping per l’assicurazione auto per assicurarvi di ottenere la migliore offerta sulla copertura di cui avete bisogno.

Domande frequenti sull’autoassicurazione

• Posso richiedere un’esenzione religiosa per l’assicurazione auto?

  Tecnicamente, sì. Ma devi comunque fornire la prova che puoi pagare fino alla responsabilità minima richiesta dallo stato. A seconda dello stato in cui si vive, potrebbe essere richiesto di depositare l’intero importo presso la DMV o di acquistare un’obbligazione dallo stato.

  Così, mentre non dovete comprare un’assicurazione da una compagnia di assicurazioni, dovete ancora provare sia che la vostra religione non vi permette di portare l’assicurazione, sia che siete in grado di auto-assicurarvi, se causate un incidente.

• Posso guadagnare interessi sul mio deposito di auto-assicurazione della DMV o sul vincolo postato?

  No. Quel denaro è tenuto in custodia dalla tesoreria statale, non investito per guadagnare interessi. Dovresti considerare la perdita di guadagno su quel denaro come parte della tua analisi dei costi quando consideri l’autoassicurazione.

• Quante auto sono considerate una flotta ai fini dell’autoassicurazione?

  Questo dipende dallo stato. Per esempio, nello stato del Nevada, solo una persona o un’azienda con più di 10 veicoli attivamente registrati può autoassicurarsi. Ma in Ohio, una persona deve avere più di 25 veicoli per essere considerata per l’autoassicurazione. Se non siete in grado di autoassicurare la vostra flotta di veicoli, potete ancora trovare una polizza assicurativa per la flotta che si adatti alle vostre esigenze.