Come usare le carte di credito: 6 semplici regole da seguire

Se usate correttamente, le carte di credito possono essere una facile scala verso un miglior punteggio di credito e preziosi premi.

Ma, se usate in modo scorretto, possono essere uno scivolo diretto verso il debito e la miseria.

Sia che tu sia un principiante assoluto – o un ex possessore di carte di credito che vuole evitare gli errori del passato – questo articolo ti spiegherà come usare correttamente una carta di credito in sei semplici passi.

1. Capire come funzionano le carte di credito
2. Pagare il conto in tempo
3. Pagare il conto per intero
4. Mantenere il saldo basso
5. Monitorare la spesa
6. Si Spesa
7. Premi

Capire come funzionano le carte di credito

Le carte di credito forniscono una linea di credito “revolving” (al contrario di una linea nongirevole, statico come un mutuo).

Quando fai domanda per una carta di credito, la banca esamina una serie di fattori, tra cui il tuo reddito, il tuo debito e la tua storia creditizia. Deciderà poi se estendere una linea di credito – e quanto. Questo “limite di credito” è l’importo massimo che puoi spendere sulla tua carta prima di pagarne una parte.

Come funziona la strisciata della carta di credito. Image credit: Visa

Ogni volta che strisci la tua carta – in un negozio, hotel, ristorante o sito web – stai prendendo in prestito denaro dall’emittente della carta e stai usando più del tuo limite di credito.

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Paga il tuo conto in tempo

Alla fine del mese, riceverai la fattura della carta di credito, che includerà le seguenti cifre:

• Saldo della fattura: L’importo che hai speso nel precedente ciclo di fatturazione
• Saldo corrente: L’importo totale che avete addebitato sulla vostra carta di credito (incluso il presente ciclo di fatturazione)
• Pagamento minimo: L’importo che devi pagare entro la data di scadenza per evitare le commissioni di ritardo
• Credito disponibile: Il tuo limite di credito meno il saldo corrente

La regola più importante per un uso responsabile della carta di credito è quella di pagare il conto in tempo. I ritardi di pagamento, che appaiono sui vostri rapporti di credito, sono una bandiera rossa per i creditori. E pagare in ritardo significa che dovrai anche pagare le spese e gli interessi di mora.

Per assicurarti di pagare il conto della tua carta di credito in tempo, imposta delle notifiche dal conto online della tua carta di credito. Per la mia carta di credito, ricevo un’email sia quando il mio estratto conto viene emesso che quando la mia data di scadenza è a 10 giorni di distanza.

Mentre è lì, puoi anche impostare i pagamenti da prelevare automaticamente dal tuo conto corrente ogni mese. Questa è una mossa intelligente se le tue bollette sono consistenti e sei nervoso per i pagamenti mancanti (ma dovresti controllare per assicurarti che passino). Personalmente, preferisco pagare manualmente, in quanto mi dà l’opportunità di rivedere le spese ed evitare lo scoperto del mio conto corrente.

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Paga per intero il tuo conto

Se ti stai chiedendo come usare saggiamente una carta di credito, ecco la chiave.

Probabilmente sai già che la maggior parte delle carte di credito hanno alti tassi di interesse (anche detti tassi percentuali annuali, o TAEG). Il TAEG medio è del 17%.

Quello che forse non sai è che puoi evitare di pagare questi interessi interamente.

Quando ricevi la prima bolletta della tua carta di credito, non includerà ancora alcun interesse. Questo perché quasi tutte le carte di credito offrono un “periodo di grazia” senza interessi tra la data di chiusura del tuo estratto conto e la data di scadenza del pagamento. Durante questo periodo, i tuoi acquisti non matureranno interessi (anche se gli anticipi di cassa e i trasferimenti di bilancio sono una storia diversa).

Traslazione: Se paghi l’intero saldo dell’estratto conto entro la data di scadenza, non dovrai alcun interesse sui tuoi acquisti. Se continui a pagare il saldo dell’estratto conto per intero e in tempo – ogni mese – non pagherai mai alcun interesse.

Questo è il segreto di ogni possessore di carta di credito intelligente, perché si ottengono tutti i vantaggi dell’uso della carta di credito, tra cui sicurezza, premi e convenienza, senza pagare un centesimo di interessi.

D’altra parte, se paghi solo il minimo, accumulerai spese finanziarie e potresti ritrovarti con una palla di neve di debiti che diventa difficile da saldare.

Leggi tuttoCome evitare di pagare gli interessi sulle carte di credito

Tieni il tuo saldo basso

Ogni mese, l’emittente della tua carta di credito probabilmente riferirà il tuo comportamento ai tre principali uffici di credito (la maggior parte degli emittenti lo fa).

Come gli uffici raccolgono informazioni sull’uso della vostra carta di credito, creeranno rapporti di credito per voi (se non li hanno già), che sono usati per generare punteggi di credito.

Per questo motivo, le carte di credito sono uno dei modi più facili per costruire credito. Effettuare i pagamenti mensili per intero e in tempo porterà alla fine a un buon punteggio di credito, a parità di altre condizioni.

Anche per questo motivo, dovreste sforzarvi di mantenere basso il saldo della vostra carta di credito alla data di chiusura dell’estratto conto. Questo non solo significa che sarete in grado di pagare il vostro saldo ogni mese (e quindi evitare gli interessi), ma significa anche che avrete un basso rapporto di utilizzo del credito.

Questo rapporto, che rappresenta la percentuale di credito disponibile che state usando, è uno dei fattori più importanti nei vostri punteggi di credito. È bene mantenerlo il più basso possibile.

Se hai un limite di $1.000 sulla tua carta di credito, e hai un saldo di $700 alla data di chiusura dell’estratto conto, stai usando il 70% del tuo credito disponibile. Questo non è un bell’aspetto per i creditori.

Ma se avete un limite di $1.000 e un saldo della carta di credito di $200, il vostro utilizzo è solo del 20% – che è molto meglio.

In parole povere, sforzatevi di caricare solo quello che potete pagare ogni mese. E se il tuo utilizzo sarà molto alto, considera di pagare il saldo prima della data di chiusura dell’estratto conto se vuoi migliorare il tuo punteggio.

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Monitorare la spesa

Quando si collega la carta di credito a uno strumento di budgeting come Mint, può effettivamente fornire una chiara visione delle tue abitudini di spesa.

A differenza degli acquisti in contanti, che, per la maggior parte delle persone, si perdono in un vasto abisso, le carte di credito ti permettono di vedere quanto stai spendendo – e in quali categorie – mese dopo mese, e anno dopo anno. In effetti, non c’è nemmeno bisogno di usare uno strumento speciale; gli emittenti delle carte di credito possono fornire un estratto conto di fine anno con informazioni simili.

Tenere sotto controllo il conto ha anche altri vantaggi. Se notate un addebito sospetto, tutto quello che dovete fare è contattare la società della vostra carta di credito – la maggior parte delle carte sono dotate di una garanzia di responsabilità per le frodi di $0, il che significa che non sarete in difficoltà per frodi o furti.

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Ricompensare

Oltre a costruire il credito, una delle ragioni principali per usare una carta di credito è la possibilità di guadagnare dei premi: punti o miglia per viaggiare gratis, o cash back per i crediti della dichiarazione.

Anche se molte delle migliori carte di credito a premio sono destinate a utenti con alti punteggi di credito, troverai alcuni premi anche sulle carte di credito per principianti.

Fate attenzione ad evitare di spendere soldi extra per guadagnare premi o strappare un bonus di iscrizione. Questo annullerebbe il valore di qualsiasi premio guadagnato!

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Cosa dovresti cercare nella tua prima carta di credito?

Sei pronto a buttarti? Anche se la carta che prendi non è importante quanto il modo in cui la usi, ci sono alcune cose che dovresti cercare nella tua prima carta di credito:

• Commissioni basse: Per la tua prima incursione nella terra delle carte di credito, ti consigliamo vivamente di sceglierne una senza una tassa annuale. Dovresti anche assicurarti che le altre spese, come le spese di transazione estera per gli acquisti all’estero, siano minime se hai intenzione di usare la carta in quei modi.
• Mirata a te: C’è una carta là fuori per quasi tutti; devi solo sapere dove guardare. Se non hai mai preso un prestito prima, per esempio, dovresti cercare una carta di credito per persone con credito limitato. Se stai ricostruendo il tuo credito, d’altra parte, controlla queste carte per il cattivo credito.
• Capacità di aumentare il limite di credito: Quando sei appena agli inizi, il tuo limite di credito è probabilmente andando ad essere piuttosto basso (il che significa che il tuo rapporto di utilizzo del credito sarà spesso alto). Quindi trova una carta che offra un percorso facile per aumentare il tuo limite di credito, diminuendo così il tuo indice di utilizzo e aumentando il tuo punteggio di credito (la maggior parte degli emittenti ti permette di richiedere aumenti della linea di credito).

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Come usare le carte di credito: La regola numero 1

Se ti ricordi solo una cosa di tutto questo articolo, eccola: Il modo migliore per usare una carta di credito è quello di addebitare solo ciò che ci si può permettere di pagare alla fine del periodo di fatturazione.

Seguendo questa semplice, anche se a volte difficile regola, si eviteranno le parti negative della proprietà della carta di credito (interessi e commissioni), beneficiando al contempo di tutte le parti positive (premi, costruzione del credito, sicurezza e convenienza).

Va bene? Allora controlla le nostre scelte per le migliori carte di credito di oggi.

Domande frequenti

Come si ottiene una carta di credito?

Per ottenere una carta di credito, devi farne richiesta. Di solito si possono trovare le domande sui siti web degli emittenti delle carte, anche se di solito si può fare domanda di persona in una banca – o in un negozio, in alcuni casi – pure.

Per essere effettivamente approvato per la carta, devi soddisfare i requisiti dell’emittente. Questo di solito significa che il vostro punteggio di credito deve essere abbastanza buono per la carta in questione, anche se altri fattori, come il vostro reddito, giocano un ruolo. Alcuni tipi di carte di credito richiedono ulteriori passi. Le carte garantite, per esempio, richiedono depositi in anticipo.

Cosa si può comprare con una carta di credito?

È sicuro assumere che quasi tutte le catene di negozi, ristoranti e fornitori di servizi in America accettano carte di credito in qualche misura. Anche la maggior parte delle piccole imprese (ma non tutte) lo fanno, anche se spesso hanno requisiti minimi di acquisto per i clienti che pagano con le carte.

Alcuni prodotti e servizi possono essere più difficili da pagare con le carte di credito. Per esempio, a volte è possibile acquistare un’auto con una carta di credito, ma di solito dipende dalle politiche del concessionario.

Cose che non si possono pagare con una carta di credito includono (ma non sono limitate a):

• Vaglia: Usare una carta di credito per pagare un vaglia non è solitamente permesso (anche se dovresti essere in grado di usare una carta di debito).
• Azioni: Ci possono essere modi indiretti per comprare azioni con una carta di credito, ma, di nuovo, probabilmente non è nel tuo migliore interesse.
• Gettoni del casinò: I casinò in genere non accettano credito per i gettoni del casinò. Questo è il motivo per cui si possono vedere bancomat dappertutto.
• Il tuo mutuo/affitto: Alcuni proprietari accettano carte di credito per l’affitto, ma pochi lo fanno per i mutui. Potresti essere in grado di usare Plastiq (che trasferisce denaro per tuo conto) per queste cose, ma ti verrà addebitata una tassa di elaborazione, quindi potrebbe non valere la pena.

Quando dovresti usare la tua carta di credito?

Si consiglia di usare la carta di credito ogni volta che è possibile, purché tu sia sicuro di essere in grado di pagare il saldo dell’estratto conto per intero entro la data di scadenza. Questo ti permette di evitare le spese per gli interessi.

Ci sono eccezioni anche a questo – per esempio, potresti voler usare una carta di credito con un’offerta di TAEG 0% per pagare una spesa grande e necessaria nel tempo.

In ogni caso, se puoi attenerti a questa regola principale, non c’è generalmente nessuna ragione per non usare la tua carta di credito ovunque sia accettata. Ecco alcune situazioni chiave in cui puoi trarre vantaggio dall’uso della tua carta di credito:

• Vorresti un metodo di pagamento più sicuro: Le carte di credito forniscono una migliore protezione del consumatore rispetto ai contanti o alle carte di debito. In cima a quelle protezioni stabilite dalla legge, la maggior parte degli emittenti hanno politiche di responsabilità pari a 0 dollari, il che significa che non sei responsabile del pagamento di spese fraudolente.
• Stai cercando di costruire un credito: gestire responsabilmente un conto con carta di credito è uno dei modi migliori e più affidabili per costruire credito.
• Puoi guadagnare premi: Perché pagare in contanti o con debito quando puoi usare una carta di credito e guadagnare premi? Molte carte di credito includono vantaggi come garanzie estese o assicurazioni di viaggio, aggiungendo una misura di sicurezza che i contanti o il debito semplicemente non possono fornire.
• Non vuoi pagare subito: se fai un acquisto all’inizio del periodo di fatturazione, hai un bel po’ di tempo per pagarlo senza che ti vengano addebitati gli interessi.

Quanto dovresti caricare sulla tua carta di credito?

Si consiglia di caricare sulla tua carta di credito solo ciò che puoi pagare per intero alla data di scadenza. Pagare l’intero saldo del tuo estratto conto ogni mese ti permette di evitare gli interessi, rendendo più facile mantenere basso il tuo utilizzo del credito (che aiuta il tuo punteggio di credito).

Ricorda solo che puoi ancora danneggiare il tuo credito accumulando un saldo troppo grande, anche se hai intenzione di pagarlo prima che ti vengano addebitati gli interessi. Il tuo estratto conto viene generato ben prima della data di scadenza del pagamento, e se il tuo saldo è abbastanza alto alla data di chiusura dell’estratto conto, il tuo punteggio può subire un colpo.