Cosa significa essere inadempiente su un prestito? Cosa succede quando si è inadempienti?

Le conseguenze del mancato pagamento di un prestito di qualsiasi tipo sono gravi e dovrebbero essere evitate a tutti i costi. Se salti un pagamento o il tuo prestito è in mora per alcuni mesi, la cosa migliore da fare è contattare la società che gestisce il tuo prestito. Spesso i gestori dei prestiti lavorano con i debitori per creare un piano di pagamento che funzioni per entrambe le parti. Altrimenti, lasciare un prestito in mora e lasciarlo andare in default può, nel peggiore dei casi, portare al sequestro di beni o salari.

Come funziona il default di un prestito

Il default di un prestito causerà un calo sostanziale e duraturo nel punteggio di credito del debitore, così come tassi di interesse estremamente alti su qualsiasi prestito futuro. Per i prestiti garantiti da un collaterale, l’inadempienza comporterà probabilmente il sequestro del bene dato in pegno da parte della banca. I tipi più popolari di prestiti al consumo che sono sostenuti da garanzie sono mutui, prestiti auto e prestiti personali garantiti. Per i debiti non garantiti come le carte di credito e i prestiti agli studenti, le conseguenze dell’inadempienza variano in gravità a seconda del tipo di prestito. Nei casi più estremi, le agenzie di recupero crediti possono pignorare i salari per ripagare il debito insoluto.

Prestiti per studenti

Per i prestiti federali per studenti, la prima conseguenza del default è che scatta l'”accelerazione”, cioè l’intero saldo del prestito è dovuto immediatamente. Se questo saldo non viene pagato, il governo può trattenere i rimborsi fiscali o qualsiasi beneficio federale che il mutuatario riceve. Gli esattori possono anche citare in giudizio i mutuatari per ottenere il diritto di sequestrare i loro salari – e dopo un tale processo, i debitori sono spesso addebitati con le spese processuali dell’esattoria.

Come per altri obblighi di debito, il mancato pagamento di un prestito studentesco farà crollare il punteggio di credito del mutuatario, da cui possono volerci anni per recuperare. A differenza di altri prestiti, le inadempienze dei prestiti per studenti rimangono sulla fedina penale del mutuatario per tutta la vita, anche se viene presentato un fallimento. Inoltre, i mutuatari che sono inadempienti diventano ineleggibili per prendere altri aiuti federali agli studenti o per richiedere il differimento o la tolleranza del prestito, che può aiutare i debitori in difficoltà.

La buona notizia è che i prestiti agli studenti hanno un lungo periodo di morosità prima di essere inadempienti – 270 giorni, o circa nove mesi. Questo permette ai mutuatari proattivi di raddrizzare le loro finanze ed evitare il default del tutto. Per i mutuatari con un prestito insolvente, ricordate che è più importante rimanere in contatto con il vostro servizio prestiti e comunicare loro la vostra situazione finanziaria, specialmente se sentite che non potete fare i vostri pagamenti del prestito.

Carte di credito

Mentre la maggior parte delle compagnie di carte di credito permettono un pagamento in ritardo prima di penalizzare i titolari della carta, mancare più bollette può abbassare un punteggio di credito fino a 125 punti. Inoltre, le compagnie di carte di credito possono aggiungere una tassa di ritardo da 35 a 40 dollari, così come applicare un tasso di interesse di penalizzazione, che renderà il costo del debito in sospeso molto più alto. Una volta che il debito di una carta di credito è insolvente, si innesca un processo aggressivo di recupero crediti, durante il quale i mutuatari vengono contattati frequentemente dalle agenzie di recupero crediti. Tuttavia, mentre è possibile per gli esattori citare in giudizio e vincere un pignoramento del salario, è più probabile che siano disposti a negoziare un rimborso parziale del debito.

Il tipico periodo di morosità prima che un debito con carta di credito vada in default è di circa 6 mesi. Mentre questo periodo dà ai debitori una quantità sufficiente di tempo per raddrizzare le loro finanze, può anche essere un periodo in cui il debito, se non pagato, matura rapidamente gli interessi. Per i debitori che cercano di evitare questa situazione, una buona opzione è quella di prendere un prestito personale per consolidare il debito in sospeso. Questi tipi di prestiti personali permettono pagamenti mensili fissi e generalmente hanno tassi di interesse più bassi delle carte di credito.

Mutui

I mutui sono assicurati con la casa acquistata come garanzia, il che significa che la casa può essere sequestrata se il prestito non viene ripagato secondo l’accordo iniziale. Per la maggior parte dei proprietari di casa, questo significa che l’inadempienza di un mutuo porterà al pignoramento. Anche se questa è una conseguenza drastica, il pignoramento può essere evitato cercando di capire come rifinanziare il vostro mutuo per renderlo più accessibile. I proprietari di casa idonei potrebbero prendere in considerazione il programma Home Affordable Refinance, o HARP, che è progettato per aiutare i mutuatari sott’acqua.

Più di tutto, effettuare i pagamenti in tempo può aiutare ad evitare il default. Come con altri prestiti, è importante comunicare con il vostro servizio prestiti se pensate di non poter effettuare il pagamento del vostro mutuo. Se hai fatto i pagamenti in tempo in passato e puoi dimostrare la tua attuale difficoltà finanziaria, potresti essere in grado di negoziare per un accordo di prestito ristrutturato.

Prestiti auto

Quando un prestito auto è inadempiente, il prestatore o il concessionario di solito è in grado di sequestrare o riappropriarsi dell’auto per pagare il debito residuo. Tuttavia, il pignoramento è una mossa da ultima spiaggia per la maggior parte dei prestatori d’auto. Poiché il valore di un’auto si svaluta nel tempo, è probabile che il valore attuale di un’auto pignorata non sia sufficiente a coprire il saldo di un prestito insoluto. Le auto pignorate devono anche essere rivendute perché il prestatore ottenga del denaro – e per questo i prestatori preferiscono ottenere il denaro direttamente dal loro mutuatario piuttosto che sequestrare le garanzie. Quindi, il più delle volte, sono disposti a lavorare con i mutuatari per ristrutturare i termini di un prestito auto.

Altri tipi di prestiti

Per i prestiti personali e i prestiti d’affari, le conseguenze dell’inadempienza variano a seconda che il prestito sia garantito o non garantito. Con i prestiti aziendali, l’inadempienza può spesso avere un impatto negativo sul punteggio di credito del proprietario dell’azienda se il prestito è stato sostenuto da una garanzia personale. L’inadempienza di un prestito personale renderà anche molto più difficile ricevere credito in futuro. Tuttavia, come sottolineato nelle sezioni precedenti, queste inadempienze possono essere evitate comunicando proattivamente con il vostro prestatore per negoziare un prestito ristrutturato.