Quando il rifinanziamento del mutuo per la casa non è una buona idea
Il rifinanziamento del mutuo per la casa può sembrare attraente per i proprietari che cercano di ridurre le spese. Ma non è sempre una buona idea. A seconda della vostra situazione, il rifinanziamento può farvi risparmiare denaro o causare una serie di problemi. Mentre l’attrattiva di tassi d’interesse più bassi e pagamenti mensili più bassi ha senso a prima vista, è cruciale capire i potenziali rischi connessi.
Questa pagina copre specificamente come il rifinanziamento del mutuo per la casa può mettervi in acqua calda o essere un cambiamento gradito che fornisce una spinta finanziaria. Se volete solo una panoramica di come funziona il rifinanziamento del mutuo per la casa prima di soppesare i pro e i contro, informatevi leggendo Mortgage Refinancing Basics. Come aggiornamento, quando si rifinanzia il mutuo, si ottiene un nuovo prestito che paga il debito esistente. Questo può portare a pagamenti mensili più bassi, a meno che non si prenda una somma sostanziale in contanti.
In generale, si dovrebbe evitare di rifinanziare il mutuo se si spreca denaro e si aumenta il rischio. È facile cadere nelle trappole qui sotto, quindi assicurati di stare alla larga da questi errori comuni.
Estendere la durata di un prestito
Quando si rifinanzia, di solito si estende la quantità di tempo in cui si ripaga il prestito. Per esempio, se si ottiene un nuovo prestito di 30 anni per sostituire quello esistente di 30 anni, i pagamenti sono calcolati per durare i prossimi 30 anni. Se il tuo attuale prestito ha solo 10 o 20 anni di vita, il rifinanziamento probabilmente comporterà costi di interesse più alti per tutta la vita.
Ecco perché: Quando ottenete un nuovo prestito a lungo termine, la maggior parte dei vostri pagamenti va principalmente verso gli interessi nei primi anni. Ma con il vostro attuale prestito, potreste aver già superato quegli anni, e i vostri pagamenti potrebbero fare un’ammaccatura significativa nel saldo del vostro prestito. Ma se rifinanziate, dovete ricominciare da zero. Per evitare di perdere terreno sostanziale, puoi scegliere di usare un prestito a più breve termine, come un mutuo di 15 anni.
Per vedere questo in azione, inserisci i tuoi numeri in un calcolatore di ammortamento del prestito per vedere specificamente come cambiano i costi degli interessi (insieme al tuo pagamento mensile). Già che ci sei, impara come funziona l’ammortamento se sei curioso di conoscere il processo di pagamento dei saldi del mutuo.
Costi di chiusura
Rifinanziare un mutuo per la casa costa denaro. Di solito paghi delle commissioni al tuo nuovo prestatore per compensarlo dell’offerta del mutuo. Si può pagare una serie di spese per documenti legali e archiviazioni, controlli del credito, perizie e così via.
Anche se un prestito è pubblicizzato come un prestito “senza costi di chiusura”, si paga comunque per rifinanziare. In molti casi, ciò avviene attraverso un tasso d’interesse più alto di quello che si pagherebbe altrimenti. Per capire meglio i prestiti di rifinanziamento senza costi di chiusura, cercate le basi di tali prestiti per evitare le insidie più comuni.
Quando scegli un prestito senza costi di chiusura, potresti pagare un tasso più alto per tutta la durata del prestito invece di pagare le spese una tantum.
Consolidamento del debito
Puoi usare il patrimonio netto per consolidare i debiti. Per fare ciò, potresti rifinanziare il tuo prestito esistente con un prestito ancora più grande. Conosciuto anche come rifinanziamento cash-out, questo approccio fornisce ulteriore denaro che si può usare per pagare le carte di credito, i prestiti auto e altri debiti.
Il consolidamento dei debiti può sembrare attraente perché si riducono i tassi di interesse sul debito convertendo i debiti dei consumatori in debiti di home equity a tasso di interesse inferiore. Ma questa mossa può ritorcersi contro se tutto ciò che si fa è liberare capacità sulle carte di credito e accumulare più debiti di consumo. Spostare il debito non equivale a pagarlo.
Può anche ritorcersi contro se non si è in grado di pagare il saldo del prestito più grande e si rischia di perdere la casa. Se hai problemi a pagare i debiti verso i consumatori, pensaci due volte prima di mettere in gioco la tua casa. Considera di iscriverti a un programma di consolidamento del debito prima di fare un passo così drastico.
Debito di rivalsa
In alcuni stati, i prestiti per l’acquisto della casa hanno una protezione speciale dai creditori: In caso di pignoramento, i creditori potrebbero non essere autorizzati a citarti in giudizio se perdono denaro sul tuo prestito e sulla successiva vendita della casa. Queste azioni legali, note come sentenze di inadempienza, possono perseguitarti anche dopo che hai lasciato la tua casa.
Ma queste regole si applicano al tuo prestito di acquisto originale, e rifinanziare il tuo mutuo cambia la natura del tuo prestito: Non è più il prestito originale che avete usato per acquistare la vostra casa. Di conseguenza, potreste perdere un po’ di protezione.
Prima di rifinanziare un mutuo per la casa, familiarizzate con il funzionamento dei prestiti pro-solvendo e chiedete consiglio a un avvocato immobiliare locale.