Si dovrebbe pagare in anticipo il conto della carta di credito?

Hai appena fatto un acquisto importante con la tua carta di credito per accumulare quei fantastici premi in cash back, e hai i soldi sul tuo conto corrente per coprire l’acquisto. Dovresti pagare la tua carta di credito in anticipo?

Puoi pagare la tua carta di credito non appena prendi in consegna quel nuovo set da salotto o quel frigorifero intelligente; puoi anche pagarlo prima che la merce arrivi a casa tua.

Le compagnie di carte di credito lo rendono facile con portali online o app. Puoi fare il login in qualsiasi momento per scoprire il tuo saldo attuale e pagare quanto vuoi, anche prima di ricevere una bolletta. Puoi anche chiamare il numero sul retro della tua carta per effettuare un pagamento.

Ma pagare presto la tua carta di credito aiuta il tuo punteggio di credito o ti fa risparmiare?

Pagare la carta di credito in anticipo può far risparmiare soldi sugli interessi

Molte carte di credito hanno qualcosa chiamato “periodo di grazia”, di solito da 21 a 25 giorni dopo la fine del periodo di dichiarazione, per pagare il conto. Molte carte non fanno pagare gli interessi durante il periodo di grazia, ma alcune lo fanno.

Anche se la tua carta di credito ha un periodo di grazia, c’è una fregatura; mentre non dovrai pagare gli interessi su qualsiasi nuova spesa fino a dopo il periodo di grazia, continuerai a pagare gli interessi su qualsiasi saldo riportato dal mese precedente.

Diciamo che hai una carta di credito con un TAEG del 17%. Hai un saldo sulla tua carta di 5.000 dollari e fai un altro acquisto di 3.000 dollari. Non dovrai pagare gli interessi sul nuovo acquisto di 3.000 dollari fino al primo giorno del prossimo ciclo di fatturazione, ma sul tuo saldo esistente di 5.000 dollari ti verrà addebitato un interesse composto giornaliero.

Il tuo tasso di interesse giornaliero è il 17% diviso per 365 giorni, il che significa che ogni giorno ti viene addebitato lo 0,047% di interessi sul tuo saldo di 5.000 dollari. Il primo giorno del ciclo di fatturazione, sono 2,35 dollari di interesse. Il secondo giorno del ciclo di fatturazione, pagherai l’interesse sul saldo residuo e anche sull’interesse addebitato il primo giorno (5.002,35 dollari). Il ciclo si ripete per tutto il mese. Ecco come funziona l’interesse composto. Alla fine del mese avrete accumulato 71,32 dollari di interessi, il che significa che per pagare l’intero saldo dovrete pagare 5.071,32 dollari.

Se scegliete di fare un pagamento a metà mese per pagare metà del vostro saldo, taglierete a metà anche i vostri interessi. Fare un pagamento a metà del periodo di dichiarazione può ridurre significativamente l’interesse che stai pagando sui tuoi saldi riportati, riducendo l’importo totale. Non influenzerà gli interessi sui nuovi acquisti fatti quel mese, perché non ne state ancora pagando, ma vi mette in una posizione migliore e vi prepara a pagare meno interessi per il prossimo ciclo di fatturazione.

Anche se paghi solo una parte della carta, o abbastanza per coprire il saldo esistente, risparmierai comunque sugli interessi. Usa un calcolatore di carte di credito per capire quanto potresti risparmiare pagando il conto in anticipo.

Pagare in anticipo la tua carta di credito aiuta il tuo punteggio di credito?

Pagare in anticipo la tua carta di credito può anche aiutare il tuo punteggio di credito in modi sorprendenti. Le tre principali agenzie di credito che valutano il vostro uso del credito per determinare il vostro punteggio di credito non si preoccupano se pagate la vostra fattura in anticipo. Questa informazione non appare affatto sul vostro rapporto di credito.

Ma Experian, TransUnion e Equifax considerano i saldi delle vostre carte di credito quando calcolano il vostro punteggio di credito. E c’è una fregatura: Nessuno sa quando le compagnie di carte di credito riportano queste informazioni agli uffici di credito.

Diciamo che avete una carta di credito con un limite di 4.000 dollari. Acquistate un frigorifero per 2.500 dollari. Se la compagnia della carta di credito riporta il vostro saldo agli uffici di credito il giorno dopo, avrete un rapporto di utilizzo del credito del 62,5 per cento, più del doppio del 30 per cento di utilizzo del credito che molti esperti raccomandano.

L’utilizzo del credito costituisce il 30 per cento del vostro punteggio di credito, quindi aiuta a mantenere questo numero il più basso possibile. Per minimizzare le probabilità di essere martellati con un alto utilizzo del credito, pagate il conto della vostra carta di credito il prima possibile dopo aver fatto un grande acquisto.

Abbassate il vostro utilizzo del credito

Avere una percentuale di utilizzo del credito più bassa non solo migliora il vostro punteggio di credito. Significa che hai più soldi disponibili sulla tua carta di credito per altri acquisti, o in caso di emergenza. Pagate i grandi acquisti non appena li fate, in modo da poter utilizzare di nuovo la vostra carta subito. Assicurati solo che il pagamento sia stato saldato prima di provare a usare di nuovo la tua carta, o potresti trovarti di fronte ad addebiti per limiti eccessivi o all’esperienza imbarazzante di avere la tua carta di credito rifiutata.

Eliminare la possibilità di addebiti in ritardo

Sembra ovvio, ma pagare la tua carta di credito in anticipo significa che non ti dimenticherai di pagarla. Puoi eliminare la possibilità di spese in ritardo o di avere pagamenti in ritardo segnalati agli uffici di credito.

Fa attenzione alla data di scadenza, però. Se fai un pagamento prima dell’arrivo dell’estratto conto ma hai ancora un saldo, sei responsabile del pagamento minimo sulla nuova fattura. I pagamenti fatti prima della data dell’estratto conto contano per il mese precedente.

Ragioni per cui non vorresti pagare il conto della tua carta di credito in anticipo

La decisione di pagare il conto della carta di credito in anticipo non è per tutti. Può essere allettante vedere quel saldo zero sulla tua carta di credito, ma se questo ti lascerà a corto di contanti per le necessità, potrebbe essere meglio lasciare i tuoi soldi in banca.

Similmente, se sei attualmente nel periodo introduttivo di interesse zero per cento della tua carta e il tuo denaro è in un conto di risparmio che raccoglie interessi, anche ad un tasso di solo 1 o 2 per cento, potrebbe non avere senso pagare la tua carta di credito immediatamente.

La linea di fondo

Pagare la tua carta di credito in anticipo può far risparmiare denaro, liberare il tuo credito disponibile per altri acquisti, e darti la tranquillità di sapere che il tuo conto è pagato molto prima della scadenza. Se te lo puoi permettere, pagare le bollette della carta di credito in anticipo aiuta a stabilire buone abitudini finanziarie e può persino migliorare il tuo punteggio di credito.