The Ultimate Guide to Closing Costs in Florida

Prendere la decisione di comprare una casa è uno sforzo incredibilmente eccitante, ma per i principianti che non hanno mai affrontato il processo prima, può anche essere pieno di stress e confusione.

“Quali passi devo fare per prequalificarmi per un prestito?”

“Dovrei ottenere un mutuo a tasso fisso o a tasso variabile?”

“Quanti soldi dovrei mettere giù?”

“Ci sono altri costi e spese che dovrei conoscere?”

Molti costi associati alla proprietà della casa sono prevedibili, come l’assicurazione e le rate mensili del mutuo, ma ce ne sono anche altri che i primi acquirenti spesso non considerano.

I costi di chiusura sono probabilmente uno degli aspetti più incompresi del processo di acquisto della casa – e giustamente. Molte persone dimenticano di inserirli nei loro calcoli quando decidono quanta casa possono permettersi e finiscono per sborsare più di quanto originariamente previsto.

Per fortuna, siamo qui per spiegarvi come fare per non trovarvi di fronte a nessun ostacolo finanziario inaspettato quando chiuderete la vostra nuova casa. In questa guida completa, imparerete cosa è incluso nei costi di chiusura, quanto potete aspettarvi di pagare in totale e le strategie per negoziare e abbassare le vostre tasse.

Che cosa sono i costi di chiusura?

I costi di chiusura, detti anche “settlement fees”, sono le spese che acquirenti e venditori devono normalmente sostenere per completare una transazione immobiliare. Sono le varie spese pagate in aggiunta all’acconto per finalizzare un mutuo e si verificano quando il titolo di proprietà viene trasferito dal venditore all’acquirente.

In generale, le spese di liquidazione vanno dal due al cinque per cento dell’importo totale del prestito e vengono pagate sia per l’acquisto di una nuova casa che per il rifinanziamento del mutuo attuale. Le spese di chiusura immobiliare variano a seconda dello stato, del tipo di prestito e del prestatore del mutuo.

I costi di chiusura comprendono una varietà di tasse e spese, come ad esempio:

• Loan Origination — Commissioni addebitate dalla banca per la creazione di un prestito, che possono includere l’elaborazione della domanda, la sottoscrizione e il finanziamento del prestito, e altri servizi amministrativi
• Rapporto di credito — Copre il costo del prestatore per ottenere una copia dei rapporti e dei punteggi di credito
• Ricerca del titolo — Verifica che il titolo della casa non abbia pegni fiscali e sia di proprietà della persona che la sta vendendo
• Polizza di assicurazione sul titolo — Da non confondere con l’assicurazione sulla proprietà, può fornire una protezione se qualcuno in seguito fa causa e dice di avere un credito contro la casa
• Valutazione della casa e sondaggio — Copre il costo di una stima professionale del valore della casa per aiutare a confermare il giusto valore di mercato di una casa
• Ispezione della casa — Diversa da una valutazione, questo copre i costi associati per un ispettore di terze parti per valutare le condizioni della casa e dei suoi componenti principali
• Assicurazione sulla proprietà — La quantità di copertura che un prestatore richiede per garantire e pagare anticipatamente un premio che si adatta ai suoi standard minimi per la copertura (può essere pagato up-(può essere pagata in anticipo e fuori dal deposito cauzionale o alla chiusura, oltre ad altre spese di liquidazione)
• Punti ipoteca o punti di sconto — Tasse pagate direttamente al creditore alla chiusura in cambio di un tasso di interesse ridotto (a volte chiamato “acquisto verso il basso il tasso”)
• Tasse di proprietà — Tasse che l’acquirente paga allo stato, contea, e varie autorità locali per contribuire a finanziare le scuole locali, la manutenzione delle strade, i servizi di protezione antincendio, acqua / fognature di manutenzione, e più

Specifici costi di chiusura in Florida dipendono dal tipo di prestito, dove la casa risiede, l’importo del pagamento anticipato, e quanto è preso in prestito. Assicuratevi di chiedere al vostro creditore ipotecario cosa comportano i costi di chiusura.

Quanto sono i costi di chiusura in Florida?

I costi di chiusura sono divisi tra l’acquirente e il venditore, con l’acquirente che in genere paga la maggior parte delle tasse e delle imposte. In alcuni casi, un compratore negozierà con un venditore per aiutare a coprire i costi di chiusura, che sono chiamati concessioni del venditore.

I costi di chiusura possono aumentare o diminuire a seconda del prezzo di acquisto della casa. In Florida, i costi medi di chiusura ammontano a circa l’1,98% del prezzo di acquisto della casa. Quindi, se si accende un mutuo di 200.000 dollari per acquistare una casa, si pagheranno circa 3.900 dollari in costi di chiusura.

Quali sono i costi di chiusura dell’acquirente in Florida?

Se vi state preparando a comprare una casa, ecco alcuni dei costi associati che potete aspettarvi di pagare:

Valutazione della casa

Prima di prestarvi centinaia di migliaia di dollari per acquistare una casa, il vostro prestatore vi chiederà di pagare una valutazione della casa per confermare che il loro investimento è assicurato. Il costo medio di una valutazione della casa da parte di un professionista certificato in Florida varierà ovunque tra $300-$500.

Credit Report

Ci sono due momenti in cui un prestatore tirerà il vostro punteggio di credito: nelle fasi iniziali quando si sta ottenendo pre-approvato per un prestito poi appena prima della chiusura per verificare che il vostro punteggio di credito è ancora lo stesso. Di solito costa tra i 30 e i 50 dollari tirare i vostri rapporti di credito dai tre principali uffici di segnalazione. Il vostro punteggio di credito gioca un ruolo importante nel determinare il tasso di interesse che otterrete sul vostro prestito, e se avete un credito scarso allora un prestatore spesso addebiterà più costi di chiusura a causa del maggior rischio del mutuo.

Ispezione della casa

In aggiunta a una tassa di valutazione della casa, la maggior parte dei prestatori vi richiederà di pagare una tassa di ispezione per confermare che la casa che state per acquistare è strutturalmente sana e in condizioni vivibili. Il costo medio di un’ispezione domestica in Florida è di $302, con un range tipico di $254-$374, ma la cifra esatta dipenderà dalle dimensioni della casa e da dove si trova.

Tasse di registrazione

Le tasse di registrazione sono pagate alla chiusura quando si firmano i documenti finali. In Florida, pagherete una tassa una tantum alla vostra contea locale per registrare i vostri documenti ipotecari, che può variare a seconda delle dimensioni del documento. La media nazionale per le spese di registrazione è di $125, ma potrebbe essere più bassa o più alta a seconda della contea in cui risiedete.

Tasse di trasferimento

Proprio come dice il nome, questa è una tassa che viene applicata quando la proprietà di una proprietà viene trasferita dal venditore all’acquirente. È generalmente uguale a una percentuale del prezzo di vendita o del valore stimato della proprietà. La tassa è stabilita dallo stato, dalla contea e/o dalla città, quindi dovrete consultare l’ufficio del registro della vostra contea locale per determinare il tasso.

Quali sono i costi di chiusura del venditore in Florida?

Alcuni costi di chiusura sono a carico del venditore. Se state pensando di vendere la vostra casa in Florida, ecco alcune delle spese che dovrete coprire:

Commissione dell’agente immobiliare

Se avete elencato la vostra proprietà con un agente immobiliare, siete responsabili di pagare la commissione associata alla vendita. Diciamo che la vostra casa viene venduta per 375.000 dollari e il contratto con il vostro agente immobiliare specifica una commissione del 5%. Questo significa che la commissione è di 18.750 dollari, che riduce il vostro netto a 356.250 dollari.

Tassa di liquidazione dell’ipoteca

Anche se la Florida non richiede di avere un avvocato immobiliare presente durante la chiusura, vi sarà comunque richiesto di pagare una tassa di liquidazione alla società di titoli o al titolare del deposito a garanzia per i loro servizi il giorno della chiusura. Dal momento che le pratiche e i prezzi variano in modo significativo, una regola generale è quella di stimare i costi di liquidazione a circa il 3% del prezzo della vostra casa.

Ricerca del titolo

Questa parte del processo di vendita della casa conferma la proprietà legale di una proprietà e verifica che non ci siano vincoli in sospeso contro la casa. Un prestatore lo richiederà prima che il denaro e i documenti siano trasferiti dal venditore all’acquirente. In Florida, la tassa di ricerca del titolo è tipicamente responsabilità del venditore e costa tra $150 e $1500. L’unica volta che il mutuatario pagherà questa tassa è quando rifinanzia una proprietà che attualmente possiede.

Polizza di assicurazione sul titolo di proprietà

Nella maggior parte dei casi, è consuetudine che il venditore paghi i costi della politica emessa al nuovo proprietario della casa. Tuttavia, se la proprietà si trova nella contea di Miami-Dade, nella contea di Sarasota, nella contea di Collier e nella contea di Broward, l’acquirente paga l’assicurazione sul titolo di proprietà e sceglie la compagnia del titolo. Lo scopo principale dell’assicurazione sul titolo di proprietà è quello di proteggere gli interessi dell’acquirente, come i reclami contro la proprietà della casa e altri problemi imprevisti o sconosciuti che saltano fuori durante il processo di acquisto della casa.

Somme dovute in sospeso

Il saldo in sospeso di tutti i pegni sulla vostra proprietà deve essere pagato per intero al momento della chiusura della vostra casa. Questo include tutto, dalle quote HOA (associazione dei proprietari di casa, se applicabile) alle tasse di proprietà e alle bollette. Tutti questi costi estranei saranno proporzionati alla vostra data di chiusura.

Tasse di proprietà

Nello stato della Florida, le tasse di proprietà sono inviate alla fine di un anno solare e sono pagate in arretrato (cioè, un anno dietro l’anno corrente). Questo significa che anche se il venditore è responsabile del pagamento delle tasse di proprietà per ogni giorno in cui ha posseduto la sua casa, i costi di chiusura includeranno tipicamente un credito d’imposta di proprietà prorata al compratore.

Come posso calcolare i miei costi di chiusura?

Quindi, quanto si pagherà in costi di chiusura quando si vende la vostra casa, l’acquisto di proprietà, o rifinanziare il mutuo in Florida?

Mentre il calcolo dei costi di chiusura varia a seconda di dove si vive nello stato, in media, si può aspettare di pagare circa il 2% del prezzo di acquisto della proprietà. Suggeriamo di usare un calcolatore di costi di chiusura per avere una stima approssimativa di quanto dovrete pagare. Per determinare il vostro costo totale di chiusura in Florida, avrete bisogno di questi tre pezzi chiave di informazioni a portata di mano:

• Il prezzo effettivo della casa o quanto vi aspettate di spendere per la vostra casa
• Il vostro acconto stimato
• Il tasso di interesse del vostro mutuo

*Tip: La legge richiede agli istituti di credito di fornire una stima del prestito sia all’acquirente che al venditore che fornisce una lista dettagliata dei costi di chiusura di una proprietà.

Posso evitare di pagare i costi di chiusura?

Mentre non c’è modo di eliminare tutte le tasse e le spese associate ai costi di chiusura, ci sono modi per ridurre drasticamente le spese di tasca propria.

Se siete un venditore in Florida, di solito non avete bisogno di venire con una tonnellata di denaro extra, in quanto i costi di chiusura di solito provengono dai proventi ricevuti dalla vendita. Se siete sul lato di acquisto, tuttavia, è possibile (e dovrebbe!) negoziare i costi di chiusura. Negoziare i costi di chiusura anche solo un po’ potrebbe premiarvi con del denaro extra per comprare una nuova lavatrice e asciugatrice o anche per ridipingere l’interno della vostra casa. Qui ci sono diverse strategie efficaci che potrebbero potenzialmente aiutarvi a ridurre i costi di chiusura:

1. Confrontate i moduli di Loan Estimate da più prestatori

Un Loan Estimate è un modulo di tre pagine che ricevete entro tre giorni lavorativi dal completamento della vostra richiesta di mutuo. Dettaglia i termini importanti del vostro prestito, incluso il termine del prestito, il tipo di tasso d’interesse (cioè fisso o variabile), se include una penalità di prepagamento o un balloon payment, la rata mensile prevista del mutuo, i costi di chiusura stimati e i tipi di servizi di terze parti che potete o non potete legalmente acquistare (per esempio, tassa di valutazione della casa, ispezioni di parassiti, ecc.) Ottenendo i moduli di Loan Estimate da più istituti di credito in Florida, è possibile confrontare per vedere quale istituto di credito vi sta offrendo il miglior affare.

1. Fate shopping per servizi di qualità

Come detto, il vostro Loan Estimate include importanti dettagli sui diversi servizi che siete liberi di acquistare. Poiché questi costi sono pagati a fornitori esterni di terze parti, sei libero di confrontare i prezzi e la qualità del servizio per ciò che offrono. Per esempio, potreste voler confrontare i prezzi e la qualità per gli ispettori di parassiti, le spese di perizia, o anche per l’assicurazione sul titolo di proprietà.

1. Chiudere alla fine del mese

Quando chiudete vicino o alla fine del mese, risparmierete sui vostri costi di chiusura complessivi perché ci sono meno giorni per far maturare gli interessi. Per esempio, se chiudete il 29 del mese, dovrete pagare gli interessi solo per uno o due giorni, mentre dovrete pagare gli interessi per tutto il mese se chiudete il 1° o il 2°. Chiedete a un prestatore di eseguire questo scenario per voi per determinare quanti soldi potreste potenzialmente risparmiare.

1. Utilizzate le sovvenzioni e i programmi di assistenza finanziaria

Se avete bisogno di aiuto per comprare la vostra prima casa, la Florida Housing Finance Corporation offre diversi programmi di assistenza per l’acconto e i costi di chiusura. Questi programmi sono disponibili per la prima volta acquirenti di case e spesso militari attivi, veterani e altri individui e famiglie che acquistano in “aree mirate” designate a livello federale (cioè, un quartiere, un blocco o una strada dove il 70% o più delle famiglie guadagnano l’80% o meno del reddito mediano statale).

Se siete un acquirente di prima casa in Florida o state cercando di ridurre il vostro tasso di interesse sul vostro mutuo attuale, è importante consultare un broker esperto che può fornire indicazioni. Streamline Mortgage Solutions a Orlando, Florida ha aiutato migliaia di acquirenti e venditori a navigare nel complesso panorama immobiliare per più di 15 anni.

Se state comprando o vendendo a Miami-Dade County, Orange County, Palm Beach County, Broward County, Collier County, e nelle aree circostanti della Florida centrale e meridionale, cliccate qui per mettervi in contatto con un agente Streamline Mortgage Solutions che può aiutarvi!