Hoeveel kost het bezitten van een huis echt?

Als mensen denken aan hoeveel het kost om een huis te kopen, hebben ze de neiging om aan de aankoopprijs te denken. En dat is geen wonder: Met mediane huizenprijzen in de VS die boven de $260.000 schommelen (in 2020), is de catalogusprijs een getal dat ieders aandacht trekt.

Maar een huis kopen is niet zoals een dvd kopen, waarbij je het geld neerlegt en het vervolgens jarenlang in de kast ziet staan.

Vooral zult u waarschijnlijk een lening afsluiten om uw huis te kopen. Dat betekent dat uw onmiddellijke kosten vooraf de aanbetaling zullen zijn (traditioneel 20%, of $40.000 op een aankoop van $200.000) plus afsluitkosten en honoraria. Bovendien is een huis bijna als een levend wezen; het verandert in de loop der jaren en uw behoeften veranderen mee.

Dus laten we eens kijken hoeveel uw lopende, maandelijkse, jaarlijkse en eenmalige uitgaven voor het huiseigenaarschap waarschijnlijk zullen zijn.

Hypotheekbetalingen

Als u een hypotheek met een vaste rente neemt, weet u van tevoren het exacte bedrag van uw maandelijkse hypotheekbetaling. Het bedrag omvat een deel van de hoofdsom, samen met de rente over het verschuldigde bedrag. Hoewel het totale bedrag dat u verschuldigd bent in de loop van de tijd zal dalen, “amortiseert” de geldverstrekker de betaling zodat uw maandelijkse verplichtingen op hetzelfde bedrag uitkomen. (Dit geeft u voorspelbaarheid op uw maandelijkse factuur.)

U zult misschien geschokt zijn om te merken hoeveel rente u verschuldigd bent over de levensduur van de lening. Huiseigenaren die af en toe wat extra geld hebben, doen er verstandig aan extra af te lossen op hun hypotheek, zowel om de verschuldigde rente te verlagen als om de lening uiteindelijk sneller af te lossen.

Als u kiest voor een hypotheek met een aanpasbare rente, beginnen uw betalingen lager dan bij een hypotheek met een vaste rente. Maar ze zullen waarschijnlijk uiteindelijk stijgen in gelijke tred met de rente. Zorg ervoor dat u uw hypotheekadviseur vraagt hoe hoog, in dollars in plaats van percentages, de betalingen kunnen oplopen.

Zie het gedeelte Hypotheek krijgen op de website van Nolo voor meer informatie.

Private Hypotheek Verzekering

Als u geen 20% aanbetaling kunt doen, zal uw geldverstrekker waarschijnlijk eisen dat u een “Private Hypotheek Verzekering”, of PMI, koopt totdat uw vermogen in het huis toeneemt. Dit is in het voordeel van de geldschieter, niet van u; het vergoedt de geldschieter als u in gebreke blijft (uw hypotheek niet kunt betalen). Typische PMI premies zijn, volgens Bankrate.com, tussen 0,55% en 2,25% van het oorspronkelijke leenbedrag, per jaar. Ze moeten worden betaald met uw hypotheek cheque elke maand.

PMI is aftrekbaar van uw inkomstenbelasting (als u itemize) tot 2020. Houd het Congres in de gaten om te zien of het dit verlengt, zoals het in het verleden heeft gedaan.

Betalingen onroerendgoedbelasting

Het bedrag dat u aan uw lokale overheid moet betalen aan onroerendgoedbelasting, hangt volledig af van de staat waarin u woont. Het loopt echter meestal in de tienduizenden dollars per jaar. Dit kan een schok zijn als u niet vooruit plant (of als uw geldverstrekker niet eist dat u dit samen met uw hypotheekbetaling betaalt).

Gelukkig is het grootste deel van deze bedragen aftrekbaar van uw federale inkomstenbelasting.

Verzekeringspremies

U wilt niet zonder verzekering voor het geval uw huis wordt beschadigd of vernield door bijvoorbeeld brand, vandalen, of andere onaangename verrassingen. Bovendien zal uw geldschieter waarschijnlijk niet toestaan dat u geen verzekering afsluit voor uw huis. (Hij wil dat zijn onderpand volledig is beschermd.)

De gemiddelde jaarlijkse premies variëren sterk, van ongeveer $ 1700 tot $ 2500, volgens Value Penguin. Het exacte bedrag hangt af van de staat waarin u woont en de kenmerken en het risiconiveau van uw huis.

Vergeet ook niet dat uw huiseigenarenverzekering een “eigen risico” heeft, of een bedrag dat u moet betalen voordat u schade kunt innen, meestal rond de $ 1.000. Hoe hoger het eigen risico, hoe lager uw premies. Maar u moet er wel voor zorgen dat u dit bedrag bij de hand heeft, zodat u bij grote schade niet in de problemen komt met uw verzekering.

Uitgaven

Als u gewend bent dat uw huisbaas betaalt voor elektriciteit, water, vuilnis, gas, kabel, WiFi en andere diensten in uw omgeving, dan kunnen uw maandelijkse energierekeningen een schok voor u zijn. U kunt het beste onderzoek doen naar lokale gemiddelden.

Crime Prevention

Niet als u het geluk heeft in een van die weinige buurten in de VS te wonen waar mensen hun deur niet op slot doen, wilt u misschien voorzieningen als schijnwerpers en een alarmsysteem toevoegen. Veel alarmbedrijven rekenen een maandelijkse bewaking, meestal minstens 20 dollar per maand, en vaak veel meer. En het maakt niet uit waar u woont: Doe uw deur op slot!

Schoonmaak

Een huis is nu eenmaal groter dan een appartement. Je gaat meer betalen voor schoonmaakmiddelen, en misschien besluit je dat het tijd is om een schoonmaker in te huren. De tarieven variëren, afhankelijk van waar u woont.

Reparaties en onderhoud

Zelfs als uw huis alle inspecties met vlag en wimpel heeft doorstaan, zal het regelmatig onderhoud en reparaties nodig hebben. Experts raden aan om elk jaar ten minste 1% van de aankoopprijs van uw huis te sparen om hierop voorbereid te zijn (dat is $ 2.000 per jaar voor een huis van $ 200.000). Voeg meer toe aan de pot als uw huis meer dan tien jaar oud is of als de vorige eigenaar het niet goed heeft onderhouden.

Deze onderhoudskosten zullen, helaas, niet regelmatig of voorspelbaar zijn. Op een dag kan de vaatwasser gewoon water over de vloer gieten, en heb je een nieuwe nodig, plus reparaties.

U kunt al deze kosten minimaliseren door aandacht te besteden aan de voortdurende behoeften van uw huis, bijvoorbeeld door regelmatig het dak te controleren op ontbrekende dakspanen, de dakgoten te laten schoonmaken, goed te letten op vocht of lekkage binnenshuis, de filters van uw verwarmingssysteem te vervangen volgens de aanbevolen schema’s, en de handleidingen van andere systemen of apparatuur te lezen om na te gaan welk onderhoud nodig is en dit in te plannen.

Kosten van het wonen in een flatgebouw of een woongemeenschap

Als u in een woonwijk woont waar een vereniging van huiseigenaren (VvE) toezicht op houdt, moet u maandelijkse bijdragen betalen en af en toe een speciale aanslag. Zie de sectie Wonen in een vereniging van huiseigenaren op de website van Nolo voor meer informatie.

Huisdecoratie

Een nieuwe bank, nieuwe gordijnen, nieuwe tapijten: Sommige zul je nodig hebben, andere wil je hebben. Het is onmogelijk om hier een gemiddelde voor te berekenen, maar u kent uw uitgavengewoonten en -neigingen. En sommige dingen zijn misschien helemaal nieuw voor uw levenservaring; dit kan bijvoorbeeld de eerste keer zijn dat u de kans krijgt om vakantieverlichting op te hangen.

Home Landscaping

Als u tot nu toe in een appartement op de vijfde verdieping hebt gewoond, kan het bezitten van een huis uw eerste kans zijn om een aangelegde tuin aan te leggen. Maar planten, stenen en stenen en landschapsontwerp zijn niet goedkoop. En vergeet niet dat u of een dienstverlener moet maaien, snoeien en harken.

Woningverbetering

Wat als u de keuken haat, uw kinderen een derde badkamer eisen en u op een dag een ouder in uw huis hoopt te hebben? Veel huiseigenaren klagen dat de kleinste klus al gauw $20.000 kost, en er is eigenlijk geen bovengrens. Plus, als uw huis groter en beter wordt, kan uw huiseigenaren verzekering tarieven omhoog gaan.

Zie de Home Improvements pagina van Nolo’s website voor tips en begeleiding.

Hebben we iets vergeten? Waarschijnlijk wel, maar u bent waarschijnlijk al genoeg geïntimideerd. Geen paniek, dit alles wordt routine voor de meeste huiseigenaren. Maar wat u vooral NIET moet doen, is bijvoorbeeld het eerste jaar als een gek uw hele budget aan woninginrichting uitgeven en nalaten de basis te doen, zoals het lekkende dak repareren en een noodfonds opzijzetten. Dat kan u in de problemen brengen wanneer het dak water over uw nieuwe meubels giet.

Bent u nog steeds onzeker? Zie: Ben ik klaar om mijn eerste huis te kopen?”