Cuánto cuesta realmente ser propietario de una vivienda?
Cuando la gente piensa en cuánto le costará comprar una casa, tiende a pensar en el precio de compra. Y no es de extrañar: Con los precios medios de las viviendas en Estados Unidos rondando los 260.000 dólares (en 2020), el precio de lista es una cifra que llamaría la atención de cualquiera.
Pero comprar una casa no es como comprar un DVD, en el que se pone el dinero y luego se disfruta viéndolo reposar en una estantería durante años.
Por un lado, es probable que pidas un préstamo para comprar tu casa. Eso significa que su coste inicial inmediato será el pago inicial (tradicionalmente el 20%, o 40.000 dólares en una compra de 200.000 dólares) más los costes de cierre y las tasas. Por otra parte, una casa es casi como un ser vivo; cambia a lo largo de los años, y sus necesidades de ella también cambian.
Así que vamos a considerar cuánto es probable que sean sus gastos continuos, mes a mes, año a año, y los gastos únicos de la propiedad de la vivienda.
Pagos de la hipoteca
Si contrata una hipoteca a tipo fijo, sabrá de antemano la cantidad exacta de su pago mensual de la hipoteca. El importe incluye una parte del capital, junto con los intereses de la cantidad adeudada. Aunque la cantidad total que debes se reduce con el tiempo, el prestamista «amortiza» el pago para que tus obligaciones mensuales sean la misma cifra. (Esto le da previsibilidad en su factura mensual.)
Puede que se sorprenda al notar la cantidad de intereses que deberá durante la vida del préstamo. De hecho, los propietarios de viviendas que se encuentran con un poco de dinero extra de vez en cuando toman la sabia medida de pagar un extra en su hipoteca, tanto para reducir los intereses adeudados como para, en última instancia, pagar el préstamo más rápidamente.
Si elige una hipoteca de tasa ajustable, sus pagos podrían comenzar siendo más bajos de lo que serían con una hipoteca de tasa fija. Pero lo más probable es que acaben subiendo al mismo tiempo que los tipos de interés. Asegúrese de preguntar a su agente hipotecario hasta dónde podrían llegar los pagos, en dólares y no en porcentajes.
Vea la sección Cómo obtener una hipoteca del sitio web de Nolo para obtener más información.
Seguro hipotecario privado
Si no puede dar un pago inicial del 20%, es probable que su prestamista le exija que compre un «seguro hipotecario privado», o PMI, hasta que aumente su capital en la vivienda. Esto es en beneficio del prestamista, no en el tuyo; reembolsa al prestamista si no pagas la hipoteca. Según Bankrate.com, las primas típicas del PMI oscilan entre el 0,55% y el 2,25% del importe original del préstamo, anualmente. Deben pagarse con el cheque de la hipoteca cada mes.
El PMI es deducible de los impuestos sobre la renta (si se detalla) hasta 2020. Esté atento al Congreso para ver si lo amplía, como ha hecho en el pasado.
Pagos de impuestos sobre la propiedad
La cantidad que debe pagar a su gobierno local en impuestos sobre la propiedad depende totalmente del estado en el que viva. Sin embargo, tiende a ser de decenas de miles de dólares cada año. (Consulte los datos por estado recopilados por la Tax Foundation). Esto puede ser un shock si no planifica con antelación (o si su prestamista no le exige que pague esto junto con el pago de su hipoteca).
Afortunadamente, la mayor parte de estas cantidades son deducibles de sus impuestos federales sobre la renta.
Primas del seguro de hogar
No querrá quedarse sin seguro en caso de que su casa sufra daños o sea destruida por cosas como un incendio, vándalos u otras sorpresas desagradables. Es más, es probable que su prestamista no le permita ir sin seguro de hogar. (Quiere que su garantía esté totalmente protegida.)
La media de las primas anuales oscila entre unos 1.700 y 2.500 dólares, según Value Penguin. El importe exacto depende del estado en el que vivas y de las características y el nivel de riesgo de tu casa.
No olvides también que tu seguro de hogar tendrá una «franquicia», o cantidad que debes pagar antes de cobrar por los daños, que suele rondar los 1.000 dólares. Cuanto más alta sea la franquicia, más bajas serán las primas. Pero debe asegurarse de tener esta cantidad de dinero en efectivo a mano, para que no termine sin poder cobrar su seguro en caso de daños mayores.
Utilidades
Si se ha acostumbrado a que el propietario pague la electricidad, el agua, la basura, el gas, el cable, el WiFi y otros servicios en su área, sus facturas mensuales de servicios públicos podrían ser un poco impactantes. Su mejor opción es investigar los promedios locales.
Prevención de la delincuencia
A menos que tenga la suerte de vivir en uno de esos pocos barrios de Estados Unidos en los que la gente no cierra la puerta con llave, es posible que quiera añadir elementos como focos y un sistema de alarma. Muchas empresas de alarmas cobran por la supervisión mensual, normalmente al menos 20 dólares al mes, y a menudo mucho más. Y no importa dónde vivas: Cierra la puerta con llave
Limpieza
Una casa es más grande que un apartamento. Vas a pagar más por los suministros de limpieza, y tal vez decidas que es el momento de contratar a una persona de limpieza. Las tarifas varían en función del lugar en el que vivas.
Reparaciones y mantenimiento
Aunque tu casa haya pasado todas las inspecciones con nota, va a necesitar un mantenimiento y unas reparaciones periódicas. Los expertos recomiendan ahorrar al menos el 1% del precio de compra de su casa cada año para estar preparado para estas (eso es 2.000 dólares al año para una casa de 200.000 dólares). Añade más al bote si tu casa tiene más de diez años o si el anterior propietario no la mantuvo bien.
Estos costes de mantenimiento no serán, por desgracia, regulares ni predecibles. Un día, el lavavajillas puede simplemente verter agua por todo el suelo, y necesitarás uno nuevo, además de reparaciones. Así que es mejor estar preparado mental y económicamente para las emergencias ocasionales.
Puede minimizar todos estos costes estando atento a las necesidades continuas de su casa, por ejemplo, examinando regularmente el tejado para ver si faltan tejas, limpiando los canalones, vigilando de cerca cualquier humedad interior o fuga, cambiando los filtros de su sistema de calefacción según los programas recomendados, y leyendo los manuales de cualquier otro sistema o equipo para averiguar y programar el mantenimiento necesario.
Costes asociados a vivir en un condominio o comunidad planificada
Si usted vive en una urbanización supervisada por una asociación de propietarios (HOA), se espera que pague cuotas mensuales y evaluaciones especiales ocasionales. Consulte la sección Vivir en una asociación de propietarios del sitio web de Nolo para obtener más detalles.
Decoración del hogar
Un nuevo sofá, nuevas cortinas, nuevas alfombras: Algunos los vas a necesitar y otros los vas a querer. Es imposible calcular una media para estos, pero usted conoce sus hábitos de gasto y sus inclinaciones. Y algunos artículos pueden ser totalmente nuevos en su experiencia vital; por ejemplo, puede que sea la primera vez que tenga la oportunidad de poner luces navideñas.
Paisajismo en el hogar
Si hasta ahora vivía en un quinto piso, tener una casa podría ser su primera oportunidad de crear un jardín. Pero las plantas, el paisaje duro (rocas y ladrillos) y el diseño del paisaje no son baratos. Y no olvide que usted o un proveedor de servicios tendrá que cortar el césped, podar y rastrillar.
Mejoras del hogar
¿Qué pasa si odia la cocina, sus hijos exigen un tercer baño y algún día espera que sus padres se muden a su casa? Muchos propietarios se quejan de que el trabajo más pequeño tiende a costar 20.000 dólares, y realmente no hay un límite superior. Además, a medida que su casa se hace más grande y mejor, las tarifas de su seguro de hogar podrían subir.
Vea la página de Mejoras del Hogar del sitio web de Nolo para obtener consejos y orientación.
¿Nos hemos olvidado de algo? Probablemente, pero es probable que ya estés bastante intimidado. Que no cunda el pánico, todo esto se convierte en rutina para la mayoría de los propietarios. Pero lo que NO hay que hacer es, por ejemplo, volverse loco y gastar todo el presupuesto en la decoración de la casa el primer año y descuidar lo básico, como reparar el tejado que gotea y reservar un fondo de emergencia. Eso podría dejarte en un aprieto cuando el tejado vierta agua sobre tu nuevo mobiliario.
¿Todavía te sientes inseguro? Consulte «¿Estoy preparado para comprar mi primera casa?»