Wanneer herfinanciering van een woninghypotheek geen goed idee is
Het herfinancieren van een woninghypotheek kan aantrekkelijk lijken voor huiseigenaren die op zoek zijn naar kostenbesparingen. Maar het is niet altijd een goed idee. Afhankelijk van uw situatie kan herfinanciering u geld besparen of juist allerlei problemen opleveren. Hoewel de verleiding van lagere rentetarieven en lagere maandelijkse betalingen op het eerste gezicht logisch lijkt, is het van cruciaal belang om de mogelijke risico’s te begrijpen.
Deze pagina behandelt specifiek hoe de herfinanciering van een woninghypotheek u in de problemen kan brengen of een welkome verandering kan zijn die u een financiële boost geeft. Als u alleen een overzicht wilt hebben van hoe het oversluiten van een hypotheek werkt voordat u de voor- en nadelen tegen elkaar afweegt, lees dan de basisbeginselen van het oversluiten van een hypotheek. Als opfrisser, wanneer u uw hypotheek herfinanciert, krijgt u een nieuwe lening die uw bestaande schuld afbetaalt. Dit kan resulteren in lagere maandelijkse betalingen, tenzij u een aanzienlijk bedrag in contanten opneemt.
In het algemeen moet u herfinanciering van uw hypotheek vermijden als u geld verspilt en risico’s verhoogt. U kunt gemakkelijk in de onderstaande valkuilen trappen, dus zorg ervoor dat u deze veelgemaakte fouten vermijdt.
De looptijd van een lening verlengen
Wanneer u herfinanciert, verlengt u meestal de periode waarin u uw lening terugbetaalt. Als u bijvoorbeeld een nieuwe lening van 30 jaar afsluit om uw bestaande lening van 30 jaar te vervangen, worden de betalingen berekend voor de komende 30 jaar. Als uw huidige lening nog maar 10 of 20 jaar te gaan heeft, zal herfinanciering waarschijnlijk resulteren in hogere levenslange rentekosten.
Hierom: Wanneer u een nieuwe lening met een lange looptijd afsluit, gaat het grootste deel van uw betalingen in de eerste jaren naar rentelasten. Maar met uw bestaande lening bent u die jaren misschien al voorbij en maken uw betalingen misschien al een deuk van betekenis in uw leensaldo. Maar als u herfinanciert, moet u weer van voren af aan beginnen. Om te voorkomen dat u veel terrein verliest, kunt u kiezen voor een lening met een kortere looptijd, zoals een 15-jarige hypotheek.
Om dit in actie te zien, kunt u uw cijfers in een afschrijvingscalculator invoeren om specifiek te zien hoe de rentekosten veranderen (samen met uw maandelijkse betaling). Als u toch bezig bent, leer dan hoe aflossing werkt als u nieuwsgierig bent naar het proces van afbetalen.
Afsluitkosten
Herfinanciering van een huislening kost geld. U betaalt doorgaans kosten aan uw nieuwe geldverstrekker als vergoeding voor het aanbieden van de lening. U kunt verschillende kosten betalen voor juridische documenten, kredietcontroles, taxaties, enzovoort.
Zelfs als een lening wordt aangeprezen als een lening zonder afsluitkosten, betaalt u toch voor de herfinanciering. In veel gevallen gebeurt dat via een hogere rente dan u anders zou betalen. Om een beter inzicht te krijgen in herfinancieringsleningen zonder afsluitkosten, moet u de basisprincipes van dergelijke leningen onderzoeken om veelvoorkomende valkuilen te vermijden.
Wanneer u kiest voor een lening zonder afsluitkosten, betaalt u mogelijk een hogere rente gedurende de looptijd van uw lening in plaats van eenmalige kosten.
Schuldconsolidatie
U kunt het eigen vermogen van uw huis gebruiken om schulden te consolideren. Om dit te doen, kunt u uw bestaande lening herfinancieren met een nog grotere lening. Deze aanpak, ook wel cash-out herfinanciering genoemd, levert extra geld op dat u kunt gebruiken om creditcards, autoleningen en andere schulden af te lossen.
Schuldconsolidatie lijkt aantrekkelijk omdat u de rente op uw schuld verlaagt door consumentenschulden om te zetten in eigenwoningschulden met een lagere rente. Maar dat kan averechts werken als u alleen maar capaciteit op uw creditcards vrijmaakt en meer consumentenschulden opbouwt. Schulden verplaatsen is niet hetzelfde als afbetalen.
Het kan ook averechts werken als u niet in staat bent om het grotere saldo van de lening te betalen en het risico loopt uw huis te verliezen. Als u moeite hebt met het afbetalen van consumentenschulden, denk dan twee keer na voordat u uw huis op het spel zet. Overweeg een schuldconsolidatieprogramma voordat u zo’n drastische stap neemt.
Regresschuld
In sommige staten hebben leningen voor de aankoop van een huis een speciale bescherming tegen schuldeisers: In het geval van een gedwongen verkoop mogen kredietverstrekkers u niet aanklagen als ze geld verliezen op uw lening en de daaropvolgende verkoop van uw huis. Deze juridische acties, die bekend staan als ‘deficiency judgments’, kunnen u achtervolgen, zelfs nadat u uw huis hebt verlaten.
Maar deze regels gelden voor uw oorspronkelijke aankooplening, en de herfinanciering van uw hypotheek verandert de aard van uw lening: Het is niet langer de oorspronkelijke lening waarmee u uw huis hebt gekocht. Als gevolg daarvan kunt u enige bescherming verliezen.
Voordat u een woningfinanciering herfinanciert, dient u zich vertrouwd te maken met de werking van leningen met regres en een lokale vastgoedadvocaat om advies te vragen.