Wat u moet weten over de verjaring van schulden
Heeft u wel eens een schuld gehad die van de ene incassant naar de andere werd geslingerd, wat wel eeuwen lijkt? Op een gegeven moment moet de cyclus stoppen, toch?
Schulden hebben een soort vervaldatum die bekend staat als de verjaringstermijn die incassobureaus, en zelfs de oorspronkelijke schuldeiser, ervan weerhoudt om de schuld tot in het oneindige te vervolgen. Voordat u akkoord gaat met het betalen van een oude schuld, moet u eerst controleren of de verjaringstermijn niet is verstreken. Als de verjaringstermijn is verstreken, kunt u besluiten dat het in uw eigen belang is om niet te betalen.
Twee verjaringstermijnen voor schulden
Veel mensen verwarren de verjaringstermijn met de verjaringstermijn voor kredietrapportage. Hoewel het allebei verjaringstermijnen voor schulden zijn, hebben ze verschillende effecten en worden ze door verschillende gebeurtenissen in de levenscyclus van de schuld in werking gesteld.
De verjaringstermijn is de maximale termijn waarbinnen kredietbureaus wanbetalers op uw kredietrapport mogen vermelden. Voor de meeste soorten rekeningen is dat zeven jaar vanaf de datum van achterstalligheid. Faillissementen worden echter voor tien jaar gerapporteerd. De tijdslimiet voor kredietrapportage wordt bepaald door de Fair Credit Reporting Act en is niet van invloed op de verjaringstermijn voor het innen van een schuld.
De verjaringstermijn voor schulden daarentegen is de periode waarin een schuld wettelijk afdwingbaar is. Dat wil zeggen, de hoeveelheid tijd die een schuldeiser of verzamelaar kan gebruiken om u te dwingen te betalen voor een schuld. De periode begint op de laatste datum van activiteit op de rekening en verschilt per staat.
De laatste datum van activiteit op een rekening kan anders zijn dan de datum waarop uw rekening is vervallen als u na die tijd een betaling of betalingsregeling hebt getroffen.
Hoe u dit in uw voordeel kunt gebruiken
Sommige incassobureaus zullen blijven proberen een rekening te innen, zelfs nadat de verjaringstermijn is verstreken. Consumenten die niet op de hoogte zijn van de verjaring of die geïntimideerd zijn door het incassobureau kunnen betalen om ergere maatregelen, zoals een rechtszaak, te voorkomen. Als u zeker weet dat de verjaringstermijn is verstreken, is dat uw verdediging tegen het betalen van een oude schuld.
Voorkom dat de verjaringstermijn opnieuw begint te lopen door actie te ondernemen op de rekening. Het doen van een betaling, het doen van een belofte tot betaling, het aangaan van een betalingsovereenkomst, of het doen van een last op de rekening kan de verjaringstermijn opnieuw doen beginnen. Wanneer de klok opnieuw start, begint deze weer op nul, ongeacht hoeveel tijd er vóór de activiteit was verstreken.
Crackdown on Collectors
Na te zijn aangeklaagd door de FTC in 2012, stemde Asset Acceptance, een van de grootste opkopers van schulden, ermee in om consumenten te informeren wanneer hun schulden voorbij de verjaringstermijn waren door in de incassomelding op te nemen “Gezien de leeftijd van de schuld zullen we u niet aanklagen.” Het kan ook omvatten, “en we zullen het niet rapporteren aan een rapportagebureau.”
Niet alle incassobureaus zullen deze mededeling opnemen, dus de bewijslast blijft bij u.
Hoe is het van toepassing op mijn schuld?
De verjaringstermijn ligt meestal tussen drie en zes jaar, maar kan in één staat oplopen tot 15 jaar. Bekijk de volledige lijst van verjaringstermijnen per staat voor de verjaringstermijn van uw schuld.
Sommige schulden hebben geen verjaringstermijn. Hieronder vallen federale studieleningen, kinderalimentatie in sommige staten, en inkomstenbelastingen. U kunt de verjaring niet gebruiken als verweer in een rechtszaak over een van deze schulden, zelfs als u al enkele jaren geen actie op de rekening hebt ondernomen.
Als u onlangs bent verhuisd, kunnen stiekeme incassobureaus proberen uw thuisstaat te gebruiken voor de verjaring, vooral als die termijn langer is dan die van de staat waar u nu verblijft. Dat zou een incassant meer tijd geven om de schuld te innen.
Wat de verjaringstermijn niet doet
Bedenk dat de verjaringstermijn alleen voorkomt dat een incassant een vonnis tegen u verkrijgt als u kunt bewijzen dat de verjaringstermijn is verstreken.
- Het weerhoudt een incassant er niet van een rechtszaak tegen u aan te spannen. Het kan hen ervan weerhouden te winnen als u het in de rechtbank tegen hen gebruikt.
- De schuld uitwissen. Als de schuld legitiem van u is, bent u deze nog steeds verschuldigd totdat deze door de schuldeiser wordt geannuleerd of in een faillissement wordt kwijtgescholden.
- Voorkomen dat de schuld op uw kredietrapport wordt gerapporteerd. De schuld kan worden gerapporteerd zolang de kredietrapportagetermijnen dat toestaan.